投稿者 終身保険とは何ですか？インデックスユニバーサル生命保険とは何ですか？保険を購入する前に必ずお読みください。この記事があなたの望む答えを提供してくれることを願っています。
クリックして表示（最新版のリアルタイム更新）アメリカの生命保険の種類、価格、保険料の紹介、およびさまざまな種類の保険の長所と短所の比較
米国の家族と個人生命保険市場では、生命保険商品は主に5種類に分けられ、発売時期順に次のようになっています。
- 契約期間 （定期生命保険）
- 一生（貯蓄配当型終身保険）
- ユニバーサルライフ（ユニバーサル保険）/
- 保証されたユニバーサルライフ（保護型ユニバーサル保険）202101アップデート
- 変額ユニバーサルライフ（投資型ユニバーサル保険）
- インデックス付きユニバーサルライフ（指数関数的ユニバーサル保険）
基本モデル：用語 (定期生命保険）
この種の生命保険は1850年頃から登場し、現在に至るまで続いており、最古の生命保険であり、その後の生命保険の原型でありベンチマークとなっています。
定期生命保険の価格と保険料
定期保険、本当です事故死この場合、最も安い保証方法と製品。
35ドルを申請した50歳定期保険保険契約の場合、基本保険料は通常月額約60ドルです。
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利点：短期的な利益に沿った安価な保険料、および死亡保険金の請求。
短所：
- 制限時間
- 現金価値、貯蓄および投資機能はありません。
- 保険契約の満了後、被保険者が年をとるにつれて、更新の費用が増加します。
- 短期間の保護と比較的限られた予算が必要な人に適しています。
アップグレード：終身保険（貯蓄配当型終身保険）
いわゆる終身保険は、明らかに、被保険者が死亡するまでの保険の有効期間です。固定保険料を支払った後、支払った保険料の残りの部分は現金価値に変換されます。保険会社は、会社の収益性に基づいて定期的に配当を支払います。時間の経過とともに、保険の現金価値は増加します。保険会社は一定の収益率を約束します。たとえば、約束された現金価値の年間収益率は3％〜4％です。お客様は、この保険のメリットのXNUMXつである保険証券で現金価値を使用できます。
終身保険と呼ばれていますが、この種の保険のお客様は、一般的に生涯保険料を支払う必要があり、配当金を使って保険料を支払うこともあります。
貯蓄配当型生命保険は保険業界の歴史の中で100年以上前から販売されており、一部の大手保険会社がこの型の配当型生命保険の主力商品であり、タームライフの継続でもあります。保険とターム生命保険の欠点のいくつかを補います。
利点：
- 死亡保険金は、被保険者の生涯または100歳まで保証されます
- 現金価値
- 税制上の優遇措置を提供する
- プレミアムは固定されたままです
- 固定配当率
短所：
- 比較的高い保険料
- 強制保証
- 柔軟性のない現金価値
- 市場環境が良好な場合、投資収益率は比較的低くなります
この種の生命保険の観点から、生命保険の請求を解決したい場合は、生命保険料を支払う必要があります（保険の累積配当金が将来の保険料を支払うのに十分でない限り、支払うのをやめることができます）これは非常にです市場競争では柔軟性がないため、保険会社は、今日の市場で配当型生命保険商品カテゴリーの主流となっている、アップグレードされた貯蓄および配当型生命保険も発売しました。
このタイプの保険の特徴は次のとおりです。
1.支払い期間は自己定義であり、支払い期間の満了後に支払う必要がないことが保証されています
このアップグレードされた貯蓄配当型生命保険は、そのカスタマイズと柔軟性にあります。保険会社が実際の状況に応じて支払い期限を交渉します。支払い期間が満了すると、保険料を支払う必要がなくなります。通常は10年、支払い期間は20年です。
これは、従来の貯蓄参加型生命保険の長くて不確実な支払い期間とは異なります。アップグレードされた貯蓄参加型生命保険の支払い期間は、10年の支払いなど、明確です。10年目の支払い後は、支払いを行いません。もう支払う必要があります。料金を支払います。
2.保証された生涯クレーム
保険金を支払った後は、それ以上支払う必要がなく、生涯にわたる保険金を受け取ることができます。
3.現金価値の蓄積は、貯蓄生命保険よりも速い
定期的な定額の支払いであるため、保険料は他の種類の保険よりも高くなりますが、それに対応する現金価値の累積的な増加は、他の同様の種類の生命保険よりも速くなります。現金価値に対する利息は複利で計算され、元本が多いほど配当が高くなります。
従来の貯蓄・配当生命保険と比べて、格上げされた貯蓄・配当生命保険は見づらいものではありません。前者は前払いで元本が多く投資される点が異なります。保険会社が約束する固定収益率で、高い元本は比較的高くなります。高い期待リターンがありますが、本質的には大きな違いはありません。
新しくより柔軟な製品：Universal Life
80年代と90年代の主流商品である総合生命保険/ユニバーサル生命保険は、現在市場に出回っている主流商品のベンチマークでありコアでもあります。資産管理と真の貯蓄商品として、その機能は生涯よりも優れています。 ）より包括的。
ユニバーサル保険は、どちらも生涯保証されているという点で終身保険に似ています。保険料を支払った後、保険料は特別勘定に投資されます。両者の違いは、ユニバーサル保険契約の柔軟性が高いことです。保険契約者はいつでも支払うことができ、費用は多かれ少なかれ高くなる可能性がありますが、最低レベルの支払い、保証されたユニバーサル保険を達成するために、顧客は次のことができます。支払い年数を選択する保険証券、つまりどのくらいのお金を入れるかを比較した後、保険料を再度支払う必要はまったくありません。
ほとんどのユニバーサル保険には、現金価値があります。つまり、支払われた費用に利益を加えたものから、現金価値である保険費用と料金を差し引いたものです。ユニバーサル保険の収入は、一般的に金利市場に関連しています。
利点：
- より柔軟なプレミアム
- 貯蓄と税金繰延機能があります
- 現金価値関数
短所：
- 定期生命保険よりも高い保険料
すべて保護のため：保証されたユニバーサルライフ（GUL）
ユニバーサル生命保険もユニバーサルライフによって開発されています。主な目的は顧客を保護することです。現金価値は提供されますが、成長に基づくものではありません。現金価値は主に保険料の支払いに使用されます。すべてのユニバーサル保険商品の中で、GUL保険合意された支払計画に従って保険料を支払った後、保険料が不足して保険契約が失効するリスクがない唯一の種類の商品です。
たとえば、顧客がコピーを購入した場合GUL保険、保険金額は100万米ドル、選択された10年間は全額支払われ、年間保険料は2米ドルです。市場の急落や急騰に関係なく、顧客が通常通り保険料を支払っている限り、被保険者がいつ死亡しても、受益者は100万米ドルの死亡補償金を受け取ります。
GUL保険商品目的は非常に明確です：生涯保護を提供すること。ユニバーサル保険の機能特性と組み合わせて、GUL保険この製品は、最も安価な生涯保証製品です。同時に、米国市場GUL保険商品価格は他の国や地域よりも競争力があります。
利点：
- 価格は終身保険よりもはるかに安いです
- 生涯保証
短所：
- 現金価値関数はチキンリブのようなものです
- 単一目的機能
市場金利についていく：Variable Universal Life（投資指向のユニバーサル保険）
90年代から2000年にかけて非常に人気のあった生命保険商品であるユニバーサルライフ（ユニバーサル生命保険）から発展した投資指向のユニバーサル保険は、ユニバーサルライフ（ユニバーサル生命保険）の保護と相互資金の投資機能を組み合わせたものであり、ユニバーサルライフ（ユニバーサル生命保険）と株式投資機能は、保険業界で最初のリアルウェルスマネジメント投資商品を実現しました。
投資ユニバーサル保険とユニバーサルライフの主な違いは、顧客が保険会社が提供する資金の範囲内で異なるファンドに投資して、対応する投資収益を得ることができることです。市場が上昇すると、上限はなく、収入は課税する必要はありません。しかし同時に、保証はありません。金融市場で現金口座が大幅に失われた場合、被保険者は保険の有効性を維持するために現金を追加する必要があるかもしれません。したがって、ここでの製品は、クライアント/ブローカーからの比較的高レベルの投資を必要とします。
マーケットリターンに連動した投資商品であるため、保険会社と保険会社と提携している投資会社が手数料を平等に分担するため、保険契約者が儲けても、その一部が返還されます。保険契約者の方針に進んでください。歴史上、株式市場の3つの大きな落ち込みは、Variable Universal Life（投資指向のユニバーサル保険）が普及した時期にも発生しました。その結果、多くの保険契約は、タイムリーな証拠金請求を行うことができなかった巨大な市場の混乱のためにポジションを清算することを余儀なくされ、保険契約は失効しました。当時、市場調査により、Variable Universal Life（投資ユニバーサル保険）の保険契約の30％近くが無効になり、保険商品であるVariable Universal Life（投資ユニバーサル保険）は、過度のリスクと保護の欠如により谷に陥りました。
利点：
- 市場に関連した高い収益率。
短所：
- 高リスク、保証なし
- 高い手数料
投資保護されたアップグレード製品：Indexed Universal Life（Indexed Universal Life）
インデックスユニバーサル保険、または略してIULは、1994年頃に登場しました。しかし、当時、株式市場は急騰し、ミューチュアルファンド、株式市場、高収益を目指すVariable Universal Life（投資指向のユニバーサル保険）に誰もが必死に集中しており、保護機能を備えたこの保険商品については誰も知りませんでした。株式市場が3回暴落した後、投資家や保険申請者は保護の重要性を認識し、資本保護を提供するインデックス付きユニバーサルライフ（インデックス付きユニバーサル保険）が徐々に市場の主流製品になりました。
インデックス付きユニバーサルライフ（インデックス付きユニバーサル保険）もユニバーサル保険の一種であり、米国S＆P 500、香港ハンセン指数、ドイツ30DAXインデックス、投資収益はこれらのインデックスのトレンドにリンクされています。そして、現金価値が保証されます。、インデックスが下がっても、現金価値は約0％-2％のリターンを得ることができます。データは、過去20年間の米国株式市場の平均年間収益率が7.5％であり、ほとんどの年で8％から10％であることを示しています。相対的に言えば、このレベルのリターンは、債券市場の保険商品にのみ投資する場合の3％から4％のリターンよりも優れています。同じ所得税回避に加えて相続税その機能に加えて、顧客はいつでも現金価値からお金を借りることができ、税金を支払うことなく現金価値の最大80％を得ることができます。
この種の保険については、一部の保険会社は、障害の軽減と免除の保険料、失業の削減と免除の保険料、介護、重篤な病気、その他の追加の契約など、さまざまな追加の契約から選択できます。
利点：
- 保証された資本、保証された収入
- 最大のプレミアム柔軟性
- 免税退職機能
短所：
- 年間投資収益率は明確に保証されていません
- 投資収益率には上限があります
指数関数的ユニバーサル保険の長所、短所、歴史についてもっと知る
概要
19世紀の定期生命保険から、何年にもわたる安定した貯蓄を可能にする配当共有生命保険、そして今では現代の投資ユニバーサル保険商品に至るまで、生命保険商品は何世紀にもわたって進化とアップグレードを続け、製品自体、そしてすべての顧客のさまざまなニーズを達成しようとしています。同じ種類の保険商品でも、会社のブランドが異なれば、選択肢や機能も異なります。顧客は専門家と協力して、自分の条件やニーズに応じて必要な生命保険商品を分析し、決定する必要があります。
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