Dicatat oleh (Insurans Hayat AmerikaPenerimaan pasaran produk penjagaan jangka panjang (LTC) tradisional telah merosot sejak beberapa tahun kebelakangan ini disebabkan syarikat secara beransur-ansur keluar dari pasaran insurans penjagaan jangka panjang dan peningkatan premium.Walau bagaimanapun, program kewangan penjagaan jangka panjang, disokong oleh penanggung insurans hayat, menyaksikan pertumbuhan yang luar biasa.
LTC Tradisional VS LTC Disintesis
Pada 2017, polisi komprehensif yang digabungkan dengan insurans penjagaan jangka panjang (LTC) meningkat kira-kira 5%, dengan 260,000 polisi baharu dijual.Sebagai perbandingan, pada tahun 2017, hanya 70,000 polisi insurans penjagaan jangka panjang yang berdiri sendiri telah dijual, dan pada tahun 2000, lebih daripada 750,000 polisi insurans penjagaan jangka panjang telah dijual.
Di samping itu, premium input baharu meningkat sebanyak 18% untuk polisi yang merangkumi penjagaan jangka panjang.Dua puluh lima peratus daripada premium baharu di A.S. pergi ke produk polisi yang menyediakan penjagaan jangka panjang atau perlindungan penyakit kronik.Walaupun New York Life melancarkan produk baharu untuk pasaran insurans penjagaan jangka panjang yang berasingan pada musim panas 25, industri lebih tertumpu pada jenis pasaran produk insurans hayat komprehensif ini.
Kelebihan produk insurans hayat penjagaan jangka panjang yang komprehensif
Walaupun pertumbuhan yang mengagumkan dalam pasaran insurans hayat penjagaan jangka panjang yang komprehensif, kebanyakan pemegang polisi tidak mengetahui perbezaan dan pilihan antaranya dan LTC tradisional.Secara umum, polisi insurans hayat yang termasuk insurans penjagaan jangka panjang terbahagi kepada salah satu daripada dua kategori:
1) Mengikut undang-undang A.S 26 USC § 7702(b) Definisi dan berkaitanSyarat Tambahan (Penunggang).
2) Mengikut undang-undang A.S 26 USC § 101(g)Penunggang Ditakrifkan untuk Pembayaran Awal Jumlah Diinsuranskan.
Yang pertama adalah lebih kepada produk "insurans penjagaan jangka panjang" standard yang jelas, manakala yang kedua, seperti rider premium bayaran pendahuluan dan rider penyakit kronik, boleh digunakan untuk membayar kos penjagaan jangka panjang, tetapi tidak dikira sebagai "insurans penjagaan jangka panjang." Produk Insurans.
101(g) Polisi VS 7702(b) Polisi
Manfaat yang paling biasa dalam polisi insurans hayat yang komprehensif ialah rider 101(g) "pembayaran awal" (Penunggang Manfaat Kematian DipercepatkanPenunggang ini biasanya tidak mempunyai kos pendahuluan tambahan dan merupakan sebahagian daripada polisi.Syarat ini tidak boleh dijual di bawah nama "Insurans Penjagaan Jangka Panjang" kerana polisi sedemikian tidak akan membayarMelebihi jumlah yang diinsuranskanjumlah.
Di bawah faktor-faktor tertentu, wang ini boleh dikeluarkan atau dibayar untuk digunakan terlebih dahulu semasa orang yang diinsuranskan masih hidup. Ini adalah pijakan "faedah hidup".Semua syarat prabayaran untuk penyakit kronik membayar pemegang polisi secara tunai pada setiap bulan atau harian dan membayar balik perbelanjaan sebenar.
"Semakin lama, penanggung insurans menaja jamin sedemikian rupa untuk menawarkan rider ini, di mana mereka mengenakan premium dan kemudian membenarkan keseluruhan manfaat dikeluarkan terlebih dahulu tanpa memerlukan syarat kekal. Apabila polisi dikeluarkan, terdapat pilihan 2 %, 4 % atau maksimum harian yang dibenarkan oleh HIPAA [Akta Mudah Alih dan Akauntabiliti Insurans Kesihatan]." Pakar penjagaan jangka panjang Bill Burton berkata, "Bayi boomer menyukainya kerana mereka boleh mendapatkan perlindungan dan mereka mendapat perlindungan yang betul apabila mereka memfailkan tuntutan . Tunai, dan produk 7702(b), pergi ke pusat jagaan yang ditetapkan dan bayar balik kepada anda.”
Polisi insurans hayat, seperti yang ditakrifkan dan dikaitkan dengan 7702(b), boleh dipasarkan sebagai "insurans penjagaan jangka panjang."Pada asasnya, polisi jenis ini ialah polisi insurans hayat dan penunggang penjagaan jangka panjang di bawah 7702(b) (Rider).Kebanyakan polisi ini menjanjikan tempoh pembayaran faedah selama 6 tahun.Untuk dua tahun pertama, syarikat insurans membayar amaun bersaiz polisi, dan untuk 4 tahun berikutnya atau lebih, rider 7702(b) terus membayar bayaran balik setiap bulan.Polisi jenis ini biasanya datang dengan bayaran yang besar pada masa pembelian.
Insurans penjagaan jangka panjang manakah yang lebih baik untuk pengguna?
Pakar mencadangkan bahawa penunggang 101(g) sesuai untuk lelaki kerana mereka memerlukan penjagaan untuk tempoh masa, biasanya dalam tempoh dua tahun.Dan penunggang 7702(b) adalah untuk wanita. "Jika ia adalah bayaran sekali untuk polisi 7702(b), ia lebih seperti keluar dari poket. Kerana, jika seseorang hanya memerlukan dua tahun penjagaan, di bawah rider 7702(b), pembayaran hampir sama seperti premium yang dibayar."
Polisi insurans hayat berkaitan 7702(b) adalah lebih murah daripada hanya membayar untuk penjagaan jangka panjang, tetapi jauh lebih mahal daripada polisi 101(g) dengan penunggang akses awal.Dari segi percukaian, premium yang dibayar oleh kedua-dua jenis polisi ini tidak boleh ditolak cukai.Selain itu, jika matlamat anda sangat khusus untuk menangani isu penjagaan jangka panjang, pelan insurans penjagaan jangka panjang tradisional ialah pilihan yang lebih menjimatkan.
Polisi insurans hayat komprehensif vs insurans penjagaan jangka panjang tradisional
Berbanding dengan produk insurans penjagaan jangka panjang tradisional, kedua-dua jenis produk polisi insurans hayat komprehensif ini mempunyai kelebihan.
Pertama sekali, premium polisi komprehensif biasanya malar, atau sejumlah besar premium dibayar pada satu masa, supaya tidak akan ada kenaikan separuh jalan dalam premium, atau premium akan dibayar seumur hidup.Sesetengah polisi insurans penjagaan jangka panjang tradisional biasanya mempunyai pembayaran berterusan.
Kedua, jika tiada perbelanjaan penjagaan jangka panjang, polisi komprehensif masih membayar faedah kematian.Dalam insurans penjagaan jangka panjang tradisional, jika tidak ada keperluan untuk penjagaan jangka panjang, ini bermakna wang itu dibayar dengan sia-sia.
Akhir sekali, perancangan penjagaan jangka panjang adalah kritikal, dan terdapat banyak pilihan yang tersedia di pasaran A.S. hari ini.Insurans penjagaan jangka panjang tradisional masih memainkan peranan penting dalam membantu orang ramai membayar perbelanjaan penjagaan jangka panjang.Tetapi dengan kemunculan insurans hayat dengan rider ADB dan peruntukan 7702(b), insurans penjagaan jangka panjang tradisional bukan lagi satu-satunya pilihan.
(Notis Hak Cipta ©️ Pengarang: Jamie Hopkins, Profesor Penyelidikan Emeritus di American College, artikel ini adalah terjemahan lajur Forbes beliau)
