生命保険を購入する際には、配偶者や子供の年齢、生命を維持するために必要な収入、ローン、授業料などの予想される費用を考慮する必要があります。この記事は、あなたに適した生命保険の額を体系的に評価し、「どのくらいの保険をかけるべきか」という質問に答えるのに役立ちます。
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生命保険の購入を検討するとき、私たちが最初に遭遇する質問は、「いくら保険をかけるべきか」ということです。実際のニーズは人それぞれです。配偶者や子供の年齢、生き残るために必要な収入、さまざまなローンや大学の授業料などの将来の多額の費用、そしてあなたが支払うことができる生命保険の額などを考慮する必要があります。
LifeInsuranceGuruのこの記事では、次のことを学びます。
- 生命保険の経済的義務
- 生命保険需要の内訳
- 生命保険の補償範囲計算機
- 生命保険を必要としない人
生命保険の経済的義務
生命保険はあなたの家族やあなたに依存している他の人々を保護します。あなたの方針の条件によれば、あなたが死んだ場合、あなたの受益者は約束された死亡給付金（保険金額）を受け取ります。
あなたが完全に自給自足できる場合を除いて-それはあなたが家族をあらゆる可能な重い経済的負担から保護するのに十分な貯蓄があることを意味します-そうでなければ、あなたは理解する必要があります、どのくらいの生命保険が必要ですか？。合理的な保険契約は、あなたとあなたの受益者の共通の利益を保証します。適度な保険契約で手頃な価格になり、支払い不足による保険の解約に直面することはありません。経験に基づいて、合理的な保険の補償範囲を見つける方法は、最初に支払う必要のあるすべての費用（または将来支払う必要のある費用）を計算できる「ニーズベースの分析」によって行うことができます。
「生命保険はいくら買えばいいの？」「いくら保険に加入すればいいの？」と自問自答し、始められないと感じたら、この記事は以下からこの問題を解決し始めます。
財務上の考慮事項
借金が返済されていないために亡くなった場合、あなたの家族やあなたに依存している人々が借金トラブルに巻き込まれる可能性があります。あなたがローン保証または住宅ローンなどの共同署名を与える場合、あなたの配偶者は債務の責任を負う可能性があります。受益者がローンを返済し続けるのに十分なお金を残しておく必要があります。たとえば、このタイプの自動車ローンや住宅ローンの場合、家族は多くの場合、使い続けて生活する必要があります。
子供がいる場合は、生命保険に加入する際に、将来の大学教育の費用を考慮することをお勧めします。教育はあなたの子供にクラスにまたがる可能性と快適なライフスタイルを提供することができますが、それは毎年数万ドルの費用がかかり、子供の授業料（そして部屋とボード、教科書と他のすべての大学の費用）はしばしば最大ですあなたの成人期の生活費。重要なのは、これから大学に行くのにどれくらいの費用がかかるかを計画することです。XNUMX年以上経った後、生命保険に申し込むには、今すぐ保険に申し込むよりも費用がかかります。
世話をする必要のある子供や他の親戚がいる場合は、既存の保険に数十万ドルの生命保険を追加することができます。このお金は、扶養家族に提供する介護の支払いに使用できます。
経済的ヘッジの観点から、購入する必要のある生命保険の金額を検討する際には、家族のXNUMX日の費用を評価してください。これには、食費や医療費などの必需品の消費、または家族での休暇などの裁量的な費用が含まれます。あなたの愛する人があなたに財政的にどのように依存しているかを理解するために、毎月の請求書と固定料金を合計してください。あなたは生命保険料がこれらの費用を相殺できることを確認する必要があります。
人生が終わっても、まだたくさんの費用がかかります。葬儀の平均費用は、葬儀場の費用、葬儀の費用、棺の費用などを含めて、7,000ドルから10,000ドルの範囲です。多くの保険契約者は、これらの最終的な費用を計算し、保険の適用範囲に含めます。そのため、家族が愛する人を失うという感情的な苦痛に直面した場合、経済的負担を負う必要はありません。
あなたの健康と年齢
申請者が年をとるほど、保険の適用範囲に対する需要は低くなります。その時、あなたの借金はどんどん少なくなり、あなたに依存していた人々は徐々に経済的に独立したからです。
ただし、注意してください。保険金額を決定する際には、年齢が非常に重要な考慮事項です。これは、政策立案を延期する理由ではありません。あなたが年をとるほど、あなたは死ぬ可能性が高くなります。死亡する可能性が高いほど、保険料は高くなります。言い換えれば、若くて健康なときに保険に加入すれば、より手頃な保険料を得ることができます。
したがって、保険が必要であると判断されたら、すぐに保険料を確定するのが最善です。
どのくらいの生命保険を支払うことができますか？
あなたが保険料を買う余裕がないならば、生命保険はあなたにとって意味がありません。これが、毎月いくら支払うことができるかを考慮することが重要である理由です。保証額が多いほど、保険料が高くなります。
ほとんどの申請者は、定期生命保険と終身保険のどちらを購入するかを決定する必要があります。定期生命保険は一定の年数が経過した後、失効する可能性があります。保険料を支払い続ける限り、終身保険は継続されます。終身保険の費用は定期生命保険の約XNUMX倍であるため、ほとんどの申請者、特に予算に基づく申請者は定期生命保険を選択する必要があります。
定期保険と終身保険の違いについて詳しくは、こちらをご覧ください。
良いニュースは、定期生命保険は多くの人が考えるよりも安いということです。正確な価格は多くの個々の要因によって異なりますが、平均コストは年間3ドルから400ドルの間です。
どのような生命保険を購入すればよいですか？
定期人寿保险的保额在20,000美元至1,000万美元之间。根据匿名的数据，30多岁和40多岁的人最常购买的25万美元到100万美元保额的保单。请记住，这个统计数据裡的保额是人们自己决定的 – 它们并不一定反映出理想的情况。
若者の場合、経験的な計算式は次のとおりです。保険金額=年収×10倍
ただし、より正確な見積もりを取得したい場合は、いくつかの数学的な計算を行う必要があります。
例として、かなり典型的なアメリカの家族を取り上げましょう。あなたは50,000人家族の父親です。家族にはあなたの妻と20,000人の子供が含まれます。年間20ドルの収益があり、さらに500,000ドルの資産があるとします。また、XNUMX年以内に約XNUMX万ドルのローンを返済したいと考えています。
子育ての費用と将来の大学の費用を計算すると、約190万ドルの経済的期待があります。つまり、理想的な保険料は、この金額から資産の金額を引いたもの、つまり約180万ドルの保険になります。
| 収入源 | |
| 税引後利益 | $32,500 |
| 資産 | $20,000 |
| - | - |
| 支出 | |
| 32,500年間の大学の授業料と生活費は約XNUMXドル/年です | $162,500 |
| 3人の子供を育てる費用*、5歳/ XNUMX歳 | $1,176,147 |
| 死亡後の葬儀費用 | $10,000 |
| 総支出額 | $1,348,647 |
| - | - |
| 債務 | |
| クレジットカード | $5,000 |
| 自動車ローン | $3,000 |
| 住宅ローン | $500,000 |
| 総債務 | $518,000 |
| - | - |
| 総財務目標（支出+債務） | $1,856,647 |
| 総財務目標-資産 | $1,836,647 |
| - | - |
| 推奨される保険料 | $1,840,000 |
*すべての子供が非国家の私立XNUMX年制大学に通うことを前提としています。
生命保険の補償範囲計算機
保険のニーズを理解するために考慮する必要のある費用の詳細を事前に知っておくのが最善です。American Life Insurance GuideのWebサイトでは、オンラインの生命保険補償範囲計算機を設計および作成しています。この生命保険計算機を使用すると、財務諸表に支払う必要のある金額を簡単に判断できます。それは自動的にあなたの借金と支出を蓄積し、あなたの資産とあなたが受益者に提供したい保護の期間と量を計算します。計算を通じて、これはあなたの死亡給付額、つまり保険金額がいくらであるべきかをあなたに知らせます。
誰が生命保険を必要としませんか？
要するに、最初に判断する– あなたはあなたの収入を保険料の支払いに使うことができますか？保険料が支払えない場合は、当面は生命保険に加入する必要がない場合があります。
死亡保険金を請求するだけの場合、以下の条件を満たせば生命保険に加入する必要がない場合があります。
あなたは低所得層に属しています
低所得者は、30日の予算に生命保険の余地を作るのが難しいと感じるかもしれません。しかし、定期生命保険は人々が考えるよりもはるかに安いことを覚えておく価値があります。健康な20歳の人は、21年間の保険で月平均XNUMXドルしか支払いません。経済状況に余裕がない人のために、彼らはいつでも彼らの支出ニーズを満たすために貯蓄に集中することができます。
あなたは若くて独身です
あなたが独身で子供がいない場合、あなたはそれほど多くの生命保険を必要としないかもしれません。ただし、この状況が変わった場合は、若くて健康な方が購入価格が安くなるため、準備が必要な場合があります。さらに、社会に還元するという考えがある場合は、選択した慈善団体に支払うように生命保険を設定できます。
あなたの配偶者は生命保険に加入しています
あなたとあなたの配偶者に子供がいる場合、どちらかの当事者が生命保険に加入していることは理にかなっています。家族が収入源を断ち切ると、収入の大小に関係なく、家族の経済的困難を意味する可能性があります。
ただし、あなたとあなたの配偶者に子供がいない場合、あなたが適用する保険の規模はあなたの貯蓄によって異なります。死亡補償は一定の生活水準を維持するのに役立ちますが、相手方が独自の収入源を持っている場合、必要な費用のために財政的に苦労することはありません。
会社が提供する保険に加入しています
多くの人が合格しました雇用主は保険に加入します。ただし、雇用主が提供する生命保険では不十分な場合があります。また、仕事の状況と密接な関係があり、転職すると保険が解約されることがよくあります。保険の適用範囲を理解するには、社内の人事部にご相談ください。それがあなたとあなたの家族のニーズを満たさない場合は、あなたの雇用主の計画を補足するために追加の保険を申請することを検討してください。
あなたは完全に自給自足です
あなたがすでに非常に裕福で、家族の経済状況に対処するのに十分な資金を持っている場合、あなたは基本的に自給自足です。伝統的な意味での生命保険は必要ないかもしれません。
例外
上記の最後の4つのケースでは、若くて独身です。配偶者は生命保険に加入しています。同社は団体生命保険を提供している;財政は自給自足であることができます;私達は前もって現金価値タイプの生命保険口座を使用することを考慮します補足退職所得計画、または財政が自給自足である場合、富の相続または資産計画のために現金価値の生命保険口座を使用することを検討してください、そして生命保険は良いチャネルです。
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