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Los estadounidenses casi jubilados (de 55 a 64 años) tienen un patrimonio neto promedio de menos de $ 17.Después de la jubilación, no hay ingresos fijos y, con el aumento de la edad, las funciones físicas comienzan a aparecer en diversos grados.PensiónSe ha convertido en un problema muy real.Como hacerlo bienPlanificación de jubilaciónEs una cuestión que debemos considerar cuando todavía tenemos la capacidad de generar ingresos y acumular riqueza.Lo primero que trata este artículoIngresos posteriores a la jubilación en EE. UU.De varias fuentes fijas.
1. Los ingresos mensuales de la seguridad social (Ingresos de la seguridad social) otorgados por el gobierno
La edad de jubilación en los Estados Unidos ha cambiado de 62 años a jubilación anticipada, 66 años para jubilación normal y 70 años para jubilación tardía.Si tiene un registro de declaración de impuestos en los Estados Unidos durante XNUMX años (puede interrumpirse), será elegible para recibir la subvención del gobierno después de la jubilación.Fondo de Seguridad Social.La cantidad de fondos del seguro social varía de $ 845 a $ 2640 por mes según su estado civil anual para efectos de la declaración de impuestos (esta cantidad aumentará en aproximadamente un 3% por año según la tasa de inflación estadística).En la actualidad, los beneficios de la seguridad social de los Estados Unidos han estado en un estado de llegar a fin de mes y pueden enfrentarEl peligro de no poder pagar.
Licencia anticipada 62 años para comenzar a recibirpensión, La cantidad mensual recibida será el 75% de la jubilación normal.Elija la edad de jubilación tardía para comenzar a recibir pagos de la seguridad social a la edad de 70 años, y puede recibir el 132% de la edad de jubilación normal cada mes.
2. Otra fuente de ingresos es la empresa, que establece cuentas de pensiones de la empresa para los gerentes de la empresa y los empleados a tiempo completo (definir un plan de contribución como 401k y definir un plan de beneficios como una pensión)
Los principales beneficios de una cuenta de pensión establecida por una empresa son los siguientes:
a. 公司每年提供年收入3%-12%的補助或更高。公司每年會補助給公司管理者和員工年收入的3%-12%的補助。比如，員工每年收入在5萬美元，公司將每年在員工的退休金賬戶中放入$1,500 到$6,000美元作為員工的退休後的收入來源。
b) Los empleados también pueden optar por depositar parte de sus ingresos en la cuenta de pensiones de la empresa.Esta parte del dinero invertido no necesita pagar el impuesto sobre la renta personal del año y la ganancia de la inversión no necesita pagar impuestos.Los impuestos se pagan a la tasa de impuestos posteriores a la jubilación solo cuando se cobran después de la jubilación.
c) Incluso si la empresa quiebra o cambia de trabajo, no habrá pérdida de dinero en la cuenta de pensiones de la empresa.Cuando una disputa legal requiere una compensación, el dinero no se pagará a otros.Es por eso que muchos médicos eligen comenzar desde401kEl dinero se cobra de adentro, porque hay un plazo de procesamiento de 2 años, después de dos años, no hay riesgo de ser apelado por el paciente por la negligencia médica hace dos años.
3. La tercera fuente de ingresos es la cuenta de pensión personal (IRA, Roth IRA)
Comparado con la cuenta de pensiones de la empresa.Además del subsidio del 3% al 12% proporcionado por la empresa, la cuenta de pensión individual disfruta de los mismos beneficios que los puntos byc anteriores que la cuenta de pensión proporcionada por la empresa.
4. Utilice el seguro de vida como una "cuenta financiera" con funciones de jubilación.
Como todos sabrán, los ingresos de los seguros de vida no están sujetos a impuestos cuando se contratan en forma de préstamos.Por lo tanto, las personas que tienen las condiciones para adquirir un seguro de vida, especialmente el seguro universal indexado con capital garantizado, también consideran su propia póliza de seguro con la máxima inyección de capital como una parte muy importante de su planificación de jubilación.
5. La última fuente de ingresos después de la jubilación es la anualidad.
AnualidadTambién es un tipo de seguro, es un producto de gestión patrimonial creado por compañías de seguros que puede generar ingresos fijos después de la jubilación para proteger a los inversores porque viven demasiado y sus ahorros no son suficientes para afrontar su vida futura.Si desea explicar la diferencia entre el seguro de vida y la anualidad en una frase, el seguro resuelve el problema de "ir demasiado temprano", mientras que la anualidad resuelve el problema de "llegar demasiado tarde".
Hay dos tipos de anualidades:Anualidad inmediata y anualidad diferida.
Permítanme comenzar diciendo que la anualidad al contado comienza desde el año en que ingresa el dinero en la cuenta de anualidades de la compañía de seguros. La compañía de seguros le pagará un cierto porcentaje del beneficio de la cantidad que ingrese cada año de acuerdo con su edad.Por ejemplo, el beneficio de pago para los años 60 es de aproximadamente un 6% anual, y los años 70 son aproximadamente un 7% anual.
Duración del retiro de la anualidad actual:
Una situación se paga hasta la muerte, es decir, si su beneficio es del 7% y sobrevivió durante 10 años después de comprar este contrato, solo recupera el 70% del capital. Si sobrevive durante 20 años, entonces recuperé 140% del capital, y cuanto más vivo, más obtengo.
Otra situación es que el contrato de la compañía de seguros establece cuántos años puede tomar. Si muere antes de eso, su cónyuge o hijos tomarán los años restantes.Por ejemplo: el período fijo en el contrato es de 30 años y su beneficio es del 6%.Luego, en 20 años, puede obtener un total del 180% del capital.Si, lamentablemente, fallece en 30 años, su cónyuge o hijos se quedarán con los años restantes.Más adecuado para la combinación de parejas mayores y esposas jóvenes.
También existe una situación en la que las parejas compran la supervivencia conjunta (supervivencia conjunta) hasta que fallecen el marido y la mujer.Por ejemplo, si el esposo y la esposa están asegurados conjuntamente, el beneficio es del 7%. Si uno de los cónyuges fallece después de 10 años y el otro fallece después de 30 años, la familia puede recibir un total del 30% x 7 = 30 % del capital en 210 años.Este método de extracción es más adecuado para la combinación de esposas jóvenes y ancianas.
Las anualidades inmediatas son más adecuadas para las personas mayores (porque cuanto mayor sea usted, mayores serán los beneficios) o una combinación de parejas mayores y esposas jóvenes.
La anualidad diferida significa que usted le da el dinero a la compañía de seguros. La compañía de seguros garantiza que su capital aumentará entre un 5% y un 7% cada año. Sin embargo, la compañía de seguros estipula cuántos años le tomará al cliente obtener el dinero de la cuenta (generalmente de 7 a 10). 10 años).Antes de este período, se puede proponer que un cierto porcentaje (generalmente el XNUMX%) esté exento de multas cada año.
比如：10年前你放了20萬在一個保險公司的年金中，每年成長5%,10年之後你可以從保單中每年提取本金+成長部分總和的5% （每年 $16000 左右）總共20年領完，20年中共領取了 $320,000.
Las anualidades diferidas son más adecuadas para personas que se jubilan en 10 años (52-57 años).Pero no es adecuado para personas mayores de 66 años.
Hay muchos puntos a los que prestar atención en la anualidad personal, los puntos más importantes se enumeran en orden de importancia:
a. 年金的合約長度。合約長度越長，你放進去的錢越難拿出來。舉個列子：合約長度5 年 和合約長度為15年的年金比較。合約長度5年的年金，在合約簽署後的5年就能從年金裡面拿錢了。 15年的合約要等15年後才能從合約里拿錢，如果提早取錢會有很多罰款。所以在選擇年金的時候合約長度一般選擇5到10年之間的合約比較理想，10年以上的合約就需要慎重考慮了。
b) Una vez que expira el contrato, ¿cuál es el porcentaje máximo que se puede retirar del contrato cada año?Algunos contratos de anualidades indicarán 4% en un lugar discreto.Si es del 4%, el dinero de su anualidad tardará 25 años en salir.Si desea acortar el tiempo para retirar dinero, le impondrá una cierta cantidad de multas.
c) El crecimiento fijo anual del principal -el costo anual del contrato = el crecimiento real del principal en el contrato.Al elegir comprar una anualidad, debe leer detenidamente el contrato de anualidad y comprender los puntos a los que se debe prestar atención en el abc mencionado anteriormente.
6. Antes de los 65 años, existe una empresa o persona responsable del seguro médico del empleado o del propio. Después de los 65 años, la responsabilidad del seguro médico se transferirá al gobierno..Después de pagar una pequeña tarifa de seguro médico mensual, obtendrá un seguro médico de uno de los mejores sistemas de seguro médico del mundo.
Vale la pena señalar que debe recordar presentar una solicitud al gobierno cuando tenga 65 años, habrá una multa después de una vez y es una multa de por vida.
Otro punto es que incluso con uno de los mejores seguros médicos del mundo,En el seguro médico de EE. UU., Solo hay un período de compensación de 90 días para la atención a largo plazo, y si excede los 90 días, debe pagar todos los gastos de enfermería usted mismo.
Hay muchas compañías de seguros en el mercado que incluyen la opción de atención a largo plazo en el seguro de vida, esta opción puede ayudar a pagar la atención a largo plazo que debe pagarse después de 90 días.Sin embargo, al comprar este tipo de seguro, debe asegurarse de que el método de pago en el contrato pertenezca a:
1) Pague usted mismo el costo de la atención a largo plazo y luego envíe la factura a la compañía de seguros, y la compañía de seguros acreditará los gastos que pagó por adelantado en su cuenta bancaria, o
2) La compañía de seguros primero acredita los gastos de atención a largo plazo que necesita cada mes en su cuenta bancaria.
Estas dos formas.Generalmente, el método de 2) es mejor y no hay posibilidad de que la compañía de seguros no esté dispuesta a compensar o compensar solo parcialmente.
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(Seguro de vida americanoEditor de red de guía)
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