Publicado por Para las personas que trabajan y viven en los Estados Unidos durante mucho tiempo, comprar una casa se ha convertido en una parte indispensable de la planificación de la vida.¿Crees que todo irá bien si compras una casa?De hecho, las personas que poseen bienes raíces corren más riesgos: pueden enfrentar el problema de no poder reembolsar sus préstamos o de pagar enormes impuestos sobre la herencia.Hoy les hablaré sobre la relación entre la inversión inmobiliaria y los seguros de vida en Estados Unidos.Primero echemos un vistazo a qué tipo de personas comprarán una casa en los Estados Unidos.Analicemos por qué necesitan más configuraciónseguro de vida.
La primera categoría son los hogares ordinarios con hipotecas.Por lo general, estas personas son personas comunes que vinieron a los Estados Unidos a trabajar antes. Pueden ser pequeñas empresas o personas de la clase trabajadora común. Es posible que hayan pasado mucho tiempo haciendo el pago inicial de la casa. Usan su salario todos los meses. .Parte para devolver el préstamo.Si ocurre un accidente en el pilar de la única casa de apoyo de la familia y el préstamo no se puede reembolsar según lo programado, la familia no solo enfrentará la confiscación de la casa por parte del banco, sino que también hará la vida diaria más difícil.
La segunda categoría son los inmigrantes nuevos / viejos con ciertos ahorros y activos.Estos viejos inmigrantes pueden haber llegado a los Estados Unidos en las décadas de 80 y 90 y haber acumulado una cierta cantidad de capital para invertir en bienes raíces. Por ejemplo, los viejos inmigrantes que vivían en Flushing y Brooklyn Eighth Avenue. Invirtieron en bienes raíces estadounidenses en el etapa inicial Tengo varios conjuntos de bienes raíces por valor de millones.¿Cuáles son sus riesgos?
Permítanme darles un ejemplo: una abuela de sesenta años, con tres hijos, es dueña de tres propiedades en los Estados Unidos con activos totales de 1000 millones.Entonces, ¿cuál es el problema que enfrenta esta familia? Creo que lo has adivinado, es el problema del impuesto a la herencia. En 2017, la desgravación del impuesto a la herencia personal fue de 549 millones, por lo que los activos de la anciana de 451 millones deben pagar el impuesto a la herencia, y la tasa del impuesto federal al patrimonio es tan alta como el 40%.Después del cálculo, se espera que la anciana pague 180.4 millones de impuestos a la herencia.Después de pagar el alto impuesto, surge otro problema.¿Cómo dividen los tres niños los tres conjuntos de propiedades con diferentes valores?
En la comunidad china hay muchos conflictos y disputas provocados por el problema de la distribución inmobiliaria, e incluso hay feroces peleas entre familiares.En este momento, los seguros de vida pueden desempeñar un papel más útil.Tomemos como ejemplo a la familia de la anciana: si puede comprar una suma asegurada de 550 millones, puede planificar los 550 millones fuera de la finca.Después de que la anciana sea cien años más tarde, dos millones de las reclamaciones de seguros se pueden usar para pagar impuestos a la herencia, y los 350 millones restantes más 1000 millones de bienes raíces se pueden compartir equitativamente entre los tres hijos.
La tercera categoría son los extranjeros que compran propiedades en los Estados Unidos (sin estatus de EE. UU.).Muchos extranjeros ricos poseen bienes raíces valiosos y otras formas de activos en los Estados Unidos, mientras que los extranjeros solo disfrutan de una exención del impuesto a la herencia de $ 6 en los Estados Unidos. La exención del impuesto a la herencia personal antes mencionada para los estadounidenses es de 549 millones., Esta brecha no es una un poco.
Si los padres domésticos poseen una propiedad inmobiliaria de 200 millones de dólares en los Estados Unidos, en caso de desgracia, la parte del impuesto a la herencia para los hijos que estudian en los Estados Unidos es de 194 millones de dólares. Calculado a la tasa impositiva del 40%, la herencia debe pagarse un impuesto de casi 80.Además, tenga en cuenta que el impuesto sobre el patrimonio debe pagarse dentro de un período de tiempo determinado, que es de 9 meses.Para evitar que las lesiones accidentales afecten la vida futura de la propia familia, el seguro de vida como producto de cobertura sigue siendo muy necesario para las familias con bienes raíces.
Demos a todos una divulgación científica sobre los seguros de vida estadounidenses.Varios tipos básicos de seguros:
1. Plazo (seguro de vida temporal):
El tipo de seguro más antiguo y sencillo.Como sugiere el nombre, este tipo de seguro solo cubre un cierto período de tiempo, como 10 años, 15 años, 20 años y 30 años.Por ejemplo, si ha contratado una póliza de seguro de 10 años y no ha ocurrido ningún accidente dentro de los 10 años, simplemente significa que la persona todavía está viva y el dinero pagado no se puede recuperar.Si el asegurado fallece dentro del período de vigencia, la compañía de seguros paga el monto del seguro.Una vez que expira el contrato de seguro, cuanto mayor sea la edad del asegurado, más costosa será la cantidad asegurada.
Ventajas: primas económicas, pero sin valor en efectivo
Desventajas: sin funciones de ahorro e inversión
2. Toda la vida:
Un tipo de seguro más tradicional, un clásicoSeguro de vida permanente.Después de comprar este seguro, estará protegido de por vida.Después de pagar el costo fijo del seguro, la parte restante de la prima que pagó se convierte en valor en efectivo.Las compañías de seguros distribuirán dividendos regularmente en función de la rentabilidad de la compañía, pero el pago y el monto de los dividendos no están garantizados.Con el paso del tiempo, el valor en efectivo de los seguros aumentará y, después de algunas décadas, puede alcanzar una rentabilidad de alrededor del 3% -4%.Si el asegurado quiere cancelar el seguro en los primeros años, sufrirá una pérdida.
Ventajas: protección de por vida, se puede utilizar el valor en efectivo
Desventajas: baja tasa de rendimiento, la prima más cara
3. Vida universal:
Seguro universalLa característica más importante es que se puede cambiar su prima.Puede ajustar el monto de las primas según su propia situación, que es un seguro más flexible.Al igual que los seguros de vida entera, ambos están garantizados de por vida.Después de pagar el costo del seguro, la prima se invertirá en una cuenta separada.La mayoría de los seguros universales tienen un valor en efectivo, es decir, el costo del pago más la ganancia menos los costos y cargos del seguro, que es el valor en efectivo.Los ingresos del seguro universal generalmente están vinculados al mercado de tipos de interés.
Ventajas: primas variables, más flexible
Desventajas: ingresos inciertos e incontrolables
4. Vida Universal Variable (seguro universal tipo inversión):
Seguro universal de inversión, evolucionado del seguro de vida universal.El titular de la póliza posee una serie de cuentas separadas para la inversión y puede invertir en diferentes fondos mutuos.En pocas palabras, significa que el asegurado invierte él mismo y está en sus propias manos.Por lo tanto, este producto tiene requisitos relativamente altos para el nivel de inversión del propio asegurado.Si es un experto en inversiones, el seguro universal de inversión puede ser una buena opción.
Ventajas: el proyecto de inversión lo controla usted mismo, la iniciativa es fuerte y los ingresos no necesitan ser gravados
Desventajas: sin garantía, alto nivel de inversión, alto riesgo
5. Vida universal indexada:
Se puede decir que el seguro universal indexado es el último tipo de seguro.Utilice el índice bursátil como referencia, no invierta directamente en el índice.Toda la inversión aún corre a cargo de la compañía de seguros, y la ventaja de este tipo de póliza de seguro está relacionada con el aumento del índice.Los ingresos por inversiones del seguro de vida indexado están vinculados a la tendencia de varios índices importantes: el S&P 500 de EE. UU., El índice Dow Jones, el índice Nasdaq, el índice Hang Seng de Hong Kong, el índice 30DAX de Alemania, etc.
Ventajas: preservación del valor en efectivo, ingresos relativamente altos
Desventajas: Incertidumbre en el seguimiento de las tendencias y ganancias de los índices.
Estos son los tipos básicos de seguro de vida estadounidense, entonces, ¿qué tipo de seguro es adecuado para qué personas?
¡Es hora de concentrarse!¡Ven a echar un vistazo!
Para familias comunes con hipotecas
Si hay una hipoteca que tarda 30 años en pagarse, al menos uno debe comprar una hipoteca a 30 años.Seguro de término de vida, Cual esVida a términoSeguro.Puede utilizar la herramienta de comparación de precios en línea de seguros de vida a término proporcionada por American Life Insurance Guide para hacer una cotización.
Si algunas personas sienten que no pueden pagar las altas primas, también pueden reducir gradualmente las primas de acuerdo con el monto del préstamo de la casa. Esta es la forma más barata de asegurar un seguro de vida y puede proteger la propiedad de la propiedad.Para las familias con presupuestos relativamente amplios, se espera que haya cierta acumulación de valor en efectivo, en este caso, se puede considerar un seguro de vida total.Para algunos jóvenes con mayor tolerancia al riesgo, elegir el seguro universal y el seguro universal indexado también son buenas opciones.
Para inmigrantes con múltiples propiedades
Las personas mayores son, más conservadoras son a la hora de invertir en seguros.Como la anciana que mencionamos anteriormente, el seguro de vida es una buena opción para ella.Sin embargo, la prima del seguro de vida entera es tan alta que muchas personas no están dispuestas a gastar tanto dinero.Aquí vamos a introducir otro tipo de protección del seguro universal llamado póliza de seguro que no caduca La ventaja es que la prima es muy baja, pero la desventaja es que el valor en efectivo es relativamente pequeño.
Para inversores extranjeros con altos ingresos patrimoniales
Los activos de estos grupos de altos ingresos pueden ser relativamente altos y los seguros representan solo una parte relativamente pequeña de sus activos.Por lo tanto, para aquellos que pueden soportar riesgos elevados, el seguro universal indexado es una mejor opción. Su función de inversión también es muy poderosa y es una forma de seguro muy novedosa.
Configurar un seguro de vida es un plan de vida y de riqueza que los propietarios pueden considerar. Compre y elija el seguro que más les convenga. Al mismo tiempo, cuanto antes planee ver los beneficios más significativos, por supuesto, la situación de cada familia es diferente y usted Necesito consultar a un profesional de planificación más meticulosa.
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