投稿者 米国の中産階級の一般的な定義によると、米国で典型的なH1bの地位を獲得した中国人は、基本的にすぐに中産階級になります。ほとんどの場合、対応する税引前の年俸は50万から始まります（エントリーレベルの経理スタッフなど）、200万人以上（シリコンバレーの上級コンピューター科学者など）まで。知るために、米国の一人当たりGDPは「たった」5ドル以上です、世帯あたりの可処分所得の中央値は「たった」5ドル以上です。
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社会システムは中国とは大きく異なるため、中産階級にとって、米国の「財務管理」は、市場と規制が非常に成熟しているため、国内の混合状況よりもはるかに単純で簡単です。選択は非常に簡単です。財務管理の問題については、さらに数人の専門家に尋ねて、さらにGoogleにアクセスしてください。金融市場で浮気している人々はすぐに連絡を取ります。
次の財務管理は、この中国人が米国に定住し、一生を過ごす可能性が高いことを前提としています。
また、以下の所得額は概算値ですので、お住まいの地域に応じて合理的に調整してください。といった、ベイエリアウェストバージニア州の状況とは明らかに異なります。
まず、重要なポイントを示します。
すべての財務/投資目標、XNUMXつの最も重要な指標は、収入、リスク、流動性、課税の取り決め、およびその他の制限です。。世界には投資/投資商品はなく、「高利回り/低リスク/高流動性/税制上の優遇措置/投資制限なし」など、XNUMXつの指標すべてが完璧です。繰り返しますが、。あらゆる種類の投資/投資商品には、これらXNUMXつの指標に関して独自のトレードオフがあります。
下位中産階級（50k-100k）の大多数にとって、「財務管理」は、実際には「退職」とほぼ同等です。「すぐに死ぬ」よりも悲劇的なことのXNUMXつは、「長生きする」ことかもしれません。自分の年金制度を適切に計画できれば、余剰金はほとんど残っていないでしょう。これは米国の上部構造の完璧な結果であると私はしばしばかすかに感じます。自分たちと国を支えるために新しいお金を生み出すために、そして彼らが最終的に去るとき、彼らは次の世代が楽しむために古いお金を残すことはできません。
アメリカ人が退職後に得ることができる収入は基本的にXNUMX元です：
1.社会保障 /社会保障年金—私の国の社会保障プーリング口座と同様に、それは大恐慌の間に米国のルーズベルト大統領によって作成されました。現在、不安定な状態にあり、退職した高齢者を支援するために支払っているSS税と同様に、アカウントはN年間収入を得ることができませんでした。簡単に言えば、政府に高齢者の提供を任せることは、ほとんどの国の人々にとって信頼できないことです。
（>>>推奨読書：米国は引退のために誰に頼っていますか？政府が高齢者を養う醜い真実を頼りにしないのはなぜですか？ ）
2、さまざまな個人アカウントの合法的な配布 —会社が提供する401kや独自に作成したRoth IRAアカウントなど、私の国の商業年金保険と同様に、年金保険、およびさまざまな金融商品。
3.個々の政府/学校/機関の年金（年金） —両親の世代が退職後に受けた「退職」と同様に、これはほとんどの企業では利用できません。
このように、私たちが把握できるのは、2番目のカテゴリーXNUMXである個人口座だけです。
入社後、会社の人事部は会社のスポンサーからの福利厚生プランを提供します。その大部分はいわゆる401kです。これは実際には投資信託、または個々の株のあなた自身のDIYポートフォリオです。
いわゆる「401k」は、実際には内国歳入庁（IRS）の歳入コードの章番号にすぎません。投資信託の本質において、IRSは通常の投資信託とは異なる「税の取り決め」を提供します。401kアカウントを投資して保有している間、毎年キャピタルゲイン税を支払う必要はありません。ただし、59歳半より前は、この口座のお金を引き出すことはできません（例外として、スキップしてください）。そうしないと、キャピタルゲイン税と追加の10％のペナルティ税を支払う必要があります。
401Kの追加の利点は、真面目な企業が一定の割合の「一致」を提供することです。たとえば、月給の3％を401kに入れると、会社は3％を401kアカウントに入れると約束します。その背後には当然、人材を惹きつけるという会社の意向があり、いわゆる「フリーマネー」だと多くの人が考えています。しかし、企業レベルでの税務計画のニーズはさらに多くなります。
要するに、給与の何パーセントを401kに投票するために使用すべきかわからない場合は、少なくとも会社の「無料」マッチを取得する必要があります。 —会社が3％に一致すると言っている場合は、3％も選択します。これは、月額401kの新規投資が月給の6％であることを意味します。また、1％を選択した場合、会社は当然1％しか提供しません。毎月の401kの新規投資は、毎月の給与のわずか2％です。これは、会社から無料の試合を2％減らすことに相当します。
401kアカウントの制限は、このIRSによって提供される税制のメリットを無制限に享受することはできず、毎年一定の制限内でのみ享受できることです。2020年には、この制限は年間19,500ドルです。
会社から選択するもう10つの一般的な利点は、「割引会社株式」とさまざまなオプションです。たとえば、会社の株式の市場価格は8.5株あたり1.5ドルです。会社では、月額15ドルで会社の株式を購入できます。これは、現時点でXNUMX株あたりXNUMXドルを無料で獲得することに相当します（実際には、制限期間である可能性があります。さらに、XNUMX％割引が会社税の内容である理由は、スキップしてください）
大学などの教育機関では、「401k」には「403b」という別名があります。名前が異なることを除けば、このXNUMXつにほとんど違いはありません。
会社の福利厚生プランに401k（中小企業で一般的）がない場合は、「IRA」（個人年金口座）と呼ばれる独自の年金口座を開設することを選択できます。その運用メカニズムと課税の取り決めは、401kと大差ありません。
最後に、多くの人がなじみのない概念があります。
年金/年金/年金/年金
この概念を理解するのは難しくありません。 厳密に言えば、401kは「年金」であり、「養老保険」ではありません。自分で貯めたお金は、退職後に自分で使い、使うとなくなります。「保険」の部分はありません。そして所謂年金、本当の「養老保険」と見なすことができます —あなたが自分で節約するお金と同時に、投資マネージャーとの保証契約を結びます。私が何歳から、あなたは私のXXX年金を毎年私の死まで支払います。
正直に言うと、年金の「保険」機能は生命保険とは正反対です。大雑把に言えば、このようなリスクをヘッジすることです。長すぎる/長すぎる生活。
つまり、お金は使われ、人は死んでいません...主にXNUMXつの特定の形式があります：
1）401k / IRA自体が年金である可能性があります。つまり、退職後の口座残高ではなく、退職後、死亡するまで毎月どのくらいの金額が得られるかを保証します。
2）401k / IRAまたはその他の資産を購入/変換して、「年金」と呼ばれる年金に変換できます。
アナロジーが必要です。「年金」は、民間企業が運営する自己資金による年金と考えることができます。
まとめ：401k / 403b / IRAは、投資信託の性質に基づく税制にすぎません。投資信託と比較して、投資時に税引き前の収入（または税引き後の収入ですが、ロスタイプと呼ばれる退職後の受け取り時に税金を支払わない）で投資することを選択でき、保有期間はあるが、流動性は限られており（59歳半）、投資額は限られている（上限は年間19,500 / 2020）
当然のことながら、投資信託と同様に、自分の収入とリスクの好みに応じてさまざまな投資信託を選択して、自分の401k「綿毛」にすることができます。必要に応じて、自分のポートフォリオを自分の401k「楽しいエル」にすることもできます。 "、たとえ個人がこの種の神経をコミットするために誰もサポートしていなくても。ハイリスクとハイイールドが好きな人は株を好み、ローリスクとローイールドが好きな人は債券を好みます。それは非常にシンプルで簡単です。
基本的な保護を提供する保険
年収が50万から100万の中産階級の場合、年金に加えて、できることは保険だけです。これは実際には年金の前に言われるべきです、結局のところ、あらゆる種類の保険が「底を覆う」ために使われます。
「ポケットボトム」とはどういう意味ですか？
たとえば、医療保険に加入していない場合、どれだけのお金を節約しようとしても、「軽度の病気」の場合、XNUMX年間に節約したお金はおそらくなくなっています。 「深刻な病気」にかかっていると、家族のXNUMX％が破産します。
別の例は生命保険です（ここでは、定期生命/定期生命保険）、予期せず電話を切ると、夫/妻/赤ちゃんの生活が維持できなくなったり、住宅が奪われたり、国内の両親が米国での収入に頼って高齢者を支援したりする可能性があります。状況は推定されますそれはあまりにも窒息しています。
もうXNUMXつの例は、無視できない「財務管理」の基盤である他の小さな保険です。障害など、そうでない場合、怪我をして長期間働けなくなった場合、あなたはまだ生きていて食事をしなければならないので、あなたの家族への経済的影響はあなたが死んだ場合よりもさらに大きくなります。医師の診察を受けてください。別の例は自動車保険です。事故、特に責任があなたにあり、相手が負傷した場合は、破産の費用も支払う必要があります。別の例は住宅保険です。米国のほぼすべての木造住宅、あなた知っている...
幸いなことに、この部分の操作は非常に単純で簡単です。自動車保険は必須です...住宅保険はそれほどお金ではありません...信頼できる企業は優れた医療保険プランを持っています（自己負担額は100ドルから数百ドルです）従業員福利厚生プランの一部としての月額ドル範囲）...生命（ここでは特に定期生命と呼ばれる）と障害も従業員福利厚生プランの一部であり、「少しくれ」に属する非常に安価です。安いのお金」レベル。
要するに、米国では、あらゆる種類の保険が本当に不可欠です。さもなければ、予測できないことがあなたに起こり、あなたの個人や家族への経済的影響は壊滅的なものになります。
上記は基本的に税引前の年収が50万から100万の人で、すべてを行うべきであり、できる人です。
さらなる金融オプション
また、米国の中国人の個人/家族の年収が100万を超える場合、「少額の金持ち」レベルに近づく兆候さえあります（通常、夫と妻はどちらもコードファーマー、金融、さまざまなハードテクノロジーです） 、統計分析、医師、弁護士など）、あらゆる種類の「ポケットサイズ」の保険は当然問題ではなく、401kのようなアカウントのXNUMX％も満杯であるため、次に可能な「財務」オプションは主に次のとおりです。次のとおりです。
あなた自身の医療保険をより強力にします：より大きな医療保険の適用範囲、より低い/自己負担のない部分、より高い保険の適用範囲、より広い「高度な診療所の適用範囲」と優先順位、歯科医の全範囲、眼の保険など。
その中で、「より強力」とはどういう意味ですか？これは、適用範囲が広い、控除対象が少ない、または控除できない、自己負担がない、共同保険比率が低い、またはない、自己負担限度額が低いなど、いくつかのわかりやすい概念にすぎません。
しかし、「より強力」は「より良い」を意味するわけではありません。なぜなら、この背後には常に費用便益ゲームがあるからです。「より強力」は「より高価な」プレミアムも意味します。したがって、特定の選択は依然として個人/家族の特定のニーズと体調に依存します。
次に、医療保険の基本的なタイプの概念的な理解があります。
PPO：全国を歩いている人、または怠惰すぎて固定された「主治医」を見つけることができない人に適しています
HMO：すべてについて主治医に行く必要があります。その後、TAがそれを理解できない場合は、別の医師に紹介する必要があります。
EPO：PPOに似ていますが、範囲は全国的ではなく、地域的です
歯科医と眼科に関しては、それはあなたの特定の好みにも依存します：あなたが典型的なアメリカ人でない場合、つまりあなたはあなたの歯の美しさ/健康をあまり気にしません、多くの中年の人々のように私たちの国では、あなたの歯は長い間救われてきました、そして多分それは確かに不必要です;例えば、あなたが頻繁に中国に戻るならば、眼の保険も必要ではないかもしれません。
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