Aujourd'hui, la rédaction d'American Life Guide a reçu un article d'un courtier en assurance-vie :Votre 401 (k) ou IRA est-il un ours fiscal endormi?" Cet article décrit les risques que les comptes de retraite tels que les 401K puissent devenir des champs de mines fiscaux après notre retraite et soulignePolitique exponentiellePlusieurs solutions incluses.Mais cette proposition tient-elle en premier lieu?Êtes-vous d'accord?Deuxièmement, ces solutions sont-elles meilleures?Quel devrait être le point de départ fondamental de notre choix?Enfin, sur la question de la retraite, est-il possible pour nous de créer une meilleure solution?Comment doit-il être construit?
Nous avons donc mené un entretien interne avec American Life Insurance Guide. JT a partagé certains de ses points de vue et présenté ce qu'il a construit pour lui-même.Police d'assurance-vie 401K + Système combiné.Le système est utilisé pour faire face aux risques de revenu après la retraite, et les principes qui sous-tendent l'application sont également applicables à d'autres situations, et j'espère qu'il sera utile aux souscripteurs.
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JT:Tout d’abord, personnellement, je ne suis pas d’accord avec ce type d’opération.401KRisque, puis zoomez401KSes lacunes ont été directement identifiées comme une cible, puis ont commencé à encercler et à se battre.
Cette façon de transmettre l'information est un peu trop unilatérale : elle qualifie d'emblée « le bon » et le « mauvais », puis401KLe mettre du côté opposé de l’assurance-vie exporte également un sentiment de « soit/ou, noir ou blanc ».
Je suis d'accord avec la partie factuelle de l'article et je prends en charge l'assurance-vie, mais je pense personnellement qu'il existe de meilleures façons de promouvoir le concept.
Guide de l’assurance-vie: alors, vous ne pensez pas401KDeviendra-t-il un champ de mines fiscal après la retraite?
JT: 401 XNUMXIl ne s'oppose pas aux polices d'assurance-vie. C'est un outil financier pour chacune de nos familles pour planifier ses revenus de retraite aux États-Unis. Il convient à différents groupes chinois et à des stades différents, et chacun a ses avantages et ses inconvénients.
Deuxièmement, que ce soit401K, Roth IRA, ouIUL, ces outils sont utilisés pour donner au public confiance dans la retraite et la protection de la vie après la retraite.En tant que professionnels, notre mission est d'aider le public dans le besoin à comprendre les connaissances pertinentes et le système social américain, et à sélectionner et configurer correctement ces outils « financiers » en fonction de leur propre situation pour aider les gens à prendre confiance dans leur vie de retraite - sans demander de « panique ». " questions, créer des tensions, puis proposer "l'antidote".
Guide d'assurance-vie: Alors, 401K affectera-t-il grandement le revenu après la retraite?
JT (rires):Je ne peux pas l'éviter.Comment dois-je répondre à cette question?Mon expérience personnelle est que si votre objectif est uniquement de recevoir des pensions de sécurité sociale, les revenus que vous retirez de 401K peuvent rendre vos pensions de sécurité sociale partiellement imposables.Mais cela est basé sur les chiffres du revenu global dépassant une ligne horizontale après la retraite, et l'imposition est également un niveau raisonnable.
Je ne comprends pas très bien pourquoi la fiscalité causée par l’augmentation normale des revenus est devenue un champ de mines.Cet article jette également une conclusion dès qu'elle vient, et ne fournit pas de données réelles à l'appui de la taxeDegré de spécificité.
J'ai utilisé le fichier électronique pour mener un dossier. Si la pension annuelle de sécurité sociale d'un couple de retraités de 2019 ans est de 67 3 $ en 401, alors ils n'ont pas besoin de payer d'impôts. S'ils retirent 3 6 $ supplémentaires de leurs 3627 401 $, cela devient un revenu. après avoir gagné XNUMX XNUMX $, vous devez payer XNUMX XNUMX $ d’impôts.C'est sans calculer d'autres déductions. Quand j'ai regardé les chiffres, j'ai senti que ce n'était pas si effrayant.Dans le même temps, des comptes tels que XNUMXK bénéficient déjà d’une déduction fiscale lorsqu’ils y déposent de l’argent.En ce qui concerne ce chiffre, je pense personnellement qu’il est tout à fait juste.
J'ai également effectué une comparaison du montant retiré des comptes 401k et Roth pendant la retraite. Tout dépend du taux d'imposition à la retraite et varie d'une personne à l'autre. Une comparaison aussi simple n'a pas beaucoup de sens.
Cet article dit simplement que l'exonération fiscale est bonne, et je suis d'accord avec les mains et les pieds que les outils d'exonération fiscale sont meilleurs que les outils à impôt différé.Cependant, le texte intégral ne présente que les outils qui peuvent être exonérés d'impôt, et ne fournit pas de chiffre précis pour illustrer l'effet du revenu de 401k sur la retraite.niveau d'influence,Je suis donc arrivé à la conclusion, il semble que payer une taxe de 1 $ est une erreur.
Deuxièmement, si l'impôt est payé en raison d'une augmentation de revenu, ce qui est une bonne chose, comment cela peut-il devenir un risque?
Mais cela dit, je conviens que l'article couvreassurance-viepartie.
Guide de l'assurance-vie: Vous dites que vous êtes d'accord avec l'assurance-vie. Qu'est-ce que cela signifie?
JT:J'examine cette question du point de vue de la gestion des risques.Je peux donner un exemple, si je ne détiens qu'un compte 401K, lorsque j'annonce ma retraite, supposons qu'il y ait 100 million de dollars.
En ce moment, s'il y a une crise financière comme en 2008, la bourse s'effondre de 50%, et l'argent du compte de retraite 401K n'est que de 50 5 $. Et cette année, je prends ma retraite, et je dois vivre avec 50 5 $.Si je devais dépenser 45 XNUMX $ de ces XNUMX XNUMX $ à ce moment-là, l'argent que j'avais économisé toute une vie serait de XNUMX XNUMX $ de moins en un an.Ce genre de situation de marché s'est produit plusieurs fois dans l'histoire, et si je le rencontre moi-même, je ne veux pas.
Mais si l'on considère cette question du point de vue de la prévention des risques et de l'allocation d'actifs, si j'ai un compte 401K et un compte d'assurance-vie, chacun des deux comptes dispose de 50 401 $.Lorsque le risque de marché est devenu une réalité, j'ai eu le choix de faire face à ce risque - j'ai immédiatement arrêté ou minimisé les retraits d'espèces de mon compte 5K, et à la place je me suis "prêté" 401 401 $ de mon compte d'assurance-vie pour subvenir à mes besoins - —Le livre la valeur comptable de XNUMXK est réduite de moitié, mais lorsque l'économie se redressera et que l'indice boursier augmentera au cours de la deuxième année, la valeur comptable de XNUMXK reviendra lentement.
Dans le même temps, en raison dePolitique exponentielleSelon les caractéristiques fonctionnelles du contrat, au cours de la première année, la valeur de rachat du compte du contrat n'a pas diminué de 50 %, mais était garantie, et il n'y a eu aucune perte de valeur du compte cette année-là.
Ensuite, grâce à la fonction de « réinitialisation » de la politique indicielle, si le marché ne remonte que de moitié la deuxième année, le compte d'assurance-vie commencera immédiatement à bénéficier des bénéfices de la hausse et pourra compenser les intérêts générés par le " prêt" pour l'année.
Ainsi, les comptes 401K et les comptes de polices d'assurance-vie sont, pour moi, un excellent partenaire pour gérer le risque de revenu de retraite.
Guide d'assurance-vie: Dans ce cas, pourquoi ne pas configurer directement tous les comptes d'assurance-vie?
JT:Comme je l'ai dit tout à l'heure, les polices d'assurance 401K et d'assurance-vie sont des instruments financiers différents, applicables à différents groupes et à des étapes différentes, et chacune a ses propres avantages et inconvénients.
Du point de vue de la gestion des risques, je ne recommande pas non plus d'utiliser une police d'assurance-vie comme seule méthode de revenu non imposable pour la retraite.C'est le même que le risque d'utiliser 401K comme seule méthode de revenu de retraite - si vous retirez trop d'argent libre d'impôt de la police, une fois que le marché est froid pendant une longue période, la politique consommera rapidement la valeur de rachat, le la valeur du compte de trésorerie de la police et le montant de la demande de décès, il sera confronté à une réduction, tout comme le compte 08K lors de la crise financière de 401.
En dernière analyse, l'objectif est de répondre aux besoins de gestion des risques et de construire un système dynamiquement équilibré pour lui-même.
Guide de l'assurance-vie: Quelles sont vos conclusions et recommandations?
JT:Il existe de nombreux débats sur le marché sur les avantages et les inconvénients du 401K, des IRA, de l'assurance-vie, de l'investissement immobilier et de l'investissement direct en titres, et chacun a sa propre opinion.Personnellement, je pense qu'il n'est pas nécessaire de gaspiller de l'énergie à débattre du « bien ou du mal ».
Ma conclusion est que face à ces outils, il ne s'agit pas de choisir l'un ou l'autre - un outil vaut définitivement mieux qu'aucun outil, et un outil qui peut pleinement fonctionner est définitivement meilleur qu'un outil dont la conception de configuration n'est pas raisonnable.
Dans le but de maîtriser l'utilisation correcte de divers outils, ils sont tous bons, mais ils ne sont pas nécessairement adaptés à votre situation réelle, comme la personnalité, le revenu familial, la planification de la gestion des risques et des biens, etc.On dit que les œufs ne devraient pas être placés dans le même panier. Il existe plusieurs combinaisons d'outils pour se couvrir et se compléter, et la capacité de résister aux risques sera plus forte.
Ce qui précède est mon partage d'expérience personnelle, j'espère que cela vous sera utile.
(Fin du texte intégral)