Dicatat oleh Bagi mereka yang bekerja dan tinggal di Amerika Syarikat untuk masa yang lama, membeli rumah telah menjadi bahagian penting dalam perancangan hidup.Adakah anda fikir semuanya akan baik jika anda membeli rumah?Malah, orang yang memiliki harta lebih berisiko sama ada menghadapi masalah pembayaran balik pinjaman atau berdepan masalah membayar cukai pusaka yang besar.Hari ini, saya ingin bercakap dengan anda tentang hubungan antara pelaburan dalam hartanah dan insurans hayat di Amerika Syarikat.Mari kita lihat dahulu jenis orang yang akan membeli rumah di Amerika Syarikat?Mari kita analisa mengapa mereka memerlukan lebih banyak konfigurasiinsurans hayat.
Kategori pertama ialah isi rumah biasa dengan gadai janji.Mereka ini secara umumnya adalah orang biasa yang datang ke Amerika Syarikat untuk bekerja lebih awal, mungkin mereka berniaga kecil-kecilan, dan ada yang kelas pekerja biasa. Mereka mungkin telah menghabiskan masa yang lama untuk mendapatkan wang pendahuluan yang mencukupi untuk rumah, dan mereka menggunakan gaji setiap bulan.sebahagian daripada pinjaman.Jika satu-satunya tonggak keluarga rumah tersebut mengalami kemalangan dan tidak dapat membayar balik pinjaman tepat pada masanya, keluarga tersebut bukan sahaja berdepan rumah dirampas bank, malah kehidupan seharian akan menjadi lebih sukar.
Kategori kedua ialah pendatang baru/lama dengan simpanan dan aset tertentu.Pendatang lama ini mungkin datang ke Amerika Syarikat pada 80-an dan 90-an, dan telah mengumpul sejumlah modal untuk melabur dalam hartanah. Contohnya, pendatang lama yang tinggal di Flushing dan Brooklyn Eighth Avenue, mereka melabur dalam hartanah Amerika di hari-hari awal, dan terkumpul dari semasa ke semasa dengan peningkatan pasaran hartanah New York. Saya mempunyai beberapa hartanah berjuta-juta dolar.Jadi apakah risiko yang mereka ada?
Sebagai contoh, seorang nenek berusia 1000-an dan tiga anaknya memiliki tiga hartanah di Amerika Syarikat, dengan jumlah aset sebanyak 2017 juta.Jadi apakah masalah yang dihadapi keluarga?Seperti yang anda duga, ia adalah masalah cukai pusaka. Pada tahun 549, pengecualian cukai harta pusaka peribadi adalah 451 juta, jadi seperti wanita tua ini, terdapat 40 juta aset yang perlu membayar cukai harta pusaka, dan kadar cukai harta pusaka persekutuan adalah setinggi 180.4%.Selepas pengiraan, wanita tua itu dijangka membayar XNUMX juta cukai pusaka.Selepas membayar cukai yang tinggi, ada satu lagi masalah.Tiga set harta dengan nilai yang berbeza, bagaimana untuk membahagikan tiga anak?
Dalam masyarakat Cina, terdapat banyak konflik dan perbalahan yang berpunca daripada isu pembahagian harta tanah, malah pergaduhan ganas antara saudara mara.Pada masa ini, insurans hayat boleh memainkan peranan yang lebih berguna.Ambil contoh keluarga wanita tua itu, jika dia boleh membeli jumlah insurans 550 juta, dia boleh merancang 550 juta di luar harta pusaka.Selepas wanita tua itu berumur 350 tahun, 1000 juta daripada tuntutan insurans boleh digunakan untuk membayar cukai warisan, dan baki XNUMX juta ditambah XNUMX juta dalam hartanah boleh dibahagikan sama rata kepada tiga anak.
Kategori ketiga ialah warga asing yang membeli hartanah di Amerika Syarikat (tanpa status AS).Ramai warga asing yang kaya memiliki hartanah berharga dan bentuk aset lain di Amerika Syarikat, dan warga asing hanya menikmati pengecualian cukai warisan sebanyak $6 di Amerika Syarikat. Pengecualian cukai warisan individu untuk rakyat Amerika yang dinyatakan sebelum ini ialah 549 juta. , perbezaan ini bukanlah satu sedikit.
Jika ibu bapa domestik memiliki hartanah bernilai $200 juta di Amerika Syarikat, sekiranya anak yang belajar di Amerika Syarikat tidak mungkin perlu membayar cukai warisan sebanyak $194 juta, dikira pada kadar cukai 40%, hampir 80 cukai warisan akan dibayar. .Di samping itu, sila ambil perhatian bahawa cukai warisan mesti dibayar dalam tempoh masa tertentu, iaitu dalam tempoh 9 bulan.Untuk mengelakkan kecederaan akibat kemalangan daripada menjejaskan kehidupan masa depan keluarga anda, insurans hayat sebagai produk lindung nilai masih sangat diperlukan untuk keluarga yang mempunyai hartanah.
Berikut adalah serba sedikit tentang insurans hayat Amerika.Beberapa jenis asas insurans:
1. Tempoh (Insurans Hayat Berjangka):
Jenis insurans yang paling awal dan paling mudah.Seperti namanya, insurans jenis ini hanya meliputi tempoh masa tertentu sahaja seperti 10 tahun, 15 tahun, 20 tahun dan 30 tahun.Sebagai contoh, jika anda melabur dalam polisi insurans 10 tahun, dan tiada kemalangan dalam tempoh 10 tahun, pendek kata, orang itu masih hidup, dan wang yang anda bayar tidak boleh diambil balik.Jika insured meninggal dunia dalam tempoh sah, syarikat insurans membayar jumlah yang diinsuranskan.Selepas kontrak insurans tamat, semakin tua insured, semakin mahal jumlah insuransnya.
Kelebihan: Premium yang murah, tetapi tiada nilai tunai
Kelemahan: tiada fungsi simpanan dan pelaburan
2. Seluruh kehidupan:
jenis insurans yang lebih tradisional, klasikinsurans hayat kekal.Sebaik sahaja anda membeli insurans ini, anda akan dilindungi sepanjang hayat anda.Premium yang anda bayar, selepas membayar kos insurans tetap, bakinya ditukar kepada nilai tunai.Syarikat insurans akan selalu mengagihkan dividen mengikut keuntungan syarikat, tetapi pengagihan dan jumlah dividen tidak dijamin.Dari masa ke masa, nilai tunai dalam insurans meningkat, dan selepas beberapa dekad, pulangan mungkin sekitar 3%-4%.Sekiranya pemegang polisi ingin membatalkan insurans awal dalam beberapa tahun pertama, akan berlaku kerugian.
Kelebihan: perlindungan seumur hidup, nilai tunai boleh digunakan
Kelemahan: kadar pulangan yang rendah, premium yang paling mahal
3. Kehidupan Sejagat:
insurans sejagatCiri terbesar ialah premiumnya boleh berbeza-beza.Anda boleh melaraskan jumlah premium mengikut situasi anda sendiri, iaitu insurans yang agak fleksibel.Sama seperti insurans seumur hidup, ia dijamin seumur hidup.Selepas premium dibayar untuk kos insurans, ia akan dilaburkan dalam akaun berasingan.Kebanyakan insurans sejagat mempunyai nilai tunai, iaitu nilai tunai yuran yang dibayar ditambah keuntungan tolak yuran dan caj insurans.Faedah insurans universal secara amnya dikaitkan dengan pasaran kadar faedah.
Kelebihan: premium berubah-ubah, lebih fleksibel
Kelemahan: pendapatan tidak terkawal, tidak menentu
4. Kehidupan Sejagat Pembolehubah:
Insurans universal jenis pelaburan, berkembang daripada insurans hayat universal.Pihak yang diinsuranskan memiliki beberapa akaun berasingan untuk pelaburan, yang boleh dilaburkan dalam dana bersama yang berbeza.Ringkasnya, insured melabur sendiri dan berada di tangannya sendiri.Oleh itu, produk ini mempunyai keperluan yang agak tinggi pada tahap pelaburan orang yang diinsuranskan.Jika anda sendiri pakar pelaburan, insurans universal pelaburan mungkin merupakan pilihan yang baik.
Kelebihan: Projek pelaburan dikuasai sendiri, inisiatifnya kukuh, dan pendapatan tidak perlu dikenakan cukai
Kelemahan: tiada jaminan, memerlukan tahap pelaburan yang lebih tinggi, berisiko tinggi
5. Kehidupan Sejagat Berindeks:
Insurans universal indeks boleh dikatakan sebagai jenis insurans terkini.Menggunakan indeks saham untuk rujukan, bukan pelaburan langsung dalam indeks.Keseluruhan pelaburan masih menjadi tanggungjawab syarikat insurans, dan peningkatan polisi ini berkaitan dengan kenaikan indeks.Pendapatan pelaburan insurans hayat berasaskan indeks dikaitkan dengan trend beberapa indeks utama - S&P 500 AS, Indeks Dow Jones, Indeks Nasdaq; Indeks Hang Seng Hong Kong; Indeks 30DAX Jerman, dsb.
Kelebihan: pemeliharaan nilai tunai, pendapatan yang agak tinggi
Kelemahan: Ramalan arah aliran indeks penjejakan dan pulangan tidak pasti.
Ini adalah beberapa jenis asas insurans hayat di Amerika Syarikat, jadi jenis insurans yang sesuai untuk orang mana?
Sudah tiba masanya untuk fokus!Datang dan lihat!
Isi rumah biasa dengan gadai janji
Jika anda mempunyai gadai janji yang mengambil masa 30 tahun untuk membayar balik, anda perlu membeli sekurang-kurangnya gadai janji 30 tahuninsurans hayat berjangka, Iaitujangka hayatInsurans.Anda boleh menggunakan istilah alat perbandingan insurans hayat dalam talian yang tersedia di American Life Insurance Guide.com untuk mendapatkan sebut harga.
Jika sesetengah orang merasakan mereka tidak mampu membayar premium yang tinggi, mereka boleh mengurangkan premium secara beransur-ansur mengikut jumlah pinjaman rumah.Ini adalah cara paling murah untuk membeli insurans hayat dan dapat melindungi pemilikan hartanah.Bagi keluarga yang mempunyai belanjawan yang agak kaya, berharap dapat mengumpul beberapa nilai tunai, dalam kes ini, insurans hayat seumur hidup boleh dipertimbangkan.Bagi sesetengah golongan muda yang mempunyai toleransi risiko tinggi, ia juga merupakan pilihan yang baik untuk memilih insurans universal dan insurans universal indeks.
Pendatang dengan pelbagai harta
Semakin meningkat usia anda, anda perlu bersikap lebih konservatif apabila melabur dalam insurans.Seperti wanita tua yang kami nyatakan tadi, insurans seumur hidup adalah pilihan yang baik untuknya.Tetapi insurans hayat seumur hidup mempunyai premium yang tinggi, dan ramai orang enggan berbelanja sebanyak itu.Di sini, kami akan memperkenalkan satu lagi jenis insurans universal jenis perlindungan yang dipanggil polisi yang tidak akan gagal. Kelebihannya ialah premiumnya sangat rendah, dan kelemahannya ialah nilai tunainya agak kecil.
Untuk pelabur asing berpendapatan tinggi bersih
Mereka yang berpendapatan tinggi ini mungkin mempunyai aset yang agak tinggi, dan insurans hanya menyumbang sebahagian kecil daripada aset mereka.Oleh itu, bagi mereka yang boleh menanggung risiko tinggi, insurans universal jenis indeks adalah pilihan yang lebih baik. Fungsi pelaburannya juga sangat berkuasa, dan ia merupakan bentuk insurans yang sangat baru.
Memperuntukkan insurans hayat adalah kekayaan dan pelan hayat yang boleh dipertimbangkan oleh pemilik hartanah. Beli dan pilih insurans yang sesuai dengan anda dengan munasabah. Pada masa yang sama, lebih awal anda merancang, lebih banyak faedah yang anda boleh lihat. Sudah tentu, situasi setiap keluarga adalah berbeza, dan anda perlu berunding dengan profesional untuk mendapatkan nasihat yang lebih terperinci.
(Artikel ini bukan asal, ia akan diterbitkan selepas diedit dan disiapkan di laman web ini)
