Twijfel je over het afsluiten van een levensverzekering?Dit artikel laat je zien hoe je kunt beslissen of je echt een levensverzekering nodig hebt en hoe je beslissingen kunt nemen op verschillende momenten in je leven en in verschillende rollen.
Amerikaanse levensverzekeringsgids > Levensverzekeringsinstituut > Heb ik een levensverzekering nodig?
Het leven is aan de ene kant rustig en aan de andere kant altijd verrassend - er zijn net zoveel wendingen als wendingen in het leven, en er zijn net zoveel redenen om een levensverzekering te kopen.Maar niet iedereen heeft een levensverzekering nodig.De redacteuren van de Life Insurance Academy helpen u erachter te komen of u echt een levensverzekering nodig heeft - en wanneer u deze moet krijgen.
In dit artikel behandelen we:
- wie heeft een levensverzekering nodig?
- Op welke leeftijd levensverzekering kopen?
- wie heeft er geen levensverzekering nodig?
- Is een levensverzekering wettelijk verplicht bij echtscheiding?
Wie heeft een levensverzekering nodig?
De eenvoudigste vuistregel om te bepalen of u een levensverzekering nodig heeft, is:Is er iemand die afhankelijk is van uw inkomen om hun financiën te beschermen?
Die persoon kan een kind zijn, een echtgeno(o)t(e) of een ouder wordende ouder, of zelfs een medebetaler van studieleningen - en als u uw schuld als medeschuldenaar niet hebt afbetaald, komt de andere persoon in de problemen.
Als het antwoord hierboven ja is, dan heeft u waarschijnlijk een levensverzekering nodig.
De rol van levensverzekeringen is om financiële steun te bieden aan anderen in plaats van u wanneer u niet langer in staat bent om financiële steun te blijven bieden.Mensen denken over het algemeen dat ze een levensverzekering nodig hebben in de volgende situaties:
ouders met kinderen
Uw kinderen zullen vele jaren op u vertrouwen, en misschien wilt u ook een spaarplan opstellen voor hun toekomstige collegegeld en andere belangrijke gebeurtenissen in het leven, of zelfs zeggen dat u gewoon niet wilt dat uw significante ander zich zorgen maakt over uw kinderen. dagelijks voedsel, rijst, olie en zout.In dit geval, tenzij u al voldoende spaargeld heeft om in alles te voorzien wat ze nodig hebben, verliest het gezin financiële middelen zodra u sterft.
Man en vrouw
Als uw hypothecaire lening vereist dat twee mensen samen betalen, of als uw significante andere voornamelijk afhankelijk is van het inkomen van uw significante ander om u of de bestaande levensstijl van uw gezin te onderhouden, dan zorgt een levensverzekering ervoor dat u financieel zeker bent, wat er ook gebeurt.
student
Hoewel er wordt gezegd dat als de lener sterft, de federale studieleningen zullen worden kwijtgescholden.Dit is echter niet het geval bij particuliere studieleningen, waarbij de schuld meestal wordt doorgegeven aan de medeondertekenaar of garant - meestal een ouder.In deze staat zullen ouders het waarschijnlijk moeilijk vinden om een som geld te bedenken om de lening terug te betalen.Als het bedrag van de studielening zo groot is dat het een ernstige last wordt, kunnen dergelijke studenten vooraf een levensverzekering overwegen om de verzekeraar tegen schulden te beschermen.Zoals we later zullen laten zien, geldt ook dat hoe eerder u een levensverzekering aanvraagt, hoe lager uw verzekeringskosten en de mogelijkheid om premies vast te leggen die niet groeien naarmate u ouder wordt.
U heeft niet per se een levensverzekering nodig, maar u kunt in de volgende situaties baat hebben bij het aanvragen van een levensverzekering:
bedrijfseigenaar / exploitant
Naast gezinsleden willen mensen die zaken doen in een maatschap wellicht een partner als begunstigde instellen.Als uw bedrijf of bedrijf niet zonder sleutelleden kan draaien, is het aanvragen van een levensverzekering voor hen een goede optie.Daarnaast kan de overlijdensuitkering worden gebruikt om een koopovereenkomst aan te gaan om de partners financieel te ondersteunen bij het verwerven van de resterende aandelen uit de woning van de overledene.
De rijke
Als u verwacht te overlijden met voldoende nalatenschap dat u een aanzienlijke successierechten zult moeten betalen en erfgenaam zult worden, kunt u overwegen een levensverzekering te gebruiken met een contante waardefunctie (zoals levenslang), geld overmaken naar uw erfgenamen om hoge belastingen te betalen.Als u zich in deze situatie bevindt, is het raadzaam om een financieel adviseur te raadplegen over estate planning. (Dit werd nog verergerd door de Amerikaanse belastinghervorming van 2018, die de vrijstelling van onroerendgoedbelasting voor koppels verhoogde van $ 2025 miljoen naar $ 1120 miljoen in 2200.)
Op welke leeftijd moet u een levensverzekering afsluiten?
Of u nu een "ouder", of een "student" of een "man en vrouw" bent, de noodzaak van een levensverzekering zal niet hetzelfde blijven.Er zullen momenten zijn waarop de behoefte aan een levensverzekering zal afnemen, bijvoorbeeld, de kinderen zullen opgroeien en alleen gaan wonen; u en uw partner zullen uiteindelijk uw huis, auto of andere lening afbetalen; u betaalt uw student af leningen.Dan heeft u wellicht geen verzekering nodig.
Een overlijdensrisicoverzekering is voor de meeste mensen in het leven een goede optie.Een overlijdensrisicoverzekering is een bepaald aantal jaren geldig, de term.Wanneer die periode afloopt, wordt de polis als vervallen verklaard.Hoewel u misschien wilt dat een verzekering een leven lang meegaat, kunnen de meeste mensen beter een redelijk geprijsde overlijdensrisicoverzekering kopen en hun spaargeld apart beleggen in plaats van een relatief duur, complexer ontwerp voor het hele leven aan te vragen.
Hier is nog een vraag, dat wil zeggen, zelfs als u weet dat u een levensverzekering wilt aanvragen, op welke leeftijd is het dan gepast om een aanvraag in te dienen?Heb ik een levensverzekering nodig als ik 25, 35 of 45 ben?Het simpele antwoord is: het hangt af van wat er in je leven gebeurt.Maar onthoud:
- Levensverzekeringspremies worden duurder met de leeftijd.De verwachte kosten van levensverzekeringen kunnen met 8-10% stijgen voor elk jaar dat u wacht.Uw maandelijkse premietarief verandert niet wanneer u een bepaald aantal jaren een levensverzekering hebt, maar als u op 45-jarige leeftijd een 20-jarige polis koopt, is het duurder dan het kopen van een equivalent op 35-jarige leeftijd Levensverzekering voor overlijdensuitkering betaalt meer dan het dubbele van de prijs.
- Een levensverzekering te lang aanhouden is duur.Terwijl $ 25 voor levensverzekeringen zeker goedkoper is dan $ 45, als je het later koopt, heb je misschien geen verzekering nodig, waardoor de kosten nog lager kunnen worden.
U denkt misschien dat 20 jaar lang $ 30 per maand betalen goedkoper is dan $ 10 per maand gedurende 60 jaar?Maar in feite zijn ze eigenlijk hetzelfde.
Het al op jonge leeftijd aanvragen van een levensverzekering kan relatief lage kosten over een langere periode garanderen.Maar als u geen levensverzekering nodig heeft, is het niet nodig om vroegtijdig een levensverzekering aan te vragen.Onze suggestie is om nogmaals de beoordelingscriteria te herhalen die aan het begin van dit artikel van de American Life Insurance Guide zijn uiteengezet: zolang uBeveiligingsbehoeften, je zou het nu moeten kopen - Zolang iemand afhankelijk is van uw inkomen – Dit is de periode waarin u kunt inschatten hoe lang ze op u moeten rekenen.Op deze manier kunt u onnodige kosten vermijden en tegelijkertijd de goedkoopste levensverzekeringsprijs vastleggen op basis van de exacte timing.
- bejaarde gepensioneerden.Voor senioren die zich zorgen maken over de kosten van het levenseinde zoals begrafeniskosten en (kleine) openstaande schulden na overlijden, kan een overlijdens- of gedekte levensverzekering een oplossing zijn.
wie heeft er geen levensverzekering nodig?
Niet iedereen heeft een levensverzekering nodig, ook al spelen ze een belangrijke rol in het gezinsleven.Weet je nog de beoordelingscriteria die we hebben ingevoerd?Hier zijn enkele voorbeelden van mensen die geen overlijdensrisicoverzekeringen nodig hebben:
paar dat thuis blijft Overlijdensrisicoverzekeringen bieden onverwachte betaalbaarheid voor werkende gezinsparen, maar thuisblijvende paren hebben zo'n overlijdensrisicoverzekering niet per se nodig.Dat wil niet zeggen dat de thuisblijvende echtgenoot niet bijdraagt aan het gezin - in feite zou het logischer zijn om een kleine polis aan te vragen om uitgaven zoals kinderopvang te dekken als het thuisblijvende paar tragisch overlijdt weg.Deze polis wordt opgesteld voor een kortere periode dan een typische polis – het is bijvoorbeeld voldoende om te wachten tot het kind leerplichtig is.In dit geval zijn sommige verzekeraars misschien niet eens bereid om u een grotere polis te verkopen.
gepensioneerde mensen In het ideale geval is tegen de tijd dat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, uw behoefte aan levensverzekeringen verdwenen: uw kinderen zijn onafhankelijk, u hebt uw schulden afbetaald en uw familie en dierbaren om u heen zullen niet in een hachelijke situatie terechtkomen.Als u eenmaal financieel vrij en helder bent, is een levensverzekering niet meer nodig.U kunt hier zelfs weer voor zorgen door op te slaan.Maar als u een nalatenschap wilt achterlaten, kunt u misschien beter overwegen te investeren in een levensverzekering.
kinderen Veel levensverzekeringsmaatschappijen bieden ruiters aan om uw kinderen te beschermen.En sommige verzekeringsmakelaars proberen u er zelfs een te verkopen, maar dat wordt meestal niet aanbevolen.De kinderen hebben geen inkomen en hoeven het gezin niet te onderhouden, dus hebben ze mogelijk geen levensverzekering nodig.
Houd er rekening mee dat dit niet wil zeggen dat geen van de personages in de bovenstaande scenario's absoluut een levensverzekering nodig heeft.Specifieke omstandigheden moeten worden overwogen in het licht van individuele omstandigheden, zoals investeringsdoeleinden, beveiligingsdoeleinden of andere doeleinden?Maar het is belangrijk om te overwegen of een levensverzekering echt nodig is.
Vereist de wet een levensverzekering bij een echtscheiding?
In de meeste gevallen is een levensverzekering niet verplicht, in tegenstelling tot auto- en ziektekostenverzekeringen.Sommige staten kunnen echter van vervreemde echtgenoten eisen dat ze een levensverzekering afsluiten die elkaar zullen en zullen aanwijzen als begunstigden van overlijdensuitkeringen om het welzijn van hun kinderen onder alle omstandigheden te waarborgen.De levensverzekeringsregels die vereist zijn door gerechtelijke bevelen verschillen van staat tot staat, dus zorg ervoor dat u een juridische professional raadpleegt als u zich in deze situatie bevindt.
Bereken uw dekkingsbehoeften
Zodra u hebt bevestigd dat u een levensverzekering nodig heeft, is de volgende stap om nauwkeurig te zijnBereken het dekkingsbedrag dat u nodig heeft.Voordat u zich aanmeldt bij een levensverzekeringsmaatschappij, kunt u met een levensverzekeringsmakelaar, financieel planner, praten om erachter te komen hoe levensverzekeringen aan uw financiële behoeften kunnen voldoen.
Klik om te lerenHoe bereken je het dekkingsbedrag dat je nodig hebt?
Amerikaanse levensverzekeringsgids > Levensverzekeringsinstituut > Heb ik een levensverzekering nodig?
