投稿者 カリフォルニア州ロサンゼルスにある業界調査機関IBISは、2019年5月に米国保険市場の新たなトレンドを解説する記事「国民生命保険・年金業界市場レポート」を発表した。報告書によると、生命保険および年金業界からの資金は米国の最大の投資資金源の一つとなっている。 米国の生命保険会社は市場に出ている米国社債全体の20％を保有している, 保険会社は米国の大企業、中堅企業、中小企業にとって最大の資金調達チャネルであり、多くの企業が事業拡大や融資取引を行うために生命保険会社に依存しています。
但是、アメリカの生命保険会社主なサービス対象者は保険契約者です。私たちの保険契約者は、保険会社が上記のようなさまざまな市場投資行動に時間と資金を投じて参加することを間接的に支援し、社会システムが保険業界に与えた法規制の「利点」を頼りに、資産保全や財産計画を実現します。と非課税の退職貯蓄計画目標。
米国の生命保険契約でできることは次のとおりです補足退職所得チャンネル原点の背景。しかし、米国には約 XNUMX の生命保険会社があり、さまざまな種類の保険商品が数千あります。「退職所得の最大化」という私たちのニーズに本当に適した保険会社、言い換えればどのような保険商品設計プランが適しているのでしょうか？
この記事では、insurGuru©️インシュランスカレッジ分析します、退職所得計画の「正しい」とは何か、実際のケース分析と組み合わせて、さまざまな保険商品、それらの違い、保険契約者としての私たちの財布への直接的な影響を比較します。
退職所得計画を最大化するための商品選択の原則
米国の生命保険契約で実施される補足退職所得企画、期待される「最大化」という目標を達成するには、比較的「現金価値蓄積の可能性」が強い保険を選択する必要があります。
したがって、現金価値の機能はありません定期生命保険、検討の範囲外です。
UL 保険は現金価値の増加能力が限られており、通常は「」目的には使用されません。退職後の収入「計画は本稿における「退職所得の最大化」の評価要件を満たさないため、これも除外する。
とVULタイプの保険退職時に2008年の株価下落リスクに遭遇した場合、過去数十年間に蓄積した資産が半減する可能性があるハイリスク保険です。現在、保証型 VUL 保険は進化を遂げたものではありますが、保険全体としては被保険者自身の投資水準やリスク管理能力に対する要求が高く、また VUL 保険全体の市場シェアは 6% 程度にすぎません。insurGuru©️InsuranceAcademyこの評価の範囲には含まれません。
貯蓄型終身保険に加入しました（一生) およびインデックス型ユニバーサル保険 (IUL）の保険の評価、私たちは指摘します IUL より強力な現金価値の成長「能力」を提供します。
要約すると、American Life Insurance Guide©️ は、一般的に「現金価値蓄積の可能性」が高く、比較的リスクが低いと考えられるインデックス型の保険を選択しており、このタイプの保険は退職後の収入を補うために最も一般的に使用されています。計画されている保険口座の保険タイプ。
「間違った」製品またはデザインを選択した場合のコスト
保険会社はたくさんあり、インデックス保険商品は少なくともXNUMX種類ありますが、それらはすべて同じなのでしょうか？
答えは次のとおりである：全く違う効果。
各保険会社は、原価計算の方法、資産管理能力、専門分野が異なります。インデックス保険製品の現金価値機能も異なります。
「退職金の最大化」を要望しているが、商品選択で「保証付き」を選んだ場合指数ポリシー商品、つまり「正しい」商品を選択したのに、「間違った」計画を立ててしまった場合、何年も経つと、保険契約の現金価値に大きな差が出てしまいます。
具体的にはどのくらい減額されるのでしょうか？以下アメリカの生命保険ガイドInsurGuru©️インシュランスカレッジこれに関するレビュー。
事例比較分析
エリザベスさんは 30 歳の女性で、優れた化粧品の電子商取引ブランドを経営しています。1099 自営業の所有者、つまり「起業家」であるエリザベスは、従来の退職金口座を持っていません。税制上のメリットを比較した後、生命保険契約口座を使用して、非課税の退職所得プランを自分で設定することを検討しています。
エリザベスさんは、2年連続で年間15万ドルを貯蓄し、60歳以降から90歳まで非課税の退職金を受け取り始める計画だ。
製品Aとソリューション1
ファイナンシャル・アドバイザーは「補足的な退職金の最大化」の必要性を明らかにした上で、エリザベスさんに有名保険会社の「現金価値の蓄積」を得意とするファンドを勧めた。インデックス保険製品 A とポリシーの設計。
最初の設計計画の保険金額は 4,000,000 ドルで、エリザベスは 2 年間連続して毎年 15 ドルを預金します。このプランのデフォルトの平均市場予測率である 6.9 歳から 60 歳までの 90% を使用すると、エリザベスは年間 41,421 ドルの非課税退職金を保険から引き出すことが期待できます。
この設計計画にエリザベスは総額 30 万ドルを投資しましたが、その資金は 30 年後に回収される予定です。$1,242,630退職後の収入。
エリザベスは、数値だけを見れば、製品 A とソリューションの組み合わせは良さそうだと考えています。30 万ドルと引き換えに 120 万ドル、投資と収益の比率は 1 : 4.1保険レバレッジ比率。しかし、待ってください、insurGuru©️ Insurance Academy の「アメリカの保険ガイドの誤解「記事では、同じ保険会社の同じ商品であっても、専門性の異なる保険設計者が設計した場合、同じニーズを理解して設計したとしても、効果が全く異なる可能性があると述べています。最適化された場合、ギャップはどれくらい大きくなりますか?
製品Aとソリューション2
選択した保険商品は変更されません。3,000,000 番目のプランを見てみましょう。新しいプランでは、保険金額が $6.9 に減額され、保険が再設計されます。同じ入金方法と 60% の予測金利の下で、保険契約は次の期間で使用できます。 90歳からXNUMX歳までの間、エリザベスは毎年保険から撤退することが予想される$79,115非課税の退職所得、1:7.9の投資とリターンの比率保険レバレッジ比率。
新しい設計計画では、エリザベスは 30 年間で累積的に保険契約を脱退する予定です$2,373,450米ドル、以前の設計よりも非課税退職所得が 100 万ドル増加します。
上記の比較からわかるように、同じ需要、同じ製品、しかし異なる設計スキーム、つまり「間違った」設計スキームが選択された場合、30 年後にはエリザベスの退職後の財布は直接 100 万ドルを失うことになります。
製品Bを置き換えた後のスキーム3の評価
アメリカの生命保険ガイドレビューはそれだけではありませんでした。次に、エリザベスは米国のグリーンカードを所有しているか米国国民であり、自分の名義で不動産を所有し、米国の銀行に 10 万ドル以上の現金預金を持ち、安定した収入と良好な信用と信用力を持っていると仮定します。ある種の社会的地位。insurGuru©️InsuranceAcademy製品選定と比較分析を通じて、新たなインデックス保険商品B は新しいプログラムの設計と評価を行います。
そこで問題は、製品 B のデザインが私たちの財布にどれだけの影響を与えるかということです。
insurGuru©️ 評価チームは引き続き、評価のために 300 万ドルの保険金額、年間 2 ドルのデポジット、および 15 年間の継続デポジットを使用しています。より専門的かつ的を絞った商品選択と政策設計の後、他の要素は変更せず、以前と同じ「6.9%」の平均市場予測金利が使用されると、60歳から90歳までのエリザベスはいくら稼げると予想されますか政策から撤退したのか？
答え: 年間非課税退職所得は 10.3 ドル。
この設計計画に、エリザベスは総額 30 万ドルを投資しており、30 年間で累積退職金収入 3,105,030 ドルが得られると予想されています。1:10.3の投資とリターンの比率保険レバレッジ比率。
記事の概要
プラン1とプラン2を比較すると、同じ資本金（30万）、同じ投資期間（15年）、異なる商品、異なるプランでも、期待される退職所得の結果は全く異なります。
方案2比方案1幫助我們多拿了$100多萬的退休收入，而如果投保人不幸地選擇用方案1替代了方案3，そうすれば、私たちのポケットにある186万ドルの収入が減ります。
この記事の比較評価を通して、アメリカの生命保険ガイド契約者の皆様には、生命保険のご利用にあたっては「退職後の収入」の計画を考慮していることをご理解いただきたいと思います。保険商品の選定とそれに対応した保険設計提案, これら XNUMX つの項目は、私たちの退職後の財布に直接影響します。
保険の選択や設計に専門性が欠けていると、契約者が老後資金を得る必要があるときに、その保険を退職後の収入計画に利用した結果に満足のいくものではないと感じ、「生命保険は嘘だ」とさえ思ってしまいます。実際、記事冒頭の調査報告書が指摘したように、補足的な退職後の収入源としてアメリカの生命保険を利用することは、基本的に強固な財務基盤を持っています。
「中国の人々がアメリカの生命保険の知識を十分に理解し、自分自身と彼らの愛する人たちを真に守ることができる商品を手に入れることができるよう支援してください。」
——アメリカン生命保険ガイド ©️
最後に、American Life Insurance Guide は常に LBYB (Learn Before You Buy) 原則を強調しており、Life Insurance Guide コミュニティ Web サイトでも次のことを提供しています。インシュランスカレッジ、保険商品センター、金融保険商品の評価、保険攻略本保険契約者が参照できる特別なトピックが多数用意されています。一定の基礎知識を習得した後は、主要な退職金収入をよりよく実現できるものを見つけるために、プロの生命保険契約プランナー、または専門サービス料のみを請求する保険ブローカー/保険コンサルタントの支援を必ず求めてください。人生の決断に必要な製品とソリューション。 （全文終わり）
（>>>関連資料：評価｜14年間の生命保険金を預けるニューヨーク州の保険契約者の実質負担額 )
（>>>推奨読書：【ナレッジ投稿】保険レバーとは？保険を買うことはレバレッジを買うことですか？)
免責事項：
※米国の金融・保険業界の法令や保険業界のコンプライアンスを遵守するため、一般向けレビュー記事では特定の保険会社名や特定の商品名を言及することはできません。
※掲載記事に記載されている数値・金額は、教育・情報共有・コミュニケーションのみを目的としたものであり、保険契約の実際の契約内容や保証収益額ではなく、法的効力はありません。実際の状況は、英国の方針の内容に従うものとします。
付録：
01.「米国の生命保険および年金業界–市場調査レポート」、2019年2月、IBISWorld、https：//bit.ly/5ksjXNUMXPF
