Dicatat oleh Panduan Insurans Hayat A.SNota Editor: Selepas kebakaran California, walaupun syarikat kuasa PG&E membeli insurans $14 bilion, ia mungkin masih tidak dapat membayar balik pelbagai tuntutan dan denda yang berikutnya selepas anggaran, jadi ia baru-baru ini memfailkan kebankrapan di mahkamah.Zhang Yicheng, seorang pengamal kanan dari Chicago,Industri Insurans HayatDari perspektif , berkongsi pendapat dan pendapatnya tentang "Kebakaran hutan dan insurans California". Berikut ialah kandungan penyerahan:
Terdapat kebakaran hutan besar-besaran di California baru-baru ini, dan beribu-ribu rumah telah musnah, berpuluh-puluh orang telah mati, dan lebih daripada XNUMX orang masih hilang.Terdapat seorang pengarah yang meletakkan wang tunai yang banyak di dalam peti besi di rumah kerana tidak mempercayai bank tersebut. Akibatnya rumah agam yang didiaminya hangus terbakar, dan semua wang tunai di dalam peti besi itu bertukar menjadi abu.
Menurut laporan dalam Wall Street Journal pada 11 November, sebuah syarikat kuasa California sedang menghadapi krisis besar kerana grid kuasa syarikat itu mungkin menyebabkan beberapa kebakaran hutan, menimbulkan liabiliti yang besar.Syarikat itu membeli insurans liabiliti $15 bilion, mungkin jauh dari cukup; akibatnya, saham syarikat jatuh 14% dan bonnya jatuh 22% dalam nilai.Dilaporkan bahawa walaupun cuaca kering mudah menyebabkan kebakaran hutan, masalah dalam operasi dan pengurusan syarikat kuasa juga boleh menyebabkan banyak bencana.Keadaan syarikat akan menyebabkan kesusahan yang besar kepada berjuta-juta penggunanya.
Melihat mesej ini, saya segera memikirkan beberapa soalan.
Yang pertama ialah insurans yang dibeli oleh syarikat kuasa tidak mencukupi untuk memberi amaran kepada semua orang.Dalam keadaan biasa dan biasa, insurans yang dibelinya adalah mencukupi, tetapi dalam keadaan yang tidak dijangka atau luar biasa, ia mungkin jauh dari cukup untuk memenuhi keperluan.Walaupun ia secara tiba-tiba, ia sebenarnya tersembunyi dalam keperluan, ia dikatakan luar biasa, tetapi ia adalah bahagian biasa.Perlindungan insurans liabiliti untuk rumah, kereta, perniagaan, dsb. yang kebanyakan orang beli tidak begitu tinggi. Sekiranya berlaku kemalangan liabiliti besar, mereka mungkin mengalami kesukaran yang melampau atau muflis.
Begitu juga, sebahagian besar daripadaJumlah Diinsuranskan Insurans HayatJuga terlalu rendah; sesetengah orang tidak membeli insurans hayat, yang lebih teruk.Malah, insurans hayat juga merupakan insurans liabiliti.Membeli insurans liabiliti untuk rumah, kereta dan perniagaan adalah kerana anda takut anda akan disaman, dipertanggungjawabkan dan meminta pampasan yang besar jika anda mengalami kemalangan.Tetapi apabila seseorang meninggal dunia, apakah tanggungjawab untuk melaporkan? !Apatah lagi orang itu sudah tiada, nak saman sampai mati ke?
Betul, kematian seseorang tidak sepatutnya membawa kepada sebarang liabiliti di sisi undang-undang, malah mungkin orang itu sendiri menjadi mangsa beberapa kemalangan, dan dia tidak sepatutnya memikul sebarang tanggungjawab.Namun, tanggungjawab yang saya bicarakan ini bukanlah tanggungjawab undang-undang, tetapi hubungan sosial, hubungan interpersonal dan tanggungjawab emosi dan moral. Ia adalah tanggungjawab yang dirasai dan dirasakan oleh si mati bahawa dia perlu memikul keluarga atau orang tersayang. ialah Tanggungjawab.Tanggungjawab yang disebutkan di atas untuk diteruskan dipanggil Liabiliti dalam bahasa Inggeris.Sekiranya si mati adalah seorang yang tidak bertanggungjawab sebelum kematiannya, dia tidak merasakan apa-apa tanggungjawab, tetapi meninggalkan kesulitan kewangan dan tekanan kewangan kepada keluarganya selepas kematiannya, tetapi dia akan dikutuk secara rahsia kerana tidak bertanggungjawab, dan dia akan dijatuhkan hukuman moral. bertanggungjawab selepas kematiannya.Jiran-jiran, saudara-mara dan rakan-rakan menggelengkan kepala melihat masalah keluarganya, yang merupakan cambuk terbesar terhadapnya selepas kematiannya.
Jika seseorang itu tiada kerisauan, di dunia ini, dia tidak mempunyai kasih sayang kepada sesiapa, tiada tanggungjawab kewangan, tiada tanggungjawab untuk membesarkan dan menjaga, kematiannya tidak menyebabkan sesiapa bersedih, tiada sesiapa pun yang berhutang emosi, dan dia meninggalkannya. hartanya cukup untuk membayar pengebumian, tidak mengapa jika dia tidak mempunyai insurans hayat.
Walau bagaimanapun, jika orang lain bergantung pada kewujudannya, seperti sokongan kewangan, atau kehidupan dan penjagaan fizikal, maka secara rela atau tidak, mereka memikul satu lagi tanggungjawab yang tidak kelihatan.Sebagai contoh, dia ingin menyara keluarga, menyelesaikan makanan keluarga, pakaian, tempat tinggal, pengangkutan, minyak, garam, kayu api dan beras, serta pendidikan anak-anak, serta kehidupan seharian dan kecergasan fizikal orang tua.Dia sedar bahawa ini adalah tanggungjawab yang diberikan kepadanya oleh hubungan sosial, realiti sosial, dan etika sosial.beli insurans hayat.Contoh lain, seseorang yang tidak pernah berkahwin dan berjanji untuk menjaga ibu bapa atau anak saudara yang sudah tua juga akan membeli insurans hayat.
Sebagai contoh lain, seseorang sangat bersemangat tentang kebajikan awam dan merasakan bahawa dia mempunyai tanggungjawab untuk menyokongnya. Dia juga akan membeli insurans hayat, dan selepas dia pergi, dia akan mendapat pampasan insurans hayat untuk terus membantu pembangunan mampan. daripada tujuan kebajikan awam.Sebagai contoh lain, seorang ahli perniagaan bukan sahaja perlu mengambil berat sama ada perniagaannya menguntungkan, tetapi juga mengambil berat tentang kesejahteraan pekerjanya. Dia menjaga pekerjanya dengan baik semasa dia hidup, dan dia juga merasakan bahawa dia mempunyai tanggungjawab. untuk memastikan perniagaan boleh diteruskan selepas pekerja itu tiada, dan pekerja boleh terus mempunyai Untuk bekerja dan memperoleh pendapatan, anda juga akan membeli insurans hayat untuk VIP berkaitan perniagaan untuk tujuan ini.
Sudah tentu, kes yang paling biasa untuk membeli insurans hayat ialah orang yang bertanggungjawab menyara keluarga perlu mengambil insurans hayat secepat mungkin. Kanak-kanak boleh membaca dengan tenang, dan orang tua boleh dijaga.Namun, kebanyakan keluargainsurans hayattidak mencukupi.Sebagai contoh, pinjaman rumah sahaja mempunyai 50 yuan, tetapi hanya 30 yuan insurans hayat; atau, dengan empat anak, masih bersekolah, setiap anak hanya pergi ke kolej murah, dan yuran tahunan untuk seorang pelajar hanya 50 yuan, empat kanak-kanak menambah sehingga 20 yuan, tetapi ibu bapa hanya mempunyai insurans hayat sebanyak 20 yuan.Jika kanak-kanak itu pergi ke universiti terkenal, akan ada XNUMX tanpa XNUMX yuan setahun, dan hanya XNUMX yuan insurans hayat masih jauh dari mencukupi.
Perkara kedua yang terlintas di fikiran saya apabila kebakaran hutan menyebabkan syarikat kuasa dalam masalah yang mendalam ialah syarikat insurans dengan perlindungan liabiliti boleh menanggung sebanyak $14 bilion sebagai ganti rugi.
如果syarikat insuransSumber kewangan tidak mencukupi untuk membayar, apa yang akan berlaku?Adakah ia akan jatuh ke dalam masalah yang mendalam, atau bahkan ditutup?Kebanyakan jenis insurans jumlah besar ini mempunyai insurans semula atau insurans semula, dan insurans semula (RE-INSURANCE). Jika syarikat yang menjalankan insurans semula tidak kukuh dari segi kewangan, adakah ia juga akan diseret ke bawah?Bagaimana jika syarikat pengunderaitan dan syarikat insurans semula di belakang syarikat kuasa itu terlalu lemah untuk membayar asas 14 bilion yuan?Selain itu, syarikat insurans semula hanya bertanggungjawab ke atas syarikat insurans asal, dan kontrak insurans semulanya hanya antara syarikat insurans asal dan syarikat insurans semula. Pelanggan (syarikat kuasa) mungkin tidak mempunyai hubungan langsung. Syarikat insurans asal mempunyai kewangan Masalah. Pelanggan tidak semestinya bertanggungjawab, dan pelanggan yang diinsuranskan mungkin tidak boleh menuntutnya daripada syarikat insurans semula; atau, adakah syarikat insurans semula akan mengelak sepenuhnya tanggungjawab itu disebabkan oleh beberapa prosedur, undang-undang, ketetapan, operasi dan sebab lain?Atau berlarutan selama bertahun-tahun untuk mendapatkan penyelesaian? ... ?
Ada yang berada dalam keadaan kewangan yang lemahsyarikat insuransBroker insurans yang menjualnya berkata kepada pelanggan, "Jangan takut, ada syarikat insurans semula di belakangnya."Kenyataan ini sangat bermasalah.Contohnya, A tertentu ingin membuka kedai dan berkata kepada syarikat hiasan dan pembekal, "Sepupu saya akan menyokong saya di belakang."Malah, X A bukan sahaja tidak mempunyai wang, tetapi juga tidak mempunyai kemampuan. Tidak lama kemudian kedai itu ditutup, dan syarikat hiasan serta pembekal menemui sepupu X X dan datang untuk mengutip hutang sambil berkata, “Sepupu kamu kata kamu akan menyokongnya, ini dia berhutang dengan kita.hutang”.Tanpa diduga, sepupu saya berkata dengan dingin, "Saya tidak kenal awak, saya tiada kaitan dengan awak," dan menutup pintu dengan kuat.
Ia boleh dilihat bahawa adalah sangat tidak bertanggungjawab dan tidak mempunyai tahap profesional untuk hanya memberi tumpuan kepada penjualan insurans, tidak kira sama ada polisi insurans dan syarikat insurans boleh dipercayai.
Perkara ketiga yang terlintas di fikiran ialah pengarah menyembunyikan wang itu di dalam peti besi rendah, dan bil-bil yang besar telah menjadi abu.
Terdapat banyak tahap peti besi.Tahap yang lebih rendah digunakan untuk mengawal kanak-kanak; tahap yang lebih tinggi digunakan untuk mencegah pencuri kecil; tahap yang lebih tinggi boleh menahan serangan graviti pencuri, tidak takut gerudi, gergaji, tukul; tahap tertinggi, walaupun tidak takut letupan, boleh tahan terbakar api yang panjang.Dengan cara yang sama, terdapat banyak tahap kekuatan kewangan dan keupayaan tuntutan syarikat insurans.Level rendahsyarikat insurans, sedikit gangguan boleh menyebabkan perolehan tidak berkesan atau muflis.Syarikat insurans peringkat rendah tertakluk kepada kejutan yang besar, seperti krisis ekonomi atau bencana alam dan buatan manusia yang lebih besar, dan mungkin mengalami masalah.
Krisis kewangan yang bermula pada akhir 2008 membawa banyak syarikat ke ambang kehancuran, yang sangat berbahaya.Jika kegawatan kewangan ini sedikit lebih berat atau berpanjangan, saya percaya banyak syarikat insurans mungkin tidak dapat bertahan dalam krisis tersebut.Pada masa hadapan, sekiranya berlaku bencana krisis ekonomi atau bencana alam atau bencana buatan manusia—siapa tahu bila ia akan berlaku—mungkin hanya segelintir daripada ratusan syarikat insurans di Amerika Syarikat yang masih mampu bertahan. .Rakan-rakan yang dihormati, jika anda membeli "life safe", tahap manakah yang anda akan beli?
Saya tidak tahu sama ada ia naif atau palsu. Sesetengah orang membeli insurans dan tidak peduli sama ada pelan insurans yang mereka beli boleh dipercayai, tidak kira sama ada syarikat insurans itu boleh dipercayai atau tidak, mereka berkata, "Saya membeli insuransnya, dan Saya perlu membayar jika sesuatu berlaku!" Sama seperti pengarah Same, memikirkan bahawa membeli peti besi akan memberi anda ketenangan fikiran.Insured yang bijak tidak boleh mengabaikan kekuatan kewangan dan kemampuan penyelesaian tuntutan syarikat insurans, apatah lagi membeli insurans hayat yang murah dan ajaib dengan tamak atau tamak; Tidak banyak perbezaan dalam peti keselamatan yang tidak diinsuranskan.Beli insurans daripada syarikat yang tidak boleh dipercayai, siapa yang akan menginsuranskan siapa?Anda membuang wang, adakah ia menghalang anda daripada mati, atau adakah anda menghalangnya daripada jatuh?
Pengarah tidak mempercayai bank, jadi dia meletakkan banyak wang tunai di dalam peti besi, yang mengingatkan saya kepada ramai orang yang memasukkan wang ke dalam peti besi bank.Saya masih ingat bahawa kira-kira 30 tahun yang lalu, peti besi pelanggan bank di Chinatown New York telah dibom oleh pencuri besar semasa Tahun Baru Imlek, mengakibatkan kerugian besar.Mengambil kesempatan daripada mercun dan bunyi gong dan gendang semasa Pesta Musim Bunga, pencuri menggali lubang dan menyelinap ke dalam peti besi.Saya masih ingat bahawa pada tahun 2004, peti besi sebuah bank di Chinatown New York turut diserbu oleh pencuri.Tambahan pula, sebuah bank di kawasan berpenduduk Cina di New York juga mengalami nasib malang ini setahun atau dua tahun lalu.Daripada masyarakat Cina, peti besi pelanggan bank juga dilaporkan dirompak.Salah satu perkara yang paling saya kagum ialah seorang pencuri memanjat siling di dalam tandas bank dan bersembunyi, dan menunggu kakitangan bank keluar selepas keluar dari kerja. Dia tidak menyentuh sistem anti-kecurian pintu dan tingkap bank.
Semua orang harus tahu bahawa bank tidak bertanggungjawab untuk membayar pampasan bagi kecurian barang kemas dan wang di dalam peti besi bank.Oleh itu, ramai orang menyembunyikan wang tunai di rumah, tetapi ia mungkin dibakar oleh api, atau dicuri atau dirompak oleh pencuri.Saya mempunyai pelanggan yang datang kepada saya untuk membeli insurans. Salah satu sebabnya ialah apabila saya pulang ke rumah, saya memberikan perompak itu pakaian seragam di garaj, mengikatnya, dan menggeledah semua barang berharga dan wang tunai berpuluh-puluh ribu dolar.Mereka berkata lebih baik untuk memasukkan wang dalam insurans hayat, bukan hanya mendapatinsurans hayat, keuntungan jangka panjang juga baik, dan faedah serta nilai tambah semasa tempoh pengumpulan tidak perlu dikenakan cukai.Sudah tentu, mereka tahu bahawa status kewangan dan keupayaan penyelesaian tuntutan syarikat insurans yang saya cadangkan berada pada tahap tertinggi "kalis letupan dan tahan api".
(Kenyataan pengarang: Kandungan dan pendapat artikel ini hanya mewakili pandangan pengarang, dan tiada kaitan dengan mana-mana syarikat insurans, akhbar atau media. Pengarang bertanggungjawab ke atas artikel tersebut.)
