Dicatat oleh 
Kita sering melihat bank melancarkan aktiviti "mendeposit dan menghantar" dari semasa ke semasa untuk menarik perniagaan, seperti membuka akaun dan mendepositkan sejumlah wang, dan memberikan lembu emas, rantai emas, syiling emas, dll., atau sebagai selagi penyimpan memberi jaminan bahawa mereka tidak akan mengeluarkan selama 3 bulan, mereka akan terus memberikan sejumlah wang.Bonus simpanan, antara 200 yuan hingga beberapa ribu yuan.
Begitu juga dalam persaingan pasaran yang sengit,Syarikat Insurans Anuitijuga akan dihantar dengan kerap"Insentif Premium"produk anuiti untuk mempromosikan jualan insurans anuiti.Sebagai contoh, syarikat insurans hayat menghantar 5% daripada premium tahun pertama dan 8% sebagai bonus, atau bonus Catch Up 10-15% sekali selepas deposit bertahun-tahun.
Adakah jenis produk insurans anuiti Bonus dengan bonus premium ini benar-benar berbaloi?Apakah kelemahan terbesarnya?Komuniti Panduan Insurans Hayat Amerika ©️Ruang Siri En. Anuiti, yang akan ditafsirkan secara ringkas dalam artikel ini.
1. Apakah produk anuiti yang menawarkan insentif premium?
banyak di pasaranProduk Anuiti Keselamatan, atauProduk Anuiti Berindeks, untuk menyediakan insentif faedah "tunai" yang besar kepada pemegang polisi, biasanya untuk tahun pertama deposit premium,Produk anuiti jenis ini dipanggil Anuiti Bonus.
Khususnya, insured yang melabur $10,000 dan memohon produk insurans anuiti dengan "bonus premium 5%", maka syarikat insurans akan menghantar tambahan $500 ke akaun produk anuiti. , akaun anuiti mempunyai dana $10,500.
Beberapa produk insurans anuiti pada masa ini di pasaran AS menawarkan insentif premium antara 2% hingga 15%.
(Bonus: Syarikat insurans menyediakan bonus untuk jumlah premium yang didepositkan oleh pemegang polisi)
2. Adakah produk insurans anuiti ganjaran premium ada kebaikan?
Tiada jawapan standard sama ada produk insurans anuiti promosi itu bagus atau tidak.Walau bagaimanapun, untuk mengimbangi bahagian ganjaran premium anuiti ini yang diberikan kepada pemegang polisi atau pelabur, syarikat insurans biasanya membahagikan Bonus ganjaran ini kepada item kos berikut.
Item kos ini termasuk:
- kos kematian
- kos risiko
- Kos penalti penyerahan
Dan satu lagi, amalan yang lebih biasa, semakin lamaTempoh penalti menyerah kalah.
Produk anuiti bonus premium biasanya mempunyai tempoh penalti penyerahan yang lebih lama
Jika produk anuiti menawarkan promosi "bonus", dalam kebanyakan kes, ini bermakna produk anuiti biasanya mempunyai penalti penyerahan yang lebih tinggi, atau tempoh penalti penyerahan yang lebih lama.
Mari lihat jadual di bawah untuk butiran.
Katakan Encik Zhang membelanjakan $10 untuk memilih produk anuiti. Tempoh penalti penyerahan untuk produk anuiti ini ialah 7 tahun. Yuran penalti penyerahan adalah seperti berikut:
| Tempoh penyerahan | Nisbah penalti |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 10% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 9% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 8% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 7% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 6% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 5% |
| Penalti penyerahan tahun ke-7+ | tiada penalti |
Encik Zhang memutuskan untuk menyerah diri selepas tahun ke-4. Pada masa ini, akaun anuiti bernilai $15, dan penalti untuk tahun ke-4 ialah 7%.Kemudian Encik Zhang perlu membayar penalti penyerahan syarikat insurans sebanyak $10,500.
Dengan meningkatkan nisbah penalti penyerahan setiap tahun, syarikat insurans boleh menggunakan kaedah "bonus premium" untuk mempromosikan dan menarik pelabur, dan kemudian menyebarkan kos bonus premium pada penalti penyerahan.Seperti yang ditunjukkan di bawah.
| Tempoh penyerahan | Tingkatkan kadar penalti |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 15% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 14% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 12% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 10% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 8% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 7% |
| Penalti penyerahan tahun ke-7+ | tiada penalti |
Begitu juga, Encik Zhang membeli produk anuiti dengan ganjaran premium 5%, dan memutuskan untuk menyerahkan polisi selepas tahun keempat. Pada masa ini, nilai akaun anuiti juga ialah $4, dan penalti untuk tahun keempat menjadi 15 %.Kemudian Encik Zhang perlu membayar penalti penyerahan syarikat insurans sebanyak $15,000.
Walau bagaimanapun, kaedah di atas tidak kondusif untuk persaingan pasaran - selepas perbandingan, pemegang polisi boleh melepaskan produk dengan tempoh penalti penyerahan yang tinggi untuk kecairan.Oleh itu, untuk menampung kos insentif premium, adalah lebih biasa bagi penanggung insurans untuk,Tempoh Penalti Penyerahan Lanjutan.Lihat jadual di bawah.
| Tempoh penyerahan | Tingkatkan kadar penalti |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 10% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 9% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 8% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 7% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 6% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 5% |
| Penalti penyerahan tahun pertama | 4% |
| Penalti penyerahan tahun ke-8+ | 3% |
| Penalti penyerahan tahun ke-9+ | 2% |
| Penalti penyerahan tahun ke-10+ | tiada penalti |
Encik Zhang yang membeli anuiti dengan ganjaran premium 5%, tetapi memutuskan untuk menyerahkan polisi selepas tahun ke-4. Pada masa ini, nilai akaun anuiti masih $15, dan penalti untuk tahun ke-4 ialah 7 %.Kemudian Encik Zhang perlu membayar penalti penyerahan syarikat insurans sebanyak 10,500.
Ini nampaknya sama seperti penalti penyerahan insurans anuiti pertama tanpa bonus premium, tetapi Encik Zhang masih perlu membayar bonus $500 untuk bonus "percuma" ini.Menghadapi penalti penyerahan antara tahun 7 dan 10, dan denda lebih besar daripada $500.
Oleh itu, dari perspektif pemegang polisi dan pelabur, seseorang boleh memilihTempoh penalti agak pendek dan nisbah penalti agak rendahFaedah jangka panjang yang dibawa oleh produk anuiti sedemikian mungkin jauh lebih besar daripada kesan insentif premium.
Terdapat pengecualian untuk segala-galanya. Sama seperti bonus pendaftaran kad kredit, bonus premium beberapa produk insurans anuiti juga akan mempunyai promosi tinggi sejarah pada masa-masa tertentu. Pada masa ini, jarang sekali untuk mengambil segelintir bulu dan mengurangkan kos insurans. masa yang baik.
(En. Anuiti: Situasi memetik bulu boleh dipenuhi, tetapi tidak diperlukan)
Ringkasan artikel
"Bulu berasal dari biri-biri", sama ada ia menghantar bonus premium atau menghantar Bonus lain, kos akhir akan jatuh ke atas produk yang dibeli oleh pemegang polisi.Produk anuiti dengan bonus premium sedemikian secara amnya tidak dianggap sebagai produk pelaburan dan pengurusan kekayaan yang sesuai untuk warga emas atau pesara.
Memohon dan membeli insurans anuiti tidaklah sukar seperti membina roket. Setiap syarikat insurans hayat mesti menyediakan penerangan terperinci produk, atau "prospektus" setiap produk, untuk dirujuk oleh pelabur mengikut peraturan.
Sama ada anda seorang yang diinsuranskan atau pelabur, anda bolehPerunding Broker InsuransDengan bantuan , gunakan bahasa dan logik biasa untuk memahami ciri-ciri produk anuiti yang berbeza, dan membandingkan serta menganalisis setiap satu.Insurans AnuitiBerdasarkan kelebihan, kelemahan dan prinsip terpakai produk, digabungkan dengan struktur kecairan aset isi rumah, kami boleh menilai dan mengenal pasti jangkaan pelaburan kami sendiri, dan akhirnya membuat pertimbangan yang selaras dengan kepentingan jangka panjang kami. (Tamat teks penuh)
(>>>Bacaan yang disyorkan:Perbandingan | Anuiti Indeks dan Anuiti Dana, Insurans Anuiti Mana Yang Lebih Baik? (edisi 2022))
