Publicado por Desde un punto de vista histórico, 401 (k) no es una base sólidaPlan de protección para la jubilación, Pero un experimento que comenzó en 1981.Ahora es el momento de empezar a cobrar.
Las inmensas colas que nacieron del baby boom "seleccionadas" por el experimento de investigación longitudinal 401 (k) y que empezaron a funcionar en las décadas de 70 y 80 han llegado a analizar este experimento después de más de 15 años de observación e inversión. resultado final.Y como ha escuchado y visto, en los últimos 401 años, el resultado que se muestra en el informe de datos no parece ser optimista.Cuando el ciclo económico está en alza, XNUMX (k) sube y el barco sube, y hay alegría; y una vez que la economía cae, las pensiones se reducen o incluso se evaporan de la noche a la mañana, y hay muchos casos de liquidación por quiebra que se publican en las empresas, y la gente los verá Lógica y riesgo, piense quién es el verdadero beneficiario de este sistema.
Estos son los 401 riesgos del 7 (k):
1. ¡Perderá su pensión de la noche a la mañana!
Una pregunta muy conocida sobre 60 (k) ocurrió en "401 Minutes" de CBS, un programa de noticias veterano en los Estados Unidos:
"¿Qué tipo de plan de jubilación es el que permitirá que millones de personas pierdan entre el 30 y el 50% de los ahorros de toda su vida cuando se acerquen a la jubilación?"("¿Qué tipo de plan de jubilación permite que millones de personas pierdan entre el 30 y el 50 por ciento de los ahorros de toda su vida justo cuando se acercan a la jubilación?")
Esta pregunta revela la esencia de 401 (k) en un solo paso.A diferencia de algunas inversiones que evitan riesgos y evitan pérdidas, su 401 (k) sigue las fluctuaciones del mercado de inversiones financieras.Esta incertidumbre aumentaCuentas de jubilación administradas individualmenteDe riesgo.
Desde 1987, el mercado financiero de EE. UU. Ha experimentado cuatro crisis importantes, y una crisis para los inversores que entran en la edad de jubilación puede hacer que su cuenta de jubilación toque fondo.
Solo cuando el mercado es lo que desea, puede vivir la vida de jubilación ideal que imaginó cuando invirtió en un 401 (k).
Pero en el ciclo de 40 años, ¿el mercado siempre estará de acuerdo?Si se jubila cuando el mercado cae, ¿todavía tiene la energía para trabajar unos años más para esperar a que el mercado repunte?
2. ¡No comprende completamente las tarifas de administración y los costos compuestos!
El 401 (k) y sus gastos compuestos relacionados con los fondos mutuos pueden consumir más de la mitad de sus ingresos.
Las dos tarifas principales que paga provienen de: tarifas de proveedor y tarifas de inversión.Esto puede incluir una serie de letras pequeñas o tarifas no reveladas: tarifas de servicios legales, tarifas de fideicomisario, tarifas de transacción, tarifas de administrador, tarifas de contabilidad, tarifas de búsqueda, etc., e incluso más.La última tarifa suele ser la mayor parte de la tarifa 401 (k).
Pero esto es solo el comienzo Los fondos mutuos en 401 (k) s suelen tener 2 puntos de retorno.Si el fondo aumenta en 7 puntos en un año, obtienen 2 puntos de ganancias y luego usted obtiene 5 puntos de ganancias.Parece que tienes más, ¿verdad?Al principio, fue así, pero Mutual Foundation se rió por última vez.
Para citar a Jack Bogle, el fundador de Vanguard, dijo: "El principio del negocio de fondos es que la enorme ganancia de los costos compuestos aplasta la magia de los rendimientos de interés compuesto".(Lo que sucede en el negocio de los fondos es que la magia de los rendimientos compuestos se ve abrumada por la tiranía de los costos compuestos ").
Por ejemplo, entre los 25 y los 60 años, deposita $ 401 en su cuenta 5 (k) cada año y alcanza una edad de jubilación del 7% a una tasa de interés compuesta del 65% anual. Cuando alcanza la edad de jubilación de 1,143,000, su cuenta de jubilación totalizará $ 669,400.Esto suena muy bien, pero solo puede obtener $ 60, o incluso menos del 7%.Eso es porque, aunque la tasa de interés compuesta del 2% anual es bastante generosa, ya no llegará a su billetera. El gasto de costo compuesto del 75% duplica sus ingresos.En el ejemplo anterior, cuando vive hasta los 2 años, el fondo mutuo puede haber tomado 3/XNUMX de las ganancias de su billetera.
Entonces, ¿está realmente dispuesto a invertir en una cuenta a largo plazo, financiar el 100% por sí mismo, administrarlo usted mismo y asumir el 100% de riesgo, y luego ser devorado por el 40% del rendimiento?
3. Cuando aparece una mejor oportunidad, ¡pierde su flujo de caja!
El dinero depositado en 401 (k) y cuentas de jubilación tradicionales es básicamente no líquido.
El IRS estipula que si retira dinero de las cuentas 59 (k) y IRA tradicionales antes de los 401 años y medio, debe pagar una multa del 10%.También estipula que a partir del 70 de abril después de los 4 años y medio, independientemente de la tasa del impuesto sobre la renta personal o de las necesidades personales, debe comenzar a retirar dinero de su cuenta de jubilación. La oficina de impuestos también impone una multa de RMD o 1 % del monto infrautilizado.
En una palabra, ¿este dinero sigue siendo tu propio dinero?
4. Falta de conocimiento profesional sobre inversiones, ¡por lo general invierte a ciegas!
En muchos casos de 401 (k), muchos inversores han invertido en grandes compañías petroleras sin saberlo, e incluso los fumadores han comenzado a comprar compañías tabacaleras.En pocas palabras, los 401 (k) hacen que algunos inversores se vuelvan sin rumbo cuando invierten.
Antes de eso, piense cuánto sabe acerca de su 401 (k) ¿Conoce el fondo que compró?¿Conoce la empresa que está detrás del fondo?¿Conoce la filosofía, antecedentes históricos y desempeño de los administradores de este fondo?Si la respuesta es no, ¿cómo puede sentir que puede obtener beneficios ricos de él con un poco de conocimiento?¿Puede este comportamiento en sí mismo llamarse "inversión"?
Esto no es una inversión, esto es un juego.
5. El gobierno es propietario de su plan 401 (k) y tiene el poder de cambiar las reglas del juego en cualquier momento.
Es posible que se sorprenda al descubrir que el 401 (k) no le pertenece en teoría de acuerdo con la ley fiscal, sino que es propiedad del gobierno, pero "FBO" (For Benefit of), que es el bienestar que le proporciona Gobierno.
A lo largo de la historia del impuesto sobre la renta de las personas físicas en los Estados Unidos, la tasa impositiva actual es mucho más baja que el promedio histórico.
En los últimos 200 años de historia de EE. UU., La deuda nacional se acumuló a 2008 billones de dólares estadounidenses (billones) en la crisis financiera de 8, y la deuda se ha duplicado a casi 8 billones (billones) en los últimos 19.5 años. Los seguros médicos han agotado los recursos financieros de EE.UU .. Según datos de la Oficina de Presupuesto del Congreso, si las políticas económicas y fiscales se mantienen sin cambios, se espera que el déficit fiscal de EE.UU. alcance un nivel sin precedentes en la historia de EE.UU. en 2046.
El déficit proviene principalmente de los intereses de la deuda pública, Medicare y Seguridad Social.El gobierno siempre puede refinanciar las deudas y seguir incurriendo en déficits fiscales durante años, pero no hay almuerzo gratis en el mundo, las deudas son deudas y se pagarán tarde o temprano.
¿La tasa del impuesto sobre la renta de las personas físicas seguirá siendo la misma o cambiará hacia nuestras expectativas en unos pocos años?
Es concebible que el gobierno cambie las reglas del juego para que la clase media pague la cuenta.
Y siempre debemos tener en cuenta:
"El gobierno siempre pretende ser un amigo. Es responsabilidad de toda la vida de todos los ciudadanos protegerse y supervisar al gobierno".
6. ¡Al retirar, encontrará un nivel de impuestos más alto!
Lo que es muy dramático es que la tasa impositiva actual, en comparación con el pasado, ya es un mínimo histórico y, al mismo tiempo, la deuda del país ha establecido un récord.En el futuro, existe un 90% de posibilidades de que aumente la tasa impositiva.La razón simple puede ser clara: si usa el aplazamiento de impuestos 401 (k) ahora, ¿planea pagar tasas impositivas más altas cuando se jubile sin ingresos salariales?
Si ha logrado algún éxito profesional y riqueza en estas décadas, definitivamente estará en un nivel impositivo más alto cuando se jubile.Por lo tanto, tienes que pagar impuestos más altos.Pero lo extraño es que la mayoría de los expertos y planificadores financieros que promueven el plan 401 (k) asumen lo contrario.En el peor de los casos, la tasa impositiva correspondiente a un nivel impositivo más alto puede ser más alta en el futuro.
EntoncesMuchos expertos financieros más radicales piensan que el plan 401 (k) es básicamente una trampa tendida por el gobierno. Le permite ahorrar algunos impuestos por adelantado, pero el propósito es recaudar más impuestos en lugar de una herramienta para que la gente evite impuestos. En el análisis final, sostiene la herramienta tributaria. No es descabellado pensar detenidamente en el interés nacional, no en el pueblo.
7. No hay mecanismo de retirada, el dulce a los ojos del gobierno después de la muerte.
Existe un sistema de penalización por retiro anticipado, un sistema de préstamos condicional y un cambio de tasa impositiva impredecible. Estos son los mecanismos que le dificultan tocar el dinero y el umbral bajo para unirse a un plan 401 (k) y la financiación de la empresa empareja el tuyo La devoción hace que la gente se sienta como un almuerzo gratis.
Además, antes de la muerte del mundo, el 401 (k) acumulado generalmente no se gasta, y estos fondos restantes se han convertido en los dulces y pasteles codiciados a los ojos del gobierno.Cuando esta riqueza se transmita a la siguiente generación, no solo se deducirá del impuesto personal anterior, sino que también se incluirá en el alcance del impuesto sobre sucesiones.
Resumen
El plan 401 (k) utiliza un cheque sin fondos para alentar a las entidades de inversión a transferir su responsabilidad de administrar sus cuentas de inversión.La gente siempre piensa que si pones dinero, alguien puede administrarlo y puedes cosechar un montón de ellos en 30 años.JubilaciónDe efectivo.sin emabargo,Cuenta de gestión de patrimonio de inversiónEl manejo de esto es como cuidar su patio trasero, es un esfuerzo y una responsabilidad a largo plazo.Todos adoptan una actitud de laissez-faire hacia su dinero. ¿Seguirán siendo los demás responsables de ellos?
simplemente pon,Es sabio y prudente ahorrar para la jubilación..Pero otros conceptos, productos y estrategias de inversión y ahorro pueden lograr sus objetivos financieros de forma más rápida y segura que el plan 401 (k).Desde cierta perspectiva, tomar el dinero para pagar un préstamo con intereses altos podría ser una decisión más inteligente que poner el dinero en un plan 401 (k).
(El contenido proviene de la revista "Entrepreneur")
(>>> Lectura relacionada:¿Qué tipo de seguro puede proteger nuestros activos personales y pensiones cuando el mercado de valores se desploma $7 billones?)
apéndice:
01.¿Qué es un plan de jubilación 401 (k)??
https://zh.wikipedia.org/wiki/401(k)401(k)退休福利計畫
02. 401K, IRA, pensión del seguro social bajo el nuevo coronavirus y los sueños de jubilación de los estadounidenses
