受局勢不明朗的俄烏戰爭,美聯儲升息計畫的持續衝擊,2022年1月以來至5月,美國證券市場遭受重挫,股市市值已蒸發超過7億美元。
不少家庭的資產,在這一輪的市場震蕩中,大幅縮水。在美元理財市場裡,人人都開啟了明顯的避險模式,積極“尋求資產的保護”。
固定收益類指數年金保險,因其資產保險的屬性和特定的功能,在這個「跌跌不休」的動蕩市場環境中大放異彩,季度開戶保費總量環比增長了18%,達到了170億美元。
1. 固定收益類指數年金保險是什麼?
固定收益指數年金保險賬戶,英文稱為Fixed Indexed Annuities,簡稱為FIAs,是人壽保險公司發行的一類理財賬戶產品,以保護市場下跌,提供固定收益為主要特徵。
2. 固定收益型指數年金能為我做什麼?
固定收益類指數年金保險賬戶,為投保人提供了兩個核心理財功能:
2.1 我的本金受到保護,避免市場下跌帶來的損失
在2022年上半年期間,美國證券市場遭受重創,短短幾個月之間,蒸發了超過7萬億美元市值。
在劇烈的市場下跌中,投資人任何直接參與市場的投資理財賬戶,如IRA退休賬戶,401k,403b,股票,基金,期權,虛擬貨幣,都可能面臨大幅度虧損。
由人壽保險公司提供的固定收益類保險理財賬戶,可以鎖定「0」的虧損狀態,在劇烈震蕩的市場行情中,保護資金安全,幫助投保人避免市場下跌帶來的損失。
更重要的一點是,由於保險對積蓄的保護,每個家庭在面對劇烈變動的市場環境時,依然能擁有一份從容和平靜。
2.2 我的賬戶資金加值部分,免繳資本利得稅(Tax-Deferred),不用每年報稅
和美國其他退休賬戶類似,保險公司這類理財賬戶,享受Tax-Deferred的稅務優勢。具體說來是指,保險賬戶裡的資產,每年增長的部分,是不用年度申報,不用年度交稅的。
對比我們自己在個人券商賬戶裡進行理財交易,到了每年的稅季,都需要對每年的分紅收入,資本利得,進行額外的申報和交稅。這是保險賬戶理財的另一大特點。
2. 固定收益型指數年金保險是怎麼運作的?
2.1 選擇幾年期的產品
第一步,投保人首先需要選擇,開設鎖定「幾年期」的保險賬戶,通常的選擇有5年期,7年期,10年期鎖定期。如下圖範例:
>>>【Athene AccuMax℠ 5年期/7年期保險賬戶範例】產品評測
「鎖定期」這一點,和銀行的幾年期定存的概念比較類似。鎖定期內,投保人需要支付一筆費用,才能進行全額支取。通常,一些新型的保險產品,會額外提供年度無罰金免費提取的上限額度。
鎖定期結束後,投保人可以選擇繼續把資金存放在保險公司賬戶裡,也可以隨時另作他用。
2.2 選擇固定收益計息的方式
由於屬於固定收益類產品,投保人,或投資者,需要選擇具體的固定收益計息的方式。對於固定收益指數年金保險來說,通常是在“年度固定收益率”,或“一年期點對點”在收益計息方式之間做出選擇。
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2.3 選擇對應的指數
保險賬戶收益的多少,基於一個公開的市場指數。所以,在最後一步,我們需要選擇一個由保險公司提供的公開市場指數。
我們的收益,取決於對應指數的漲跌。但我們的保費,並沒有直接進入市場去買指數,保險公司按照我們選擇的計息方式,和對應指數的漲跌,在賬戶合約寫明的收益範圍內,逐年給予我們收益計息。
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固定收益型指數年金保險適合哪些人?
- 如果需要的話,可能需要不定期從賬戶裡取一些錢來使用的家庭。
- 想給子女或家人留一筆財富
- 在動蕩的市場週期裡,尋求資產增值潛力,稅務優惠,以及避免市場虧損的理財渠道。 (全文完)
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