投稿者 香港は去りました、海の向こう側は遠く離れることができますか？
香港の生命保険は、近年売れ行きが好調です。国内の中産階級以上の人は香港の保険を購入し、価格が国内より安いと感じている人もいれば、投資収入に興味を持っている人もいれば、重病保険の機能に興味を持っている人もいます。誰もが知っているように、海をはるかに超えたアメリカの保険も国内の視野に入り始めており、多くの富裕層もアメリカの保険に注意を向けています。香港の保険とアメリカの保険のどちらが良いですか？この記事の具体的な分析を見てみましょう。
【促す】
保険会社によって開始される生命保険契約の内容は異なります。この記事は一般的な方向性を分析するためのものです。実際の詳細については、専門の保険代理店にお問い合わせください。
生命保険は絶対に良いか悪いかではなく、適切か不適切かだけです。パートナーと専門の保険代理店が深い理解を持ち、自分の状況に応じて最適な選択肢を見つけることをお勧めします。
XNUMX.プレミアム
米国の生命保険が勝ちます！費用対効果
被保険者の年齢と健康状態が同じで、保険の金額が同じである場合、香港の純粋な生命保険契約を米国で最も伝統的な終身保険と比較すると、保証の数を見るだけです。香港の保険料香港の保険は米国より11.4％高く、現金価値は米国の半分以下です。香港の投資（貯蓄）保険を米国で最も先進的なインデックスベースのユニバーサル保険と比較すると、それは大きな違いです。保険の本質は「レバレッジ」であり、最大の死亡補償と引き換えに最小の金額である。香港でのこの種の貯蓄政策は「101」政策と呼ばれます。つまり、100万人を入れて、その人が亡くなると、101万人しか返還されません。しかし、アメリカの保険は最初の保険料を支払うことから始まり、たとえそれがほんの数千元であっても、残念ながら、最初の年に亡くなった後、100万人が家族に残されています。
アメリカの保険が費用対効果の高い理由は、北米の医療の進歩、長い平均寿命、そして比較的妨げられていない投資環境とパイプラインと相まって、米国の何千もの保険会社間の激しい競争がコストを生み出すからです。米国の生命保険の割合は低く、世界でも最高の保険のXNUMXつです。
XNUMX.歴史
米国の生命保険が勝ちます！市場は成熟していて安定しています
アメリカは1760年代に最初の保険証券が発行されてから260年近くの歴史があり、非常に成熟した安定した市場です。多くの保険会社は100年以上の歴史を持つ店舗を設立しています。香港の保険市場は約20年の歴史がありますが、中国の保険市場は1992年以上（XNUMX年以降）しか発展していません。
XNUMX.クレームの解決？
米国の生命保険が勝ちます！シンプル、透明、高速
米国の生命保険は厳格に審査されており、請求には寛容です。クレーム和解では、補償の不履行やクレーム和解の遅延の言い訳はありません。クレーム紛争が発生すると、法的利益の大部分は被保険者に帰属します。米国での補償手続きは比較的簡単で、死亡診断書と死亡請求申請書を提出すれば、補償を申請することができます。米国以外の市民も、死亡診断書を英語の公証に翻訳し、補償のために死亡請求書と一緒に保険会社に返送するだけで済みます。一方、アジア諸国では保険業界が比較的若いため、保険金決済制度は比較的熟練しておらず、保険金決済申請のためのオリジナル資料を多数提供するほか、保険金決済を拒否する現象が頻繁に発生します。
XNUMX.法的保護？
米国の生命保険が勝ちます！完璧な金融システム
米国の保険業界は米国の法律によって厳重に保護されており、州ごとに独自の保険法があります。監督は非常に厳しく、保険会社は顧客に購入してもらうために保険契約の収益率を誤って報告することは許可されていません。アジアの保険とは対照的に、保険の監督は比較的緩く、香港の保険は「英国XX」や「フランスXX」などの外国の保険会社と呼ばれることが多いですが、香港の外国保険会社の登録場所は基本的にケイマンです。島またはバミューダエリア。 したがって、香港の保険契約は、会社の登録場所の法律によって調整および保護されます。
XNUMX.商品の選択？
米国の生命保険が勝ちます！より高度な
米国の生命保険は、死亡保険金、現金投資、介護、重病をXNUMXつの商品にまとめることができます。条件が満たされている場合は、事前に死亡保険金（死亡前給付）を受け取ることもできます。加えて米国には、投資を組み合わせた投資ユニバーサル生命保険とインデックスユニバーサル生命保険もあります。
香港の生命保険商品は実際には非常に多様化していますが、資本保証付きのインデックス付きユニバーサルライフ（インデックス付きユニバーサルライフ、IUL）に関しては、現在、世界でそれを持っているのは米国だけです。香港の投資保険の配当収入は、実際には保険会社の直接投資収入に関連しています。さらに、会社は自分自身を投資し、収入はどんどん減っていると言って、投資家はそれが本当かどうか本当にわかりません。その時にできるだけ多く与えられます。同時に、投資収益は保証されません。米国インデックスポリシー（IUL）では、簡単に言えば、投資家のお金は株式市場に直接参加しません。代わりに、保険会社は、保険契約者の利益を計算するための参照として株価指数を使用します。そしてすべての米国のインデックス保険契約は資本で保護されています-インデックスは下がり、その年の現金価値は減少しません（ただし、保険料は通常どおり差し引かれます）。一般的に、IUL商品を扱う米国の保険会社は、米国のS＆P、ダウジョーンズ工業株指数、ナスダック指数、欧州の優良株50、香港ハンセンなどを使用しています。この関心のある計算の利点は、オープンで透過的であるということです。世界中の人々は、指数がどれだけ上昇したかを知っています。
XNUMX.課税（所得税、相続税、ファットコーヒー条項）？
それはあなたが米国市民であるか、グリーンカードを持っているかによって異なります。
米国の生命保険がキャピタルゲイン税（ローンの方法でお金を引き出す）を免除される理由は、米国内国歳入庁の税法に基づく製品であるため、所得税を免除されます。簡単に言えば、米国の生命保険は、非課税になりたい場合は、生命保険の定義テストとModifiled EndowmentContractテストを通過する必要があります。年齢、性別、被保険者の金額に応じて、保険料の上限額が計算されます。この金額を超えると、追加料金が課税されます。香港と国内保険には、そのような厳しい制限はありません。
香港の生命保険の場合、保険の所得に対して所得税や利子税、付加価値税を支払う必要はありませんが、顧客が後でグリーンカードを取得した場合、海外保険の付加価値部分はすべて米国政府にキャピタルゲイン税を支払う必要があります。
そのため、米国では、保険を利用して子供向けの教育資金を預け入れたい場合、子供向けの保険にお金を入れることができないため、子供向けではなく大人向けに購入する必要があります。あなたがお金を手放すことができなければ、当然あなたは多くのお金を集めることができません。これの影響は何ですか？あなたがグリーンカードである場合、または将来米国に移住する予定がある場合は、グリーンカードを取得してください。あなたの香港の保険は明らかに米国の内国歳入庁によって定義された生命保険の定義を満たしていません。それはあなたの生命保険購入の付加価値投資収入が将来サムおじさんによって廃棄される原因になります。この問題は、米国の保険には存在しません。
相続税については、2006年以降、香港は相続税を徴収する必要がないため、請求に対して相続税を支払う必要はありません。ただし、顧客がグリーンカードの場合、補償も不動産に含まれ、米国の相続税を支払います。米国では、相続税が許容額を下回っている限り、相続税は不要です。相続税を超えた場合でも、保険契約者を変更したり、生命保険信託を設定したりすることで、相続税を回避することができます。相続税を支払う必要がある場合は、請求金を使って相続税を支払うこともできます。
多くの人がアメリカで家を買うのが好きです。外国人の場合、将来、アメリカの資産が6ドルを超え、税率が40％に達すると、相続税を支払う必要があります。生命保険は、この税務リスクを効果的にヘッジすることができます。加えて
外国人の米国の生命保険金請求には相続税はありません。
XNUMX.免除条項と紛争期間は？
アメリカの生命保険と香港の生命保険に違いはありません！保険契約者を保護するための最優先事項
米国と香港の両方の生命保険には「XNUMX年間の争うことのできない」紛争期間があります。つまり、被保険者が保険からXNUMX年以内に死亡した場合、保険会社が顧客が正直に通知しなかったという証拠を見つけた場合、または被保険者が自殺した場合、保険会社は請求の解決を拒否できます。ただし、XNUMX年以上経過して発見された場合、保険会社は請求の解決を拒否することはできません。さらに、両国は、免除条項に魅力的な自然の力（地震や洪水などの自然災害など）を含めていませんでした。しかし、ほとんどのアジア諸国では、保険契約に「保険契約に詐欺が含まれている場合、それは生き返ることができる」という条項があり、多くの場合、多くの紛争や請求の遅延が発生します。
（この記事は「CaixinWeekly」からの抜粋です）
