posté par Introduction: En vertu de la loi CARE, enNouvelle épidémie de pneumonie de la couronneAu cours de la période, les résidents américains touchés peuvent désormaisPas de pénalitéRetirez jusqu'à 401 100,000 $ des comptes de retraite XNUMX (K) s et IRA.Mais est-ce une bonne idée?
En raison de soudainÉclosionEn conséquence, le taux de chômage s'est envolé et les résidents américains sont soumis aux difficultés du chômage et des frais de subsistance.Le Congrès américain a lancé un plan de relance économique de 3 2 milliards de dollars fin mars. L'une des politiques est que les Américains peuvent désormais retirer jusqu'à 401 10 dollars des comptes de retraite individuels, y compris XNUMX (K) s et comptes de retraite individuels, et la dispense d'amendes.
Cette clause s'appelle "新 冠 疫情Clauses de rétractation pertinentes, qui ne sont valables qu'en 2020.
Règlement de retrait avant l'épidémie
Avant l'épidémie, si de l'argent était retiré du compte 59.5 (K) s avant l'âge de 401 ans, une amende serait encourue.Le montant de l'amende est de 10% du montant du retrait.Dans le même temps, une taxe de 20% sera automatiquement déduite de cette dépense.
Désormais, ces règles en vigueur depuis de nombreuses années ont changé en 2020.
Qui est admissible au retrait sans pénalité?
Le plus simple est que si nous, notre conjoint ou les personnes qui dépendent de nous pour vivre et subvenir à leurs besoins reçoivent un diagnostic de COVID-19, nous pouvons être exemptés d'amendes pour retirer de l'argent.
La clause de «retrait lié à une nouvelle épidémie de la Couronne» étend cette exigence la plus fondamentale et élargit encore la portée des retraits sans pénalité.
Selon l'annonce publiée par l'IRS le 6 juin,Tout individu, conjoint ou membre de la famille de l'individu a rencontré les «conditions financières défavorables» suivantes causées par le COVID-19,L'argent peut être retiré sans amende:
- Être mis en quarantaine, en congé ou licencié
- Les heures de travail sont réduites
- Les opportunités d'emploi sont annulées, reportées ou nos revenus (y compris les revenus d'un travail indépendant) diminuent
- Incapable d'aller travailler en raison du manque de garde d'enfants
- Réduction des heures d'ouverture en raison de l'épidémie ou suspension d'activité
Les circonstances ci-dessus ont considérablement élargi la portée des retraits sans pénalité. Même si nous sommes toujours au travail, nous pouvons toujours retirer de l'argent de nos comptes de retraite personnels à l'avance sans pénalité, conformément à la clause «nouvelle couronne de retraits liés à l'épidémie».
Dois-je retirer de l'argent de mon compte?
Bien que l'Internal Revenue Service ait précisé les conditions de «retraits liés à la nouvelle épidémie de la couronne» en juin, cela ne signifie pas que toutes les personnes qualifiées sont encouragées à utiliser l'argent.Est-ce une bonne idée d'obtenir de l'argent à l'avance?Quelles sont les conséquences défavorables pour nous?
Avant de prendre l'argent, les facteurs suivants méritent notre examen attentif.
Conséquence 1: Impact sur les revenus de retraite
Chaque centime que nous retirons de 401 (k) ou IRA à l'avance affectera directement notre revenu après la retraite.
Si c'est 401 10 yuans de 1 (K) ou IRA, à ce moment, parce que nous en avons extrait XNUMX XNUMX yuans pour payer diverses factures.Bien que l'argent soit exempt d'amendes, si nous ne le restituons pas, la réduction d'impôt générée lorsque l'argent a été déposé cette année-là devra peut-être être recalculée. En même temps, nous perdrons également les avantages d'accumulation à long terme cette fois-là. nous a amenés.
Selon le taux d'intérêt annuel moyen prévu de 6%, 10 20 yuans peuvent passer à 32 9 en 28.8 ans, et après le retrait, les 1 3.2 yuans restants ne peuvent augmenter qu'à XNUMX XNUMX yuans. En raison du facteur temps, la différence de XNUMX XNUMX yuans, il peut deviennent une différence de XNUMX XNUMX au moment de la retraite, comme le montre la figure ci-dessus.
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Conséquence 2: peut être vendu au mauvais moment
La grande majorité des gens choisissent des fonds communs de placement ou d'autres produits de placement qui participent au marché de leurs comptes de retraite 401 (K) ou IRA.
Si nous voulons retirer de l'argent du compte de retraite à l'avance, cela signifie que nous devons vendre ces produits de placement à l'avance.Lorsque le marché a connu une forte baisse, la vente de ces produits d'investissement signifie que nous acceptons la perte actuelle.
Au premier trimestre 2020,Indice Standard & Poor's 500Il a connu la plus forte baisse trimestrielle de l'histoire.Et une chose est sûre: tant que nous ne vendons pas, nous n'avons aucune perte réelle.Ce n'est que lorsque nous vendons réellement qu'il y aura des pertes réelles.
Résumé de l'article
Bien que pendant l'épidémie, l'IRS et le Congrès nous aient fourni une option pour les sources de financement,Mais utiliser l'argent du compte de retraite devrait être notre dernier recours.
Si vous avez l'intention de profiter de cette opportunité sans amende pour retirer une somme d'argent pour une consommation précoce, alors ce type de comportement ne vaut pas la peine d'être encouragé.Si pour soulager la pression de la dette à taux élevé, pour rembourser l’hypothèque ou payer le loyer, ou pour payer la nourriture ou les médicaments de la famille, alors en tant que fonds d’urgence, cet argent peut jouer un rôle pour aider les personnes dans le besoin.
Si vous décidez de retirer à l'avance, une façon de minimiser l'impact négatif à l'avenir est de ne retirer que le montant de fonds absolument nécessaire et de rembourser ce montant dans les trois ans - plus tôt vous payez, mieux c'est.
