越是發達的國家和地區,保險制度越完善,人均擁有保單數量越多。因為在經濟基礎發展到一定程度之後,人的最大需求就是安全與保障。保險的功能不僅在於提供生命的保障。在人生的不同階段,對風險的要求不同,這種財務需求可以用保險來安排。
看香港七、八份保單都是必備的
先說咱們國家,香港人買保單把重點放在保障上,購買100萬元或200萬元的保障,不在乎保單的份數。香港人的平均會用一個月的薪水作為保費支出。而2014年底,全國的保險密度僅為1479元(人)。
以一個23週歲的香港大學生畢業生為例,香港人一生一般需要購買一下幾張主要的保單:
第一張:為父母買,算是對父母養育之恩的報答。一旦自己遭遇疾病或意外傷害,喪失贍養父母的能力,父母仍可安享晚年。
第二張:保單是為自己的生活、疾病提供保障。
第三張:一般要為愛人買保單。在自己出現意外之時,愛人仍可正常生活。
第四張:結婚之後,港人一般享受一兩年的二人世界,然後考慮要孩子,多數家庭是兩個孩子,為孩子購買一些意外或疾病保單。
第五張:是孩子的教育保單。
第六張:就是為車房購買保險。是預防身故、提供還債保障的保單。
第七張:在30歲左右,港人為晚年生活著想,通常要買一張大病養老保險。
第八張: 在晚年,為自己的遺產轉移購買一份保單也是必不可少的。
看日本六項保單是擇偶硬指標
早在2002年,日本人壽保險的投保率高達540%,相當於每位日本國民手裡擁有5.4張壽險保單。為什麼日本人會有這麼多壽險保單?那是因為人生不同階段,對風險的要求不同。不同的階段購買不同保險的方式,是責任心的體現。
25歲碩士畢業,剛工作的時候,買保險只考慮一個人的,保障的價值很低。由於經常旅行、交遊,通常是買意外保險,年輕人很少買大病的。
30多歲以後,對健康更關注,買大病保險的比較多。成家以後,對家庭和兒女有一種責任。買一份保險,受益人互相寫對方的名字,這是一種對家庭的承諾與責任。
日本人有一種習俗,在訂婚的時候,男方要買一張壽險保單,寫上女方的名字,這是一種愛與責任的體現。同時要考慮,原有的保單無法滿足需求,就要增加和擴大。
35歲以後,還貸壓力很大,需要買一份保險,要為家庭提供財富保障。買一份與貸款相當金額的人壽保險,例如貸80萬,就為自己買一份80萬保險。萬一出問題,有保險公司替還房貸。
到了40歲,應該考慮養老。養老保險越早買越好。這個時候,房子買了,孩子大了,應該考慮增加一份退休金。
到了50歲,快退休了,要考慮一旦過世,財產稅很高,就要買一份保險避稅。
為父母不低於退休後25年的生活費
百善孝為先,贍養父母是每一位成年中國人應盡的人生責任。保額至少是父母退休後25年的基本生活成本,才能說真正盡到做子女的責任!
為家庭不低於家庭總負債
如果家裡有欠債,例如:房貸,那麼保額就不能低於貸款總額。否則,如果有一天我們遭遇風險,留下的將是巨大的債務壓力!
為子女不低於大學畢業前的總費用
做父母的責任,是將兒女養大並接受足夠的教育。給孩子準備的錢,應該至少要能供他到大學畢業。
為生活不低於家庭年開支的5倍
如果是家庭的支柱不幸倒下,未來家庭生活水平將發生重大改變。若有至少5年的基本生活開支,才能讓家庭能夠逐漸恢復並重新走上正軌。
為健康不低於重疾醫療的平均水平
如果未來家裡有人生病,醫療費有沒有準備好?準備的夠不夠?這就需要再選擇健康型保險的時候,我們最起碼要跟平均的醫療治療費用持平,準備不足,將來後悔都沒得補救。