來自 截止2020年4月24日，因#新冠肺炎疫情在美國引發的身故案例累計達到52,185人，全美測試感染人數超過92萬人。
對於每個家庭來說，盡可能選擇繼續“留在家中”，等待疫情徹底解除，可能是更好的選擇。而「自主居家隔離「的這段時間裡，正好也是對我們的保險財務賬戶進行檢查的好時機。
如何判斷我的保單賬戶是否運作正常？
大多數美國終身現金值人壽保單的持有者——不管是以“終身重大疾病保障”，“退休規劃”的需求投的保，還是以“資產保護“，”財富傳承“的需求投的保——在投保成功後，投保人往往就將保單文件放到了存放重要文件的櫃子裡。
這類賬戶是一個終身運行的長期金融賬戶，投保人每年都會收到年度賬單，告知此類保單賬戶的實際運行情況。但在新冠肺炎疫情「居家隔離」期間，我們有了更多的時間，來對持有多年的保單帳戶進行一次風險審查和表現的評估，對「預期情況」和「現實情況」的做出對比。
( Sample ShowCase Credit©️ LifeInsight)
在居家隔離期間，我們可以拿出保單文件，聯絡我們的經紀或專業顧問，詳細了解：
- 在我們申請此保單時，預期的年度餘額，收益或分紅是多少？
- 我們的保單賬戶裡的現在實際的餘額有多少，年度的收益或分紅又各是多少？
- 我們的保單賬戶處於一個健康的狀態嗎？
- 我們的保單產品現在可以申請增加什麼樣的福利？
- ...
比較保單賬戶的初始設計方案和過去幾年的實際運行情況，可以幫助我們做出以下3個選擇：
1.「增強」我們的保單賬戶
在了解「預期」和「現實」之間的差異後，如果保單賬戶的整體表現高於設計方案所顯示的預期，則表示保單賬戶運行在一個非常健康的狀態，在市場和時間的幫助下，終將達成我們所規劃的財務目標。
而更常見的情形則是，保單運行狀況隨著市場的實際表現而起伏，這是一個正常的狀態。這時，如果我們採取進取的態度，可以和專業的保險財務顧問，討論選擇不同的步驟，提高保單帳戶的財務健康狀態。
若保單帳戶的整體表現低於設計方案所顯示的預期，我們也可以仔細分析對比這個差異是否在合理的範圍內，並在風險管理的原則下，進行保單賬戶的「增強」操作。
如果「實際的歷史表現長期低於”預期“，或者我們的生活狀態發生了改變，我們還可以考慮以下兩種做法。
2.「升級」我們的保單產品
各大保險公司為了在激烈的市場競爭中維持和成長各自的市場份額，往往會推出更新的產品，或提供更全面的，實現投保人需求的賠付福利和服務。
最明顯的市場進步是，絕大多數舊的人壽保險保單，只對身故這種情況提供理賠。而如今，在「全面保障型」的市場領域，生前福利的理念已經開始逐步被市場大眾所認知。
一些美國保險公司的人壽保險產品線，開始提供覆蓋終身的重大疾病，慢性疾病和末期疾病的附加理賠服務。
在新冠肺炎疫情蔓延之際，我們可能會發現，手上持有的保單，僅僅提供了針對「身故情況」的理賠。而現在，新冠疫情可能讓我們對保單的保障範圍有了新的要求──我們或許對癌症，中風，心髒病等等重大疾病方面的“生前福利保險理賠」需求更加強烈，如果未來面臨新冠肺炎疫情的反彈，或更大的疫情風險時，我們可以有保單的生前福利賠償金可用。
因此，在留在家中的同時，我們可以聯繫專業的經紀人或保險顧問，透過網絡，討論「升級」舊保單的可行性和步驟。
3.「急救」我們的保單賬戶
通過審視我們的保單賬戶，保單賬戶的持有人可能會發現，手上正持有的人壽保險保單，或年金合同，可能並不符合，或可能無法實現自己當前實際的需求目標，比如：
- 連續多年的實際分紅，長期未達「預期」設計方案展示
- 連續多年的保單實際平均收益，嚴重偏離「預期」設計方案
- 保單賬戶裡的金額，嚴重偏離「預期」設計方案的數值
- 由於需求和生活狀況的劇變，保單提供的福利保障嚴重短缺
通常基於上述4種情況，可能讓我們的保單面臨「斷保」的風險大幅增加，也可能讓我們的合約資金面臨無法實現當初規劃的財務目標的風險。
（什麼是保單賬戶的Rollover？點擊圖片了解專欄）
這時候，在和專業的經紀與保險顧問進行討論後，我們可以進行保單賬戶之間的Rollover，將舊合約賬戶裡存留下的資金，轉換到另外的保險公司的新產品賬戶裡，這個操作，在金融保險行業，有時候被稱為“保單急救（Policy Rescue）」。
文章小結
美國新冠肺炎疫情的居家令期間，是全面審視我們家庭保險理財計畫的好時機。打開您的保單，與您保單上簽字的經紀人或財務顧問取得聯繫，對保單賬戶的運行情況和最新的福利情況進行一次深入地溝通，了解投保人多了哪些選擇，下一個年度有什麼新的選擇。
同時，無論是“增強”，“升級”還是“急救”，在對保單賬戶進行任何操作之前，請務必和專業經紀與財務顧問進行評估，並在專業人員的協助下，以符合法規流程的標準進行操作，以免發生在Rollover過程中，因為操作不當不合規，給投保人平白帶來的稅務問題*。
免責聲明：
*本文內容是對公眾進行一個策略的說明，用於學習和教育的目的。在您採取行動之前，請務必事先諮詢專業的經紀和財務顧問，避免給帶來潛在的損失。 *本文內容不作為稅務方面的建議。在對本文內容中包含的任何信息採取行動之前，請諮詢您的會計師。
