Apabila membeli insurans hayat, anda mesti mengambil kira perbelanjaan yang dijangkakan seperti umur pasangan atau anak anda, pendapatan yang diperlukan untuk hidup, pinjaman dan yuran pengajian.Artikel ini akan membantu anda menilai secara sistematik berapa banyak insurans hayat yang sesuai untuk anda, menjawab soalan "Berapa banyak yang perlu saya tanggung?"
Panduan Insurans Hayat A.S > Institut Insurans Hayat > Berapa banyak insurans hayat yang saya perlukan?
Apabila mempertimbangkan untuk membeli insurans hayat, soalan pertama yang sering kita hadapi ialah: "Berapa banyak yang perlu saya tanggung?".Keperluan sebenar setiap orang adalah berbeza.Anda perlu mempertimbangkan perkara seperti umur pasangan dan anak anda, berapa banyak pendapatan yang anda perlukan untuk terus hidup, perbelanjaan masa depan yang besar seperti pelbagai pinjaman dan tuisyen kolej, dan berapa banyak insurans hayat yang anda mampu.
Dalam artikel ini daripada LifeInsuranceGuru, anda akan belajar:
- Kewajipan kewangan insurans hayat
- Pecahan keperluan insurans hayat
- Kalkulator Jumlah Diinsuranskan Insurans Hayat
- yang tidak memerlukan insurans hayat
Kewajipan kewangan insurans hayat
Insurans hayat melindungi keluarga anda dan orang lain yang bergantung kepada anda.Mengikut syarat polisi anda, jika anda meninggal dunia, benefisiari anda akan menerima manfaat kematian yang dijanjikan (jumlah diinsuranskan).
Melainkan anda berdikari sepenuhnya - yang bermaksud anda mempunyai simpanan yang mencukupi untuk melindungi keluarga anda daripada sebarang kemungkinan beban kewangan yang berat - jika tidak, anda perlu memahami bahawaBerapa banyak polisi insurans hayat yang anda perlukan.Jumlah polisi yang munasabah diinsuranskan melindungi kepentingan bersama anda dan benefisiari anda.Jumlah polisi yang munasabah yang anda mampu bayar tanpa menghadapi risiko melanggar perlindungan anda kerana kurang bayar.Sebagai peraturan, cara mencari jumlah perlindungan yang munasabah boleh dilakukan menggunakan "analisis berasaskan keperluan" yang mengira semua kos awal (atau masa depan) anda.
Jika anda mendapati diri anda bertanya, "Berapa banyak insurans hayat yang perlu saya beli?", atau, "Berapa banyak yang perlu saya tanggung?" dan berasa seperti anda tidak tahu di mana untuk bermula, maka artikel ini bermula di bawah.
pertimbangan kewangan
Jika anda meninggal dunia tanpa membayar hutang anda, keluarga anda atau seseorang yang bergantung kepada anda mungkin berhutang.Jika anda menjamin atau menandatangani bersama pinjaman, seperti gadai janji, pasangan anda mungkin berhutang untuknya.Anda pasti ingin meninggalkan wang yang cukup untuk waris anda untuk terus membayar balik pinjaman anda, contohnya, terutamanya jika pinjaman kereta atau rumah jenis ini, ahli keluarga anda sering perlu terus menggunakan dan hidup.
Jika anda mempunyai anak, kami mengesyorkan agar anda mempertimbangkan kos pendidikan kolej masa depan anda apabila memohon insurans hayat.Pendidikan boleh memberi anak anda kemungkinan untuk naik pangkat dan gaya hidup yang selesa, tetapi dengan kos berpuluh-puluh ribu dolar setahun, tuisyen anak anda (bersama bilik dan makan, buku teks dan semua perbelanjaan kolej lain) adalah selalunya yang terbesar dalam kehidupan dewasa anda ialah kos sara hidup.Intinya adalah untuk merancang berapa banyak kos yang anda perlukan untuk pergi ke kolej mulai sekarang - memohon insurans hayat lebih daripada satu dekad dari sekarang akan menelan kos yang lebih tinggi daripada memohon polisi sekarang.
Jika anda mempunyai anak atau saudara lain yang bergantung kepada anda untuk penjagaan dan penjagaan, anda boleh menambah ratusan ribu dolar insurans hayat ke dalam perlindungan sedia ada anda.Wang ini boleh digunakan untuk membayar penjagaan jangka panjang anda untuk ahli keluarga tanggungan.
Dari segi lindung nilai kewangan, nilaikan perbelanjaan harian keluarga anda apabila mempertimbangkan jumlah insurans hayat yang perlu anda beli.Ini boleh termasuk keperluan seperti perbelanjaan makanan dan perubatan, atau perbelanjaan mengikut budi bicara seperti percutian keluarga.Untuk melihat bagaimana orang yang anda sayangi bergantung pada kewangan anda, tambahkan bil bulanan anda dan yuran tetap anda.Anda perlu memastikan premium insurans hayat anda menampung perbelanjaan ini.
Apabila hayat berakhir, terdapat kos yang besar.Kos purata pengebumian adalah antara $7,000 hingga $10,000, meliputi perbelanjaan rumah pengebumian, perbelanjaan pengebumian, perbelanjaan keranda dan banyak lagi.Ramai pemegang polisi memasukkan kos akhir ini ke dalam perlindungan mereka, jadi keluarga mereka tidak perlu menghadapi beban kewangan akibat kesakitan emosi kehilangan orang tersayang.
kesihatan dan umur anda
Semakin lama anda memohon, semakin rendah keperluan perlindungan insurans anda.Itu kerana pada masa itu, hutang anda semakin berkurangan, dan orang yang bergantung kepada anda secara beransur-ansur menjadi bebas dari segi kewangan.
Tetapi sila ambil perhatian: umur adalah pertimbangan yang sangat penting apabila menentukan jumlah diinsuranskan.Ini bukan sebab untuk menangguhkan pembangunan dasar.Semakin tua anda, semakin besar kemungkinan anda mati.Semakin besar kemungkinan anda mati, semakin tinggi premium anda.Dengan kata lain, jika anda memohon polisi semasa anda masih muda dan sihat, anda boleh mendapatkan kadar insurans yang lebih berpatutan.
Oleh itu, adalah lebih baik untuk mengunci premium anda sebaik sahaja anda memutuskan anda memerlukan insurans.
Berapa banyak insurans hayat yang anda mampu bayar?
Jika anda tidak mampu membayar premium, insurans hayat tidak bermakna apa-apa kepada anda.Itulah sebabnya penting untuk mempertimbangkan jumlah yang anda boleh bayar setiap bulan.Jumlah insurans yang lebih tinggi bermakna premium yang lebih mahal.
Kebanyakan pemohon perlu membuat keputusan sama ada untuk membeli insurans berjangka atau seumur hidup.Insurans hayat berjangka boleh bertahan beberapa tahun sebelum ia tamat; insurans hayat seumur hidup kekal selagi anda terus membayar premium.Polisi insurans hayat keseluruhan berharga kira-kira empat kali lebih banyak daripada polisi insurans hayat berjangka, jadi kebanyakan pemohon - terutamanya mereka yang mempunyai belanjawan - harus memilih insurans hayat bertempoh.
Ketahui lebih lanjut tentang perbezaan antara insurans jangka dan sepanjang hayat.
Berita baiknya ialah insurans hayat berjangka lebih murah daripada yang difikirkan oleh ramai orang.Walaupun harga yang tepat bergantung pada banyak faktor individu, kos purata adalah antara $3 dan $400 setahun.
Berapa banyak insurans hayat yang perlu saya beli?
定期人寿保险的保额在20,000美元至1,000万美元之间。根据匿名的数据，30多岁和40多岁的人最常购买的25万美元到100万美元保额的保单。请记住，这个统计数据裡的保额是人们自己决定的 – 它们并不一定反映出理想的情况。
Bagi golongan muda, formula empirikal ialah:Jumlah Diinsuranskan = Pendapatan Tahunan x 10 kali ganda
Walau bagaimanapun, untuk mendapatkan anggaran yang lebih tepat, beberapa matematik perlu dilakukan.
Mari kita ambil keluarga Amerika yang agak tipikal sebagai contoh.Anda adalah bapa kepada empat keluarga termasuk isteri dan dua anak.Katakan anda membuat $50,000 setahun dan mempunyai tambahan $20,000 dalam aset.Anda juga mengharapkan untuk membayar kira-kira $20 dalam bentuk pinjaman dalam 500,000 tahun.
Selepas mengambil kira kos membesarkan anak-anak dan perbelanjaan kolej masa depan, anda mempunyai jangkaan kewangan kira-kira $190 juta, yang bermaksud premium ideal anda mestilah jumlah itu tolak jumlah aset -- jadi kira-kira $180 juta dalam perlindungan.
| Sumber pendapatan | |
| pendapatan selepas cukai | $32,500 |
| aset | $20,000 |
| - | - |
| perbelanjaan | |
| Tuisyen kolej lima tahun dan perbelanjaan sara hidup adalah kira-kira $32,500/tahun | $162,500 |
| Kos membesarkan dua orang anak*, umur 3/5 | $1,176,147 |
| Perbelanjaan pengebumian selepas kematian | $10,000 |
| Jumlah perbelanjaan | $1,348,647 |
| - | - |
| hutang | |
| kad kredit | $5,000 |
| pinjaman kereta | $3,000 |
| Pinjaman Perumahan | $500,000 |
| jumlah hutang | $518,000 |
| - | - |
| Jumlah matlamat kewangan (perbelanjaan + hutang) | $1,856,647 |
| Jumlah Matlamat Kewangan – Aset | $1,836,647 |
| - | - |
| Premium Polisi yang Disyorkan | $1,840,000 |
*Andaikan setiap kanak-kanak pergi ke kolej empat tahun swasta luar negeri, serta kos pembesaran
Kalkulator Jumlah Diinsuranskan Insurans Hayat
Adalah idea yang baik untuk mendapatkan pecahan kos yang perlu anda pertimbangkan terlebih dahulu untuk memahami keperluan insurans anda.Laman web American Life Insurance Guide telah mereka bentuk kalkulator polisi insurans hayat dalam talian yang memudahkan untuk menentukan jumlah wang yang anda perlukan untuk menampung penyata kewangan anda.Ia secara automatik mengumpul hutang dan perbelanjaan anda, mengira aset anda dan berapa lama dan berapa banyak yang anda mahu untuk menampung penerima anda.Dengan pengiraan, ini akan memberitahu anda jumlah manfaat kematian anda, jumlah yang diinsuranskan, sepatutnya.
Klik untuk mengira perlindungan insurans hayat
Siapa yang tidak memerlukan insurans hayat?
Pendek kata, hakim dahulu - Sama ada anda boleh menggunakan pendapatan anda untuk membayar premium.Jika anda tidak dapat membayar premium anda, anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat untuk seketika.
Jika anda hanya mencari insurans hayat dengan tuntutan kematian, anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat jika anda memenuhi beberapa keadaan berikut.
anda adalah golongan berpendapatan rendah
Orang yang berpendapatan rendah mungkin bergelut untuk memberi ruang untuk insurans hayat dalam belanjawan harian mereka.Tetapi perlu diingatkan bahawa insurans hayat berjangka jauh lebih murah daripada yang orang fikirkan: Seorang berumur 30 tahun yang sihat akan membayar purata hanya $20 sebulan berbanding polisi 21 tahun.Bagi mereka yang tidak mampu dari segi kewangan, anda boleh fokus untuk menyimpan untuk memenuhi keperluan perbelanjaan anda pada bila-bila masa.
anda masih muda dan bujang
Jika anda bujang dan tidak mempunyai anak, anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat yang banyak.Walau bagaimanapun, jika itu berubah, anda mungkin perlu bersedia, kerana apabila anda masih muda dan sihat, harga untuk memohon pembelian akan lebih rendah.Selain itu, jika anda mempunyai idea untuk memberi kembali, anda boleh menetapkan insurans hayat anda untuk membayar kepada badan amal pilihan anda.
pasangan anda mempunyai insurans hayat
Jika anda dan pasangan anda mempunyai anak, masuk akal untuk mana-mana pasangan mempunyai insurans hayat.Jika keluarga terputus daripada sebarang sumber pendapatan, tidak kira berapa banyak atau kurang, ia mungkin bermakna masalah kewangan kepada keluarga.
Walau bagaimanapun, jika anda dan pasangan anda tidak mempunyai anak, saiz polisi yang anda mohon akan bergantung pada simpanan anda.Manfaat kematian boleh membantu mengekalkan taraf hidup tertentu, tetapi jika pihak lain mempunyai sumber pendapatan mereka sendiri, tidak ada perjuangan kewangan untuk perbelanjaan yang diperlukan.
anda mempunyai insurans yang disediakan oleh syarikat
ramai orang laluMajikan mendapat insurans.Walau bagaimanapun, insurans hayat yang disediakan oleh majikan mungkin tidak mencukupi untuk anda.Selain itu, ia berkait rapat dengan situasi kerja anda, dan jika anda bertukar kerja, polisi itu sering dibatalkan.Semak dengan HR syarikat anda tentang perlindungan insurans anda.Jika ia tidak benar-benar memenuhi keperluan anda dan keluarga anda, pertimbangkan untuk memohon perlindungan tambahan untuk menambah pelan majikan anda.
Anda benar-benar berdikari
Jika anda sudah sangat kaya dan mempunyai wang yang cukup untuk menangani sebarang situasi kewangan keluarga anda, anda pada dasarnya berdikari.Anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat dalam erti kata tradisional.
pengecualian
Dalam 4 kes terakhir di atas: muda dan bujang, pasangan mempunyai insurans hayat;Syarikat menawarkan insurans hayat berkelompok;secara kewangan berdikari; kami mempertimbangkan untuk menggunakan akaun insurans hayat jenis nilai tunai terlebih dahulu untuk berbuat demikianPerancangan Pendapatan Persaraan Tambahan, atau pertimbangkan untuk menggunakan akaun insurans hayat jenis nilai tunai untuk pewarisan kekayaan atau perancangan harta pusaka apabila kewangan berdikari, maka insurans hayat ialah saluran yang baik.
Panduan Insurans Hayat A.S > Institut Insurans Hayat > Berapa banyak insurans hayat yang saya perlukan?
