Bij het afsluiten van een levensverzekering moet u rekening houden met verwachte uitgaven zoals de leeftijd van uw echtgenoot of kinderen, inkomen dat nodig is om van te leven, leningen en collegegeld.Dit artikel helpt u systematisch te evalueren hoeveel levensverzekeringen voor u geschikt zijn en beantwoordt de vraag "Hoeveel moet ik dekken?"
Amerikaanse levensverzekeringsgids > Levensverzekeringsinstituut > Hoeveel levensverzekeringen heb ik nodig?
Als we een levensverzekering overwegen, is de eerste vraag die we vaak tegenkomen: "Hoeveel moet ik dekken?".De werkelijke behoeften van iedereen zijn anders.Je moet rekening houden met zaken als de leeftijd van je partner en kinderen, hoeveel inkomen je nodig hebt om te overleven, grote toekomstige uitgaven zoals verschillende leningen en collegegeld, en hoeveel levensverzekeringen je kunt betalen.
In dit artikel van LifeInsuranceGuru leert u:
- Financiële verplichtingen van levensverzekeringen
- Uitsplitsing van levensverzekeringsbehoeften
- Levensverzekeringssom verzekerd Calculator
- wie heeft er geen levensverzekering nodig?
Financiële verplichtingen van levensverzekeringen
Een levensverzekering beschermt uw gezin en anderen die van u afhankelijk zijn.Volgens de voorwaarden van uw polis ontvangt uw begunstigde de beloofde uitkering bij overlijden (verzekerd bedrag) als u overlijdt.
Tenzij u volledig zelfvoorzienend bent - wat betekent dat u voldoende spaargeld heeft om uw gezin te beschermen tegen eventuele zware financiële lasten - anders moet u begrijpen datHoeveel levensverzekeringen heb je nodig?.Een redelijk verzekerd polisbedrag beschermt de wederzijdse belangen van u en uw rechthebbenden.Een redelijke polisdekking die u zich kunt veroorloven zonder het risico te lopen uw dekking te verliezen door onderbetaling.Als vuistregel geldt dat het vinden van een redelijke dekking kan worden gedaan met behulp van een "op behoeften gebaseerde analyse" die al uw initiële (of toekomstige) kosten berekent.
Als u merkt dat u zich afvraagt: "Hoeveel levensverzekering moet ik kopen?", of "Hoeveel moet ik dekken?" en het gevoel heeft dat u niet weet waar u moet beginnen, dan begint dit artikel hieronder.
financiële overwegingen
Als u overlijdt zonder uw schuld af te betalen, kan uw familie of iemand die van u afhankelijk is, schulden hebben.Als u garant staat voor een lening of deze mede ondertekent, zoals een hypotheek, kan uw echtgenoot daarvoor schulden hebben.U wilt zeker genoeg geld overhouden voor uw begunstigde om bijvoorbeeld uw lening verder af te lossen, zeker als dit type autolening of woonkrediet uw gezinsleden vaak moeten blijven gebruiken en leven.
Als je kinderen hebt, raden we je aan om bij het aanvragen van een levensverzekering rekening te houden met de kosten van je toekomstige hbo-opleiding.Onderwijs kan uw kind de mogelijkheid bieden om hogerop te komen en een comfortabele levensstijl te krijgen, maar tegen een kostprijs van tienduizenden dollars per jaar is het lesgeld van uw kind (samen met kost en inwoning, studieboeken en alle andere schoolkosten) vaak de grootste van uw volwassen leven, de kosten van levensonderhoud.Het punt is om te plannen hoeveel het je gaat kosten om vanaf nu naar de universiteit te gaan - het aanvragen van een levensverzekering over meer dan tien jaar kost je veel meer dan nu een polis aanvragen.
Als u kinderen of andere familieleden heeft die voor zorg en zorg van u afhankelijk zijn, kunt u honderdduizenden dollars aan levensverzekeringen toevoegen aan uw bestaande dekking.Dit geld kan worden gebruikt om uw langdurige zorg voor een afhankelijk familielid te betalen.
In termen van financiële hedging, beoordeel de dagelijkse uitgaven van uw gezin wanneer u bedenkt hoeveel levensverzekeringen u moet kopen.Dit kunnen benodigdheden zijn zoals voedsel en medische kosten, of discretionaire uitgaven zoals gezinsvakanties.Om te zien hoe uw geliefde financieel afhankelijk van u is, telt u uw maandelijkse factuur en uw vast bedrag bij elkaar op.U moet ervoor zorgen dat uw levensverzekeringspremies deze kosten dekken.
Wanneer het leven eindigt, zijn er aanzienlijke kosten.De gemiddelde kosten van een begrafenis kunnen variëren van $ 7,000 tot $ 10,000, waarbij de kosten van een uitvaartcentrum, begrafeniskosten, kistkosten en meer worden gedekt.Veel polishouders nemen deze uiteindelijke kosten mee in hun dekking, zodat hun families niet de financiële last hoeven te dragen van de emotionele pijn van het verlies van een dierbare.
uw gezondheid en leeftijd
Hoe ouder u zich aanmeldt, hoe lager uw verzekeringseisen.Dat komt omdat je schuld op dat moment steeds minder wordt en de mensen die van je afhankelijk zijn geleidelijk financieel onafhankelijk worden.
Maar let op: leeftijd is een zeer belangrijke overweging bij het bepalen van het verzekerde bedrag.Dit is geen reden om beleidsontwikkeling uit te stellen.Hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je sterft.Hoe groter de kans dat u komt te overlijden, hoe hoger uw premie zal zijn.Met andere woorden, als u een polis aanvraagt wanneer u jong en gezond bent, kunt u goedkopere verzekeringstarieven krijgen.
Daarom is het het beste om uw premies vast te zetten zodra u besluit dat u een verzekering nodig heeft.
Hoeveel levensverzekeringen kunt u zich veroorloven?
Als u de premies niet kunt betalen, betekent een levensverzekering niets voor u.Daarom is het belangrijk om na te denken over hoeveel u per maand kunt betalen.Een hoger verzekerd bedrag betekent duurdere premies.
De meeste aanvragers moeten beslissen of ze een overlijdensrisicoverzekering of een volledige levensverzekering willen kopen.Een overlijdensrisicoverzekering kan een bepaald aantal jaren duren voordat deze afloopt; een hele levensverzekering duurt zolang u premie blijft betalen.Levensverzekeringen kosten ongeveer vier keer zoveel als overlijdensrisicoverzekeringen, dus de meeste aanvragers - vooral degenen met een beperkt budget - moeten kiezen voor een overlijdensrisicoverzekering.
Het goede nieuws is dat een overlijdensrisicoverzekering goedkoper is dan veel mensen denken.Hoewel de exacte prijs afhankelijk is van veel individuele factoren, liggen de gemiddelde kosten tussen $ 3 en $ 400 per jaar.
Hoeveel levensverzekeringen moet ik kopen?
定期人寿保险的保额在20,000美元至1,000万美元之间。根据匿名的数据，30多岁和40多岁的人最常购买的25万美元到100万美元保额的保单。请记住，这个统计数据裡的保额是人们自己决定的 – 它们并不一定反映出理想的情况。
Voor jongeren is een empirische formule:Som Assured = Jaarinkomen x 10 keer
Om echter een nauwkeurigere schatting te krijgen, moet er wat wiskunde worden gedaan.
Laten we als voorbeeld een vrij typisch Amerikaans gezin nemen.U bent de vader van een gezin van vier, inclusief uw vrouw en twee kinderen.Stel dat u $ 50,000 per jaar verdient en nog eens $ 20,000 aan activa hebt.U verwacht ook in 20 jaar ongeveer $ 500,000 aan leningen af te betalen.
Na rekening te hebben gehouden met de kosten van het opvoeden van kinderen en toekomstige universiteitskosten, heeft u een financiële verwachting van ongeveer $ 190 miljoen, wat betekent dat uw ideale premie dat bedrag zou moeten zijn minus het activabedrag - dus ongeveer $ 180 miljoen aan dekking.
| Bron van inkomen | |
| inkomen na belastingen | $32,500 |
| Activa | $20,000 |
| - | - |
| uitgaven | |
| Vijf jaar collegegeld en kosten van levensonderhoud zijn ongeveer $ 32,500 per jaar | $162,500 |
| Kosten voor het opvoeden van twee kinderen*, leeftijd 3/5 | $1,176,147 |
| Begrafeniskosten na overlijden | $10,000 |
| Totale uitgaven | $1,348,647 |
| - | - |
| schuld | |
| kredietkaart | $5,000 |
| autolening | $3,000 |
| Leningen voor huisvesting | $500,000 |
| totale schuld | $518,000 |
| - | - |
| Totale financiële doelen (uitgaven + schulden) | $1,856,647 |
| Totale financiële doelen – Activa | $1,836,647 |
| - | - |
| Aanbevolen polis Premium | $1,840,000 |
*Ervan uitgaande dat elk kind naar een particuliere vierjarige universiteit gaat, plus opgroeikosten
Levensverzekeringssom verzekerd Calculator
Het is een goed idee om vooraf een overzicht te krijgen van de kosten waarmee u rekening moet houden om uw verzekeringsbehoeften te begrijpen.De website van de American Life Insurance Guide heeft een online calculator voor levensverzekeringen ontworpen waarmee u eenvoudig kunt bepalen hoeveel geld u nodig heeft om uw financiële overzichten te dekken.Het verzamelt automatisch uw schulden en uitgaven, berekent uw vermogen en hoe lang en hoeveel u uw begunstigden wilt dekken.Door berekening zal dit u laten weten hoeveel uw overlijdensuitkering, het verzekerde bedrag, zou moeten zijn.
Klik om de dekking van de levensverzekering te berekenen
Wie heeft er geen levensverzekering nodig?
Kortom, oordeel eerst – Of u uw inkomen kunt gebruiken om premies te betalen.Als u uw premie niet kunt betalen, heeft u mogelijk een tijdje geen levensverzekering nodig.
Als u alleen op zoek bent naar een levensverzekering met een overlijdensclaim, heeft u mogelijk geen levensverzekering nodig als u aan een paar van de volgende omstandigheden voldoet.
je bent een groep met een laag inkomen
Mensen met een laag inkomen kunnen moeite hebben om ruimte te maken voor levensverzekeringen in hun dagelijkse budget.Maar het is de moeite waard eraan te herinneren dat overlijdensrisicoverzekeringen een stuk goedkoper zijn dan mensen denken: een gezonde 30-jarige betaalt gemiddeld slechts $ 20 per maand over een 21-jarige polis.Voor degenen die het financieel niet kunnen betalen, kunt u zich op elk moment concentreren op sparen om aan uw uitgavenbehoeften te voldoen.
je bent jong en single
Als je alleenstaand bent en geen kinderen hebt, heb je waarschijnlijk niet zoveel levensverzekeringen nodig.Als dat echter verandert, moet je misschien voorbereid zijn, want als je jong en gezond bent, zal de prijs voor het aanvragen van een aankoop lager zijn.Ook als u het idee heeft om iets terug te geven, kunt u uw levensverzekering zo instellen dat deze uitkeert aan een goed doel naar keuze.
uw echtgenoot heeft een levensverzekering
Als u en uw echtgenoot kinderen hebben, is het logisch dat beide partners een levensverzekering hebben.Als het gezin wordt afgesneden van enige bron van inkomsten, ongeacht hoeveel of minder, kan dit financiële problemen voor het gezin betekenen.
Als u en uw echtgenoot echter geen kinderen hebben, hangt de omvang van de polis die u aanvraagt af van uw spaargeld.Een overlijdensuitkering kan helpen om een bepaalde levensstandaard te behouden, maar als de andere partij een eigen bron van inkomsten heeft, is er geen financiële strijd voor noodzakelijke uitgaven.
je hebt een door het bedrijf verstrekte verzekering
veel mensen passerenWerkgevers krijgen verzekering.Een door de werkgever verstrekte levensverzekering is echter mogelijk niet voldoende voor u.Bovendien hangt het nauw samen met uw werksituatie en als u van baan verandert, wordt de polis vaak opgezegd.Neem contact op met de HR van uw bedrijf over uw verzekeringsdekking.Als het niet echt voldoet aan de behoeften van u en uw gezin, overweeg dan om aanvullende dekking aan te vragen als aanvulling op uw werkgeversplan.
Je bent volledig zelfvoorzienend
Als je al heel rijk bent en genoeg geld hebt om met de financiële situatie van je gezin om te gaan, ben je in principe zelfvoorzienend.U heeft waarschijnlijk geen levensverzekering in de traditionele zin nodig.
uitzondering
In de laatste 4 gevallen hierboven: jong en alleenstaand, echtgenoot heeft een levensverzekering;Bedrijf biedt collectieve levensverzekeringen aan;financieel zelfvoorzienend; we overwegen vooraf een levensverzekeringsrekening met contante waarde te gebruiken om dit te doenAanvullende pensioeninkomensplanning, of overweeg om een levensverzekeringsrekening met contante waarde te gebruiken voor erfenis- of vermogensplanning wanneer u financieel zelfvoorzienend bent, dan is levensverzekeringen een goed kanaal.
Amerikaanse levensverzekeringsgids > Levensverzekeringsinstituut > Hoeveel levensverzekeringen heb ik nodig?
