Is het product Bonus lijfrenteverzekering met premiebonus echt de moeite waard? ｜Mr. American Pension Column Vol.04

We zien vaak dat banken van tijd tot tijd 'storting en verzending'-activiteiten lanceren om klanten aan te trekken, zoals het openen van een rekening en het storten van een geldsom, en het weggeven van gouden stieren, gouden halskettingen, gouden munten, enz. zolang de deposant garandeert dat hij gedurende 3 maanden niet zal opnemen, zal hij direct een som geld geven Spaarbonus, variërend van 200 yuan tot enkele duizenden yuan.

Evenzo, in de felle concurrentie op de markt,Lijfrenteverzekeringsmaatschappijwordt ook regelmatig geleverd"Premium Stimulans"lijfrenteproducten om de verkoop van lijfrenteverzekeringen te bevorderen.Een levensverzekeringsmaatschappij stuurt bijvoorbeeld 5% van de premie van het eerste jaar en 8% als bonus, of een eenmalige inhaalbonus van 10-15% na vele jaren van storting.

Is dit type Bonus lijfrenteverzekering met premiebonus echt de moeite waard?Wat is zijn grootste nadeel?American Life Insurance Guide-gemeenschap ©️Mr. Lijfrente Series Column, die in dit artikel kort zal worden uitgelegd.

1. Welke lijfrenteproducten bieden premies?

veel op de marktProducten voor lijfrenteverzekeringen,ofGeïndexeerde lijfrenteproducten, om de verzekeringnemer een grote "contante" rentedragende stimulans te bieden, meestal voor het eerste jaar van de premiestorting,Dit type lijfrenteproduct wordt Bonusannuïteit genoemd.

Specifiek, een verzekerde die $ 10,000 heeft geïnvesteerd en een lijfrenteverzekering heeft aangevraagd met een "5% premiebonus", dan zal de verzekeringsmaatschappij een extra $ 500 naar de lijfrenteproductrekening sturen. De lijfrenterekening heeft $ 10,500 aan fondsen.

Sommige lijfrenteverzekeringen die momenteel op de Amerikaanse markt verkrijgbaar zijn, bieden premies van 2% tot 15%.

(Bonus: de verzekeringsmaatschappij geeft een bonus voor het door de verzekeringnemer gestorte premiebedrag)

2. Is het premieloon lijfrenteverzekering een goed product?

Er is geen standaard antwoord op de vraag of dergelijke promotionele lijfrenteverzekeringen goed zijn of niet.Om dit deel van de aan de verzekeringnemer of belegger verstrekte lijfrentepremie te compenseren, verdeelt de verzekeringsmaatschappij deze beloningsbonus echter meestal in de volgende kostenposten.

Deze kostenposten omvatten:

• sterfte kosten
• risico kosten
• Kosten afkoopboete

En een andere, meer gebruikelijke praktijk, hoe langerAfkoop strafperiode.

Premium bonus lijfrenteproducten hebben doorgaans langere afkoopboetes

Als een lijfrenteproduct een "bonus"-actie biedt, betekent dit in de meeste gevallen dat het lijfrenteproduct meestal een hogere afkoopboete heeft, of een langere afkoopboeteperiode.

Laten we de onderstaande tabel bekijken voor meer informatie.

Stel dat meneer Zhang $ 10 uitgeeft om een ​​lijfrenteproduct te kiezen. De afkoopboeteperiode voor dit lijfrenteproduct is 7 jaar. De afkoopboetes zijn als volgt:

De heer Zhang besloot zich na het 4e jaar over te geven. Op dat moment was de lijfrenterekening $ 15 waard en de boete voor het 4e jaar was 7%.Dan moet de heer Zhang de afkoopboete van de verzekeringsmaatschappij van $ 10,500 betalen.

Door de verhouding van de afkoopboete elk jaar te verhogen, kunnen verzekeringsmaatschappijen de "premiebonus"-methode gebruiken om investeerders te promoten en aan te trekken, en vervolgens de kosten van de premiebonus over de afkoopboete te spreiden.Zoals hieronder weergegeven.

Evenzo kocht de heer Zhang een lijfrenteproduct met een premie van 5% en besloot hij de polis na het vierde jaar op te zeggen. Op dat moment was de waarde van de lijfrenterekening ook $ 4 en de boete voor het vierde jaar werd 15 %.Dan moet de heer Zhang de afkoopboete van de verzekeringsmaatschappij van $ 15,000 betalen.

*De annuïteitenrente en Cap Rate (geplafonneerd inkomen) zijn onderhevig aan realtime veranderingen als gevolg van marktinvloed. De inhoud van deze afbeelding is geen garantie voor rentetarieven.De specifieke rentevoet van lijfrenteverzekeringen is afhankelijk van de laatst door de verzekeringsmaatschappij vrijgegeven waarde.

Bovenstaande methode is echter niet bevorderlijk voor marktconcurrentie.Na de vergelijking kunnen polishouders afzien van het kiezen van producten met een hoge afkoopboetetermijn voor liquiditeit.Om de kosten van premieprikkels te dekken, is het daarom gebruikelijker dat verzekeraars,Verlengde boeteperiode voor overgave.Zie onderstaande tabel.

Het was de heer Zhang die een lijfrente kocht met een premiebonus van 5% en besloot de polis na het 4e jaar op te zeggen. Op dat moment was de waarde van de lijfrenterekening nog $ 15 en de boete voor het 4e jaar was 7 %.Dan moet de heer Zhang de afkoopboete van de verzekeringsmaatschappij van 10,500 betalen.

Dit lijkt hetzelfde als de eerste afkoopboete voor lijfrenteverzekeringen zonder premiebonus, maar meneer Zhang moet nog steeds de bonus van $ 500 betalen voor deze "gratis" bonus.Geconfronteerd met boetes voor overgave tussen jaar 7 en 10, en de boete is veel hoger dan $ 500.

Daarom kan men vanuit het perspectief van polishouders en investeerders kiezen:De boeteperiode is relatief kort en de boeteratio is relatief laagDe langetermijnvoordelen van dergelijke lijfrenteproducten kunnen veel groter zijn dan het effect van premieprikkels.

Er zijn uitzonderingen op alles. Net als de aanmeldingsbonus voor creditcards, zal de premiebonus van sommige lijfrenteverzekeringen op bepaalde tijden ook historisch hoge promoties hebben. Op dit moment is het zeldzaam om een ​​handvol wol op te halen en te verminderen de kosten van verzekering. goede tijd.

(Mr. Lijfrente: Aan de situatie van het plukken van wol kan worden voldaan, maar is niet vereist)

Artikel samenvatting

"De wol komt van de schapen", of het nu gaat om het verzenden van premiebonussen of het verzenden van andere bonussen, de uiteindelijke kosten zullen vallen op de producten die door de verzekeringnemer zijn gekocht.Lijfrenteproducten met dergelijke premiebonussen worden over het algemeen niet als geschikte beleggings- en vermogensbeheerproducten voor ouderen of gepensioneerden beschouwd.

Het aanvragen en kopen van lijfrenteverzekeringen is niet zo ondoorgrondelijk als het bouwen van een raket.Elke levensverzekeringsmaatschappij moet gedetailleerde productbeschrijvingen of "prospectus" voor elk product verstrekken, zodat beleggers ernaar kunnen verwijzen in overeenstemming met de regelgeving.

Of u nu een verzekerde of een belegger bent, u kunt:Adviseur verzekeringsmakelaarGebruik, met behulp van , gemeenschappelijke taal en logica om de kenmerken van verschillende lijfrenteproducten te begrijpen, en vergelijk en analyseer ze allemaal.LijfrenteverzekeringDe voor-, nadelen en toepasbare principes van de producten, gecombineerd met de liquiditeitsstructuur van het huishoudvermogen, beoordelen en identificeren hun eigen investeringsverwachtingen en komen uiteindelijk tot een oordeel dat aansluit bij hun eigen langetermijnbelangen. (Einde van de volledige tekst)

(>>>Aanbevolen lectuur:Vergelijking | Index lijfrente en lijfrente, welke lijfrenteverzekering is beter? (editie van 2022))