Welke kanalen, ervaring en vaardigheden worden in de Verenigde Staten gedeeld voor inkomensplanning voor pensionering en pensionering?

Belasting betalen is de plicht van een burger.Terwijl we het betalen van belastingen aanmoedigen, raden we lezers ook aan om enkele basisregels te begrijpen, juridische planning te maken en adequate voorbereidingen te treffen voor hun gezinsfinanciën en pensioen.

Vanuit een bepaald oogpunt is het echt niet nodig dat we meer geld uit eigen zak aan de overheid betalen.En om dit te doen, moeten we de eerste stap zetten naar een proactief inzicht in het pensioeninkomen:"Wat zijn de manieren om te sparen voor uw pensioen?Wat zijn de efficiënties van de verschillende kanalen?Wat zijn de verschillen tussen de soorten pensioenproducten?"

1. Begrijp de 3 verschillende kanaaltypes

In het dagelijks leven hebben we bankspaarrekeningen, effectenrekeningen, pensioenrekeningen, levensverzekeringsrekeningen, medische rekeningen, studiefinancieringsrekeningen, enz. Er zijn veel soorten van deze beleggingen of activa, en we noemen ze niet allemaal.Maar voor de belastingdienst zijn al deze rekeningen slechts verdeeld in 3 soorten kanalen:

• kanalen met uitgestelde belasting    Beleggingen genereren inkomsten en de ontvangen inkomsten worden jaarlijks belast.Met dit kanaaltype kunnen we het betalen van belasting over het deel van onze inkomsten uitstellen (uitstellen).Het voordeel hiervan is dat het inkomen en de hoofdsom sneller kunnen worden samengesteld.Sommige producten, 'pensioenrekeningen' genoemd, zijn zo'n kanaal waarmee we het betalen van belasting kunnen uitstellen tot we op 65-jarige leeftijd met pensioen gaan (volgens de huidige regelgeving).
• belastingvrije kanalen    Dit type kanaal is waar we geld opslaan dat al is belast.Het geld dat nog steeds in dergelijke kanalen wordt gestort, is ook het geld dat belasting heeft betaald.Het voordeel van dit kanaaltype product is dat de hoofdsom en het inkomen op de productrekening groeien in de vorm van samengestelde rente, en wanneer ze worden opgenomen bij pensionering, hoeven ze geen belasting te betalen.
• Kanalen die belasting moeten betalen   Dergelijke kanaalproducten omvatten de meest voorkomende effecten (aandelen) handelsrekeningen.Als we verkopen en geld verdienen, moeten we belasting betalen.Zelfs als er geen transactie is, als er dividenden en rente zijn, wordt er ook belasting betaald.

voorLevensverzekeringsrekening met contante waardeOf in het geval van een lijfrenterekening geld van de rekening halen,Er zijn 3 verschillende situaties, het kan belastingvrij zijn, het kan belastingvrij zijn en er kunnen situaties zijn waarin u belasting moet betalen,Dit is natuurlijk anders dan bij andere soorten accounts.Met de hulp van professionals kunnen we een gedetailleerd inzicht krijgen in de persoonlijke situatie om een ​​verkeerde planning te voorkomen.

2. Begrijp de verschillende efficiënties van assetallocatie

Verschillende beleggingsdoelen hebben verschillende fiscale implicaties.In de markt worden beleggingsproducten onderverdeeld in "fiscaal efficiënte" producten en "fiscaal inefficiënte" producten, die worden onderscheiden volgens verschillende belastingtarieven. "Assetallocatie" is een in de markt bewezen discipline die wordt gebruikt om ons te helpen de belastingimpact te minimaliseren en tegelijkertijd het rendementspotentieel te vergroten zonder het risico te vergroten.

Als ons jaarlijkse belastingtarief hoog is, kan het verbeteren van de efficiëntie van assetallocatie ons veel geld besparen:

• Producten die meestal in het belastingkanaal terechtkomen:  Vanwege de noodzaak om belasting te betalen, moet u op zoek naar "fiscaal efficiënte" beleggingen zoals indexfondsen, ETF's, aandelen en belastingvrije gemeentelijke obligaties.
• Producten die doorgaans in belastingvrije kanalen worden geplaatst: Kies "fiscaal inefficiënte" beleggingsproducten - vastrentende waarden, vastgoedbeleggingstrusts, actief beheer of hoogfrequente handelsstrategieën, enz., en zet deze producten op fiscaal uitgestelde of belastingvrije rekeningen om beleggingsinkomsten te beschermen tegen belastingbetaling het sneeuwbalstadium.
• Hoe andere activa worden toegewezen: Pensioenrekeningen zijn een goede plek om activa op te slaan, maar het nadeel is dat ze verschillende beperkingen hebben.We kunnen ook levensverzekeringsrekeningen of goedkope lijfrente-rekeningen overwegen om activa op te slaan, terwijl u belastinguitgestelde of belastingvrije mogelijkheden krijgt. .

(>>>Aanbevolen literatuur: Gadgets｜US Personal Pension Smart Calculator, hoeveel moet ik maandelijks sparen?)

3. Begrijp de verschillen tussen producten en pensioenrekeningen

Er zijn maar liefst 14 soorten pensioenrekeningen die door de overheid worden gegeven.Een gedetailleerde introductie is te vinden op de officiële website van de IRS.¹Bekijken.Naast spaarplafonds en opnamebeperkingen zijn er ook duidelijke verschillen tussen pensioenrekeningen.Commerciële financieringsmaatschappijen of verzekeringsmaatschappijen bieden overeenkomstige diensten op de markt volgens de 14 soorten pensioenrekeningen die door de overheid worden verstrekt.Daarnaast bieden commerciële levensverzekeringsmaatschappijen ook:Levensverzekeringsproducten和Lijfrenteproducten, als aanvulling op de 14 door de overheid gedefinieerde “pensioenrekeningen”Aanvullende producten voor pensioeninkomen".

Elk van deze pensioenproducten heeft verschillende belastingvoordelen. Op basis van het openbare materiaal hebben we de volgende hoofdproducten geanalyseerd en vergeleken:

• 401 (k) s Pensioenproducten met uitgestelde belastingbetalingen worden aangeboden door corporaties.In 2020 kunnen wij als individuen tot $ 19,500 besparen, en als we 50 worden, kunnen we nog eens $ 6,500 besparen.Wanneer u geld van uw rekening haalt, wordt u belast volgens de personenbelasting.
• Roth 401(k)s Het is een pensioenproduct dat wordt verstrekt door een bedrijf en belastingvrij wordt opgenomen.De beperkingen voor dit type product zijn precies hetzelfde als hierboven.Het verschil is dat het geld dat we storten het geld is dat al belasting heeft betaald.Nadat we deze rekening 5 jaar hebben aangehouden en de leeftijd van 59.5 jaar hebben bereikt, is er dus geen boete en geen belasting voor ons om er geld van op te nemen.
• IRA's, of "Individuele Pensioenrekeningen", zoals ze worden genoemd, zijn producten die door particulieren worden geopend, met uitgestelde belasting worden belast op het moment van opname volgens de inkomstenbelasting. In 2020 zetten we maximaal $ 6,000 op deze rekening, met een extra $ 50 als je 1,000 wordt.
• Roth IRAs Pensioenproducten die door particulieren worden geopend en belastingvrij worden opgenomen.De relatie tussen deze producten en IRA's lijkt veel op de relatie tussen Roth 401(k)s en 401(k)s.Het geld dat in Roth IRA's wordt gestort, moet belasting worden betaald en opnames na pensionering worden niet belast.Maar het nadeel is dat als u een hoog inkomen heeft, de IRS u niet toestaat om dit type pensioenrekening persoonlijk te openen.
• Een pensioenstrategieproduct dat gebruikmaakt van levensverzekeringen met contante waarde om het pensioeninkomen aan te vullen.Dergelijke strategische diensten worden geleverd door professionelemakelaar in levensverzekeringenof financiële instellingen.De strategie is gebaseerd op levensverzekeringsproducten met groeikanalen voor contante waarde, gebouwd met als doel uitbetaling bij pensionering.Het kan worden geopend door een persoon of door een bedrijf of instelling.Bij het opnemen van geld hoeft u geen belasting te betalen door gebruik te maken van overeengekomen methoden zoals leningen.
• Lijfrenterekeningen, pensioenproducten die een vast levenslang inkomen bieden.Het belangrijkste doel van dergelijke producten is om ons een levenslange inkomstenstroom te bieden.Een van de grootste kenmerken is dat het geld kan ontvangen in alle bovenstaande accountproducten en hun respectieve belastingvoordelen kan erven.

「Na pensionering, omdat ik niet veel werk, wordt de te betalen belasting verlaagd en het belastingtarief lager, dus ik stel de belastingbetaling uit tot mijn pensionering.”, een claim die overal op social media en marketingkanalen te zien is.