posté par D'un point de vue historique, 401 (k) n'est pas une base solidePlan de protection de la retraite, Mais une expérience qui a commencé en 1981.Il est maintenant temps de commencer à encaisser.
Les immenses files de bébés qui ont été «sélectionnés» par l'expérience de recherche longitudinale 401 (k) et qui ont commencé à travailler dans les années 70 et 80 sont venus analyser cette expérience après plus de 15 ans d'observation et d'investissement.Et comme vous l'avez entendu et vu, au cours des 401 dernières années, le résultat indiqué dans le rapport de données ne semble pas optimiste.Lorsque le cycle économique est à la hausse, XNUMX (k) augmentera et le bateau montera, et il y aura de la joie; et une fois que l'économie est en baisse, les retraites vont diminuer ou même s'évaporer du jour au lendemain, et il y a de nombreux cas de liquidation de faillite être affecté aux entreprises, et les gens les verront Logique et risque, pensez à qui est le véritable bénéficiaire de ce système.
Voici les 401 risques du 7 (k):
1. Vous perdrez votre pension du jour au lendemain!
Une question bien connue à propos de 60 (k) s a été posée sur "401 Minutes" de CBS, une émission d'information pour vétérans aux États-Unis:
«Quel type de plan de retraite permettra à des millions de personnes de perdre 30 à 50% de leur épargne-vie à l'approche de la retraite?»(«Quel type de plan de retraite permet à des millions de personnes de perdre 30 à 50% de leur épargne-vie au moment où elles approchent de la retraite?»)
Cette question explique l'essence de 401 (k) en une seule étape.Contrairement à certains investissements qui évitent les risques et évitent les pertes, votre 401 (k) suit les fluctuations du marché de l'investissement financier.Cette incertitude augmenteComptes de retraite gérés individuellementDe risque.
Depuis 1987, le marché financier américain a connu quatre crises majeures, et une crise pour les investisseurs qui arrivent à l'âge de la retraite peut faire fondre votre compte de retraite.
Ce n'est que lorsque le marché est ce que vous voulez, que vous pouvez vivre la vie de retraite idéale que vous avez imaginée en investissant dans un 401 (k).
Mais dans le cycle de 40 ans, le marché sera-t-il toujours d'accord?Si vous prenez votre retraite lorsque le marché baisse, avez-vous encore l'énergie de travailler encore quelques années pour attendre que le marché reprenne?
2. Vous ne comprenez pas parfaitement les frais de gestion et les coûts composés!
Le 401 (k) et ses frais composés liés aux fonds communs de placement peuvent consommer plus de la moitié de votre revenu.
Les deux principales dépenses que vous payez proviennent: des frais de fournisseur et des frais d'investissement.Cela peut inclure une série de frais en petits caractères ou non divulgués: frais de services juridiques, frais de syndic, frais de transaction, frais d'administration, frais de comptabilité, frais de recherche, etc., et même plus.Ces derniers frais représentent généralement la majeure partie des frais 401 (k).
Mais ce n'est que le début.Les fonds communs de placement dans 401 (k) s prennent généralement 2 points de rendement.Si le fonds augmente de 7 points en un an, il prend 2 points de revenu, et alors vous obtenez 5 points de revenu.On dirait que vous en avez plus, non?Au début, c'était comme ça, mais Mutual Foundation a eu le dernier mot.
Pour citer Jack Bogle, le fondateur de Vanguard, a déclaré: "Le principe de l'activité de fonds est que la manne des coûts composés écrase la magie des rendements d'intérêts composés."(Ce qui se passe dans le secteur des fonds, c'est que la magie des rendements composés est submergée par la tyrannie des coûts composés. ")
Par exemple, de 25 à 60 ans, vous déposez chaque année 401 5 $ sur votre compte 7 (k) et atteignez l'âge de la retraite de 65%, composé au taux de rendement annuel. Lorsque vous atteignez l'âge de 1,143,000 ans, votre compte de retraite totalisera 669,400 60 7 $.Cela semble bien, mais vous ne pouvez obtenir que 2 75 $, voire moins de 2%.En effet, bien que le taux d'intérêt composé de 3% par an soit assez généreux, il n'atteindra plus votre portefeuille. Le coût composé de XNUMX% double vos bénéfices.Dans l'exemple ci-dessus, lorsque vous vivez jusqu'à XNUMX ans, le fonds commun de placement peut avoir prélevé XNUMX/XNUMX du produit de votre portefeuille.
Alors, êtes-vous vraiment prêt à investir dans un compte à long terme, à vous financer à 100%, à le gérer vous-même et à prendre 100% de risques, puis à être absorbé par 40% du rendement?
3. Lorsqu'une meilleure opportunité apparaît, vous perdez votre trésorerie!
L'argent mis dans 401 (k) et les comptes de retraite traditionnels est essentiellement non liquide.
L'IRS stipule que si vous retirez de l'argent de 59 (k) et des comptes IRA traditionnels avant l'âge de 401 ans et demi, vous devez payer une pénalité de 10%.Il stipule également qu'à partir du 70er avril après le 4e anniversaire et demi, quel que soit le taux de l'impôt sur le revenu ou les besoins personnels, vous devez commencer à retirer de l'argent du compte de retraite. Le bureau des impôts impose également une amende de RMD ou 1% du montant sous-tiré.
En un mot, cet argent est-il toujours votre propre argent?
4. Manque de connaissances professionnelles en placement, investissez généralement aveuglément!
Dans de nombreux cas de 401 (k), de nombreux investisseurs ont investi dans de grandes sociétés pétrolières sans le savoir, et même des non-fumeurs ont commencé à acheter des sociétés de tabac.En termes simples, les 401 (k) font que certains investisseurs deviennent sans but lorsqu'ils investissent.
Avant cela, pensez à ce que vous savez sur votre 401 (k)? Connaissez-vous le fonds que vous avez acheté?Connaissez-vous l'entreprise derrière le fonds?Connaissez-vous la philosophie, l'historique et la performance des gestionnaires de ce fonds?Si la réponse est non, comment pouvez-vous sentir que vous pouvez obtenir de lui de riches retours avec un peu de connaissances?Ce comportement lui-même peut-il être appelé «investissement»?
Ce n'est pas un investissement, c'est du jeu.
5. Le gouvernement possède votre 401 (k) et a le pouvoir de changer les règles du jeu à tout moment.
Vous serez peut-être surpris de constater que le 401 (k) ne vous appartient pas en théorie selon la loi fiscale, mais appartient au gouvernement mais "FBO" (For Benefit of), qui est le bien-être qui vous est fourni par le gouvernement.
Tout au long de l'histoire de l'impôt sur le revenu des particuliers aux États-Unis, le taux d'imposition actuel est bien inférieur à la moyenne historique.
Au cours des 200 dernières années de l'histoire des États-Unis, la dette nationale s'est accumulée à 2008 trillions de dollars américains (trillions) lors de la crise financière de 8. Au cours des 8 dernières années, la dette a doublé pour atteindre près de 19.5 trillions (trillions). La protection sociale radicale et Selon les données du Congress Budge Office, si les politiques économiques et fiscales restent inchangées, on estime que le déficit budgétaire américain en 2046 atteindra un niveau sans précédent dans l'histoire des États-Unis.
Le déficit provient principalement des intérêts sur la dette publique, de l'assurance-maladie et de la sécurité sociale.Le gouvernement peut toujours reconduire ses dettes et continuer à enregistrer des déficits budgétaires pendant des années, mais il n'y a pas de repas gratuit dans le monde. Les dettes sont des dettes et seront remboursées tôt ou tard.
Le taux d'imposition sur le revenu des particuliers restera-t-il le même ou changera-t-il à ce que nous prévoyons dans quelques années?
Il est concevable que le gouvernement change les règles du jeu pour que la classe moyenne paie la facture.
Et nous devons toujours garder à l'esprit:
"Le gouvernement prétend toujours être un ami. Il est de la responsabilité de chaque citoyen de se prémunir contre le gouvernement et de le superviser."
6. Lors du retrait, vous rencontrerez un niveau d'imposition plus élevé!
Il est très dramatique que le taux d’imposition actuel, par rapport au passé, soit déjà à un niveau record, et en même temps, la dette du pays a établi un record.À l'avenir, il y a 90% de chances que le taux d'imposition augmente.La raison simple peut être claire: si vous utilisez le report d'impôt 401 (k) maintenant, prévoyez-vous de payer des taux d'imposition plus élevés lorsque vous prendrez votre retraite sans revenu salarial?
Si vous avez réussi une carrière et une richesse au cours de ces décennies, vous serez certainement dans un niveau d'imposition plus élevé lorsque vous prendrez votre retraite.Par conséquent, vous devez payer des impôts plus élevés.Mais ce qui est étrange, c'est que la plupart des planificateurs financiers et des experts qui promeuvent le 401 (k) font l'hypothèse inverse.Dans le pire des cas, le taux d'imposition correspondant à un niveau d'imposition plus élevé peut être plus élevé à l'avenir.
Alors,De nombreux experts financiers plus radicaux pensent que le 401 (k) est essentiellement un piège tendu par le gouvernement. Il vous permet d'économiser certains impôts à l'avance, mais le but est de collecter plus d'impôts plutôt que de fournir des outils d'évasion fiscale pour la population. analyse finale, les outils fiscaux maintiennent Il n'est pas déraisonnable de réfléchir attentivement à l'intérêt national, pas aux citoyens.
7. Il n'y a pas de mécanisme de retrait, la pâtisserie aux yeux du gouvernement après la mort
Il existe un système de pénalités de retrait anticipé, un système de prêt conditionnel et un changement de taux d'imposition imprévisible. Ce sont les mécanismes qui vous empêchent de toucher à l'argent, et le seuil bas pour rejoindre un 401 (k) et le financement de l'entreprise correspondre à la vôtre La dévotion donne aux gens le sentiment d'avoir un déjeuner gratuit.
De plus, avant la mort du monde, les 401 (k) accumulés ne sont généralement pas dépensés, et ces fonds restants sont devenus les bonbons et pâtisseries convoités aux yeux du gouvernement.Lorsque cette richesse sera transmise à la génération suivante, non seulement elle sera supprimée de l'impôt personnel antérieur, mais elle sera également incluse dans le champ des droits de succession.
Résumé
Le plan 401 (k) utilise un chèque sans provision pour encourager les entités d'investissement à transférer leur responsabilité de gérer leurs comptes d'investissement.Les gens pensent toujours que si vous mettez de l'argent, quelqu'un le gérera et vous pourrez en récolter un tas après 30 ans.RetraiteD'argent.cependant,Compte de gestion de patrimoine d'investissementLa gestion de cela, c'est comme prendre soin de votre jardin, c'est un effort et une responsabilité à long terme.Vous adoptez tous une attitude de laisser-faire envers votre argent, d'autres en seront-ils toujours responsables?
tout simplement,Il est sage et prudent d'épargner pour la retraite.Mais d'autres concepts, produits et stratégies d'investissement et d'épargne peuvent atteindre vos objectifs financiers plus rapidement et plus sûrement que 401 (k).D'un certain point de vue, prendre de l'argent pour rembourser un prêt à intérêt élevé pourrait être une décision plus intelligente que de placer l'argent dans un 401 (k).
(Le contenu provient du magazine "Entrepreneur")
(>>>Lecture associée :Quel type d'assurance peut protéger nos actifs personnels et nos pensions alors que le marché boursier plonge de 7 XNUMX milliards de dollars ?)
appendice:
01.Qu'est-ce qu'un régime de retraite 401 (k)?
https://zh.wikipedia.org/wiki/401(k)401(k)退休福利計畫
02. 401K, IRA, pension de sécurité sociale sous le nouveau coronavirus et rêves de retraite des Américains
