Di Amerika Syarikat, apakah saluran dan pengalaman serta kemahiran yang dikongsi untuk perancangan pendapatan untuk persaraan dan persaraan?

Membayar cukai adalah kewajipan warganegara. Sambil menggalakkan membayar cukai, kami juga mengesyorkan agar pembaca memahami beberapa peraturan asas, membuat perancangan undang-undang dan membuat persediaan yang mencukupi untuk kewangan keluarga dan persaraan mereka.

Dari sudut tertentu, sebenarnya tidak perlu kita membayar lebih banyak wang dari poket sendiri kepada kerajaan.Dan melakukan ini memerlukan kami mengambil langkah pertama ke arah memahami secara proaktif pendapatan persaraan:"Apakah cara untuk menyimpan untuk persaraan?Apakah kecekapan saluran yang berbeza?Apakah perbezaan antara jenis produk persaraan?"

1. Fahami 3 Jenis Saluran Berbeza

Dalam kehidupan seharian, kita mempunyai akaun simpanan bank, akaun sekuriti saham, akaun pencen, akaun insurans hayat, akaun perubatan, akaun bantuan pelajar, dll. Terdapat banyak jenis pelaburan atau aset ini, dan kami tidak menyenaraikan semuanya.Tetapi untuk biro cukai, semua akaun ini hanya dibahagikan kepada 3 jenis saluran:

• saluran tertunda cukai    Pelaburan menjana pendapatan, dan pendapatan yang diterima dikenakan cukai setiap tahun.Jenis saluran ini membolehkan kami menangguhkan (menangguhkan) membayar cukai ke atas bahagian pendapatan kami.Kelebihannya ialah pendapatan dan prinsipal boleh dikompaun dengan lebih cepat.Sesetengah produk, yang dipanggil "akaun persaraan," ialah salah satu saluran sedemikian yang membolehkan kami menangguhkan pembayaran cukai sehingga kami bersara pada umur 65 tahun (di bawah peraturan semasa).
• saluran bebas cukai    Saluran jenis ini adalah tempat kita menyimpan wang yang telah dikenakan cukai.Wang yang terus didepositkan ke dalam saluran sedemikian juga adalah wang yang telah membayar cukai.Kelebihan produk jenis saluran ini ialah prinsipal dan pendapatan dalam akaun produk berkembang mengikut cara faedah kompaun, dan apabila ia dikeluarkan semasa bersara, mereka tidak perlu membayar cukai.
• Saluran yang perlu membayar cukai   Produk saluran sedemikian termasuk akaun dagangan sekuriti (saham) yang paling biasa.Jika kita menjual dan membuat wang, maka kita perlu membayar cukai.Walaupun tidak ada transaksi, jika ada dividen dan faedah, maka cukai juga dibayar.

untukAkaun Insurans Hayat Nilai TunaiAtau dalam kes akaun anuiti, ambil wang daripada akaun,Terdapat 3 situasi berbeza, ia mungkin tertunda cukai, ia mungkin bebas cukai, dan mungkin terdapat situasi di mana anda perlu membayar cukai,Ini jelas berbeza daripada jenis akaun lain. Dengan bantuan profesional, kita boleh menjalankan pemahaman terperinci tentang situasi peribadi untuk mengelakkan perancangan yang salah.

2. Memahami kecekapan peruntukan aset yang berbeza

Sasaran pelaburan yang berbeza mempunyai implikasi cukai yang berbeza.Di pasaran, produk pelaburan dibahagikan kepada produk "cekap cukai" dan produk "tidak cekap cukai", yang dibezakan mengikut kadar cukai yang berbeza. "Peruntukan aset" ialah disiplin yang terbukti pasaran yang digunakan untuk membantu kami meminimumkan kesan cukai sambil meningkatkan potensi pulangan tanpa meningkatkan risiko.

Jika kadar cukai tahunan kami tinggi, maka meningkatkan kecekapan peruntukan aset boleh menjimatkan banyak wang:

• Produk yang biasanya dimasukkan ke dalam saluran cukai:  Disebabkan keperluan untuk membayar cukai, cari pelaburan "cekap cukai" seperti dana indeks, ETF, saham dan bon perbandaran bebas cukai.
• Produk biasanya diletakkan dalam saluran bebas cukai: Pilih produk pelaburan "tidak cekap cukai" - pendapatan tetap, amanah pelaburan hartanah, pengurusan aktif atau strategi perdagangan frekuensi tinggi, dsb., dan letakkan produk ini dalam akaun tertunda cukai atau bebas cukai untuk melindungi pendapatan pelaburan daripada pembayaran Cukai di peringkat bola salji.
• Cara aset lain diperuntukkan: Akaun persaraan ialah tempat yang baik untuk menyimpan aset, tetapi kelemahannya ialah ia mempunyai pelbagai sekatan. Kami juga boleh mempertimbangkan akaun insurans hayat, atau akaun anuiti pelaburan kos rendah untuk menyimpan aset, sambil mendapatkan peluang tertunda cukai atau bebas cukai. .

(>>>Bacaan yang disyorkan: Alat｜Kalkulator Pintar Pencen Peribadi AS, berapa banyak yang perlu saya simpan setiap bulan?)

3. Fahami perbezaan antara produk dan akaun untuk persaraan

Terdapat sebanyak 14 jenis akaun persaraan yang diberikan oleh kerajaan. Pengenalan terperinci boleh didapati di laman web rasmi IRS.¹Semak ia keluar.Selain had simpanan dan sekatan pengeluaran, terdapat juga perbezaan yang berbeza antara akaun persaraan.Syarikat kewangan komersial atau syarikat insurans menyediakan perkhidmatan yang sepadan di pasaran mengikut 14 jenis akaun persaraan yang disediakan oleh kerajaan.Selain itu, syarikat insurans hayat komersial turut menyediakanProduk Insurans Hayat和Produk Anuiti, sebagai tambahan kepada 14 "akaun persaraan" yang ditentukan kerajaanProduk Pendapatan Persaraan Tambahan"

Setiap produk persaraan ini mempunyai kelebihan cukai yang berbeza. Berdasarkan bahan awam, kami telah menganalisis dan membandingkan produk utama berikut:

• 401(k)s Produk persaraan dengan pembayaran cukai tertunda ditawarkan oleh syarikat.Pada tahun 2020, kita sebagai individu boleh menjimatkan sehingga $19,500, dan jika kita mencapai umur 50 tahun, kita boleh menjimatkan tambahan $6,500.Apabila anda mengeluarkan wang dari akaun anda, anda akan dikenakan cukai mengikut cukai pendapatan peribadi.
• Roth 401(k)s Ia adalah produk persaraan yang disediakan oleh syarikat dan dikeluarkan tanpa cukai.Sekatan untuk jenis produk ini adalah sama seperti di atas.Bezanya wang yang kita deposit adalah wang yang telah pun membayar cukai.Oleh itu, setelah memegang akaun ini selama 5 tahun dan mencapai umur 59.5 tahun, tiada penalti untuk mengeluarkan wang daripadanya dan tiada cukai diperlukan.
• IRA, atau "Akaun Persaraan Individu" sebagaimana ia dipanggil, ialah produk yang dibuka oleh individu, cukai tertunda, dan dikenakan cukai pada masa pengeluaran mengikut cukai pendapatan peribadi. Pada tahun 2020, kami akan memasukkan maksimum $6,000 ke dalam akaun ini, dengan tambahan $50 jika anda mencapai umur 1,000 tahun.
• Roth IRAs Produk persaraan yang dibuka oleh individu dan ditarik balik tanpa cukai.Hubungan antara produk ini dan IRA adalah sama seperti hubungan antara Roth 401(k)s dan 401(k)s.Wang yang didepositkan ke dalam IRA Roth mesti dibayar cukai, dan pengeluaran selepas bersara tidak akan dikenakan cukai.Tetapi kelemahannya ialah jika anda mempunyai pendapatan yang tinggi, IRS tidak akan membenarkan anda membuka akaun persaraan jenis ini secara peribadi.
• Produk strategi persaraan yang menggunakan insurans hayat nilai tunai untuk "menambah pendapatan persaraan".Perkhidmatan strategik sedemikian disediakan oleh profesionalbroker insurans hayatatau institusi kewangan.Strategi ini bergantung pada produk insurans hayat dengan saluran pertumbuhan nilai tunai, dibina dengan matlamat untuk menarik diri semasa bersara.Ia boleh dibuka oleh individu atau oleh syarikat atau institusi.Apabila mengeluarkan wang, tidak perlu membayar cukai dengan menggunakan kaedah yang dipersetujui seperti pinjaman.
• Akaun anuiti, produk persaraan yang menyediakan pendapatan seumur hidup tetap.Tujuan utama produk tersebut adalah untuk memberikan kami aliran pendapatan seumur hidup.Salah satu ciri terbesarnya ialah ia boleh menerima dana dalam semua produk akaun di atas dan mewarisi kelebihan cukai masing-masing.

「Selepas bersara, kerana saya tidak banyak bekerja, cukai yang perlu dibayar akan dikurangkan, dan kadar cukai akan menjadi lebih rendah, jadi saya menangguhkan pembayaran cukai sehingga bersara.”, dakwaan yang boleh dilihat di mana-mana di media sosial dan saluran pemasaran.