在2018年,美國人壽保險指南©️發布了“市場表現Top5的美國指數型保險公司排行榜”。但隨著新CSO生命週期表(Motality Tables)法規在全行業的強制啟用,自2020年1月1日以後,各主流保險公司全面完成了指數型保險產品的換髮,之前的指數保險(終身型壽險)產品悉數完成下架停售。
insurGuru™️保險學院在2020年,對市場上主流的指數保險產品(終身壽險)及保險公司重新進行了評測,並從投保人的不同需求角度出發,發布了「2020年美國指數型保險公司排行榜Top3」。
我們再次重申,由於IUL保單規劃的極大靈活性,「最好的」IUL產品是不存在的。現實中,只有「最適合「用戶某一特定需求或生活目標的規劃方案。透過產品之間的對比我們將發現,這些「最適合」的保單規劃方案,往往能幫助客戶得到最大化的利益。
在開始閱讀本榜單以前,讀者可以參考專欄文章:「保險公司排名攻略:如何選擇適合你的IUL保險公司?”,了解評選最佳的IUL保險公司的6個衡量指標。
接下來,我們將以“資產管理”和“全面保障”這兩個不同的市場需求領域為指導,發布2020年表現最佳的指數型保險公司排名。在下面的評測內容中,你將完全了解到,這些保險公司最優的適用情況和投保建議。以下是2020最佳美國指數保險公司排名的正文內容。
2020年美國指數保險公司排名
Best Performance IUL Top3
#1。 Pacific Life
太平洋人壽保險公司(公司評測)
如果用戶希望找到一家品牌和享有聲譽的「資產管理型」保險公司,排名榜首的是:Pacific Life,太平洋人壽保險公司。
「互惠控股型」的公司結構,史丹佛大學的創始人創辦,加州首任州長的投保歷史,這些可能都是太平洋人壽的指數保險產品,在2018-2019全美指數市場佔有率排行NO.1 的因素。
太平洋人壽保險本公司提供的符合業界標準的指數型保險產品有:
- Pacific Index Accumulator 6
- Pacific Discovery Protector IUL
除此之外,太平洋人壽也發展出了細分專業領域的指數型保險產品,來滿足不使用類型顧客的需求。
太平洋人壽保險公司推出的Pacific Discovery Xelerator®️ 2 ,更加強調現金值的快速積累,提供了更高的風險配比和回報預期。在專業的結構設計和理想的市場環境下,與其他優秀的指數型保險產品相比,PDX2將更快的表現出強大的現金值積累能力。
而用於遺產規劃領域的指數保險產品Pacific Indexed Estate Preserver®️ 3,在實際操作中能以超過10倍以上槓桿的方式運作,實現財富傳承的目標。
指數策略利率
太平洋人壽保險公司指數保單(以PDX2為例)提供了6個策略賬戶進行現金值的增長。所有策略賬戶提供了0%的收益托底保護及不少於100%的收益參與率。
截止2020年2月10日,太平洋人壽保險公司1年期S&P500點對點的高收益策略封頂為企業排放佔全球 12.25%,並提供了現行 1x 至2.7x 的收益倍增因子的附加條款。
如果您希望現金價值賬戶部分只賺取固定的利率而不是跟踪指數,太平洋人壽的指數保單也提供固定收益的選擇,目前現行年利率是3%。
截止2020年2月10日,太平洋人壽保單的標準借貸現行利率是2%-2.25%之間,指數貸款政策的現行利率是4.65%。
附加福利部分
太平洋人壽(Pacific Life)的指數型保險產品線提供了3項用以提前支取身故賠償金的「生前福利”賠付條款。可選的附加賠付條款包裹:慢性疾病賠付,末期疾病賠付,以及長期看護賠付。對於「慢性疾病」的情況,還提供一款「額外」的附加賠付條款供投保人選擇,用來增加理賠金。
而在其他可選的附加條款中,提供“保證不斷保條款”,可以對身故賠償提供20年至終身的保證賠付*。
上榜理由:卓越的資產管理團隊,指數保險領域的創新,是太平洋人壽保險公司(Pacific Life)上榜的原因。美國人壽保險指南網https://www.usifeinsurancegru.com
#2。 Allianz
北美安聯人壽保險公司 (公司評測)
如果投保人希望找到一家擅長財富管理的世界級品牌,我們會推薦Allianz,北美安聯人壽保險公司(以下簡稱“安聯”)。
作為全球資產排名第一的巨型保險集團,安聯在北美的指數型保險產品線卻非常簡潔:截止2020年2月,安聯公司旗下只提供了一款IUL指數型保險產品:Life Pro+ Advantage FIUL 。該產品目的性非常強-完全用於「現金值累計」這個需求目標。
安聯集團在2000年收購了太平洋人壽保險公司創立的PIMCO部門,奠定了在固定收益類資產管理領域的實力。其指數保單賬戶裡的資金,能以「每日」的交易頻率進行自動對沖交易,從而更有效率的管理由市場劇烈震蕩引發的風險。在2019年之後,憑藉強大的資產管理實力,安聯的指數保單推出了指數「鎖定」的功能,開創了主動管理報酬率的可能。
指數策略利率
北美安聯人壽保險公司的指數保單( Life Pro+ Advantage FIUL)提供了6個策略賬戶進行現金值的積累。所有策略賬戶提供了0%的收益托底保護及不少於100%的收益參與率。
截止2020年1月1日,北美安聯人壽保險公司1年期S&P500點對點的標準收益策略封頂為企業排放佔全球 11.75%,並提供了0%,15%和40%三個增強額外分紅收益的附加選項。
如果您希望現金價值賬戶部分只賺取固定的利率而不是跟蹤指數,安聯人壽的Life Pro+ Advantage 指數保單也提供固定收益的選擇,目前現行年利率是4.60%。
截止2020年1月1日,安聯人壽的指數保險產品的標準借貸現行利率是1.96%2.91%之間,指數貸款政策的終身固定利率是5.00%。
附加福利部分
作為主打資產管理的北美安聯人壽保險(Allianz Life),其指數保險產品依然提供了2項用於生前福利保障的提前賠付條款,包括:慢性疾病賠付,末期疾病賠付。
上榜理由:享譽全球的資產管理能力,優秀的保單現金值表現,退休收入業務的專一性,是北美安聯人壽保險公司(Allianz)上榜的原因。美國人壽保險指南網https://www.usifeinsurancegru.com
#3。 AIG
美國國際集團 (公司評測)
如果投保人希望找到一家既提供優秀的資產管理能力,又提供「重大疾病賠付」等全面生前附加福利的保險品牌,我們會推薦AIG。
與「資產管理型」指數保險市場不同,insurGuru™️保險學院將提供全面生前保障賠付的指數保險產品定義為「萬全保障型」市場領域。
insurGuru™️保險學院在該市場領域的評選指標是,保險公司“資產規模”(有多少錢)以及以「重大疾病」理賠,指數型保單(終身壽險)能賠付給投保人的最高賠付金額(最多賠多少)。
參與評測的候選保險公司有:
- John Hancock(約翰漢考克人壽/最高$25萬)
- Transamerica(全美人壽/最高$50萬賠付)
- National Life(國家人壽/最高$100萬賠付)
- 北美(最高$5萬/次)
- MidLand (最高$5萬/次)
- 其他
最終,AIG(AIG Life & Retirement Group)以 $2900億美元的認定資產規模(2017貝氏排名),「重大疾病」最高理賠$200萬美金 這兩方面的成績分別擊敗了該領域的其他對手,並入選2020年Best Performance IUL Top3 榜單。
AIG是一家在全球從事資產管理和保險業務的上市集團,公司本身就是S&P500指數和S&P100指數的成員股之一。在掛鈎標普500指數的保險市場領域,AIG 具備天然的基礎優勢。
AIG旗下的「萬全保障型」指數產品線提供了三款標準產品:
- QoL Max Accumulator+
- Qol Value+ Protector
- QoL Guarantee Plus GUL II
指數策略利率
AIG的指數保險提供了5個策略賬戶進行現金值的增長,所有策略賬戶提供了0%的收益托底保護及不少於80%的收益參與率。
截止2020年1月1日,AIG保險公司1年期S&P500點對點的高收益策略封頂為11.50%。在投保第5年後,每年將提供保證不低於0.25%的額外收益,現行實際額外收益率為0.65%。
如果您希望現金價值賬戶部分只賺取固定的利率而不是跟踪指數,AIG 的指數保單也提供固定收益的選擇,目前現行年利率是2.00%。
截止2020年1月1日,AIG的指數保險產品的標準借貸現行利率是1.96%3.00%之間,指數貸款的現行利率是4.76%。
綜合福利部分
除了兼具現金值累積的功能外,AIG 的指數保單在保障個人及家庭方面,提供了市面最全面的生前福利賠償附加條款。
AIG在「保障型」市場領域的核心競爭力是:提供重大疾病賠付,慢性疾病賠付,末期疾病賠付3大附加條款,並沒有額外費用。當投保人需要理賠時,保險公司根據疾病類型和嚴重程度,提前從保單的身故賠償金裡拿出錢進行賠付。投保人只需要提供醫生的診斷報告即可進行理賠。
此外,AIG 在這3項賠付福利的基礎上,還提供了一款名為Accelerated Access Solution (AAS)的收費附加條款供投保人選擇,用來增加「慢性疾病」情況下的理賠金。
上榜理由:優秀的綜合財務實力,全面的生前福利保障,充足的補充性附加條款,是AIG及該指數型產品線上榜的原因。
文章總結
通過回顧“選購和評測一家指數型保險公司的6條標準」一文,雖然市場上的指數型產品不斷升級換代,但是評測一家保險公司或產品優劣的尺度標準卻始終沒有改變。我們相信,通過“2020年美國指數型保險公司評測排行榜”一文,讀者能夠逐漸掌握如何分析和選購美國保險公司產品的要領。
美國人壽保險指南網©️再次重申,所謂「最好的」產品是不存在的。在實際投保過程中,我們需要您和專業的保險顧問合作,理清我們真正想要的是什麼——是完整的生前生後保障,財富的積累和傳承,還是二者分階段的平衡和綜合,並結合市場環境,和自身的風險和回報承受能力來選擇。
最終,合理的保單選品和專業的方案設計,方能幫助我們實現最大化個體利益的投保目標。
免責聲明
*文中提到的貸款利率Loan rate,保單Cap 利率和產品各項指標參數並非固定保證值。即使是同一保險公司,不同的產品,可能有不同的貸款利率和Cap Rate。請聯繫您的保險公司確認您的產品名,實際Loan Rate, Cap Rate,適用的Rider及對應功能和說明,以發行保單的人壽保險公司出具的官方材料和合同為準。
*不同保險的附加條款和功能,具有各自的限制條件,以發行保單的人壽保險公司出具的官方材料和合約為準。
*本文提及的保險公司名稱及產品名稱僅用於識別目的,Logo,品牌名稱及註冊商標屬於保險公司所有。
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