Pensioen in Amerika: is 401K echt betrouwbaar?

Vanuit historisch perspectief is een 401(k) geen ijzersterkepensioenbeschermingsplan, maar een experiment dat begon in 1981.Dit is het moment om te beginnen met verzilveren.

Na meer dan 401 jaar observatie en investeringen zijn de enorme cohorten die werden geboren uit de babyboomers die werden "geselecteerd" door het longitudinale onderzoekslaboratorium 70(k) en in de jaren 80 en 15 begonnen te werken, gekomen om dit experiment te analyseren. het eindresultaat.En zoals je hebt gehoord, lijken de gegevensrapportage van de afgelopen 401 jaar niet veelbelovend.Als de economische cyclus aan het stijgen is, zal de XNUMX(k) stijgen, en dat zal een vreugde zijn; maar zodra de economische neergang zich voordoet, zal het pensioen ernstig worden geslonken of zelfs van de ene op de andere dag verdampen, en er zijn veel voorbeelden van faillissementen en liquidatie wordt aan het bedrijf gehecht Logica en risico, nadenken over wie de echte winnaar van dit systeem is.

Dit zijn de 401 risico's van een 7(k):

1. U verliest van de ene op de andere dag uw pensioen!

Er was een beroemde vraag over 60 (k) s op CBS's "401 Minutes", een veteraan Amerikaans realtime nieuwsprogramma:

"Wat is precies een pensioenplan waarmee miljoenen mensen 30 tot 50 procent van hun spaargeld kunnen verliezen als ze met pensioen gaan?"("Met welk soort pensioenplan kunnen miljoenen mensen 30-50 procent van hun spaargeld verliezen op het moment dat ze bijna met pensioen gaan?")

Deze vraag gaat nog een stap verder naar de essentie van een 401(k).In tegenstelling tot bepaalde risicomijdende en verliesvermijdende beleggingen, is uw 401(k) volledig in overeenstemming met de marktvolatiliteit van de markt voor financiële beleggingen.Deze onzekerheid neemt toePersoonlijk beheerde pensioenrekeningenvan risico.

Sinds 1987 heeft de Amerikaanse financiële markt 4 grote crises doorgemaakt, en één crisis voor beleggers die de pensioengerechtigde leeftijd bereiken, kan uw pensioenrekening bereiken.

Het ideale pensioenleven waar u over fantaseerde toen u in een 401 (k) belegde, is alleen mogelijk als de markt uw kant op gaat.

Maar zal de markt in een cyclus van 40 jaar ja blijven zeggen?Als je met pensioen gaat als de markt daalt, heb je dan nog de energie om nog een paar jaar te werken en te wachten tot de markt aantrekt?

2. Beheerkosten en samengestelde kosten die u niet helemaal begrijpt!

A 401 (k) en de aan beleggingsfondsen gerelateerde samengestelde vergoedingen daarin kunnen meer dan de helft van uw inkomsten opslokken.

Er zijn twee belangrijke bronnen van vergoedingen die u betaalt: providerkosten en investeringskosten.Dit kan een reeks kleine lettertjes of niet-openbaar gemaakte kosten bevatten: juridische servicekosten, trusteekosten, transactiekosten, administratiekosten, boekhoudkosten, zoekkosten, enz., en meer.De laatste vergoeding is meestal het grootste deel van de 401 (k) vergoeding.

Maar dat is nog maar het begin, beleggingsfondsen in 401 (k) s nemen meestal 2 punten van rendement.Als het fonds in een jaar met 7 punten stijgt, krijgen zij 2 punten en krijgt u 5 punten.Het klinkt alsof je meer krijgt, toch?In het begin wel, maar wederzijdse stichtingen lachten het laatst.

Om Jack Bogle, oprichter van Vanguard, te citeren: "Het principe van fondsactiviteiten is dat de enorme winsten van samengestelde kosten de magie van samengestelde opbrengsten overweldigen."(Wat er in de fondsensector gebeurt, is dat de magie van samengestelde rendementen wordt overweldigd door de tirannie van samengestelde kosten.”)

Als u bijvoorbeeld elk jaar $ 25 op uw 60 (k) -rekening zet vanaf de leeftijd van 401 tot 5 jaar, en doorgroeit naar de pensioengerechtigde leeftijd met een jaarlijks rendement van 7%, heeft uw pensioenrekening een totaal van $ 65 op 1,143,000-jarige leeftijd.Dat klinkt geweldig, maar je krijgt slechts $ 669,400, of zelfs minder dan 60%.Dat komt omdat, hoewel het samengestelde jaarlijkse rendement van 7% redelijk goed is, het niet naar uw portemonnee gaat. De samengestelde kostprijs van 2% verdubbelt uw uitkering.In het bovenstaande voorbeeld kan het beleggingsfonds tegen de tijd dat u 75 wordt, al 2/3 van zijn inkomsten uit uw portemonnee hebben gehaald.

Dus, ben je echt bereid om te investeren in een langetermijnrekening, 100% bij te dragen, het zelf te beheren, 100% van het risico te nemen en vervolgens te worden opgegeten door 40% van het rendement?

3. U verliest uw cashflow op het moment dat zich een betere kans voordoet!

Geld dat in 401 (k) s en traditionele pensioenrekeningen wordt gestort, is grotendeels illiquide.

De IRS legt een boete van 59% op voor opnames van 401 (k) en traditionele IRA-accounts vóór de leeftijd van 10½.Het bepaalt ook dat u vanaf 70 april na de 4e verjaardag, ongeacht het niveau van de personenbelasting en persoonlijke behoeften, moet beginnen met het opnemen van geld van de pensioenrekening.De IRD heft ook een boete van 1% van de RMD of te weinig opname.

Kortom, is dit geld nog steeds uw eigen geld?

4. Gebrek aan professionele investeringskennis, doe meestal blinde investeringen!

In veel 401 (k) gevallen investeerden veel investeerders onbewust in grote oliemaatschappijen, en zelfs rokers begonnen tabaksbedrijven te kopen.Simpel gezegd, 401 (k) s maken sommige beleggers doelloos als het gaat om beleggen.

Denk er eerst eens over na hoeveel u weet over uw 401(k) Kent u het fonds dat u hebt gekocht?Kent u het bedrijf achter het fonds?Begrijpt u de filosofie, historische achtergrond en prestaties van de beheerders van dit fonds?Als het antwoord nee is, hoe kun je dan het gevoel hebben dat je met een beetje kennis een rijk rendement van hem kunt halen?Kan dit gedrag zelf "investering" worden genoemd?

Dit is geen investering, dit is een gok.

5. De overheid is eigenaar van uw 401(k) en heeft de bevoegdheid om de spelregels op elk moment te wijzigen.

Het zal u misschien verbazen te horen dat de 401(k) in theorie niet van u is volgens de belastingwet, maar van de overheid, maar van "FBO" (ten behoeve van), wat de voordelen zijn die door de overheid aan u worden verstrekt.

Doorheen de geschiedenis van de inkomstenbelasting in de Verenigde Staten liggen de huidige belastingtarieven ver onder het historische gemiddelde.

In de afgelopen 200 jaar is de staatsschuld van de Verenigde Staten tijdens de financiële crisis van 2008 tot 8 biljoen (biljoen) opgelopen. In de afgelopen 8 jaar is de schuld verdubbeld tot bijna 19.5 biljoen (biljoen), en agressieve sociale voorzieningen en medische verzekeringen hebben de financiële middelen van de VS uitgeput.

Het tekort komt voornamelijk van de rente op de staatsschuld, Medicare en de sociale zekerheid.De overheid kan altijd schulden doorschuiven en jaar na jaar tekorten oplopen, maar er is geen gratis lunch in de wereld, schulden zijn schulden en ze moeten vroeg of laat worden terugbetaald.

Blijft het tarief van de personenbelasting hetzelfde of verandert het in de richting die we over een paar jaar verwachten?

Of de overheid de spelregels heeft veranderd om de middenklasse te laten betalen, is denkbaar.

En we moeten altijd in gedachten houden:

"De overheid doet altijd alsof ze een vriend is. Het is de verantwoordelijkheid van elke burger om de overheid te bewaken en te controleren."

6. Hogere belastingniveaus zullen optreden bij het opnemen!

Het is zeer dramatisch dat het huidige belastingtarief, vergeleken met het verleden, nu al een laagterecord is, en tegelijkertijd heeft de staatsschuld een record bereikt.In de toekomst is er een kans van 90% dat het belastingtarief zal stijgen.De simpele waarheid is dat als u nu een 401 (k) belastinguitstel gebruikt, u van plan bent om in de toekomst een hoger belastingtarief te betalen wanneer u met pensioen gaat zonder salarisinkomsten?

Als u in de afgelopen decennia enige vorm van carrièresucces en rijkdom hebt behaald, zult u ongetwijfeld in een hogere belastingschijf terechtkomen als u met pensioen gaat.U betaalt dus hogere belastingen.Maar vreemd genoeg maken de meeste financiële planners, experts, die 401 (k) s vooruitgaan, de tegenovergestelde veronderstelling.In het ergste geval kan het belastingtarief dat overeenkomt met de hogere belastingschijf in de toekomst hoger zijn.

Dus,Veel meer radicale financiële experts zijn van mening dat 401(k) in feite een val is die door de overheid is opgezet.Het stelt je in staat om vooraf wat belastingen te besparen, maar het doel is om meer belastingen te innen in plaats van mensen een hulpmiddel te geven om belasting te ontwijken. het einde, wat het belastinginstrument beweert, is. De belangen van het land, niet de mensen, zijn niet onredelijk als je er goed over nadenkt.

7. Er is geen exit-mechanisme. Na het overlijden ziet de overheid het zoete gebak in de ogen 

Er is een boetesysteem voor vroegtijdige opname, een systeem voor voorwaardelijk uitlenen en onvoorspelbare veranderingen in belastingtarieven.Dit zijn allemaal mechanismen die het voor u moeilijker maken om aan dit geld te komen, en de drempel om lid te worden van 401(k) is laag en de investering van het bedrijf komt overeen Doe mee, het voelt als een gratis lunch.

En voordat je sterft, wordt de 401 (k) die je hebt verzameld meestal niet uitgegeven, en het resterende geld wordt een begeerd gebakje in de ogen van de overheid.Wanneer dit vermogen wordt doorgegeven aan de volgende generatie, wordt het niet alleen afgetrokken van de vorige personenbelasting, maar wordt het ook opgenomen in de inning van de successierechten.

Samenvatting

Een 401 (k) -plan moedigt individuele beleggers aan om de verantwoordelijkheid voor het beheer van hun beleggingsrekeningen over te dragen door een ongedekte cheque uit te schrijven.Mensen denken altijd dat als je je geld erin stopt en iemand zal het beheren, je er na 30 jaar een heleboel van kunt krijgenouderdomspensioenvan contant geld.Echter,Beleggings- en vermogensbeheerrekeningHet beheer van uw bedrijf is als het verzorgen van uw achtertuin, het is een inspanning en verantwoordelijkheid op lange termijn.Jullie hebben allemaal een laissez-faire houding ten opzichte van je geld, is iemand anders er verantwoordelijk voor?

simpel gezegd,Sparen voor pensioen is slim en verstandig.Maar er zijn andere ideeën, producten en strategieën voor het besparen van investeringen waarmee u uw financiële doelen sneller en veiliger kunt bereiken dan een 401(k).In sommige opzichten kan het een slimmere zet zijn om het geld te nemen om een ​​lening met een hoge rente af te betalen dan het geld in een 401 (k) te stoppen.

(inhoud afkomstig van het tijdschrift "Entrepreneur")

(>>>Verwante lectuur:Wat voor soort verzekering kan onze persoonlijke bezittingen en pensioenen beschermen als de aandelenmarkt met $ 7 biljoen daalt?)

bijlage:
01.Wat is een 401 (k) pensioenplan??
https://zh.wikipedia.org/wiki/401(k)401(k)退休福利計畫
02. 401K's, IRA's, socialezekerheidspensioenen en pensioendromen van Amerikanen onder het nieuwe kroonvirus