Adakah anda teragak-agak untuk mendapatkan insurans hayat?Artikel ini menunjukkan kepada anda cara memutuskan sama ada anda benar-benar memerlukan insurans hayat, dan cara membuat keputusan pada masa yang berbeza dalam hidup anda dan dalam peranan yang berbeza.
Panduan Insurans Hayat A.S > Institut Insurans Hayat > Adakah saya memerlukan insurans hayat?
Kehidupan tidak lancar di satu pihak, dan sentiasa mengejutkan di pihak yang lain - terdapat banyak liku dan liku dalam kehidupan, dan terdapat banyak sebab untuk membeli insurans hayat.Tetapi tidak semua orang memerlukan insurans hayat.Editor Akademi Insurans Hayat akan membantu anda mengetahui sama ada anda benar-benar memerlukan insurans hayat – dan bila anda perlu mendapatkannya.
Dalam artikel ini, kami akan membincangkan:
- yang memerlukan insurans hayat
- Pada umur berapa untuk membeli insurans hayat
- yang tidak memerlukan insurans hayat
- Adakah insurans hayat diperlukan oleh undang-undang dalam perceraian?
Siapa yang memerlukan insurans hayat?
Peraturan praktikal yang paling mudah untuk menentukan sama ada anda memerlukan insurans hayat ialah:Adakah sesiapa yang bergantung pada pendapatan anda untuk melindungi kewangan mereka?
Orang itu mungkin seorang anak, pasangan, atau ibu bapa yang sudah tua, atau pembayar bersama untuk pinjaman pelajar—dan jika anda belum melunaskan hutang anda sebagai penghutang bersama, orang itu akan menghadapi masalah.
Jika jawapan di atas adalah ya, maka anda mungkin memerlukan insurans hayat.
Peranan insurans hayat adalah untuk menyediakan sokongan kewangan kepada orang lain sebagai ganti anda apabila anda tidak lagi mempunyai keupayaan untuk terus memberikan sokongan kewangan.Orang ramai pada umumnya berpendapat mereka memerlukan insurans hayat dalam situasi berikut:
ibu bapa dengan anak
Anak-anak anda akan bergantung kepada anda selama bertahun-tahun, dan anda juga mungkin mahu menyediakan pelan simpanan untuk tuisyen kolej masa depan mereka dan acara kehidupan utama yang lain, atau malah berkata, anda tidak mahu orang penting anda bimbang tentang anak-anak anda. makanan harian, nasi, minyak, dan garam.Dalam kes ini, melainkan anda sudah mempunyai simpanan yang mencukupi untuk menampung semua yang mereka perlukan, keluarga kehilangan sumber kewangan sebaik sahaja anda meninggal dunia.
Suami dan isteri
Jika pinjaman gadai janji anda memerlukan dua orang untuk membayar bersama, atau jika pasangan anda bergantung terutamanya pada pendapatan orang penting anda untuk menyokong anda atau gaya hidup sedia ada keluarga anda, maka insurans hayat akan memastikan anda terjamin dari segi kewangan walau apa pun.
Pelajar
Walaupun dikatakan jika peminjam meninggal dunia, pinjaman pelajar persekutuan akan dimaafkan.Walau bagaimanapun, ini tidak berlaku dengan pinjaman pelajar swasta, di mana hutang biasanya diserahkan kepada penandatangan bersama atau penjamin - biasanya ibu bapa.Di negeri ini, ibu bapa berkemungkinan sukar untuk mendapatkan sejumlah wang untuk membayar balik pinjaman.Jika jumlah pinjaman pelajar terlalu besar sehingga menjadi beban yang serius, pelajar tersebut boleh mempertimbangkan insurans hayat terlebih dahulu untuk melindungi syarikat insurans daripada hutang.Selain itu, seperti yang akan kami tunjukkan kemudian, semakin awal anda memohon insurans hayat, semakin rendah kos insurans anda dan keupayaan untuk mengunci premium yang tidak meningkat seiring dengan usia anda.
Anda tidak semestinya memerlukan insurans hayat, tetapi anda mungkin mendapat manfaat daripada memohon insurans hayat jika:
pemilik/pengusaha perniagaan
Selain ahli keluarga, orang yang menjalankan perniagaan secara perkongsian mungkin ingin menubuhkan rakan kongsi sebagai benefisiari.Jika perniagaan atau perniagaan anda tidak boleh berjalan tanpa ahli utama, memohon insurans hayat untuk mereka adalah pilihan yang baik.Selain itu, khairat kematian boleh digunakan untuk memeterai perjanjian jual beli bagi menyediakan sokongan kewangan kepada rakan kongsi untuk memperoleh baki saham dari rumah si mati.
Yang kaya
Jika anda menjangkakan untuk mati dengan harta pusaka yang mencukupi sehingga anda akan dikenakan cukai harta pusaka yang besar dan menjadi tekanan waris, anda boleh mempertimbangkan untuk menggunakan insurans hayat dengan fungsi nilai tunai (seperti seumur hidup), Pindahkan dana kepada waris anda untuk membayar cukai yang tinggi.Jika anda berada dalam situasi ini, anda disyorkan supaya berunding dengan penasihat kewangan tentang perancangan harta pusaka. (Ini ditambah lagi dengan pembaharuan cukai A.S. 2018, yang meningkatkan pengecualian cukai harta pusaka untuk pasangan daripada $2025 juta kepada $1120 juta menjelang 2200.)
Pada umur berapa anda harus membeli insurans hayat?
Sama ada anda seorang "ibu bapa", atau "pelajar" atau "suami dan isteri", keperluan untuk insurans hayat tidak akan kekal sama.Akan ada masa apabila keperluan untuk insurans hayat akan pudar, sebagai contoh, anak-anak akan membesar dan berpindah sendiri; anda dan pasangan anda akhirnya akan membayar pinjaman rumah, kereta atau lain-lain anda; anda akan membayar pelajar anda pinjaman.Pada masa itu, anda mungkin tidak memerlukan sebarang insurans.
Insurans hayat berjangka adalah pilihan yang baik untuk kebanyakan orang dalam kehidupan.Insurans hayat bertempoh sah untuk beberapa tahun tertentu, dipanggil istilah.Apabila tempoh tersebut tamat, polisi diisytiharkan tamat.Walaupun anda mungkin mahu insurans bertahan seumur hidup, kebanyakan orang lebih baik membeli polisi hayat berjangka harga berpatutan dan melaburkan simpanan mereka secara berasingan daripada memohon polisi sepanjang hayat reka bentuk yang agak mahal dan lebih kompleks.
Ini satu lagi soalan, iaitu, walaupun anda tahu anda ingin memohon insurans hayat, pada umur berapa sesuai untuk memohon?Adakah saya memerlukan insurans hayat apabila saya berumur 25, 35 atau 45?Jawapan mudah ialah: ia bergantung pada apa yang berlaku dalam hidup anda.Tetapi ingat:
- Premium insurans hayat menjadi lebih mahal dengan usia.Kos insurans hayat yang dijangka boleh meningkat 8-10% untuk setiap tahun anda menunggu.Kadar premium bulanan anda tidak berubah apabila anda mempunyai insurans hayat untuk beberapa tahun tertentu, tetapi jika anda membeli polisi 45 tahun pada umur 20 tahun, ia lebih mahal daripada membeli yang setara pada umur 35 tahun Insurans hayat untuk manfaat kematian membayar lebih. daripada dua kali ganda harga.
- Memegang insurans hayat terlalu lama adalah mahal.Walaupun $25 untuk insurans hayat pastinya lebih murah daripada $45, jika anda membelinya kemudian anda mungkin tidak memerlukan insurans, yang mungkin menjadikan kosnya lebih rendah.
Anda mungkin berfikir bahawa membayar $20 sebulan selama 30 tahun adalah lebih murah daripada membayar $10 sebulan selama 60 tahun?Tetapi sebenarnya, mereka sebenarnya sama.
Memohon insurans hayat pada usia muda boleh menjamin kos yang agak rendah dalam tempoh yang lebih lama.Tetapi jika anda tidak memerlukan insurans hayat, tidak perlu memohon insurans hayat lebih awal.Cadangan kami adalah untuk mengulangi sekali lagi kriteria penilaian yang dibentangkan pada permulaan artikel ini dalam Panduan Insurans Hayat Amerika: selagi anda mempunyaiKeperluan perlindungan, anda patut beli sekarang - Selagi seseorang bergantung pada pendapatan anda – Ini ialah tempoh masa anda boleh menganggarkan berapa lama mereka perlu bergantung kepada anda.Dengan cara ini, anda boleh mengelakkan perbelanjaan yang tidak perlu sambil mengunci harga insurans hayat termurah berdasarkan masa yang tepat.
- pesara tua.Bagi warga emas yang mengambil berat tentang perbelanjaan akhir hayat seperti perbelanjaan pengebumian dan hutang tertunggak (kecil) selepas kematian, insurans akhir hayat atau hayat dilindungi mungkin merupakan penyelesaian.
yang tidak memerlukan insurans hayat
Tidak semua orang memerlukan insurans hayat, walaupun mereka memainkan peranan penting dalam kehidupan keluarga.Ingat kriteria penilaian yang kami perkenalkan?Berikut ialah beberapa contoh orang yang mungkin tidak memerlukan produk insurans hayat berjangka:
pasangan yang tinggal di rumah Produk insurans hayat berjangka menyediakan kemampuan yang tidak dijangka untuk pasangan keluarga yang bekerja, tetapi pasangan yang tinggal di rumah tidak semestinya memerlukan insurans hayat bertempoh sedemikian.Itu bukan bermakna pasangan yang tinggal di rumah tidak menyumbang kepada keluarga - malah, lebih masuk akal untuk memohon polisi kecil untuk menampung perbelanjaan seperti penjagaan harian jika pasangan yang tinggal di rumah secara tragis meninggal dunia. jauh.Polisi ini akan direka bentuk untuk tempoh masa yang lebih singkat daripada polisi biasa – sebagai contoh, adalah memadai untuk menunggu sehingga kanak-kanak mencapai umur sekolah.Dalam kes ini, sesetengah penanggung insurans mungkin tidak bersedia untuk menjual polisi yang lebih besar kepada anda.
orang yang bersara Sebaik-baiknya, apabila anda mencapai umur persaraan, keperluan anda untuk insurans hayat telah berkurangan: anak-anak anda berdikari, anda telah melunaskan hutang anda, dan keluarga serta orang tersayang di sekeliling anda tidak akan menghadapi masalah.Sebaik sahaja anda bebas dari segi kewangan dan jelas, tidak perlu untuk insurans hayat.Anda juga boleh memastikan perkara ini sekali lagi dengan menyimpan.Tetapi jika anda ingin meninggalkan harta pusaka, anda mungkin lebih baik mempertimbangkan untuk melabur dalam insurans hayat.
Kanak Banyak syarikat insurans hayat menawarkan rider untuk melindungi anak-anak anda.Dan sesetengah broker insurans mungkin cuba menjualnya kepada anda, tetapi ia biasanya tidak disyorkan.Anak-anak tidak mempunyai pendapatan dan tidak perlu menyara keluarga, jadi mereka mungkin tidak memerlukan insurans hayat.
Perlu diingat bahawa ini bukan untuk mengatakan bahawa tiada satu pun watak dalam senario di atas benar-benar memerlukan insurans hayat.Keadaan khusus harus dipertimbangkan berdasarkan keadaan individu, seperti tujuan pelaburan, tujuan keselamatan atau tujuan lain?Tetapi, penting untuk mempertimbangkan sama ada insurans hayat benar-benar diperlukan.
Adakah undang-undang memerlukan insurans hayat dalam perceraian?
Dalam kebanyakan kes, insurans hayat tidak wajib, tidak seperti insurans kereta dan kesihatan.Walau bagaimanapun, sesetengah negeri mungkin memerlukan pasangan yang terasing untuk membeli insurans hayat yang akan dan menetapkan satu sama lain sebagai penerima manfaat kematian untuk memastikan kesejahteraan anak-anak mereka dalam apa jua keadaan.Peraturan insurans hayat yang diperlukan oleh perintah mahkamah berbeza dari negeri ke negeri, jadi pastikan anda berunding dengan profesional undang-undang jika anda mendapati diri anda dalam situasi ini.
Kira keperluan perlindungan anda
Sebaik sahaja anda mengesahkan bahawa anda memerlukan insurans hayat, langkah seterusnya adalah tepatKira jumlah perlindungan yang anda perlukan.Sebelum anda mendaftar dengan syarikat insurans hayat, anda boleh berbincang dengan broker insurans hayat, perancang kewangan, untuk mengetahui cara insurans hayat dapat memenuhi keperluan kewangan anda.
Klik untuk belajarBagaimana untuk mengira jumlah perlindungan yang anda perlukan
Panduan Insurans Hayat A.S > Institut Insurans Hayat > Adakah saya memerlukan insurans hayat?
