كيف يعمل التأمين على الحياة؟

من أقدم مصطلح تأمين على الحياة إلى مؤشر التأمين الشامل المشهور في السوق ، كيف تعمل ، ستشرح هذه المقالة واحدة تلو الأخرى.

يتضح في لمحة سريعة المبدأ الأساسي للتأمين على الحياة: يدفع حاملو الوثائق بانتظام مبلغًا من المال - أي "قسط" - لشركة التأمين.إذا مات حامل البوليصة خلال فترة سريان الوثيقة ، تدفع شركة التأمين مبلغًا كبيرًا من الأموال المعفاة من الضرائب - "تعويض الوفاة".غالبًا ما يكون الكيان الذي يتلقى الأموال أحد أفراد الأسرة أو الأقارب والأصدقاء ، ويطلق عليه اسم "المستفيد".يساعد تعويض الوفاة المستفيد الباقي على تجنب الصعوبات المالية أو تحقيق أهداف مالية ، مثل دفع الرهون العقارية وتوفير الأموال للأطفال للذهاب إلى المدرسة.

مبدأ السعر بسيط وواضح أيضًا.يتم تحديد سعر قسط التأمين على الحياة بشكل أساسي من خلال مخاطر وفاة حامل الوثيقة ، وتتكون مخاطر الوفاة المقدرة بشكل أساسي من الأجزاء التالية: العمر ، والحالة الصحية ، والتاريخ الصحي والطبي ، وفترة التأمين ، ومبلغ التعويض.

هذه هي المعرفة الأساسية للتأمين على الحياة.من الناحية النظرية ، أنت تعلم أن هذه المعرفة الأساسية كافية لشراء منتجات التأمين الأساسية على الحياة ، مثل التأمين على الحياة.ومع ذلك ، مع التغيرات التي طرأت على السوق خلال القرن الماضي ، تطورت منتجات التأمين لتصبح أكثر من مجرد أداة حماية.عندما تتعلم "ما هو التأمين على الحياة"آمل أيضًا معرفة المزيد لتحديد المنتجات الأكثر ملاءمة للتخطيط المالي الخاص بك. قد تساعدك المقالة التالية حول" كيفية عمل أنواع مختلفة من منتجات التأمين على الحياة ".

في هذه المقالة سوف تتعلم:

• كيف يعمل مصطلح التأمين على الحياة؟
• كيف يتم الاشتراك في التأمين على الحياة بالكامل؟
• كيف يعمل التأمين الشامل؟
• كيف يعمل التأمين الشامل الأسي؟

كيف يعمل مصطلح التأمين على الحياة؟

معظم الأشخاص الذين يرغبون في التقدم للحصول على تأمين على الحياة قد سمعوا عن ذلكتأمين مدى الحياة.هذا المنتج بسيط وواضح ورخيص الثمن ومناسب لمعظم الأشخاص الذين يحتاجون إلى الحماية الأساسية.الفرق الرئيسي بينه وبين المنتجات الأخرى هو أنفترة صلاحية الضمانوكيف يعمل تعويض الوفاةهذين الجزأين.

تمامًا مثل اسم "مصطلح التأمين على الحياة" ، فهو منتج تأمين "مصطلح" يكون صالحًا فقط لفترة زمنية معينة.تتراوح هذه الفترة بشكل عام بين 5 و 30 سنة.يوفر التأمين على الحياة لمدة محددة تعويض الوفاة للمؤمن عليه خلال فترة الحماية الفعلية هذه.

إذن ماذا يحدث عندما تنتهي "العادية"؟بافتراض أنه بعد انتهاء مدة التأمين على الحياة ، ولا يزال حامل الوثيقة يتمتع بصحة جيدة ، فإن هذا المنتج سيفي بالغرضغير صالح إذا انتهت صلاحيتهأعلى.لا تحتاج إلى دفع أقساط مقابل ذلك ، كما أنك تفقد هذه الحماية في هذا الوقت.يعتبر التأمين على الحياة أرخص مدة بسبب هذا الإبطال الدوري.المبدأ هو: كلما تقدمت في العمر ، زادت مخاطر الوفاة. عندما تكون صغيرًا ، فأنت مشمول بالتأمين.بالنسبة لشركات التأمين ، يكون هذا عندما يكون لديهم أقل المخاطر.عندما يكون عمرك 70 أو 80 عامًا ، يكون هذا هو الوقت الذي تكون فيه أكثر عرضة للموت وأكبر خطر ، لكن التغطية المنتظمة لشركة التأمين قد انتهت مبكراً.شركات التأمين لديها القليل من المخاطر ، لذلك بالمقارنة مع المنتجات الأخرى ، فإن التأمين على الحياة على المدى الطويل رخيص للغاية.

ولكن على العكس من ذلك ، يمكن أيضًا استخدام ميزة المنتج المتقادمة بشكل دوري لتلبية احتياجاتنا في مراحل مختلفة من الحياة. على سبيل المثال ، بعد 30 عامًا ، سيتم سداد الرهن العقاري الذي يجب سداده ، أو بعد 10 سنوات ، أفراد الأسرة والأطفال سوف تعيش بشكل مستقل ، لم تعد بحاجة إلى الاعتماد عليك.من المعقول استخدام ميزة التأمين على الحياة لأجل أن يتم إبطالها بانتظام لحماية الاحتياجات المحددة لهذين الثلاثين و 30 سنوات.في الحالتين التاليتين ، ستنتهي صلاحية المنتج بشكل طبيعي ويصبح غير صالح:

1. في المستقبل المنظور ، لن يكون هناك المزيد من الأشخاص الذين يحتاجون إلى دعم دخلك أو الاعتماد عليه.
2. في المستقبل المنظور ، ستكون قادرًا ماليًا تمامًا على تحقيق الحماية الذاتية.

في نهاية العمر ، لم يعد معظم الناس بحاجة إلى منتجات التأمين على الحياة ، ولا داعي لدفع مبالغ إضافية.

ولكن ماذا يحدث عندما تنتهي مدة تأمينك على الحياة وما زلت بحاجة إلى الحماية؟العمر هو العامل الرئيسي الذي يؤثر على الأقساط. إذا انتهت صلاحية التأمين على الحياة لمدة 30 عامًا ، فلن يكون عمرك صغيرًا جدًا في هذا الوقت. إذا كنت لا تزال بحاجة إلى منتجات التأمين ، فقد تكون الأقساط باهظة الثمن للغاية. لذلك ، فإن التأمين يمكن التنازل عنها.لحل هذه المشكلة ، سيكون لمعظم منتجات التأمين على الحياة شرطًا إضافيًا أو عقدًا إضافيًا يمكن تحويله إلى منتجات تأمين على الحياة ، مما يساعد العملاء الذين يحتاجون إلى حماية مدى الحياة على تلبية احتياجاتهم.

كيف يعمل التأمين على الحياة بالكامل الذي يشارك في المدخرات؟

这类تأمين مدى الحياةالمنتج هو أحد أنواع التأمين على الحياة التي يمكن أن توفر لك حماية مدى الحياة.خاصيتان رئيسيتان هما:

1. هذا النوع من المنتجات صالح مدى الحياة ولا تنتهي صلاحيته أبدًا
2. بالإضافة إلى جزء تعويض الوفاة ، يحتوي هذا النوع من المنتجات أيضًا على جزء "القيمة النقدية".

مثل الاسم ، طالما أنك تستمر في دفع قسط التأمين ، فإن التأمين على الحياة بالكامل سيغطي الحياة بأكملها.

كيف تعمل القيمة النقدية لجزء المشاركة في التأمين على الحياة بالكامل؟

إن أبسط طريقة لشرح هذا النوع من التأمين على الحياة بالكامل هي: تأمين مدى الحياة مع وظيفة حساب التوفير.تشير كلمة "دورية" إلى مدى الحياة ، وتعطي الودائع فائدة.

تشبه وظيفة التوفير لهذا النوع من المنتجات إنشاء حساب توفير في أحد البنوك ، باستثناء أن وظيفة التوفير في السياسة لها اسم خاص يسمى "القيمة النقدية"الجزء. قسط التأمين الذي دفعته ، بعد دفع تكلفة التأمين الثابتة ، يتم تحويل الجزء المتبقي تلقائيًا إلى قيمة نقدية.

ستدفع شركات التأمين أرباحًا بانتظام بناءً على ربحية الشركة.بمرور الوقت ، ستزيد القيمة النقدية في التأمين.تعد شركة التأمين بحد أدنى معين من العائد. على سبيل المثال ، معدل العائد السنوي المضمون لجزء من القيمة النقدية الموعودة هو 4٪. يمكن للعملاء استخدام القيمة النقدية في البوليصة بطريقة معينة ، مثل الاقتراض النقدي من البوليصة عن طريق الاقتراض وهذا من فوائد هذا التأمين.

طالما استمر في دفع الأقساط ، سيستمر جزء القيمة النقدية في النمو.ماذا عن هذه القيم النقدية عندما تموت؟الجواب بسيط ، حيث ستصبح القيمة النقدية المتراكمة جزءًا من تعويض الوفاة ، والذي يتم دفعه للمستفيد الذي حددته وفقًا لمبلغ تعويض الوفاة.لاحظ أن هذا لا يعني أنه بالإضافة إلى تعويض الوفاة ، يتم تعويض هذه الأموال أيضًا.

كيف يعمل التأمين الشامل؟

التأمين الشامل ، مثل التأمين على الحياة بالكامل من نوع أرباح الأسهم ، يضمن مدى الحياة وله وظيفة القيمة النقدية.ومع ذلك ، فإن التأمين الشامل له 3 ميزات إضافية ، وهي:

• سياسة أقساط مرنة
• بدل الوفاة الثابت أو القابل للتعديل
• وظيفة الاستثمار معفاة من الضرائب

تشبيه أكثر بديهية هو أن القيمة النقدية للمشاركة في التأمين على الحياة بالكامل هي أحساب التوفير، اربح "معدل فائدة على الودائع" مضمونًا عن طريق توزيعات الأرباح ، وتكون القيمة النقدية للتأمين الشامل أحساب إدارة الثروات الاستثماريةتمتع ببعض الحوافز الضريبية وتدار من قبل شركات التأمين.لذلك ، فإن العملاء الذين يشترون التأمين الشامل على استعداد دائمًا لدفع المزيد من الأقساط لزيادة القيمة النقدية بعد خصم النفقات الأساسية.مع تحسن السوق وتراكم الوقت ، تستمر القيمة النقدية في الزيادة ، لا يمكن اقتراضها واستخدامها فحسب ، بل يمكن استخدامها أيضًا لدفع أقساط التأمين المستقبلية.

يقارن التأمين الشامل عادة خطط التقاعد مع خطط التقاعد 401 (ك).

إذا اقترضت مبلغًا من المال من بوليصة التأمين الشامل ، ولسوء الحظ توفيت لسبب ما خلال هذه الفترة ، ولم يتم سداد القرض ، فسيتم خصم المبلغ من تعويض الوفاة.في الوقت نفسه ، إذا لم تقم بسحب جزء القيمة النقدية من بوليصة التأمين الشامل الخاصة بك أثناء وجودك على قيد الحياة ، فستحتفظ شركة التأمين بالمال إلى الأبد.بمعنى آخر ، لن يتم دفع جزء القيمة النقدية للتأمين الشامل إلى المستفيد من التأمين.

كيف يعمل مؤشر التأمين الشامل؟

الفهرس العالمي للتأمينإن الوظيفة الأساسية للتأمين موروثة من التأمين الشامل ، ولها أيضًا وظيفة ضمان مدى الحياة وقيمة نقدية.يمكن أن يزداد جزء القيمة النقدية التي يضعها المستخدم تدريجياً في ظل ظروف السوق الجيدة.

الفرق بين التأمين الشامل الأسي والمنتجات الأخرىالطريقة التي تنمو بها القيمة النقدية.تكشف معظم المنتجات الأخرى بوضوح عن معدل العائد على الاستثمار أو معدل العائد المضمون ، لكن العائد على سياسات التأمين الشامل للمؤشر مرتبط مباشرة بمؤشر الأسهم.

على وجه التحديد ، عند دفع قسط التأمين ، يتم استخدام جزء من هذه الأموال لدفع تكلفة التأمين لجزء بوليصة التأمين من التغطية التأمينية السنوية لحامل البوليصة.يتم تجميع الأموال بعد خصم هذه التكلفة في جزء القيمة النقدية من السياسة.يتم استثمار إجمالي القيمة النقدية في أسواق المؤشرات ، مثل مؤشر S&P 500 في الولايات المتحدة أو مؤشر 30DAX الألماني أو مؤشر MSCI للأسواق الناشئة ، ويتم تضمينها في الدخل على أساس ارتفاع أو هبوط المؤشر.تسمح سياسة شركة التأمين لحاملي الوثائق باختيار مؤشرات مختلفة.

عندما تتدهور بيئة السوق ، يوفر التأمين الشامل للمؤشر إستراتيجية سعر فائدة ثابت مع ضمان أدنى ، عادة 0٪ ، وهذا يعني أنه حتى لو انخفض مؤشر الأسهم ، فإن شركة التأمين لا تزال تحمي القيمة النقدية للمستخدم من خسارة المال.هذه هي السمة الأساسية للتأمين الشامل الأسي:السماح لحاملي الوثائق بإعفاء مخاطر السوق.