アメリカ人は一般的にどのような保険を購入しますか？

アメリカ人の生活習慣や日々の出費を見ると、貧しい人々は「月明かりの一族」になりやすいだけでなく、米国の裕福な人々は年金や財務管理に注意を払い、多くのお金を投資していることがわかります。年金と保険。

アメリカ人は保険をとても買うのが好きです、彼らは通常どんな種類の保険を買いますか？

通常に加えて消費者保険：自動車保険、住宅保険、医療保険さらに、米国の家計支出の会計処理最大の割合は生命保険です。米国では、生命保険は商品発売の順番により、主にXNUMXつのタイプに分けられます。定期（定期生命保険）、終身（生命保険）、ユニバーサルライフ（ユニバーサル保険）、可変ユニバーサルライフ（投資ユニバーサル保険）、インデックス付きユニバーサルライフ（インデックス付きユニバーサル保険）。

最も初期の最も単純なタイプの保険。名前が示すように、このタイプの保険は、10年、15年、20年、30年などの特定の期間のみをカバーします。有効期間内に被保険者が亡くなった場合、保険会社が保険金額を支払います。死亡がない場合、以前に支払われた保険料は「失敗」します。これは単なる保険です、安心と安心のためだけに現金価値はありません。

利点：安い値段。

短所：現金価値、貯蓄および投資機能はありません。また、保険契約の満了後、被保険者の年齢が上がるにつれ、保険の購入は非常に高額になります。

群衆に適しています：このタイプの製品は、短期間の保護と比較的限られた予算を必要とする人々に最適です。

これは、米国で最も伝統的な保険です。明らかに、それは被保険者の死亡までの保険の有効期間です。固定保険料を支払った後、支払った保険料の残りの部分は現金価値に変換されます。保険会社は会社の収益性に応じて定期的に配当を行いますが、配当の支払いや金額は保証されません。このタイプの保険の現金価値は保険に含まれています納税延期機能あり時間が経つにつれて、保険の現金価値は増加します。被保険者が事前に保険を解約したい場合、彼は現金価値の一部のみを取り戻します。

利点：配当は定期的に分配されます。

短所：配当金の支払い基準は透明ではありません。過去のデータから判断すると、配当利回りはそれほど高くはありません。現金価値は死ぬ前に使うのが難しいです、保険証券の現金価値に対するローン金利は年間4％〜6％であり、保険料はすべての保険商品の中で最も高くなっています。

群衆に適しています：リスクを冒すことを望まず、保険からお金を使わない人。

終身保険と同様に、ユニバーサル保険は生涯保証されています。保険料を支払った後、保険料は特別勘定に投資されます。両者の違いは、普遍的な保険規制がより柔軟であり、保険契約者はいつでも支払うことができ、費用は多かれ少なかれ高くなる可能性がありますが、最低支払いレベルに到達する必要があるということです。また、現金価値、つまり、支払った手数料と利益から保険料と手数料を差し引いたものもあります。ユニバーサル保険の収入は一般的に金利市場に関連しており、現在の低金利環境では、ユニバーサル生命保険の投資収益率は一般的に低すぎるため、保険契約者は保険費用を支払うためにより高い保険料を投資する必要があります。保険を維持するため。有効性。終身保険と同じです保守的な製品、収益率は特に高くありません。

利点：柔軟な支払い方法。

短所：収益率は平凡でした。

群衆に適しています：柔軟に支払いたい保守的な投資家。

投資指向のユニバーサル保険は、ユニバーサル生命保険から発展しました。主な違いは、顧客が保険会社が提供する資金の範囲内で異なるファンドに投資して、対応する投資収益を得ることができることです。上限はなく、収入は必要ありません。課税される。

しかし同時に、保証はありません。金融市場で現金口座が大幅に失われた場合、保険契約者は保険の有効性を維持するために現金を追加する必要があるかもしれません。したがって、ここでの製品は、クライアント/ブローカーからの比較的高レベルの投資を必要とします。

利点：ユニバーサル保険の上記の利点を持っている;潜在的な高い収益率。

短所：ファンドが深刻な損失を被る可能性があります。ボトムを保証しないと元本が失われ、保険料の支払いが必要になる可能性があります。

群衆に適しています：金融市場に精通し、租税回避投資ツールを求め、市場リスクに耐えることができる投資家

このタイプの保険もユニバーサル生命保険が進化、平均リターンUS Standard＆Poor's 500 Index（S＆P500）のトレンドにリンクされています。他に50つの主要な米国のインデックスがあります：ダウジョーンズとナスダック、グローバルインデックス：香港ハンセン指数またはヨーロッパXNUMX指数。

投資ユニバーサル保険と比較して、元本を失うリスクがあります。このタイプの保険指数が下がっても、保険証券の現金価値は損失を被ることはありません。データによると、過去20年間のS＆Pの平均年収は8％〜9％です。同時インデックスユニバーサル保険年間収益率には上限があります、さまざまな会社の製品設計に応じて、通常おそらく約11％を上限としています。相対的に言えば、このレベルのリターンは、債券市場の保険商品にのみ投資する場合の3％から4％のリターンよりも優れています。

キャピタルゲイン税と相続税を回避するという同じ機能に加えて、顧客はいつでも現金価値からお金を借りることができ、現金価値の最大90％、ほぼゼロの金利、税金も必要ありません。そのため、事故が発生した場合に家族を保護するだけでなく、投資口座としても利用でき、子供たちが大学に行ったり、退職したり、大量に購入したりしたときに引き出すことができます。

利点：ユニバーサル保険の上記の利点があります。グローバルインデックスはすべて公開情報であるため、インデックスのリターンは透明性に基づいています。低保証と上限、年間保証、ロックイン利益、非課税、非課税の特別な設計複利が増加します。

短所：収益率には上限があります。

群衆に適しています：生きている間に保険で現金価値を使いたい人

実際、上記の5種類の保険絶対的な良いことも悪いこともありません、保険の種類ごとに独自の特徴があり、あなたはすることができますあなた自身の状況とニーズに応じて選択してください適切な製品。