Geschrieben von Sollten wir die Hypothek vor unserer Pensionierung zurückzahlen?Es gibt eigentlich keine Standardantwort auf diese Frage.Die Strategie zur Tilgung des Kredits hängt von unserer Steuersituation, dem Vermögen und Einkommen sowie der persönlichen Einstellung zu Schulden und Investitionen ab.Amerikanischer LebensversicherungsführerDer RetireGuru der Community © ️ Retirement College wird vom CNBC-Kolumnisten geteiltDeborah Nason über die Vor- und Nachteile der Rückzahlung von Krediten vor der Pensionierung.
Vorteile einer vorzeitigen Rückzahlung vor der Pensionierung
Die Rückzahlung des Kredits vor der Pensionierung verringert den Druck und beruhigt die subjektive Mentalität im Ruhestand.Dieser Ansatz bietet auch nach der Pensionierung mehr Cashflow und einen finanziellen Puffer für zukünftige Notfälle, z. B. die Notwendigkeit einer Langzeitpflege.
"Wenn Sie einige Leute sagen hören, dass sie 8 bis 10 Punkte an der Börse verdienen können und der Kredit nur 3 bis 4 Punkte ausgibt, müssen Sie mit Vorsicht vorgehen", sagte Patnick Stark, RS Crum Director of Financial Planning. Obwohl der historische langfristige Durchschnitt ein so hohes Niveau erreichen kann, berechnen wir als Anleger die Renditen anhand des Tages und nicht anhand des 50-Jahres-Zyklus. "
"Die Volatilität des Marktes kann den Zeitraum überschreiten, in dem Sie ruhig bleiben können", Sagte Stark.
Dinah, CEO von Sensible Money, ist der Ansicht, dass die Rückzahlung von Krediten in einigen Fällen eine bessere Möglichkeit ist, mit Steuern umzugehen.
Sie warnte davor, Bargeld von 401 und IRA-Konten abzuheben, um den Kredit zurückzuzahlen.Sie gab ein Beispiel: Wenn Sie nur ein Darlehen von 1,500 USD pro Monat zurückzahlen müssen, aber von dem oben genannten Konto abheben müssen, müssen Sie mehr als 2,000 USD pro Monat abheben, um die entsprechenden Steuern und Darlehen zu zahlen.
"Durch die zusätzliche Auszahlung werden Sie in eine bessere Steuersatzzone versetzt, und noch mehr Ihrer Sozialversicherungsrente wird besteuert", sagte sie. "Diese zusätzlichen Steuern können Ihre Darlehenszinsen bei weitem übersteigen. Mögliche Steuererleichterungen."
Was sind die besonderen Vorteile einer Tilgung des Darlehens vor der Pensionierung:
- Nach der Rückzahlung des Kredits können Sie Ihre Cashflow-Anforderungen in diesem Bereich reduzieren und Ihre Asset-Allokation ändern, um mutiger zu werden.
- Schulden loswerden - genau wie beim Investieren.Für jeden Dollar, den Sie auf den Kapitalbetrag zurückzahlen, müssen Sie für diesen Teil des Kapitalbetrags keine Zinsen mehr zahlen.Zum Beispiel entspricht die Rückzahlung eines Kredits mit einem Zinssatz von 4% dem Erhalt von 4% des Einkommens ohne Verwaltungsgebühren.
- Die Rückzahlung des Kredits ist 100% sicher und trägt kein Marktrisiko.
- Aus dem Auge, aus dem Sinn.
Nachteile der Rückzahlung des Darlehens vor der Pensionierung
Leon LaBrecque, Ph.D., CEO von LJPR Financial Consultants, wies auch auf die Nachteile der Rückzahlung von Krediten vor der Pensionierung hin:
- Wenn der Zinssatz gestiegen ist, hätten Sie das Darlehen mit 4% Zinsen zurückzahlen können, aber jetzt sind es 5%, um es von der Bank zu leihen.
- Das auf dem 401k, IRA-Konto eingezahlte Geld ist steuerlich absetzbar.Im Gegensatz dazu kann die Verwendung des Geldes zur Bezahlung von Krediten nur einen teilweisen Steuervorteil haben.
- Ein Teil der Hypothekenzahlung kann helfen, ändert jedoch nichts an Ihrem Cashflow.Es ist am besten, die Hypothek vollständig zurückzuzahlen, wenn Sie in Rente gehen.
Der größte Nachteil der vorzeitigen Rückzahlung des Kredits besteht darin, dass die Bank alle Risiken der Inflationsbekämpfung mit dem ursprünglich zur Rückzahlung des Kredits verwendeten festen Zinssatz übernimmt. Nach erfolgter vorzeitiger Zahlung wird das Risiko übertragen.
"Für diejenigen, die über ausreichende Vermögenswerte verfügen, um der Volatilität an den Aktienmärkten zu begegnen, verwenden Sie Kredite, um andere Vermögenswerte freizugeben, und nutzen Sie die Hebelwirkung, um langfristig höhere Renditen in der Geschichte der Börse zu erzielen.", Sagte er.
Der Gründungspartner von Warren Street Wealth sagte, dass es viele Optimierungsoptionen für Vermögenswerte gibt, die nicht zur Rückzahlung von Krediten im Voraus verwendet werden.
Wenn Sie Ihr 401 (k) -Konto oder IRA-Konto bereits gefüllt haben, wird empfohlen, dass Sie weiterhin Geld nach Steuern auf Ihr Konto einzahlen, sofern dies zulässig ist.
"Wenn alle oben genannten Praktiken aufgebraucht sind, können Sie ein liquideres Anlagekonto einrichten und in steuerfreundliche Vermögenswerte wie Kommunalanleihen oder Investmentfonds oder ETFs mit geringem Umsatz investieren."
Michael McVett, ein Finanzplaner von Guillaume & Freckman, erinnerte daran, dass die Verwendung von Vermögenswerten zur Rückzahlung von Krediten auch den Gesamtbetrag des Geldes reduzieren wird, über das die Menschen nur verfügen.
Artikelquelle:CNBC
