Di tempat kerja, saya sering berhubung dengan pendatang baru.Apabila bercakap tentang insurans, mereka biasanya memahami industri insurans AS dengan cara mereka sendiri.iniIa adalah naluri dan inersia pemikiran latihan alam sekitar, tetapi ia boleh menyebabkan halangan tertentu untuk memohon insurans AS.Untuk pemahaman anda yang lebih baik,Hari ini, saya akan menggunakan kaedah perbandingan untuk bercakap secara ringkas tentang beberapa perbezaan asas antara insurans hayat domestik dan insurans hayat Amerika.
Insurans hayat domestik pada asasnya boleh dibahagikan kepada "jenis penggunaan", "jenis simpanan", "insurans universal" dan "insurans yang mengambil bahagian"
Insurans hayat di Amerika Syarikat, tidak kira bagaimana syarikat insurans mengiklankannya, pada asasnya terdiri daripada lima jenis.“Terma”, “Seluruh Kehidupan” “Kehidupan Sejagat(UL)” “Indeks Kehidupan Sejagat(IUL)” dan “Kehidupan Sejagat Pembolehubah(VUL)”.
Tempoh dianggap sebagai "insurans pengguna" domestik yang sepadan.Secara amnya, Tempoh dijamin selama sepuluh, dua puluh, atau paling lama tiga puluh tahun.Dalam tempoh ini, jika sesuatu berlaku, syarikat insurans kehilangan wang, tetapi tidak mengapa, premium dikira caruman.
Whole Life lebih seperti insurans simpanan domestik.Premium mahal, tetapi menjamin nilai tunai anda.Pada asasnya, apabila anda berumur 120 tahun, jika anda masih hidup, wang yang anda bayar sendiri ditambah dengan faedah terkumpul selama ini adalah betul-betul sama dengan apa yang perlu dibayar oleh syarikat insurans.Jadi, Whole Life, semakin lama anda hidup, semakin kurang risiko formula insurans, sehingga risikonya adalah 0 - kerana akhirnya semua wang adalah apa yang anda masukkan ke dalam diri anda.
Universal Life (UL), sepadan dengan "insurans universal".Cirinya ialah kaedah pembayaran premium adalah fleksibel. Jika anda ingin membayar lebih dan membayar lebih sedikit, anda boleh melakukan apa sahaja yang anda mahu dalam had tertentu.UL di Amerika Syarikat, kadar pulangan adalah berdasarkan kadar faedah semasa.Amerika Syarikat pada tahun XNUMX-an adalah era kadar faedah yang tinggi. Pada masa itu, UL sangat popular. Namun, dengan penurunan kadar faedah yang berterusan, keuntungan polisi tersebut secara semula jadi terlalu tinggi.
"Index Universal Life (IUL)" "Variable Universal Life (VUL)" Ini ialah "insurans pelaburan" biasa."Variable Universal Life (VUL)" adalah untuk meletakkannya secara terang-terangan dalam dana bersama dalam insurans.Namun, produk jenis ini mempunyai risiko dan faedah yang tinggi.. Siapa yang menggorengnya tahu.
IUL boleh dianggap sebagai produk "ayam goreng popular" dalam industri insurans Amerika dalam dekad yang lalu.Tiada produk serupa yang dikaitkan dengan indeks saham dalam insurans domestik.Selepas turun naik VUL, orang ramai menggemari produk berisiko rendah ini.Walau bagaimanapun, tidak kira betapa kecil risikonya, masih ada risiko.Jika broker insurans memberitahu anda bahawa IUL adalah XNUMX% bebas risiko, maka profesionalismenya harus dipersoalkan.
Keupayaan IUL untuk mendapatkan pulangan yang lebih tinggi daripada Whole life dan UL apabila risiko mampu dimiliki oleh sebahagian besar orang adalah yang menjadikannya sangat popular.
Pendek kata, untuk membeli insurans hayat di Amerika Syarikat, mula-mula fahami klasifikasi asas, dan kemudian pilih mengikut keperluan individu.Jangan terpedaya dengan iklan yang digembar-gemburkan itu.Cantik macam mana pun, tetap tak boleh keluar dari kotak ni.
Apabila bercakap tentang perbezaan antara insurans Amerika dan insurans domestik, kita mesti bercakap tentang perbezaan dalam mengendalikan isu cukai.
Di Amerika Syarikat, sebarang aktiviti ekonomi mesti mengambil kira isu "cukai".Insurans hayat tidak terkecuali.Ini mesti sangat berbeza daripada insurans hayat domestik dan insurans hayat Hong Kong.
Cukai ke atas insurans hayat di Amerika Syarikat dicerminkan terutamanya dalam aspek berikut:
Manfaat kematian insurans hayat (Manfaat Kematian) dikecualikan daripada cukai pendapatan (cukai pendapatan).Ambil perhatian bahawa ini adalah cukai pendapatan, bukan cukai harta pusaka.Ini bermakna jumlah manfaat kematian insurans hayat di Amerika Syarikat akan dimasukkan dalam jumlah cukai harta pusaka. Pada 2018, pengecualian cukai harta pusaka untuk seseorang ialah $1100 juta.Oleh itu, rakyat biasa mungkin tidak perlu risau tentang cukai pusaka sekiranya wang insurans hayat diserahkan kepada anak mereka pada masa hadapan.Jadi apakah faedah dikecualikan daripada cukai pendapatan?Di Amerika Syarikat, anda perlu membayar cukai untuk apa sahaja yang anda buat wang, dan kebanyakan orang mempunyai kadar cukai lebih daripada 20%, yang benar-benar menyedihkan.Walau bagaimanapun, wang yang diperoleh dalam insurans hayat keseluruhan akan dipinjam apabila "pinjaman" ditarik balik, dan anda tidak perlu membayar sesen pun dalam cukai.
Selain itu, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri A.S. juga sangat canggih. Wang yang anda laburkan dalam insurans hayat dihadkan, dan bahagian yang melebihi had dipanggil "MEC" (Kontrak Endowmen Diubahsuai), yang bermaksud bahawa anda tidak boleh menikmati faedah cukai. .
Jika anda seorang kad hijau A.S. atau warganegara, dan anda mempunyai penyata cukai pendapatan, anda harus membeli insurans Hong Kong, insurans domestik,Tanpa sekatan "MEC" ini,Semua keuntungan dikenakan cukai sebagai pendapatan.
Jika anda warga asing, anda pada asasnya akan mempunyai cukai warisan apabila anda membeli rumah di Amerika Syarikat, kerana pengecualian cukai warisan hanya $6, dan anda perlu membayar cukai jika anda melebihinya.Tetapi jika anda membeli insurans, kerana ia adalah aset tidak ketara, tidak akan ada cukai warisan.jadiWarga asing yang membeli insurans AS dikecualikan daripada cukai pendapatan dan cukai warisan, terdapat beberapa insentif cukai yang serupa.
Perkara kedua ialah mengenai perbezaan dalam beberapa jenis insurans.
Insurans domestik termasuk insurans penyakit kritikal dan insurans kemalangan.Di Amerika Syarikat, "jenis insurans" yang serupa ini pada asasnya ditambah dalam insurans hayat dalam bentuk "Rider" (istilah tambahan).Berbanding dengan insurans khusus domestik, ia mempunyai kelebihan kos rendah dan perlindungan yang luas.
mempunyai kawan bertahun-tahun yang laludomestikSaya membeli insurans penyakit kritikal, dan broker insurans dengan bangganya berkata pada masa itu, memandangkan perlindungan kami meliputi lebih daripada 40 penyakit, betapa komprehensifnya.Tetapi sekarang, jika anda melihat klausa insurans yang berkaitan di Amerika Syarikat, anda akan tahu siapa yang lebih berkuasa.Disebabkan tiada nama penyakit tertentu, tidak mengapa jika doktor mengatakan ia adalah penyakit yang tidak boleh diubati atau penyakit yang serius.Jadi tidak ada had khusus untuk menampung paling banyak.
Klausa tambahan ini juga berbeza dari syarikat insurans ke syarikat.Ia bergantung kepada setiap produk setiap syarikat.
Terdapat juga insurans yang sangat "istimewa" di Amerika Syarikat yang dipanggil "penjagaan jangka panjang".Tidak pernah mendengarnya di negara ini.Tetapi ia sangat penting di Amerika.
Pertama, tidak kira di mana anda tinggal, statistik menunjukkan bahawa satu daripada tiga orang memerlukan penjagaan jangka panjang.
Dan kos penjagaan jangka panjang di Amerika Syarikat adalah sangat mahal. Kini tinggal di rumah Penjagaan biasa berharga $300 sehari!Apa yang lebih tragis ialah kos ini tidak dilindungi oleh insurans perubatan, hanya kad putih sahaja yang boleh.Oleh itu, jika anda merancang untuk bersara di Amerika Syarikat pada masa hadapan, insurans penjagaan jangka panjang hampir diperlukan.Insurans ini boleh dibeli secara berasingan atau dilampirkan pada insurans hayat sebagai Rider.Ini berbeza dari syarikat ke syarikat.Bagi membelinya secara berasingan, adalah lebih baik untuk membeli insurans hayat dan kemudian menambah fungsi ini, yang bergantung pada situasi khusus individu.
Dicatat oleh 
