Posted by 
Om bepaalde families, met name oudere (60 jaar en ouder) familieleden van polishouders te helpen begrijpen:groot beleidGerelateerde kosten, kernverzekeringspunten,Amerikaanse levensverzekeringsgids©️Uitgenodigde verzekeringscolumnistHeather Xiong CFP®️, door het delen van verschillende planningsregelingen, de onderliggende logica van verschillende erfenisverzekeringsproducten voor vermogen te verduidelijken en polishouders te helpen bij het bepalen van de productregeling die meer geschikt is voor hun eigen behoeften.
/ Lichaam /
In dit artikel geef ik antwoord "Hoeveel kost het om $ 1000 miljoen aan verzekering te kopen?"Deze vraag helpt verzekerde families een kernprobleem bij het nalaten van vermogen te identificeren:
- Wat is de "zekerheid" van een erfenisverzekering?
Wat is de premie voor Whole Life?
Ik heb een erfenis van $ 1000 miljoen, betaald in 10 jaarspaardividend verzekeringNeem als voorbeeld het standaardplan van de polis, zoals weergegeven in onderstaande figuur.
De rode horizontale lijn bovenaan het document geeft aan dat een levenslange spaarpolis met een verzekerd bedrag van $XNUMX miljoen,Jaarlijkse premies van $ 87 zijn vereist.
Wat kocht het geld?Luister uitgebreid naar mij.
"Zekerheid" in verzekeringen - wat is gegarandeerd?
Het rode vierkante gedeelte moet "Gegarandeerd" weergeven - wat "gegarandeerd" of "zeker" betekent, en ik heb het gemarkeerd met een rode horizontale lijn.
Dit is een extreem geval dat vereist is door verzekeringsvoorschriften en dat moet worden aangetoond - de garantie die de verzekeringsmaatschappij kan bepalen welke claims worden beloofd in het geval van een "worst case"-scenario.
Wat dit hier betekent, is dat we op het moment van verzekeren zeker zijn,Zolang de overeengekomen premie ($ 87) elk jaar volledig wordt betaald, zolang de verzekerde overlijdt gedurende het hele leven (Whole Lifetime), zal de verzekeringsmaatschappij claims indienen volgens het contract en garanderen dat ze $ 3 miljoen aan de verzekerde betalen aangewezen door de verzekerde vanbegunstigde.
Voor polishouders wiens belangrijkste streven naar verzekeringsclaims niet het gebruik van verzekeringen voor investeringen en vermogensbeheer is, is het van cruciaal belang om de "zekerheid" van verzekeringen in US-dollar te begrijpen.Deze "zekerheid" is de grootste kostenpost van een verzekering.
"Zekerheid" is de grootste kostenpost van een verzekering
Voor een gezonde, 55-jarige mannelijke verzekeringnemer vereist het kopen van deze "zekerheid" door middel van sparen en deelnemen aan verzekeringen een jaarlijkse storting van $ 87 aan premies, met een totaal van meer dan $ 10 miljoen aan premies over een periode van 870 jaar.Deze kosten zijn voor geen enkel gezin een kleine huishoudelijke uitgave.
Tegelijkertijd is het relatieve hefboomeffect relatief laag, aangezien er meer dan $ 870 miljoen aan premies wordt gebruikt om $ 1000 miljoen aan "gegarandeerde" erfenisfondsen te gebruiken.
Als het verzekerde gezin deze behoefte heeft aan erfenis, naast het gebruik vanPremium leningWelke andere verzekeringsoplossingen kunnen we, naast het werven van fondsen, gebruiken om ons doel van vermogensvererving tegen lagere kosten te bereiken in de vorm van "gegarandeerde" contracten?
Wat zijn de premies voor levensverzekeringen met verbeterde bescherming?
Voor dezelfde verzekeringnemer heb ik een geüpgraded verzekeringsontwerpplan aangenomen dat claims garandeert tot de leeftijd van 100. De specifieke waarden worden weergegeven in de onderstaande afbeelding.
50% lagere prijs voor "zekerheid"
Contrasteer met het "Gegarandeerde" deel van het officiële verzekeringsplan (plan) document - dat wil zeggen, wat de verzekeringsmaatschappij garandeert.We kunnen aan de horizontale lijn in het rode gedeelte zien dat bij gebruik van de verbeterde levenslange universele verzekeringspolis, de jaarlijkse premie die overeenkomt met een verzekerd bedrag van 1000 miljoen US dollar is:$39.
Ten opzichte van de bovenstaande $ 87van premies waardoor een aankoop van “zekerheid” isPremiekostenbesparing van meer dan 50%.
In 10 jaar bijna 400 miljoen premies opgebouwd om een hefboom van $ 1000 miljoen te krijgenGegarandeerd vermogen erfenisfonds, voor de leeftijd van 55-65 jaar,De hefboomwerking van kapitaal is aanzienlijk verbeterd.
Zekerheid: Verzekeringsuitkeringen beloven gegarandeerd tot de leeftijd van 100
De verzekeringsprijs is zo veel goedkoper met de helft, zullen de bijbehorende verzekeringsvoordelen worden verdisconteerd?Dit kan voor veel polishouders een punt van zorg zijn.
Door het rode vak "Gegarandeerd" weer te geven - de verzekeringsmaatschappij bepaalt het gedeelte "garantie", kunnen we zien dat de verzekeringsmaatschappijRijkdom erfenis geld (uitkering bij overlijden), biedt ook een "garantie" tot 100 jaar vastlegging van de verplichting.
Met andere woorden, als we een verzekering aanvragen, zorgen we ervoor dat zolang de overeengekomen premie jaarlijks volledig wordt betaald ($39)Voordat de verzekerde overlijdt vóór de leeftijd van 100, zal de verzekeringsmaatschappij de claims volgens het contract betalen en garanderen dat hij 1000 miljoen US dollar aan de aangewezen persoon zal betalenbegunstigde.
Artikel samenvatting
"Zekerheid" is een van de belangrijkste goederen en diensten die door verzekeringsmaatschappijen worden verkocht.We kopen levensverzekeringen van verzekeringsmaatschappijen voor vermogen erfenis, voor een groot deel, is het kopen van een "zekerheid".
In dit artikel analyseer en vergelijk ik kort de twee verschillende werkingsprincipes van traditioneel en modernSoorten levensverzekeringen, de basisverzekering onder hetzelfde vermogen nalatenschap nodig heeft,En vergeleek de premiumprijzen van de twee, legde eerst het principe van "zekerheid" uit en toonde vervolgens aan dat vanuit het perspectief van het kopen van "zekerheid", verschillendeverzekering ontwerp, het resulterende verschil in premies.
Vergeleken met meer dan 100 jaar geleden leven moderne Amerikanen aanzienlijk langer en is de financiële samenstelling van huishoudens drastisch veranderd.Levensverzekeringen die meer dan 80 jaar geleden zijn ontstaan, bieden een breed spectrum aan zekerheid, maar vanwege de hoge prijs en het gebrek aan flexibiliteit, voldoet het misschien niet aan de verzekeringsbehoeften van veel moderne reguliere gezinnen. - Heather Xiong CFP®️
De ontwerpmarkt van op bescherming gebaseerde verzekeringsregelingen tussen spaarverzekeringen en contante waarde-indexverzekeringen is al 50 jaar voortdurend aan het leren en leren.spaardividend verzekeringDe "garantie"-functie, geïntroduceerdIndex VerzekeringDe "hefboom"-functie van de twee heeft de voordelen van de twee geneutraliseerd, waardoor een uniek marktsegment is ontstaan in de markt voor verzekeringsoplossingen in US-dollar.
doorVerzekeringen Financieel AdviseurMet een redelijke selectie van producten en een op maat gemaakt planontwerp, biedt deze opkomende beleidsstrategie een nieuwe, meer budgetvriendelijke optie voor oudere polishouders die de "zekerheid" van vermogenserfenis nastreven. (Einde van de volledige tekst)
(>>>Aanbevolen lectuur:Evaluatie (Ace vs. Ace, de ultieme evaluatie van spaardividendverzekering versus indexverzekering is open voor het publiek) )
(>>> Aanbevolen literatuur:Review | Hoeveel kost een polis van $ 100 miljoen?Deelnemende verzekering, indexverzekering, universele verzekeringsprijs PK )
(>>> Aanbevolen literatuur:Gids｜Wat is de illustratie (ontwerpplan) bij het aanvragen van een levensverzekering?Wat zijn de controverses en hoogtepunten?)
*Het planpictogram in het artikel, de nummers worden alleen gebruikt voor onderwijs en het delen en uitwisselen van informatie, niet de feitelijke contractinhoud van de polis en de belofte van de verzekeringsmaatschappij, en hebben geen overeenkomstig juridisch effect.Raadpleeg voor de feitelijke situatie een professionele financiële adviseur voor levensverzekeringen, en de Engelse polistekst prevaleert.
