Vous hésitez sur l'assurance-vie?Cet article vous montre comment décider si vous avez vraiment besoin d'une assurance-vie et comment prendre des décisions dans différents rôles à différents moments de votre vie.
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D'une part, la vie est calme, et d'autre part, c'est toujours inattendu - il y a autant de rebondissements dans la vie, il y a autant de raisons de souscrire une assurance-vie.Mais tout le monde n'a pas besoin d'une assurance-vie.Les rédacteurs en chef de la Life Insurance Academy vous aideront à déterminer si vous avez vraiment besoin d'une assurance-vie - et quand vous devriez souscrire une assurance-vie.
Dans cet article, nous vous présenterons:
- Qui a besoin d'une assurance-vie
- À quel âge souscrire une assurance-vie
- Qui n'a pas besoin d'assurance-vie
- La loi exige-t-elle une assurance-vie en cas de divorce?
Qui a besoin d'une assurance-vie?
La règle de base la plus simple pour déterminer si vous avez besoin d'une assurance-vie est la suivante:Quelqu'un compte-t-il sur vos revenus pour protéger sa situation financière?
Cette personne peut être un enfant, un conjoint ou un parent âgé, ou même la personne qui contracte le prêt étudiant ensemble - si vous n'avez pas remboursé la dette en tant que débiteur conjoint, l'autre partie sera en difficulté.
Si la réponse ci-dessus est oui, vous aurez peut-être besoin d'une assurance-vie.
Le rôle de l'assurance-vie est que lorsque vous n'avez pas la capacité de continuer à fournir un soutien financier, l'assurance-vie vous remplacera pour fournir un soutien financier aux autres.Les gens pensent généralement qu'ils ont besoin d'une assurance-vie dans les situations suivantes:
Parents avec enfants
Vos enfants compteront sur vous pendant de nombreuses années. Vous voudrez peut-être également préparer un plan d'épargne pour leurs futurs frais de scolarité universitaires et d'autres périodes importantes de la vie. Vous pouvez même dire que vous ne voulez tout simplement pas que votre partenaire se soucie quotidiennement de vos enfants. les dépenses.Dans ce cas, à moins que vous n'ayez déjà suffisamment d'économies pour subvenir à leurs besoins, une fois que vous décédez, la famille perd des ressources financières.
Mari et femme
Si votre prêt ou prêt exige que deux personnes paient ensemble, ou dépend principalement du revenu de votre conjoint pour soutenir votre style de vie actuel ou celui de votre famille, l'assurance-vie peut garantir que vous êtes de toute façon protégé financièrement.
étudiant
Bien que dit que si l'emprunteur décède, le prêt étudiant fédéral sera annulé.Cependant, ce n'est pas le cas des prêts étudiants privés, car la dette sera généralement transférée à la personne qui a cosigné ou garantit - généralement les parents.Dans cet état, il est très probable que les parents auront du mal à dépenser une somme d'argent pour rembourser le prêt.Si le montant des prêts étudiants est suffisamment élevé pour devenir un lourd fardeau, ces étudiants peuvent envisager une assurance-vie à l'avance pour protéger le garant contre les dettes.De plus, comme nous le présenterons plus tard, plus vous souscrivez tôt à l'assurance-vie, plus le coût de l'assurance est bas et la possibilité de bloquer la prime pour augmenter sans âge.
Dans les cas suivants, vous n'avez pas nécessairement besoin d'une assurance-vie, mais les demandeurs d'assurance-vie peuvent en bénéficier:
Propriétaire / exploitant d'entreprise
En plus des membres de la famille, ceux qui font des affaires en partenariat peuvent souhaiter créer des partenaires comme bénéficiaires.Si l'entreprise ou l'entreprise ne peut pas fonctionner sans membres clés, c'est un bon choix de souscrire une assurance-vie pour eux.En outre, l’indemnité de décès peut être utilisée pour conclure un contrat de vente et d’achat afin de fournir un soutien financier aux partenaires pour l’achat des actions restantes de la maison du défunt.
Le riche
Si vous prévoyez de laisser suffisamment d'héritage au moment du décès pour que vous ayez un montant important d'impôt sur les successions et que vous deveniez la pression de l'héritier, vous pouvez envisager d'utiliser une assurance-vie avec une fonction de valeur de rachat (par exemple, à vie). vos héritiers à payer des impôts élevés.Si vous êtes dans cette situation, il est recommandé de consulter un conseiller financier sur les questions de planification successorale. (La réforme fiscale américaine de 2018 a rendu cette situation encore plus compliquée. D'ici 2025, l'exonération des droits de succession pour les conjoints et les familles passera de 1120 millions de dollars à 2200 millions de dollars.)
À quel âge devriez-vous souscrire une assurance-vie?
Qu'il s'agisse du rôle des «parents» ou des «étudiants» et des «maris et femmes», le besoin d'une assurance-vie ne restera pas le même.Parfois, le besoin d'une assurance-vie disparaîtra progressivement. Par exemple, les enfants grandiront et déménageront pour devenir indépendants; vous et votre partenaire finirez par rembourser le logement, la voiture ou d'autres prêts; vous rembourserez le prêt étudiant.À ces moments-là, vous n'aurez peut-être pas besoin d'assurance.
Pour la plupart des gens dans la vie, l'assurance-vie temporaire est un bon choix.L'assurance-vie temporaire est valide pendant un certain nombre d'années, ce que l'on appelle la durée.À la fin de la période, la politique est déclarée expirée.Bien que vous souhaitiez peut-être que l'assurance dure toute la vie, la plupart des gens ont intérêt à acheter une police d'assurance-vie temporaire à un prix raisonnable et à investir leurs économies séparément, plutôt que de demander une police d'assurance-vie entière relativement coûteuse et plus compliquée.
Il y a une autre question ici, c'est-à-dire que même si vous savez que vous voulez souscrire une assurance-vie, quel âge est le plus approprié pour faire la demande?Ai-je besoin d'une assurance-vie à 25, 35 ou 45 ans?La réponse simple est: cela dépend de ce qui se passe dans votre vie.Mais rappelles-toi:
- Les primes d'assurance-vie deviennent plus chères avec l'âge.Pour chaque année d'attente, les coûts attendus de l'assurance-vie peuvent augmenter de 8 à 10%.Lorsque l'assuré vie aura dépassé un certain nombre d'années, votre taux de prime mensuel ne changera pas, mais si vous souscrivez une police 45 ans à 20 ans, cela équivaudra à en acheter une à 35 ans. L'assurance-vie pour l'indemnisation du décès paie plus du double du prix.
- Il est coûteux de souscrire une assurance-vie trop longtemps.Bien que l'achat d'une assurance-vie pour 25 $ coûte certainement moins cher que 45 $, mais si vous l'achetez à l'avenir, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une assurance, ce qui peut rendre le coût encore plus bas.
Vous pensez peut-être qu'il est moins cher de payer 20 $ par mois pendant 30 ans que de payer 10 $ par mois pendant 60 ans?Mais en fait, ils sont en fait les mêmes.
Faire une demande d'assurance-vie lorsque vous êtes jeune peut vous garantir un coût relativement bas sur une plus longue période.Mais si vous n'avez pas besoin d'une assurance-vie, il n'est pas nécessaire de souscrire une assurance-vie prématurément.Notre suggestion est de répéter à nouveau les critères de jugement mis en avant au début de cet article sur l'American Life Insurance Guide: Tant que vous avezLe besoin de protection, Vous devriez l'acheter maintenant - Tant que quelqu'un dépend de vos revenus - Il s'agit de la période pendant laquelle vous pouvez estimer qu'ils devront compter sur vous, et vous pouvez estimer la période de temps fixe.De cette façon, vous pouvez éviter des dépenses inutiles et en même temps verrouiller le prix d'assurance-vie le moins cher en fonction de l'heure exacte.
- Personnes âgées retraitées.Pour les personnes âgées qui s'inquiètent des frais funéraires après le décès et des (petites) dettes impayées et autres frais de fin de vie, une assurance de fin de vie ou une assurance-vie garantie peut être une solution.
Qui n'a pas besoin d'assurance-vie
Tout le monde n'a pas besoin d'une assurance-vie, même s'ils jouent un rôle important dans la vie de famille.Vous vous souvenez des critères de jugement que nous avons introduits?Voici quelques exemples de personnes qui n'ont peut-être pas besoin de produits d'assurance-vie temporaire:
Couple à la maison Pour les couples de famille qui travaillent, les produits d'assurance-vie temporaire offrent des capacités de paiement inattendues, mais les couples qui restent à la maison n'ont pas nécessairement besoin d'une telle assurance-vie temporaire.Cela ne veut pas dire que le conjoint qui reste à la maison ne contribue pas à la famille - en fait, il est plus raisonnable de demander une petite police d'assurance pour couvrir les frais de garde et autres frais après le décès malheureux du couple qui est resté à la maison. .Le temps de conception de cette politique sera plus court que celui d'une politique générale - par exemple, il suffit d'attendre que l'enfant atteigne l'âge scolaire.Dans ce cas, certaines compagnies d'assurance peuvent même ne pas être disposées à vous vendre une police plus importante.
les retraités Idéalement, lorsque vous atteignez l'âge de la retraite, votre besoin en assurance-vie s'est estompé: vos enfants sont déjà indépendants et vous avez payé vos dettes. Même si vous décédez, votre famille et vos amis autour de vous n'y tomberont pas. Dilemme.Une fois que vous êtes financièrement libre et clair, vous n'avez plus besoin d'assurance-vie.Vous pouvez même le garantir à nouveau en sauvegardant.Mais si vous souhaitez laisser un héritage, vous pouvez envisager d'investir dans une assurance-vie.
Enfant De nombreuses compagnies d'assurance-vie fournissent des avenants d'assurance pour protéger vos enfants.Et certains courtiers en assurance peuvent même essayer de vous en vendre un, mais ne le recommandent généralement pas.Les enfants n'ont pas de revenu et n'ont pas besoin de subvenir aux besoins de leur famille, ils peuvent donc ne pas avoir besoin d'une assurance-vie.
Gardez à l'esprit que cela ne veut pas dire qu'aucun des personnages des scènes ci-dessus n'a absolument besoin d'une assurance-vie.Devez-vous envisager des circonstances spécifiques à la lumière de votre situation personnelle, telles que des fins d'investissement, des fins de protection ou d'autres fins?Cependant, il est important de se demander si une assurance-vie est vraiment nécessaire.
La loi exige-t-elle une assurance-vie en cas de divorce?
Dans la plupart des cas, l'assurance-vie n'est pas un achat obligatoire, ce qui est différent de l'assurance automobile et de l'assurance maladie.Cependant, certains États peuvent exiger que les conjoints séparés souscrivent à une assurance-vie et se définiront mutuellement comme bénéficiaires de prestations de décès pour garantir les conditions de vie de leurs enfants en toutes circonstances.Les règles d'assurance-vie exigées par les ordonnances des tribunaux varient d'un État à l'autre. Si vous vous trouvez dans cette situation, vous devez consulter un professionnel du droit.
Calculez vos exigences en matière de couverture d'assurance
Une fois que vous avez confirmé que vous avez besoin d'une assurance-vie, l'étape suivante est l'exactitudeCalculez le montant d'assurance dont vous avez besoin.Avant de signer un contrat avec une compagnie d'assurance-vie, vous pouvez communiquer avec des courtiers d'assurance-vie et des planificateurs financiers pour comprendre comment l'assurance-vie peut répondre à vos besoins financiers.
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