在美國人壽保險指南©️對「保險Rider」的專欄中,說明了Rider是什麼,中文怎麼翻譯,以及投保人應該如何去理解和選購。
在今天的專欄裡,TheLifeTank©️邀請了人壽保險財務顧問Heather Xiong CFP®️,幫助解讀最近投保群體關注的普遍問題:保證終身收入福利Rider。
什麼是保證終身收入福利條款?
保證終身收入福利條款,英文名稱為“Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit “,簡寫為GLWB。
部分人壽保險公司發行的特定退休年金保險中,包含了這份名叫「Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit (GLWB)」的附加條款。
投保人可以自行決定選配這一款附加條款,通常預設選配。
保證終身收入福利條款如何運作?
我們可以把「保證終身收入福利條款」理解為一個額外的儲蓄理財賬戶。
舉例說明,王先生今年50歲,從401k裡投入了$200,000保費,開設了這款退休年金賬戶,並選配了「保證終身收入福利條款」。
這時,保險公司幫助我們進行理財,並按照承諾和約定,積累我們的「保證終身收入福利條款」賬戶。
我們假定保險公司的承諾是年度8%的複利增長,利息鎖定10年。那麼等到王先生60歲時,經過10年的積累期,他的「保證終身收入福利條款」賬戶將有$431,785餘額。
這時王先生決定開始終身領取退休年金收入,這時,保險公司依照合約申購時的具體條款和數字,逐年或逐月給王先生支付等額養老金,直至終身。
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保證終身收入福利條款的優點
保證終身退休收入的這個附加條款,核心是用來保護投保人的資金不受市場下跌影響。
這款附加條款的兩大特點是:
- 不管市場下跌得多厲害,投保人每年或每月領取的金額,都不會受到外界影響。
- 終身能領取的退休收入金額,在申請保單這一刻就能事先確定,並得到保證。
保證終身收入福利條款的缺點
對於某些投保人來說,保證終身收入福利這個附加條款,一個「顯而易見」的缺點是,這份額外福利需要花錢,支付它的成本。
根據市場觀察數據,這類特定的退休年金保險賬戶,在添加這份附加條款後,每年會收取1%左右的管理費用。
專欄小結
由於法律法規對中老年人的保護偏向等多種因素,這類由部分人壽保險公司發行的特定退休年金保險賬戶,結構簡單,優點和缺點明顯,沒有隱藏的收費,容易中老年人理解。
投保人在購買的那一刻,就能確定未來具體的回報,和未來退休金領取數字。這些數字寫進了保單合約裡,得到了人壽保險公司保證。
對比市場上大多數其他類型的退休年金保險,並不提供終身收入的具體保證。因此,選購提供終身收入的退休年金保險的要點,在於識別這款產品,能否在申請的時候就提供未來的「保證」。此後,再進一步比較保證領取金額的多寡。
通常來說,這一類特定的退休年金理財賬戶,雖然不區分年齡,但我認為在實際運作中,更適合於50歲及50歲以上的個人或家庭。(全文完)