Zögern Sie bei der Lebensversicherung?Dieser Artikel zeigt Ihnen, wie Sie entscheiden können, ob Sie wirklich eine Lebensversicherung benötigen, und wie Sie Entscheidungen in verschiedenen Rollen zu verschiedenen Zeiten in Ihrem Leben treffen.
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Einerseits ist das Leben ruhig und andererseits ist es immer unerwartet - es gibt so viele Wendungen im Leben, es gibt so viele Gründe, eine Lebensversicherung abzuschließen.Aber nicht jeder braucht eine Lebensversicherung.Der Herausgeber der Lebensversicherungsakademie hilft Ihnen herauszufinden, ob Sie wirklich eine Lebensversicherung benötigen - und wann Sie eine Lebensversicherung abschließen sollten.
In diesem Artikel stellen wir vor:
- Wer braucht eine Lebensversicherung
- Ab welchem Alter soll man eine Lebensversicherung kaufen?
- Wer braucht keine Lebensversicherung
- Benötigt das Gesetz bei einer Scheidung eine Lebensversicherung?
Wer braucht eine Lebensversicherung?
Die einfachste Faustregel, um festzustellen, ob Sie eine Lebensversicherung benötigen, lautet:Verlässt sich jemand auf Ihr Einkommen, um seine finanzielle Situation zu schützen?
Diese Person kann ein Kind, ein Ehepartner oder ein älterer Elternteil sein oder sogar die Person, die das Studentendarlehen gemeinsam aufnimmt. Wenn Sie die Schuld nicht als Gesamtschuldner getilgt haben, ist die andere Partei in Schwierigkeiten.
Wenn die Antwort oben Ja lautet, benötigen Sie möglicherweise eine Lebensversicherung.
Die Rolle der Lebensversicherung besteht darin, dass die Lebensversicherung Sie ersetzt, wenn Sie nicht in der Lage sind, weiterhin finanzielle Unterstützung zu leisten, um andere finanziell zu unterstützen.Menschen denken normalerweise, dass sie in folgenden Situationen eine Lebensversicherung benötigen:
Eltern mit Kindern
Ihre Kinder werden sich viele Jahre lang auf Sie verlassen. Vielleicht möchten Sie auch einen Sparplan für ihre zukünftigen Studiengebühren und andere wichtige Lebenszeiten erstellen. Sie können sogar sagen, dass Sie nicht möchten, dass sich Ihr Lebensgefährte täglich um Ihre Kinder kümmert Leben.In diesem Fall verliert die Familie finanzielle Ressourcen, sofern Sie nicht bereits über genügend Ersparnisse verfügen, um alles zu unterstützen, was sie benötigen.
Ehemann und Ehefrau
Wenn für Ihr Darlehen oder Ihren Kredit zwei Personen zusammen zahlen müssen oder sich hauptsächlich auf das Einkommen Ihres Lebensgefährten stützen, um den aktuellen Lebensstil von Ihnen oder Ihrer Familie zu unterstützen, kann die Lebensversicherung sicherstellen, dass Sie trotzdem finanziell geschützt sind.
Student
Obwohl gesagt, dass, wenn der Kreditnehmer stirbt, das Bundesstudentendarlehen vergeben wird.Dies ist jedoch bei privaten Studentendarlehen nicht der Fall. In der Regel wird die Schuld auf die Person übertragen, die mitunterzeichnet oder garantiert - in der Regel auf die Eltern.In diesem Zustand ist es sehr wahrscheinlich, dass es den Eltern schwer fällt, einen Geldbetrag zur Rückzahlung des Kredits herauszunehmen.Wenn die Höhe der Studentendarlehen groß genug ist, um eine ernsthafte Belastung darzustellen, können diese Studenten im Voraus eine Lebensversicherung in Betracht ziehen, um den Bürgen vor Schulden zu schützen.Wie wir später vorstellen werden, sind die Versicherungskosten umso niedriger, je früher Sie eine Lebensversicherung beantragen, und desto höher ist die Möglichkeit, die Prämie zu sichern, um sie ohne Alter zu erhöhen.
In den folgenden Fällen benötigen Sie nicht unbedingt eine Lebensversicherung, aber Antragsteller für eine Lebensversicherung können davon profitieren:
Geschäftsinhaber / Betreiber
Zusätzlich zu Familienmitgliedern möchten diejenigen, die in Partnerschaft Geschäfte machen, möglicherweise Partner als Begünstigte einrichten.Wenn das Unternehmen oder Geschäft nicht ohne wichtige Mitglieder geführt werden kann, ist es eine gute Wahl, für sie eine Lebensversicherung zu beantragen.Darüber hinaus kann die Todesfallentschädigung zum Abschluss eines Kauf- und Verkaufsvertrags verwendet werden, um den Partnern finanzielle Unterstützung beim Kauf der verbleibenden Anteile aus dem Haus des Verstorbenen zu gewähren.
Die Reichen
Wenn Sie zum Zeitpunkt des Todes damit rechnen, genügend Erbschaft zu hinterlassen, um eine hohe Erbschaftssteuer zu erheben und unter den Druck des Erben zu geraten, können Sie eine Lebensversicherung mit Barwertfunktion (z. B. Lebenszeit) in Betracht ziehen, um Geld an zu überweisen Ihre Erben zahlen hohe Steuern.In dieser Situation wird empfohlen, einen Finanzberater zu Fragen der Nachlassplanung zu konsultieren. (Die US-Steuerreform im Jahr 2018 hat diese Situation noch komplizierter gemacht. Bis 2025 wird die Erbschaftssteuerbefreiung für Ehepartner und Familien von 1120 Mio. USD auf 2200 Mio. USD erhöht.)
Ab welchem Alter sollten Sie eine Lebensversicherung abschließen?
Ob es sich um die Rolle von "Eltern" oder "Schülern" und "Ehemännern und Ehefrauen" handelt, die Notwendigkeit einer Lebensversicherung wird nicht gleich bleiben.Manchmal verschwindet die Notwendigkeit einer Lebensversicherung allmählich. Zum Beispiel werden die Kinder erwachsen und ziehen aus, um unabhängig zu sein. Sie und Ihr Partner werden schließlich das Haus, das Auto oder andere Kredite zurückzahlen. Sie werden das Studentendarlehen zurückzahlen.In diesen Fällen benötigen Sie möglicherweise keine Versicherung.
Für die meisten Menschen im Leben ist eine Risikolebensversicherung eine gute Wahl.Die Risikolebensversicherung gilt für eine bestimmte Anzahl von Jahren, die als Laufzeit bezeichnet wird.Nach Ablauf der Frist gilt die Richtlinie als abgelaufen.Obwohl Sie möchten, dass die Versicherung ein Leben lang hält, ist es für die meisten Menschen besser, eine günstige Risikolebensversicherung abzuschließen und ihre Ersparnisse separat anzulegen, als eine relativ teure und kompliziertere Lebensversicherung zu beantragen.
Hier gibt es noch eine andere Frage: Selbst wenn Sie wissen, dass Sie eine Lebensversicherung beantragen möchten, welches Alter ist besser geeignet, um eine Lebensversicherung zu beantragen?Benötige ich eine Lebensversicherung, wenn ich 25, 35 oder 45 Jahre alt bin?Die einfache Antwort lautet: Es kommt darauf an, was in Ihrem Leben passiert.Aber erinnere dich:
- Lebensversicherungsprämien werden mit zunehmendem Alter teurer.Für jedes Wartejahr können die erwarteten Lebensversicherungskosten um 8-10% steigen.Wenn der Lebensversicherungsnehmer eine bestimmte Anzahl von Jahren vergangen ist, ändert sich Ihr monatlicher Prämiensatz nicht. Wenn Sie jedoch im Alter von 45 Jahren eine 20-Jahres-Police kaufen, entspricht dies dem Kauf einer Police im Alter von 35 Jahren Die Lebensversicherung für Todesfallentschädigung zahlt mehr als das Doppelte des Preises.
- Es ist teuer, eine Lebensversicherung zu lange abzuschließen.Der Kauf einer Lebensversicherung für 25 US-Dollar ist zwar definitiv billiger als 45 US-Dollar, aber wenn Sie sie in Zukunft kaufen, benötigen Sie möglicherweise keine Versicherung, wodurch die Kosten möglicherweise noch niedriger werden.
Sie könnten denken, dass es billiger ist, 20 Jahre lang 30 USD pro Monat zu zahlen, als 10 Jahre lang 60 USD pro Monat zu zahlen?Tatsächlich sind sie jedoch gleich.
Wenn Sie in jungen Jahren eine Lebensversicherung beantragen, können Sie über einen längeren Zeitraum relativ niedrige Kosten garantieren.Wenn Sie jedoch keine Lebensversicherung benötigen, ist es nicht erforderlich, eine Lebensversicherung vorzeitig zu beantragen.Unser Vorschlag ist, die am Anfang dieses Artikels im American Life Insurance Guide genannten Beurteilungskriterien noch einmal zu wiederholen: Solange Sie dies getan habenDas Bedürfnis nach Schutz, Du solltest es jetzt kaufen - Solange jemand von Ihrem Einkommen abhängt - Dies ist die Anzahl der Jahre, die Sie schätzen können, dass sie sich auf Sie verlassen müssen, und dann können Sie die feste Anzahl von Jahren schätzen.Auf diese Weise können Sie unnötige Kosten vermeiden und gleichzeitig den günstigsten Lebensversicherungspreis basierend auf der genauen Zeit festlegen.
- Ältere Rentner.Für ältere Menschen, die sich Sorgen über die Bestattungskosten nach dem Tod und (kleine) ausstehende Schulden und andere Spätkosten machen, kann eine Lebensversicherung oder eine garantierte Lebensversicherung eine Lösung sein.
Wer braucht keine Lebensversicherung
Nicht jeder braucht eine Lebensversicherung, auch wenn er im Familienleben eine wichtige Rolle spielt.Erinnern Sie sich an die Bewertungskriterien, die wir eingeführt haben?Hier einige Beispiele für Personen, die möglicherweise keine Risikolebensversicherungsprodukte benötigen:
Paar zu Hause bleiben Für berufstätige Familienpaare bieten Risikolebensversicherungsprodukte Möglichkeiten zur versehentlichen Zahlung, aber Paare, die zu Hause bleiben, benötigen eine solche Risikolebensversicherung nicht unbedingt.Dies bedeutet nicht, dass der zu Hause bleibende Ehegatte keinen Beitrag zur Familie leistet. Tatsächlich ist es sinnvoller, nach dem unglücklichen Tod des zu Hause gebliebenen Paares eine kleine Versicherungspolice zur Deckung der Tagesbetreuung und anderer Kosten zu beantragen .Die Entwurfszeit dieser Richtlinie ist kürzer als die einer allgemeinen Richtlinie. Beispielsweise reicht es aus, zu warten, bis das Kind das Schulalter erreicht hat.In diesem Fall sind einige Versicherungsunternehmen möglicherweise nicht einmal bereit, Ihnen eine größere Police zu verkaufen.
Rentner Wenn Sie das Rentenalter erreichen, ist Ihr Bedarf an Lebensversicherungen im Idealfall zurückgegangen: Ihre Kinder sind bereits unabhängig und Sie haben Ihre Schulden getilgt. Selbst wenn Sie sterben, werden Ihre Familie und Freunde in Ihrer Umgebung nicht in dieses Dilemma geraten.Sobald Sie finanziell frei und klar sind, besteht keine Notwendigkeit für eine Lebensversicherung.Sie können dies sogar erneut sicherstellen, indem Sie speichern.Wenn Sie jedoch eine Erbschaft hinterlassen möchten, sollten Sie am besten in eine Lebensversicherung investieren.
孩子 Viele Lebensversicherungsunternehmen bieten Versicherungsfahrer an, um Ihre Kinder zu schützen.Und einige Versicherungsmakler versuchen vielleicht sogar, Ihnen einen zu verkaufen, empfehlen ihn jedoch normalerweise nicht.Kinder haben kein Einkommen und müssen ihre Familien nicht ernähren, so dass sie möglicherweise keine Lebensversicherung benötigen.
Denken Sie daran, dass dies nicht bedeutet, dass keiner der Charaktere in den obigen Szenen unbedingt eine Lebensversicherung benötigt.Sollten Sie bestimmte Umstände im Lichte Ihrer persönlichen Umstände berücksichtigen, z. B. Anlagezwecke, Schutzzwecke oder andere Zwecke?Es ist jedoch wichtig zu prüfen, ob eine Lebensversicherung wirklich notwendig ist.
Benötigt das Gesetz bei einer Scheidung eine Lebensversicherung?
In den meisten Fällen ist die Lebensversicherung kein obligatorischer Kauf, der sich von der Autoversicherung und der Krankenversicherung unterscheidet.Einige Staaten verlangen jedoch möglicherweise, dass getrennte Ehepartner eine Lebensversicherung abschließen, und setzen sich gegenseitig als Leistungsempfänger ein, um unter allen Umständen die Lebensbedingungen ihrer Kinder zu gewährleisten.Die von Gerichtsbeschlüssen geforderten Lebensversicherungsregeln variieren von Staat zu Staat. Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, wenden Sie sich unbedingt an einen Anwalt.
Berechnen Sie Ihren Versicherungsschutzbedarf
Sobald Sie bestätigt haben, dass Sie eine Lebensversicherung benötigen, ist der nächste Schritt die GenauigkeitBerechnen Sie die Versicherungssumme, die Sie benötigen.Bevor Sie einen Vertrag mit einer Lebensversicherungsgesellschaft abschließen, können Sie mit Lebensversicherungsmaklern und Finanzplanern kommunizieren, um zu verstehen, wie Lebensversicherungen Ihre finanziellen Bedürfnisse erfüllen können.
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