米国では、退職や年金の収入計画に利用できるチャネル、経験、スキルは何ですか？

税金を払うことは市民の義務です。税金を払うことを奨励する一方で、読者がいくつかの基本的なルールを理解し、法的計画を立て、家計や退職の準備をすることをお勧めします。

ある観点からすれば、私たちが自分のポケットから政府にもっとお金を払う必要は本当にありません。そのためには、退職後の収入を積極的に理解するための第一歩を踏み出す必要があります。」退職のためにお金を節約するためのチャネルは何ですか？さまざまなチャネルの効率はどのくらいですか？リタイアメント商品タイプの違いは何ですか？'

1つの異なるチャネルタイプを理解する

日常生活では、銀行普通預金口座、株式証券口座、退職口座、生命保険口座、医療口座、学生助成口座などがあります。これらの投資商品や資産にはさまざまな種類がありますが、すべてを記載しているわけではありません。しかし、税務局の場合、これらのアカウントはすべて3種類のチャネルにのみ分割されます。

• 税の延期のためのチャネル    投資は収入を生み出し、受け取った収入は毎年課税されます。このタイプのチャネルでは、収益に対する税金の支払いを延期（遅延）することができます。これの利点は、収入と元本をより迅速に複利計算できることです。「退職金口座」と呼ばれる製品の中には、65歳で退職するまで納税を延期できるチャネルがあります（現在の規制による）。
• 免税チャンネル    このタイプのチャネルは、すでに税金が支払われているお金を保管するために使用されます。これらのチャネルに預金し続けるお金は、課税されたお金でもあります。このチャネルタイプの商品の利点​​は、複利の方法に従って商品勘定の元本と収入が増加し、退職時にそれらが取り出されるときに税金がかからないことです。
• 税金を支払う必要があるチャネル   このようなチャネル製品には、最も一般的な証券（株）取引口座が含まれます。私たちが売ってお金を稼ぐなら、私たちは税金を払わなければなりません。取引がなくても、配当や利息が発生する場合は、税金を支払う必要があります。

ために現金価値生命保険口座または、年金口座の場合は、口座からお金を受け取ります。3つの異なる状況があります。それは、税金が繰り延べられる場合、免税される場合、そして税金を支払う必要がある場合もあります。これは明らかに他の種類のアカウントとは異なります。専門家の助けを借りて、私たちは間違った計画を避けるために個人的な状況を詳細に理解することができます。

2.さまざまな資産配分の効率を理解する

投資対象が異なれば、税務上の影響も異なります。市場は投資商品を「税効果の高い」商品と「非税率の」商品に分けており、これらは異なる税率によって区別されています。 「アセットアロケーション」は、課税の影響を最小限に抑え、同時にリスクを増大させることなく収益の可能性を高めるのに役立つことが市場で証明されている分野です。

年間税率が非常に高い場合は、資産配分の効率を改善することで、多くのお金を節約できます。

• 通常、税チャネルに配置される製品：  税金を支払う必要があるため、インデックスファンド、ETF、株式、免税地方債などの「税効果の高い」投資商品を探してください。
• 通常、免税チャネルに配置される製品： 債券、不動産投資信託、アクティブ運用または高頻度取引戦略などの「非課税」投資商品を選択し、投資収益を保護するためにこれらの商品を非課税または非課税の口座に入れます。税金を支払う雪だるま式の段階で。
• 他の資産を割り当てる方法： 資産を保管するのに適した場所ですが、さまざまな制限があるという欠点があります。また、資産を保管するための生命保険口座や低コストの投資年金口座を検討すると同時に、税の繰り延べや免税を受けることもできます。機会。

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3.退職に使用される製品とアカウントの違いを理解する

政府から提供されている退職金口座には14種類もの種類があります。詳細な紹介は、IRSの公式ウェブサイトにあります。¹それをチェックしてください。預金制限と引き出し制限に加えて、退職口座の間にも明らかな違いがあります。商業金融会社や保険会社は、政府が提供する14種類の退職金口座に基づいて、市場で対応するサービスを提供しています。さらに、商業生命保険会社も提供しています生命保険商品と年金商品、政府が定義した14の「退職金口座」に加えて「退職金口座」として補足退職所得商品「。

これらのリタイアメント製品にはそれぞれ異なる税制上の利点があります。公開されている資料に基づいて、次の主要な製品を分析および比較しました。

• 401（k）s 納税を遅らせた会社が提供するリタイアメント商品です。2020年には、個人として最大$ 19,500をデポジットできます。50歳の場合は、さらに$ 6,500をデポジットできます。口座からお金を受け取る場合、個人所得税に応じて税金が支払われます。
• Roth 401（k）s 同社が提供する非課税のリタイアメント商品です。このタイプの製品の制限は、上記の制限とまったく同じです。違いは、私たちが預けるお金はすでに税金を支払ったお金であるということです。したがって、この口座を5年間保持し、59.5歳になった後は、そこからお金を引き出すことに対して罰金や課税はありません。
• IRA、または「個人年金口座」は、納税を遅らせ、引き出し時に個人所得税に応じて税金を支払うために個人が開設する商品です。 2020年には、このアカウントに最大6,000ドルを入金できます。また、50歳以上の場合は、さらに1,000ドルを入金できます。
• ロスIRA 個人が開店する非課税のリタイアメント商品です。これらの製品とIRAの関係は、Roth 401（k）と401（k）の関係と非常によく似ています。Roth IRAに預け入れたお金は、納税する必要があります。退職後の引き出しは、税金を支払う必要はありません。しかし、不利な点は、あなたの収入が非常に高い場合、IRSはあなたがこのタイプの退職金口座を個人的に開くことを許可しないということです。
• 現金価値生命保険を利用して、「補足退職所得」の退職戦略商品を実行します。このタイプの戦略的サービスは専門家によって提供されます生命保険ブローカーまたは金融機関から提供されます。この戦略は、現金価値の成長チャネルを備えた生命保険商品に依存しており、退職時に撤退することを目的として構築されています。個人、または企業や組織が開くことができます。借り入れや貸し出しなどの合意された方法でお金を引き出す場合、税金の支払いはありません。
• 年金口座は、固定の生涯所得を持つ退職商品を提供します。このタイプの製品の主な目的は、生涯の収入源を提供することです。その最大の特徴のXNUMXつは、上記のすべてのアカウント商品で資金を受け取り、それぞれの税制上の利点を継承できることです。

'退職後は仕事が少ないので、納税額が減り、税率が下がるので、退職後まで延期されます。「この声明は、ソーシャルメディアやマーケティングチャネルのいたるところに見られます。