投稿者 IULインデックスユニバーサル保険間違いなく良い商品です。しかし、米国では、それでも大きな落とし穴になる可能性があります。企業や従業員の質の不均一さはXNUMXつの側面です。ユーザーが学習して参照できる公開情報は多くありません。専門的な経験やガイダンスの欠如は、もうXNUMXつの側面です。 。したがって、どのようにニーズを満たし、IULを有効に活用し、低流動性の下で高収入とほぼリスクのない富の成長を確保するという目標を達成するかは困難な作業です。
別の観点から、ユニバーサル保険製品はすべて「非常に柔軟」です。これは、お客様がさまざまなオプションと構成方法を持っていることを意味します。保険証券の設計に関する統一された基準はありません。これは、オンラインで物を買うこととはまったく異なります。指数関数的ユニバーサル保険の基本原則、規約、オプションを理解すると同時に、ニーズを明確にする必要があります。このとき、プロのブローカーとコミュニケーションをとることで、この商品の究極の効果を実現できます。
このプロセスは非常に複雑に聞こえますが、もっと簡単な経験はありますか？フォーブス誌がインタビューを発表しました。著者は、IULインデックスユニバーサル保険を専門とするニューヨークのマーフィーファイナンシャルグループのトムマーフィー会長に相談し、インデックスユニバーサル保険を購入するための経験則を読者に教えました。
以下は、インデックスユニバーサル保険契約に投資するための4つのゴールデンルールです。
＃1：保険会社ではなくブローカーを選ぶ
誰を信頼するかを選択することになると、インターネット上の迷信はあなたを困らせる可能性があります。誰もがインターネット上で一言言うだけで、だれでもほとんどすべての役職や記事を投稿できます。無限の企業は、あなたが最も安く購入してお金を節約するのを助けるという名目であなたに急いで決定を下すようにあなたを説得しようとさえします。この製品の基本的な知識と原則を詳細に説明するのではなく。ユニバーサル保険と呼ばれていますが、万人向けではありません。
「消費者にとって、良い面はIUL製品を購入する際に多くの選択肢があることです。悪い面は、次に選択肢が多すぎることです。」マーフィーファイナンスグループの会長はそう言った。
記事の著者はこの見解に完全に同意します。これが私たちがこの点を提唱する理由です。すべての保険会社の商品を自分で購入するよりも、自分のブローカーを見つける方が良いです。定期生命保険や参加型ユニバーサル保険を専門とする寄せ集めのブローカーではなく、IUL製品を専門とするブローカーを見つけ、ブローカーとニーズを明確にし、実際の状況について話し合い、最後にブローカーに設計を選択させます。君は。
専門的で優秀な独立したブローカーは、保険契約の質に直接関係していることを覚えておいてください。
＃2：包括的な死前のメリットを選択する
生前給付は、長年にわたる生命保険の大きな革命です。実施面では、生前給付が追加条項（添付）として保険証券に追加されるため、生きている間に給付を享受することができます。これらの強化された給付により、あなたが生きている間、あなたはあなたの生命保険の補償範囲（死亡給付）の全部または一部を撤回することができます。
以下は、IUL保険契約における一般的な生前給付の追加条項です。
• 末期症状： 寿命が12〜24か月と診断された場合、保険会社ごとに支払い期間の終了要件が異なります。一般的に、保険期間が長いほど、被保険者に親しみやすくなります。
•慢性疾患： 保険契約者は、いくつかの基本的な日常活動を完了できません。
• 重病： 被保険者は、癌、心臓病、腎不全、脳卒中などの多くの病気にかかったときに支払いを受けます。一般的に言って、病気が深刻であればあるほど、補償額は高くなります。
•重傷： 被保険者は、火傷、外傷性脳損傷、麻痺、または昏睡に苦しんでいる場合に支払われます。注意：ほとんどの企業は大きな傷害給付を提供していません。したがって、ブローカーにお問い合わせください。
トム・マーフィーは、「生前給付はあなたの安全保護ポートフォリオを完成させ、他の特別な病気、傷害保険、および介護保険、特に予算が厳しい家族にとって特に重要な介護保険に代わるものを提供します。 。」
＃3：保証所得と上限所得を確認する
時々投資はジェットコースターのようなものです。リターンを最大化しようとする一方で、最大化のリスクにも直面します。不利な損失状況を制御できれば、それは良くなるでしょう。
「IULインデックスのユニバーサル保険契約は、ジェットコースターに座っているこれらの不安な投資家のためのソリューションです-それは0％-3％の最低収益率を保証します」とマーフィーは言いました。これは、市場がどこで下がっても、あなたの保険契約のお金は保険契約の対象となることを意味します。
つまり、株式市場が急上昇した場合、IUL保険に投資した場合、株式に投資した場合ほどの収益は得られない可能性がありますが、市場が急激に下落した場合、資金を保護することができます。
マーフィー氏は、「指数が上がると、保険会社はオプションを現金化し、合意された最大収益率で保険に配当を支払う」と述べた。
これは、ポリシーに上限収益率天井。さまざまな会社の製品、上限収益率それは8％から18％まで変化します。18％のIULポリシー上限利回りは、市場収益率が20％の場合、ポリシーが18％ではなく20％の利回りしか得られないことを意味します。市場がマイナス金利を報告した場合、政策契約はあなたのお金を損失から保護します。
これは3番目の推奨事項です。IULポリシーを購入する前に、次のことを確認してください。保証収益率と上限収益率それぞれは何ですか。長い目で見れば、数のわずかな違いは現金の大きな違いを意味するからです。
＃4：保険の費用と引受の費用
IULは投資の分散のためのより良いチャネルですが、すべての人に適しているわけではありません。
たとえば、60歳の人は30歳の人よりも保険に加入する方がはるかに費用がかかります。保険費用は、より良い市場条件の下で保険契約の元本および投資収益の大部分をすぐに消費し、残りの現金価値の成長のごく一部にすぎません。
引受は別の問題です。健康上の問題に直面している場合は、「標準以下」の評価を得る可能性があります。あなたが若くて健康であり、現時点でまだ一定量の資産が蓄積されている場合、IUL保険契約は非常に優れた投資ポートフォリオである可能性があります。
要約
IUL保険契約の購入を決定する前に、考慮すべき重要な要素が多すぎます。上記4項目はIUL商品購入経験です。経験豊富で独立した情報源からアドバイスを求めることを忘れないでください。彼らはすべてのオプションと状況を検討するのに役立ちます。同時に、そのような製品に10、20、または生涯にわたって投資する知識の包括的な研究と理解は、IULを有効に活用し、高収益とほぼリスクのないことを保証するという目標を達成できます低流動性の下での富の成長。
（著者紹介：PolicyZipの共同創設者であるDrew Gurley 抜粋：フォーブス）
