Posted by Volgens de algemene definitie van de middenklasse in de Verenigde Staten is een Chinees die een typische H1b-positie in de Verenigde Staten krijgt in feite onmiddellijk middenklasse - in de meeste gevallen zou het corresponderende jaarsalaris vóór belasting moeten beginnen bij 50k (zoals boekhoudkundig personeel op niveau), tot meer dan 200k (zoals een senior computerwetenschapper in Silicon Valley).Weten,Het Amerikaanse BBP per hoofd van de bevolking is 'slechts' meer dan $ 5, is het mediane beschikbare inkomen van elk huishouden "slechts" meer dan $ 5.
Als u twijfelt, kunt uKlik hiertoegangAmerikaanse levensverzekeringsgids©️ Geplaatst door2020 Pew Research Center inkomenscalculator, waarmee u direct kunt rekenen,Uw inkomen, rangschikking in uw regio.
Omdat het sociale systeem heel anders is dan dat in China, is het 'financieel beheer' in de Verenigde Staten voor de middenklasse veel eenvoudiger en eenvoudiger dan de gemengde binnenlandse situatie, omdat de markt en de regelgeving erg volwassen zijn en de keuze erg direct.Vraag wat meer professionals op het gebied van financieel beheer en ga meer naar Google, en mensen die op de markt voor financieel beheer aan het klooien zijn, zullen onmiddellijk actie ondernemen.
Het volgende financiële management stelt dat deze Chinees zich waarschijnlijk in de Verenigde Staten zal vestigen en een leven lang zal leven.
Daarnaast zijn de volgende inkomenscijfers bij benadering, maak redelijke aanpassingen afhankelijk van de woonplaats.Leuk vinden,BaaigebiedHet is duidelijk heel anders dan een situatie als West Virginia.
Laten we ons eerst concentreren op:
Alle financiële/investeringsdoelstellingen,De vijf belangrijkste indicatoren zijn voordelen, risico's, liquiditeit, fiscale regelingen, overige beperkingen.Er is geen beleggings-/beleggingsproduct ter wereld dat perfect is voor alle vijf de indicatoren, zoals "hoog rendement/laag risico/hoge liquiditeit/fiscale prikkels/geen investeringsbeperkingen".Nogmaals, nee.Elk beleggings-/beleggingsproduct heeft zijn eigen afwegingen rond deze vijf indicatoren.
Voor de overgrote meerderheid van de lagere middenklasse (50k-100k),"Financieel beheer" is bijna gelijk aan "pensioen".Een tragischer iets dan "te snel sterven" kan "te lang leven" zijn.Als je je pensioen goed genoeg weet te plannen, heb je weinig over – ik heb vaak vaag het gevoel gehad dat dit het perfecte resultaat is van een uitgekiende berekening door de Amerikaanse bovenbouw: de breedste groep mensen in de bevolking. nieuw geld om zichzelf en het land te onderhouden.Als ze eindelijk vertrekken, zullen ze geen oud geld achterlaten voor de volgende generatie om van hun prestaties te genieten.
Het inkomen dat een Amerikaan na zijn pensionering kan krijgen, is in feite drie delen:
1. Sociale zekerheid / Socialezekerheidspensioen - Vergelijkbaar met de poolingrekening voor de sociale zekerheid van mijn land, werd deze gecreëerd door president Roosevelt in de Verenigde Staten tijdens de Grote Depressie.Het account bevindt zich momenteel in een precaire staat en kan de eindjes al N jaar niet aan elkaar knopen, vergelijkbaar met de SS-belasting die u betaalt om de nu gepensioneerde ouderen te ondersteunen.Simpel gezegd, vertrouwen op overheidspensioenen voor mensen in de meeste landen is onbetrouwbaar.
(>>>Aanbevolen lectuur:Op wie vertrouwt Amerika voor zijn pensioen?Waarom reken er niet op dat de regering de lelijke waarheid met pensioen gaat )
2, legale distributie van verschillende persoonlijke accounts — Vergelijkbaar met de commerciële pensioenverzekering van mijn land, zoals de 401k die door het bedrijf wordt gegeven, de Roth IRA-account die hij zelf heeft aangemaakt,Lijfrenteverzekering, en diverse financiële producten.
3. Pensioenen van individuele overheden/scholen/instellingen — Net als het "ouderdomspensioen" dat de generatie van onze ouders na hun pensionering ontving, is dit in de meeste bedrijven niet beschikbaar.
Op deze manier is het enige dat we zelf kunnen controleren het tweede type 2, persoonlijke accounts.
Na binnenkomst in het bedrijf zal de HR van het bedrijf u een welzijnsplan bezorgen van de sponsor van het bedrijf, waarvan het grootste deel de zogenaamde 401k is.Dit is eigenlijk een beleggingsfonds, of zelfs uw eigen doe-het-zelfportfolio van individuele aandelen.
De zogenaamde "401k" is eigenlijk gewoon het sectienummer van de Revenue Code van de Internal Revenue Service (IRS).In de essentie van het beleggingsfonds biedt de IRS u een "belastingregeling" die verschilt van het algemene beleggingsfonds:U hoeft niet elk jaar vermogenswinstbelasting te betalen terwijl u belegt en een 401k-rekening aanhoudtEchter, vóór de leeftijd van 59 en een half jaar kunt u het geld op deze rekening niet opnemen (er zijn uitzonderingen, sla het over), anders betaalt u vermogenswinstbelasting en een extra boete van 10%.
Het extra voordeel van een 401K is dat serieuze bedrijven je een percentage van de "match" geven.Als u bijvoorbeeld 3% van uw maandsalaris in 401k stopt, belooft het bedrijf ook 3% op uw 401k-rekening te zetten.Daar zit natuurlijk de intentie van het bedrijf om talenten aan te trekken, en veel mensen denken dat dit het zogenaamde "gratis geld" is.Maar het is meer een behoefte aan fiscale planning op ondernemingsniveau.
Kortom,Als een persoon niet weet welk percentage van zijn salaris moet worden gebruikt om in 401k te investeren, moet hij tenminste de "gratis" match van het bedrijf krijgen — Als het bedrijf zegt dat het 3% kan evenaren, kiest u ook voor 3%, wat betekent dat uw maandelijkse nieuwe investering van 401k 6% van uw maandsalaris is; en als u kiest voor 1%, geeft het bedrijf slechts 1%, dan Uw maandelijkse nieuwe investering van 401k is slechts 2% van uw maandsalaris, wat overeenkomt met 2% minder gratis match van het bedrijf.
De beperking van de 401k-rekening is dat de voordelen van de belastingregeling die u door de IRS krijgt, niet onbeperkt kunnen worden genoten, maar alleen binnen een bepaalde limiet per jaar.In 2020 is de limiet $ 19,500 per jaar.
Een ander veelvoorkomend voordeel om uit te kiezen van een bedrijf is "verdisconteerde bedrijfsaandelen", evenals verschillende opties.Simpel gezegd, de marktprijs van de aandelen van uw bedrijf is bijvoorbeeld $ 10 per aandeel, en het bedrijf staat u toe om de aandelen van het bedrijf te kopen voor $ 8.5 per maand, wat overeenkomt met gratis $ 1.5 per aandeel verdienen (in werkelijke omstandigheden, er kan een beperkte periode zijn; Bovendien, waarom is de 15% korting, het is de inhoud van de vennootschapsbelasting, sla deze over)
In onderwijsinstellingen, zoals universiteiten, heeft "401k" een andere naam genaamd "403b" - er is weinig verschil tussen de twee behalve de naam.
Als een bedrijf geen 401k in zijn welzijnsplan heeft (gebruikelijk in kleine bedrijven), kunt u ervoor kiezen om uw eigen pensioenrekening te openen, een "IRA" (Individual Retirement Account) genaamd.Het werkingsmechanisme en de belastingregeling verschillen niet veel van 401k.
Ten slotte is er een concept waar veel mensen misschien niet bekend mee zijn:
Lijfrente / lijfrente / lijfrente / lijfrente
Dit concept is eigenlijk niet moeilijk te begrijpen. Strikt genomen is 401k alleen "pensioen", niet "kapitaalverzekering" - het geld dat u zelf spaart, het zelf uitgeeft na uw pensionering, en het zal weg zijn wanneer u het uitgeeft, en er is geen "verzekerings"-gedeelte.enzogenaamdLijfrente, kan worden beschouwd als een echte "kapitaalverzekering" — Je eigen geld, plus een zekerheidsovereenkomst met de vermogensbeheerder: vanaf mijn leeftijd betaal je elk jaar mijn XXX pensioen tot aan mijn overlijden.
om eerlijk te zijn,De "verzekeringsrol" van lijfrentes is precies het tegenovergestelde van levensverzekeringen. Om het wat ruwer te zeggen, het is om een dergelijk risico af te dekken:Te lang leven / te lang leven.
Dat wil zeggen: het geld is uitgegeven, de persoon is niet dood... Er zijn hoofdzakelijk twee specifieke vormen:
1) Uw 401k/IRA kan zelf een lijfrente zijn, dat wil zeggen, het vertelt u geen rekeningsaldo na pensionering, maar garandeert hoeveel u elke maand na pensionering krijgt totdat u overlijdt;
2) U kunt uw 401k/IRA, en natuurlijk andere activa, kopen/converteren in een lijfrente, die "lijfrente" wordt genoemd.
Om een analogie te gebruiken: u kunt een 'lijfrente' zien als uw pensioen uit eigen middelen dat wordt beheerd door een particuliere onderneming.
op te sommen:401k/403b/IRA is alleen gebaseerd op de aard van de belastingregeling voor onderlinge fondsen.In vergelijking met beleggingsfondsen kunnen ze ervoor kiezen om te beleggen met inkomsten vóór belastingen bij het beleggen (u kunt er ook voor kiezen om inkomsten na belastingen te zijn, maar u betaalt geen belasting wanneer u deze ontvangt na pensionering, wat het Roth-type wordt genoemd), en doen geen vermogenswinstbelasting betalen tijdens de bezitsperiode, maar beperkte liquiditeit (59 19,500/2020 jaar oud), beperkt investeringsbedrag (plafond van XNUMX per jaar/XNUMX)
Natuurlijk kunt u, net als bij het beleggingsfonds, een ander beleggingsfonds kiezen als het "vlees" van uw 401k, afhankelijk van uw eigen inkomen en risicovoorkeuren - als u wilt, kunt u zelfs zelf een beleggingsportefeuille maken als een 401k-fonds. " Flesh", hoewel ik persoonlijk niemand steun om dit soort lef te gebruiken.Als u van een hoog risico en een hoog rendement houdt, geeft u de voorkeur aan aandelen, als u van een laag risico en een laag rendement houdt, geeft u de voorkeur aan obligaties.Het is heel eenvoudig en duidelijk.
Verzekering die basisbescherming biedt
Voor een middenklasse die 50k tot 100k per jaar verdient,Naast pensioenen hoef je alleen nog maar verschillende verzekeringen te regelen.Eigenlijk zou dit voor de pensionering moeten worden gezegd, want voor "the bottom line" worden verschillende verzekeringen gebruikt.
Wat is "de onderkant van de zak"?
Als je bijvoorbeeld helemaal geen ziektekostenverzekering hebt, maakt het niet uit hoeveel geld je zo hard hebt gewerkt om te sparen. Als je een "lichte ziekte" krijgt, wordt het geld dat je een jaar spaart geschat op weg zijn; als je een "ernstige ziekte" krijgt, gaat XNUMX% van je familie failliet. .
Een ander voorbeeld is levensverzekeringen (hier verwijst alleen naar:Overlijdensrisico/overlijdensrisicoverzekering), als u onverwachts overlijdt, het leven van uw man/vrouw/kind waarschijnlijk onhoudbaar is, het hypotheekhuis ook kan worden afgenomen en uw huisouders afhankelijk zijn van uw inkomen in de Verenigde Staten om ouderen te onderhouden, is de economische situatie geschat Ook genoeg.
Een ander voorbeeld zijn enkele andere kleine verzekeringen, die nog steeds de “fundamentele” basis vormen voor “financieel beheer” die niet kan worden genegeerd.Bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid, zo niet, bij blessure en lange tijd niet kunnen werken is de financiële impact op het gezin nog groter dan als je overlijdt, omdat je nog leeft, je nog moet eten en een dokter; een ander voorbeeld is een autoverzekering, als die er niet is, uit Ongevallen, vooral als de verantwoordelijkheid bij u ligt en de andere partij gewond is, moet u betalen voor een faillissement; een ander voorbeeld is een opstalverzekering, bijna alle huizen in de Verenigde Staten Staten zijn houten, weet je...
Gelukkig is dit deel van de operatie heel eenvoudig en duidelijk: een autoverzekering is verplicht... een opstalverzekering is niet veel geld... betrouwbare bedrijven hebben goede ziektekostenverzekeringen (het bedrag dat u voor uzelf betaalt varieert van $ 100 tot een paar honderd dollar per maand (bereik) als onderdeel van het personeelsbeloningsplan ... Leven (met name levenslang hier) en arbeidsongeschiktheid maken ook deel uit van het personeelsbeloningsplan, en ze zijn beide goedkoop, en ze zijn goedkoop op het niveau van "geef je een stuk geld".
Kortom, in de Verenigde Staten zijn alle soorten verzekeringen echt onmisbaar, anders zal er iets onvoorspelbaars met je gebeuren en zullen de financiële gevolgen voor je persoonlijke en familie verwoestende zijn.
Het bovenstaande is in feite een persoon met een jaarinkomen voor belastingen van 50k-100k, die alles zou moeten en kunnen doen.
Verdere financiële mogelijkheden
En als een Chinees in de Verenigde Staten een jaarlijks persoonlijk/gezinsinkomen heeft van meer dan 100, zijn er zelfs tekenen van het naderen van het niveau van "beetje rijk" (meestal als zowel man als vrouw codeboeren zijn, financiën, verschillende harde technologieën, statistische analyse, dokters, advocaten, enz.), alle soorten "back-up" verzekeringen zijn natuurlijk geen probleem, en 401% van de rekeningen zoals XNUMXk zijn vol. Dan zijn de mogelijke "financieel beheer" opties als volgt:
Maak uw eigen ziektekostenverzekering krachtiger: zoals een grotere ziektekostenverzekering, lager/geen eigen bijdrage, hoger verzekeringsbedrag, ruimere "premium kliniekdekking" en prioriteit, uitgebreide tandarts-, oogverzekering, enz.
Wat wordt onder hen bedoeld met "krachtiger"?Er zijn niet meer dan een paar gemakkelijk te begrijpen concepten: bredere dekking; lager of zelfs geen eigen risico; geen eigen bijdrage; lagere of geen co-assurantieratio; lagere eigen risicobeperking; enzovoort.
Maar "krachtiger" betekent niet "beter", want hierachter zit altijd een kosten-batenspel: "krachtiger" betekent ook "duurdere" premies.Daarom hangt de specifieke keuze af van de specifieke behoeften en fysieke omstandigheden van het individu/gezin.
Dan is er het conceptuele begrip van de basistypen van medische verzekeringen:
PPO: geschikt voor mensen die zich verplaatsen in de Verenigde Staten, of die te lui zijn om een vaste "huisarts" te vinden
HMO: Voor alles moet je eerst naar je huisarts, en als TA er niet uitkomt, moet je doorverwijzen naar een andere arts
EPO: vergelijkbaar met PPO, maar de reikwijdte is niet nationaal, maar lokaal
Wat tandartsen en oogartsen betreft, het hangt ook af van specifieke voorkeuren: als je geen typische Amerikaan bent, dat wil zeggen, geef je niet veel om het uiterlijk / de gezondheid van je tanden, of zelfs zoals veel mensen van middelbare leeftijd in ons land , zijn je tanden al lang gered, dan is het misschien echt niet nodig; als je bijvoorbeeld vaak teruggaat naar je eigen land, is een oogverzekering misschien niet nodig.
Klik om te bekijken[New Immigrant Collection] Hoe kan ik geld investeren en beheren in de Verenigde Staten? (Geavanceerd)
Dit artikel is niet origineel en is bewerkt en gepubliceerd op deze site.
