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De combien ai-je besoin pour me préparer à prendre ma retraite?
Pour la plupart des gens, ce problème survient après des questions plus importantes telles que les dépenses alimentaires, le paiement du loyer, les hypothèques ou les prêts étudiants.Mais cette question peut être plus compliquée que vous ne le pensez - une série de facteurs montrent que notre vision de la vieillesse ne correspond pas à la réalité de vivre avec un revenu fixe.
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Attendez trop
Le problème de la retraite auquel sont confrontés les Américains en est un bon exemple.
Parmi les baby-boomers américains,Moins de la moitié ont des fonds de retraite de plus de 10 $.Cependant, on estime que le couple moyen dépense jusqu'à 28 XNUMX $ en soins de santé après la retraite.Un rapport de Merrill Lynch a déclaré queUn Américain sur cinq ne sait pas de combien d'argent il a besoin pour sa retraite, et la plupart des gens sont à court d'épargne de près de 20%.
Un autre rapport reflète une incompréhension de la retraite.Proche de2/3 des baby-boomers américainsCroyezIls peuvent vivre une vie confortable après la retraite, Mais seulement un peu plus des trois tiers estiment avoir suffisamment d'économies.Près de la moitié des répondantspense, Leur niveau de vie restera inchangé après la retraite.
然而,La situation reflétée par ces données est différente de la perception des gens, et le coupable est une série de fausses idées..
(>>> Lecture recommandée:Sur qui l'Amérique compte-t-elle pour sa retraite?Est-il vraiment possible de compter sur la pension de sécurité sociale du gouvernement pour subvenir aux besoins des personnes âgées?)
"Je l'aurais su il y a longtemps."
L'une des raisons pour lesquelles nous n'avons pas épargné suffisamment d'argent pour prendre notre retraite est la suivante: en vieillissant,Notre capacité à gagner de l'argentIl y a un malentendu.Aux États-Unis, les femmes atteignent généralement le sommet de leur capacité de gain à l’âge de 39 ans, tandis que les salaires des hommes continuent d’augmenter jusqu’à la fin des années 40.
Bien que de petites augmentations de salaire puissent encore se produire dans les années à venir, le rythme de l'inflation et les changements de style de vie (nos niveaux de consommation augmentent lorsque nous gagnons un revenu supplémentaire) compenseront progressivement cette légère augmentation de salaire.
Le revenu supplémentaire signifie que les loisirs et les divertissements dans la vie deviennent de plus en plus chers. Le rythme de l'inflation et le lent changement de style de vie vont de pair, ce qui est dangereux pour les retraités. (Crédit: Unsplash)
L'expérience dit aux gens,Économisez 15% de votre revenu annuel pour la retraite.Mais la moitié des Américains ne peuvent pas épargner autant, et certains n'en épargnent même pas.
Sous l'effet des intérêts composés, si nous commençons à épargner le plus tôt possible, il sera plus facile d'obtenir des rendements plus élevés - si nous commençons tard, même si nous économisons plus d'argent plus tard.Société américaine des services financiersRéciprocité du Nord-Ouest(Northwestern MutualSelon un sondage réalisé par),1/3 des baby-boomersLe dépôt est de 2.5 XNUMX dollars américains, Ou moins.
En dehors des États-Unis, d'autres pays peuvent avoir plus d'épargne, mais ils peuvent encore faire face à des problèmes imprévus.
Par exemple, les Allemands sont généralement des épargnants plus prudents: ils soutiennent les retraités en permettant aux ressortissants actifs de contribuer au plan national d'épargne.Mais le vieillissement de la société a eu un certain impact: l'âge de la retraite continue d'être reporté et la plupart des Allemands doivent encore épargner quatre fois leur revenu annuel pour assurer une vie de retraite confortable.
La plupart des gens épargnent de l'argent au lieu d'investir et ne peuvent pas bénéficier du marché boursier, ce qui aggrave la gravité du problème.Très peu de gens pensent avoir suffisamment d'argent pour investir sur le marché ou pensent que l'épargne en espèces est plus sûre que l'investissement.
Très peu de gens pensent avoir suffisamment d'argent pour investir sur le marché ou pensent que l'épargne en espèces est plus sûre que l'investissement (Crédit: Unsplash)
Peter Chadborn, directeur de la société de conseil financier Plan Money au Royaume-Uni, a déclaré:Les mauvaises méthodes d'épargne de la plupart des gens proviennent du manque d'éducation financière.Par exemple, il a de nombreux clients qui ne savent pas qu'ils ont besoin de plus d'argent pour gagner le même revenu après la retraite.
«Chaque fois que les gens apprennent cela, ils diront: 'Si quelqu'un m'expliquait cela il y a 10 ou 20 ans, je peux être alerté rapidement et prendre une décision différente.Maintenant, je suis au point de la retraite et il est trop tard pour faire quoi que ce soit.』』
(>>> Lecture recommandée:Combien d'étapes majeures de gestion financière y a-t-il dans notre vie?Écoutez ce que disent les planificateurs financiers )
«Argent non éolien»
Au Royaume-Uni, bien que l'âge légal pour percevoir une pension soit de 65 ans, les ressortissants âgés de 55 ans et plus peuvent retirer leur pension en une seule fois et dépenser ou investir selon leurs propres souhaits.
Les experts disent que de nombreuses personnes manquent une opportunité lorsqu'ils retirent de l'argent pour la première fois: la plupart des gens préfèrent les dépôts en espèces ou en banque qui peuvent être retirés rapidement.Très peu de gens investissent de l'argent dansPensionComme un investissement à long terme qui peut faire croître des fonds.
Le gouvernement britannique gère le publicPensionInstitution de S, Essaie de persuader les retraités de gérer leurs fonds de manière raisonnable, au lieu de stocker une somme d'argent à la maison pour les besoins d'urgence, ou de cacher l'argent sous le matelas.Même l'investissement le plus prudent peut compenser l'impact d'une inflation d'environ 4% par an.
MaisDe nombreuses décisions prises par les retraités sont motivées par la peur, A déclaré Teresa Fritz, responsable des politiques chez Money Advice Service au Royaume-Uni.
Elle a expliqué: "Certaines personnes retirent leur argent parce qu’elles ne croient pas au secteur des régimes de retraite.Ils craignent que s'ils ne le retirent pas maintenant, l'argent disparaîtra dans quelques années.Cela n'est pas dû à un échec de l'investissement, mais à un changement de politique ou à la fermeture de la société de retraite, les empêchant d'obtenir de l'argent. "
"Ils traitent leur épargne-retraite comme une aubaine. Cette idée est dangereuse parce que les retraites ne sont pas des aubaines. Elles devraient traverser votre vieillesse."
Wealth Consulting Services estime queLa plupart des retraités sous-estiment souvent la durée de leur retraite。僅僅規劃20年的退休期可能意味著最後會花光所有錢——特別是65歲的男性和女性都有50%的機會分別活到87歲和90歲。
Pour aggraver les choses, en raison de la hauteCoûts des soins de fin de vie,Beaucoup de gens peuvent dépenser plus dans leurs dernières années.Chadburn de Plan Wealth a déclaré: "Les gens ne font pas attention à l'augmentation de la durée de vie. Si nous avons besoin de services infirmiers, cela peut prendre au moins six mois."
Demandez à une personne bien informée
Même si vous vieillissez et que votre salaire augmente, épargner ne sera pas plus facile.À mesure que nous vieillissons, dépenser de grosses sommes d'argent peut s'écarter du plan initial d'objectifs de retraite.À l'approche de la retraite, les décisions financières joueront un rôle plus décisif.
Bien que le coût des soins de santé après la retraite atteigne 25 USD par personne, moins de la moitié des baby-boomers américains ont plus de 10 USD en fonds de retraite (Crédit: unsplash)
"Vous avez une telle économie et vous devez prendre une décision. Si vous prenez une mauvaise décision, personne ne peut garantir que vous pourrez vivre le reste de votre vie avec la pension de l'État."
Les gens savent comment économiser de l'argent et un budget avec un revenu fixe, mais peu savent comment investir judicieusement et la plupart des gens commencent à investir très tard.
Chadburn a déclaré: "Il y a eu un déclin de l'industrie du conseil financier dans l'histoire. Les gens consultaient des conseillers en patrimoine et je devais économiser de l'argent pour la retraite, et les conseillers leur ont dit d'économiser autant d'argent que possible dans la pension. la moitié du travail. "
Lorsque l'économie est incertaine,Le meilleur régime de retraite est une préparation prudente et des attentes réalistes.Une fois que vous savez comment garantir les dépenses de base, vous pouvez décider quand il est raisonnable de faire des voyages longue distance ou des plans de détente.Chadburn a fait les suggestions suivantes:
«Je suggère que les gens divisent leurs besoins en dépenses en deux catégories: la première catégorie est les frais de subsistance de base, qui doivent être payés avec un revenu fixe. Une fois la première catégorie garantie, vous ne pouvez considérer que la deuxième catégorie, les dépenses de loisirs et de divertissement: à quelle fréquence voulez-vous manger au restaurant?, Combien de voitures voulez-vous posséder et à quelle fréquence voulez-vous partir en vacances. Cela peut être soutenu par un revenu flottant, car en plus de l'inflation, vos dépenses après la retraite deviendront relativement fixé."
Ceux qui ont un revenu insuffisant après la retraite sont plus difficiles à prendre des décisions.Dans la plupart des cas, cela signifie qu'ils doivent réduire la superficie d'habitation ou réajuster leurs attentes de vie.
La décision la plus sage est de demander une aide financière tôt et de consulter fréquemment, a déclaré Fritz.
«Lorsqu'il y a un problème de santé, vous n'hésiterez pas à contacter un médecin. En fait, lorsqu'il y a un problème avec votre santé financière, vous devez également demander de l'aide.
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(Après le texte intégral, cet article provient de la station BBC Capital UK, cliquez surVisiter le texte original)
