Publicado por Seguro universal del índice IULDefinitivamente es un buen producto.Pero en los Estados Unidos, todavía puede convertirse en un gran hoyo. La calidad desigual de las empresas y los empleados es un aspecto. No hay mucha información pública disponible para que los usuarios aprendan y consulten. La falta de experiencia y orientación profesionales es otro aspecto .Por lo tanto, cómo satisfacer sus necesidades, hacer un buen uso de IUL y lograr el objetivo de garantizar un crecimiento de la riqueza de altos ingresos y casi libre de riesgo en condiciones de baja liquidez es una tarea abrumadora.
Desde otra perspectivaSeguro universalTodos los productos son "muy flexibles".Esto significa que los clientes tienen una variedad de opciones y métodos de configuración.No existe un estándar uniforme para el diseño de la póliza de seguro.Esto es completamente diferente a comprar cosas en línea.Debe comprender los principios básicos, los convenios y las opciones del seguro universal exponencial. Al mismo tiempo, debe tener muy claro sus propias necesidades. En este momento, cuando se comunica con corredores profesionales, puede lograr el efecto final de este producto.
Este proceso suena muy complicado, ¿hay alguna experiencia más sencilla?La revista Forbes publicó una entrevista en la que el autor consultó a Tom Murphy, presidente de Murphy Financial Group en Nueva York, que se especializa en seguros universales basados en índices IUL, y enseñó a los lectores sus reglas generales para comprar seguros universales basados en índices.
Las siguientes son las 4 reglas de oro para invertir en pólizas de seguro universal indexadas.
# 1: elija un corredor, no una compañía de seguros
Cuando se trata de elegir en quién confiar, la superstición en Internet puede meterte en problemas.Todos en Internet dicen sus propias palabras y cualquiera puede publicar casi cualquier posición o artículo.Un sinfín de empresas incluso intentan persuadirte de que tomes decisiones apresuradas en nombre de ayudarte, comprar lo más barato y ahorrar dinero.En lugar de contarle los conocimientos y principios básicos de este producto en detalle.Aunque se llama seguro universal, no es para todos.
"Para los consumidores, el lado positivo es que tienen muchas opciones al comprar productos IUL; el lado malo es que tendrán demasiadas opciones a continuación". Murphy Finance El presidente del grupo lo dijo.
El autor del artículo está completamente de acuerdo con este punto de vista.Por eso planteamos este punto: es mejor encontrar su propio corredor que comprar todos los productos de la compañía de seguros usted mismo.Encuentre un corredor que se especialice en productos IUL, no un corredor mezcolanza que se especialice en seguros de vida a término o seguros universales participantes, aclare sus necesidades con el corredor o discutan juntos la situación real y finalmente deje que su corredor elija el diseño La póliza de seguro que te acomoda.
Tenga en cuenta que un corredor independiente profesional y excelente está directamente relacionado con la calidad de su póliza de seguro.
# 2: Elija beneficios completos pre-mortem
Los beneficios pre-mortem son una revolución importante en los seguros de vida durante muchos años.En términos de implementación, los beneficios pre-mortem se agregan a su póliza de seguro como cláusulas adicionales (anexos), para que pueda disfrutar de los beneficios mientras esté vivo.Estos beneficios mejorados le permiten retirar todo o parte de su cobertura de seguro de vida (beneficio por fallecimiento) mientras está vivo.
Las siguientes son las cláusulas adicionales comunes de beneficios previos a la vida en las pólizas de seguro de IUL:
• Enfermedad terminal: Cuando se diagnostica que tiene una vida útil de solo 12-24 meses, las diferentes compañías de seguros tienen diferentes requisitos para el final del período de pago, por lo que, en general, cuanto más largo es, más amigable es para el asegurado.
• Enfermedad crónica: El asegurado no puede completar algunas actividades diarias básicas.
• Enfermedad crítica: Al asegurado se le paga cuando padece muchas enfermedades, entre ellas: cáncer, enfermedad cardíaca, insuficiencia renal o accidente cerebrovascular.En general, cuanto más grave sea la enfermedad, mayor será el importe de la indemnización.
• Lesión crítica: Se le pagará al asegurado si sufre quemaduras, traumatismo craneoencefálico, parálisis o coma.Nota:La mayoría de las empresas no brindan beneficios por lesiones importantes.Por lo tanto, consulte con su corredor.
Tom Murphy cree que "los beneficios pre-mortem completan su cartera de protección de seguridad y brindan una alternativa a otras enfermedades especiales, seguro contra lesiones y seguro de atención a largo plazo, especialmente el seguro de atención a largo plazo, que es especialmente importante para familias con presupuestos ajustados. . "
# 3: Verifique los ingresos garantizados y los ingresos limitados
A veces, invertir es como una montaña rusa.Mientras buscan maximizar los retornos, también enfrentan el riesgo de maximización.Si se puede controlar la situación de pérdida desfavorable, será mejor.
"La póliza de seguro universal del índice IUL es una solución para estos inversores ansiosos que se sientan en una montaña rusa: garantiza una tasa mínima de retorno de 0% -3%", dijo Murphy.Esto significa que no importa dónde baje el mercado, el dinero de su póliza estará cubierto por el contrato de la póliza.
Es decir, cuando el mercado de valores sube bruscamente, es posible que invertir en pólizas de seguro IUL no gane tanto como invertir en acciones, pero cuando el mercado cae bruscamente, sus fondos pueden estar protegidos.
Murphy dijo: "Cuando el índice sube, la compañía de seguros cobra la opción y luego paga dividendos a su póliza a la tasa de rendimiento máxima acordada".
Esto significa que su póliza tiene unaTasa de rendimiento limitadatecho.Diferentes productos de la empresa,Tasa de rendimiento limitadaVaría del 8% al 18%.Un rendimiento con límite de política de IUL del 18% significa que si el rendimiento del mercado es del 20%, su póliza solo puede obtener un rendimiento del 18% en lugar del 20%.Si el mercado reporta tasas de interés negativas, entonces el contrato de póliza protegerá su dinero de pérdidas.
Esta es la tercera recomendación. Antes de comprar una póliza de IUL, asegúrese deTasa de retorno garantizada和Tasa de rendimiento limitada¿Qué es cada uno?Porque a la larga, una pequeña diferencia en un número significa una gran diferencia en efectivo.
# 4: El costo del seguro y el costo de suscripción
Aunque IUL es un mejor canal para la diversificación de la inversión, no es adecuado para todos.
Por ejemplo, es mucho más caro para una persona de 60 años contratar un seguro que para una de 30.Los costos de seguro consumirán rápidamente la mayor parte del capital y los ingresos de inversión de la póliza de seguro en mejores condiciones de mercado, lo que dará como resultado solo una pequeña parte del crecimiento restante del valor en efectivo restante.
La suscripción es otro tema.Si se enfrenta a un problema de salud, es posible que obtenga una calificación "por debajo del estándar".Si es joven y está sano, y todavía hay una cierta cantidad de acumulación de activos en este momento, entonces la póliza de seguro de IUL puede ser una muy buena cartera de inversiones.
Resumen
Antes de decidir comprar una póliza de seguro IUL, hay demasiados factores importantes que considerar.Los 4 elementos anteriores son la experiencia de comprar productos IUL.Recuerde, busque el consejo de una fuente de información independiente y con experiencia, ellos pueden ayudarlo a considerar todas las opciones y situaciones.Al mismo tiempo, debe estudiar y comprender completamente el conocimiento de que invertirá en dichos productos durante 10, 20 o incluso períodos de por vida antes de poder hacer un buen uso de IUL y lograr el objetivo de garantizar altos rendimientos y casi riesgos. -crecimiento de la riqueza libre en condiciones de baja liquidez.
(Introducción del autor: Drew Gurley, cofundador de PolicyZip Extraído de:Forbes)
