児童教育基金計画一覧（XNUMX）：読んだ後、何人が選んだのか。

でアメリカの生命保険ガイドの最後の列：児童教育基金計画一覧（XNUMX）この記事では、誤ってオンラインアカウントを開設しやすいこれらの「恐竜の穴」を回避するのに役立つ、比較的時代遅れの教育基金計画をいくつか紹介しました。今日の記事では、現在の授業料の伸び率により適したXNUMXつのより柔軟な計画を分析し、保護者が選択を明確にするのに役立つことを期待して、記事の最後でそれらを比較します。

5. 529プランの概要（適格授業料プラン）

授業料の年々の増加に伴い、州政府は税制上の優遇措置を導入し始めました教育基金プロジェクト、家族が子供の教育のために事前に貯蓄することを奨励し、州の先住民をある程度維持して、州で高等教育を受け続けることを奨励するため。529プラン2001年以来、それは徐々に市場で最も広く受け入れられ、若い中国人の親に最も馴染みのある教育基金貯蓄プランになりました。

529プランそれは各州の政府と州の高等教育機関によって独立して運営されているので、多くの州は州の居住者のためにいくつかの税の譲歩と奨学金の優遇措置を持っています。

529プランプリペイド授業料プランと貯蓄プランの2015つのカテゴリーに分けられます。 108年のFRBのデータによると、XNUMXの異なるタイプがあります529プラン、貯蓄プランは80％を占めました。ニューヨーク州、バージニア州、ネバダ州のXNUMXつの州が529プラン総資産の35％。最新のデータはそれを示しています529アカウント中国の平均預金額は約6米ドルで、これは現在の私立大学でのXNUMX年間の授業料と雑費のほぼ合計です。529 教育基金親の資産として、それは子供の将来の奨学金申請に影響を与えます。

全国529計画の資金調達データ

以下でXNUMXつのカテゴリについて詳しく説明しましょう529プラン特定の操作。

• 前払い授業料：名前が示すように、州の公立および私立大学のクレジット料金は、授業料の増加に抵抗するために事前に購入されています。たとえば、Xiao Mingは16歳で、大学の20年前です。下の図に示すように、彼が大学に行くまでに、公立の授業料は45年間で16万近く、私立の授業料はXNUMX万近くになります。Xiao Mingの両親、祖父母、祖父母は、XNUMX年後、州内の資格のある大学からXNUMX歳のときにクレジットを購入するのを手伝いました。

このお金は州政府によって管理され、州政府の信託の投資信託または債券に投資されます。このプランの制限は、Xiao Mingが州外またはプランの提携大学に含まれていない学校に将来入学した場合、事前にデポジットされた授業料が割引されることです。

JPモルガン大学の授業料予測データシート

• 貯蓄プラン：XNUMX番目のタイプの計画は、高等教育向けのRothIRAに相当します。貯蓄プランに投入された資金は、州政府が指定の投資信託や債券に投資します。厳密に言えば、個人は投資を許可されておらず、プランへの投資の割合のみを選択できます。

金融サービス会社モーニングスターから提供されたデータによると、既存529プランその中で、各口座で選択された投資ポートフォリオは5から345の範囲であり、各口座の平均投資ポートフォリオは約20です。投資の60％以上は株式市場です。少量の債券と現金もあります。

529プランを選択して購入する方法は？

529プラン州政府から直接購入することも、銀行やファイナンシャルプランナーから購入することもできます。

料金に関しては、529プラン幅広い流通チャネルと多数の投資ポートフォリオから選択できるため、統一された基準はありません。

直接購入プランの場合、各種サービス料・費用が総額の0.13％〜1.05％、第三者機関の口座開設手数料が総額の0.58〜1.88％を占めます。プランごとに料金が異なります。異なる料金。今年、米国の金融規制当局（FINRA）はすでに主要メディアを通じてニュースを発表しており、主要な政府機関を批判し始めています。529プラン手数料の監督を強化する。

強化に関する2019529プラン規制ニュース

クォータ制限：毎年入れる529授業料節約プランチャイナマネーには「リーズナブルなオンライン」があります。これは通常、将来の授業料の推定費用であり、米国で最も高価な私立大学の授業料が最大額です。

課税：入れて529プラン入金は税引き後の現金です。増加した収入が高等教育の授業料、生活費、教科書料に使われる場合、それは非課税の譲歩を享受するでしょう。

受益者：寄付者は受益者の家族である必要はなく、誰でもお金を入れることができます。アカウントは大人が管理しており、通常、受益者は授業料を支払う人です。毎年変更することができます。

出典：学生ローンについては、ニューヨーク連邦準備銀行の消費者信用パネル/ Equifax。貯蓄とプリペイドプランについては、Morningstar

上の写真では、2008年を除いて、教育基金計画と学生ローンの増加は基本的に同じ割合であることがわかります。 2008年の株式市場の混乱と金融危機は529プラン中国の債券や投資信託に投資される資金の縮小に伴い、教育貯蓄も減少しています。子供が今年大学に行く予定で、家族がそれ以上お金を使うことができない場合、彼らはいくつかの学生ローンを運ぶ必要があるかもしれません。

6. 現金価値生命保険教育基金プログラム

現金価値のある生命保険は、40年代頃に市場に参入し始めました。その後、市場の発展と進化により、さまざまな種類の製品が登場しました。1997年以降に登場したインデックスユニバーサル保険IULは、預け入れと引き出し、保証機能、所得の免税という柔軟性を備えており、子供向けの教育基金の計画に徐々に適用されています。

まず第一に、生命保険の最も重要な機能を強調したいと思います。そして、すべての被保険者の本来の意図は、家族と恋人を保護することです。商業保険は政府の医療と年金の負担を負い、それに応じて保険契約者と受益者に非課税の収入と高レバレッジの「リターン」を提供します。

米国には800以上の保険会社があり、それぞれの会社が異なる商品と異なる投資戦略を持っています。この記事でそれらを500つずつ比較することは不可能です。インデックス商品を例にとると、通常、S＆P 10には戦略的な選択肢があり、市場に直接参加することはありません。市場が良好な場合、収益の伸びは制限され（約12％〜0％）、市場が下降している場合、収益はXNUMX％に固定されます。

1998年に100,000万ドルの預金を例にとった、株式市場の投資収入と政策収入の傾向の比較

年齢が異なれば、ポリシーの設計方法も異なります。例として、3歳の男の子を取り上げます。

• ある会社は、100歳から始めて3万の保険に加入し、8000年間年間15ドルを預け入れました。
• 18〜21歳の子供が学校に通うと、教育の補足として毎年4ドルを使うことができます。
• このお金は奨学金の申請には影響しません。
• 30歳になると、家を購入したり起業したりするための頭金として7.5ドルを使用できます。
• 彼は65歳から、15歳になるまで、毎年90万ドル以上の非課税の退職年金を支給することができます。
• 家族によって予算や子供の年齢が異なるため、カスタマイズすることができます。

クォータ制限：各保険契約の年間預金額の上限は、IRSによって決定され、被保険者の年齢と保険契約の額面によって異なります。基本的なルールは、保険金額が多ければ多いほど金額が大きくなり、年齢が高いほど金額が大きくなるということです。

課税：保険証券に投入される金額は税引き後の現金であり、保険証券の現金価値は、各保険証券についてIRSが規定する最大額を超えないように規定されています。

受益者：子供が成人する前に、親が保険契約者となり、成人後に子供に譲渡することができます。単一の生涯を保証することは保護と現金価値の蓄積を提供し、死亡請求は死亡時に将来の世代に受け継がれます。

529プランと生命保険教育基金プランの機能比較

概要

前回の記事で紹介した保管口座、カバーデル貯蓄口座/ ESAS、教育債、教育貯蓄から信頼この記事の分析へのXNUMXつの方法529プラン また、生命保険の現金価値を教育計画として使用することは、米国市場では比較的成熟したソリューションです。家族の経済状況に応じて子供の教育基金を計画する必要がある場合は、設計計画を理解するために専門のブローカーを探してください。

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