Размещено от (insurGuru©️Страховой институт Колонка) В процессе приобретения страхования жизни нас часто особенно беспокоитТрудно ли подать заявление на страховку в США? Будут ли страховые компании США отклонять претензии?на данный момент,профессиональный брокер通常會拿出保單合約中“不可抗辯條款”進行分析。今天Американское руководство по страхованию жизни©️的這篇專欄文章就將介紹，美國保險合同中的“不可抗辯條款”具體“長”什麼樣，是什麼意思？對我們投保人有什麼用？為什麼說它解決了保險“理賠難”的問題。
“不可抗辯條款”是什麼？
不可抗辯條款，英文稱為 “Incontestability Clause”。 該條款是絕大多數美國人壽保險合同裡面都有的一個條款，用來避免因為在投保時“Искажение”，保險公司在幾年後Отклонить претензию на этом основанииСлучай.
“不可抗辯條款”長什麼樣？
Основная функция неоспоримой оговорки –Защитите страхователей. вАмериканское руководство по страхованию жизни©️Скриншот пожизненного политического документа, предоставленный редактором, показывает конкретное содержание этого пункта. Типичная оговорка о неоспоримости гласит:Через 2 или 3 года，保險公司不得因為“未如實陳述(Misstatement)”，而拒絕理賠。
在上面這個案例中，該條款幫我們解決的是，因為投保時“未如實陳述”，Два года спустяВ случае предъявления претензии страховая компания не может использовать это как причину для отказа в удовлетворении претензии.
Тогда не можем не задаться вопросом, а почему появляется такой пункт?Американское руководство по страхованию жизни©️ считает, что для ответа на этот вопрос необходимо начать с обзора истории развития европейской индустрии страхования жизни.
Отказ от выплаты компенсаций вызывает кризис доверия
В начале 19 века на британском рынке страхования жизни страховые компании часто отказывались выплачивать выплаты.Причина в том, что страхователь не предоставил правдивую информацию при подаче заявления на страхование.Подобные договорные споры возникают один за другим.
保險公司當時甚至被戲虐為“偉大的拒付者”。這種現象也直接導致了保險公司的信任危機，威脅到了保險公司的生存發展。
Введение неоспоримых положений о восстановлении кредита
В 1848 году первая неоспоримая оговорка была применена к продуктам, продаваемым Лондонской компанией по страхованию жизни в Англии. То есть после того, как договор вступит в силу в течение определенного периода,Страховая компания откажется выплачивать компенсацию по причине введения в заблуждение или бездействия страхователя.С момента введения положения о неоспоримости оно в целом приветствовалось рынком, значительно улучшило отношения между страховыми компаниями и держателями полисов и завоевало доверие страховых компаний.
К 1930 году положение о неоспоримостиВпервые стало законодательным положением, предусмотренный в законах штата о страховании Департаментом регулирования страхования штата Нью-Йорк, требует, чтобы все полисы страхования жизниЭтот пункт должен быть включен, чтобы ограничить поведение страховщиков, защитить интересы страхователей, предотвратить несправедливую прибыль страховых компаний и, в конечном итоге, защитить здоровое развитие всей страховой отрасли. Позже положение о неоспоримости приняло форму законодательства и стало фиксированным пунктом в американских договорах страхования жизни.
“不可抗辯條款”的不適用情況
值得注意的是，“不可抗辯條款”是對“Искажение”條件下的描述，如果被保險公司認定是“欺詐(Fraud)”，則不受該條款的保護。同時，“自殺”賠付情況也通常不在該條款的適用範圍內。
Иски, предъявленные в течение двух лет после «периода защиты»
если"Искажение”，在保單合約約定的兩年內，就出現了理賠情況，那麼可能出現三種情況: Возврат премии, невозврат премии, урегулирование претензий согласно условиям.Первые две из этих трех ситуаций будутЗатрагивая наши права и интересы, могут быть бесконечныеиск.
購買美國人壽保險，是為了發生意外時，有保險公司在經濟上的進行兜底，從而讓心裡踏實。但如果我們以“未如實陳述”的方式買了保險，可能連睡覺都會在想着：兩年內遇事後到底賠不賠？這種長期的內心不踏實，其實又是一種折磨。那這不是在買保險，而是以“僥倖”心理，購買了一份新的風險，並給自己帶來麻煩。
Таким образом,Американское руководство по страхованию жизни©️提醒投保人，儘管有“不可抗辯條款”的存在，但為了徹底轉移我們自身的風險，Очень важно говорить и применять правдиво, и вы должны говорить правду.
Краткое содержание статьи
從人壽保險行業的法規發展歷史我們可以了解到，“不可抗辯條款”的誕生是源於歐洲早期保險行業的“信用”危機，最後發展成了以“保護保險消費者合法權益”為主要功用的行業標準，這個走向健全的歷史進程足足經歷了近200年。
Поэтому, учитывая юридически значимые пункты, прописанные в договоре в качестве гарантии, я думаю, читатели уже осведомлены оТрудно ли подать заявление на страховку в США? Страховая компания откажется платить?На этот вопрос есть свой ответ.
приложение
01. «Положения о неоспоримости в страховом законодательстве США и его развитие», 04.2018, China Insurance News, https://bit.ly/2o7PMnv
