Lors de la souscription d'une assurance-vie, vous devez tenir compte des dépenses prévues telles que l'âge de votre conjoint ou de vos enfants, le revenu nécessaire au maintien de la vie, les prêts et les frais de scolarité.Cet article vous aidera à évaluer systématiquement le montant d'assurance-vie qui vous convient et à répondre à la question "Combien dois-je assurer?"
Guide américain de l'assurance-vie > Académie d'assurance-vie > De combien d'assurance vie ai-je besoin?
Lorsqu'on envisage de souscrire une assurance-vie, la première question que l'on rencontre est souvent: «Combien dois-je assurer?Les besoins réels de chacun sont différents.Vous devez tenir compte de facteurs tels que l'âge de votre conjoint et de vos enfants, le revenu dont vous avez besoin pour survivre, les futures dépenses importantes telles que divers prêts et frais de scolarité, et le montant d'assurance-vie que vous pouvez vous permettre.
Dans cet article de LifeInsuranceGuru, vous apprendrez:
- Obligations financières de l'assurance-vie
- Répartition de la demande d'assurance-vie
- Calculateur de couverture d'assurance-vie
- Qui n'a pas besoin d'assurance-vie
Obligations financières de l'assurance-vie
L'assurance-vie protège votre famille et les autres personnes qui dépendent de vous.Selon les termes de votre police, si vous décédez, votre bénéficiaire recevra la prestation de décès promise (montant assuré).
À moins que vous ne puissiez être complètement autonome - cela signifie que vous avez suffisamment d'économies pour protéger votre famille de tout éventuel lourd fardeau financier - sinon, vous devez comprendre,De combien de police d'assurance-vie avez-vous besoin?.Un montant raisonnable de la police garantit les intérêts communs de vous et de vos bénéficiaires.Un montant raisonnable de police d'assurance peut vous rendre abordable et vous ne serez pas confronté à la résiliation de l'assurance en raison d'un paiement insuffisant.Sur la base de l'expérience, comment trouver une couverture d'assurance raisonnable peut être fait par une «analyse basée sur les besoins», qui peut calculer toutes les dépenses que vous devez payer au début (ou les dépenses que vous devrez payer à l'avenir).
Si vous vous demandez "combien d'assurance-vie dois-je acheter?" Ou "combien dois-je assurer?" Et que vous pensez que vous ne pouvez pas commencer, cet article commencera à résoudre ce problème à partir de ce qui suit.
Considérations financières
Si vous décédez parce que votre dette n'a pas été remboursée, votre famille ou les personnes qui dépendent de vous peuvent avoir des problèmes d'endettement.Si vous donnez une garantie de prêt ou cosignez, comme une hypothèque, votre conjoint peut être redevable d'une dette.Vous devez vouloir laisser suffisamment d'argent à vos bénéficiaires pour continuer à rembourser votre prêt, par exemple, surtout si ce type de prêt auto ou de prêt logement, les membres de votre famille ont souvent besoin de continuer à l'utiliser et à vivre.
Si vous avez des enfants, nous vous recommandons de tenir compte du coût des études universitaires futures lors de la souscription à une assurance-vie.L'éducation peut offrir à votre enfant la possibilité de suivre des cours à cheval et un style de vie confortable, mais cela coûte des dizaines de milliers de dollars chaque année, et les frais de scolarité de l'enfant (ainsi que la chambre et la pension, les manuels et toutes les autres dépenses du collège) sont souvent les plus importants pour votre adulte Un coût de la vie.Le but est de planifier combien il en coûtera pour se rendre à l'université à partir de maintenant - il vous en coûtera plus cher pour demander une assurance-vie après plus d'une décennie qu'il ne vous en coûtera pour souscrire une police d'assurance maintenant.
Si vous avez des enfants ou d'autres membres de votre famille dont vous avez besoin, vous pouvez ajouter des centaines de milliers de dollars d'assurance vie à votre couverture d'assurance existante.Cet argent peut être utilisé pour payer les soins de longue durée que vous fournissez aux membres de votre famille à charge.
En termes de couverture financière, lorsque vous considérez le montant d'assurance-vie que vous devez souscrire, veuillez évaluer les dépenses quotidiennes de votre famille.Cela peut inclure la consommation de produits de première nécessité, tels que la nourriture et les frais médicaux, ou des dépenses discrétionnaires telles que les vacances en famille.Pour comprendre comment votre proche dépend financièrement de vous, additionnez la facture mensuelle et les frais fixes.Vous devez vous assurer que les primes d'assurance-vie peuvent compenser ces dépenses.
Quand la vie se termine, il y a encore beaucoup de dépenses.Le coût moyen des funérailles varie de 7,000 $ US à 10,000 $ US, y compris les frais de salon funéraire, les frais funéraires, les frais de cercueil, etc.De nombreux assurés calculent ces coûts finaux et les incluent dans leur couverture d'assurance, de sorte que lorsque leurs familles font face à la douleur émotionnelle de perdre leurs proches, ils n'auront pas à supporter le fardeau financier.
Votre santé et votre âge
Plus le demandeur est âgé, plus la demande de couverture d'assurance est faible.En effet, à ce moment-là, vos dettes sont devenues de moins en moins importantes et les personnes qui dépendaient de vous sont progressivement devenues indépendantes financièrement.
Mais veuillez noter: l'âge est une considération très importante lors de la détermination du montant assuré.Ce n’est pas une raison pour reporter la formulation des politiques.Plus vous êtes âgé, plus vous risquez de mourir.Plus vous risquez de mourir, plus vos primes sont élevées.En d'autres termes, si vous souscrivez à une police d'assurance lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, vous pouvez obtenir des tarifs d'assurance plus abordables.
Par conséquent, une fois qu'il est déterminé qu'une assurance est nécessaire, il est préférable de verrouiller la prime immédiatement.
Combien d'assurance-vie pouvez-vous vous permettre?
Si vous ne pouvez pas payer la prime, l'assurance-vie n'a aucun sens pour vous.C'est pourquoi il est important de considérer combien vous pouvez payer chaque mois.Une somme assurée plus élevée signifie des primes plus chères.
La plupart des candidats doivent décider d'acheter une assurance-vie temporaire ou une assurance-vie entière.L'assurance-vie temporaire peut durer un certain nombre d'années, puis expirer; tant que vous continuez à payer la prime, l'assurance-vie entière continuera.Le coût d'une police d'assurance-vie entière est environ quatre fois supérieur à celui d'une police d'assurance-vie temporaire, de sorte que la plupart des candidats, en particulier ceux qui ont un budget, devraient choisir une assurance-vie temporaire.
Apprenez-en davantage sur la différence entre une assurance temporaire et une assurance vie entière.
La bonne nouvelle est que l'assurance-vie temporaire est moins chère que ce que beaucoup de gens pensent.Bien que le prix exact dépende de nombreux facteurs individuels, le coût moyen se situe entre 3 $ et 400 $ par an.
Quelle police d'assurance-vie dois-je souscrire?
定期人寿保险的保额在20,000美元至1,000万美元之间。根据匿名的数据，30多岁和40多岁的人最常购买的25万美元到100万美元保额的保单。请记住，这个统计数据裡的保额是人们自己决定的 – 它们并不一定反映出理想的情况。
Pour les jeunes, une formule de calcul empirique est:Montant assuré = revenu annuel x 10 fois
Cependant, si vous souhaitez obtenir une estimation plus précise, vous devez effectuer des calculs mathématiques.
Prenons comme exemple une famille américaine assez typique.Vous êtes père d'une famille de quatre personnes, dont votre femme et vos deux enfants.Supposons que vous gagniez 50,000 20,000 $ par an et que vous disposiez d'un actif supplémentaire de 20 500,000 $.Vous espérez également rembourser environ XNUMX XNUMX $ de prêts d'ici XNUMX ans.
Après avoir calculé le coût de l'éducation des enfants et les dépenses futures du collège, vous avez une attente financière d'environ 190 million de dollars, ce qui signifie que votre prime idéale devrait être ce montant moins le montant des actifs, soit environ 180 million de dollars en assurance.
| Source de revenu | |
| revenu après impôt | $32,500 |
| Atouts | $20,000 |
| - | - |
| dépense | |
| Les frais de scolarité et de subsistance universitaires sur cinq ans sont d'environ 32,500 $ / an | $162,500 |
| Coût de l'éducation de deux enfants *, 3 ans / 5 ans | $1,176,147 |
| Frais funéraires après le décès | $10,000 |
| Total des dépenses | $1,348,647 |
| - | - |
| dette | |
| carte de crédit | $5,000 |
| prêt auto | $3,000 |
| Prêts au logement | $500,000 |
| Dette totale | $518,000 |
| - | - |
| Objectif financier total (dépenses + dette) | $1,856,647 |
| Total des objectifs financiers-actifs | $1,836,647 |
| - | - |
| Prime de police recommandée | $1,840,000 |
* En supposant que chaque enfant aille dans une université privée de quatre ans dans un non-état, plus les dépenses pendant la croissance
Calculateur de couverture d'assurance-vie
Il est préférable de connaître à l'avance les détails des coûts que vous devez prendre en compte afin de comprendre vos besoins en matière d'assurance.Le site Web American Life Insurance Guide a conçu et produit un calculateur de couverture d'assurance-vie en ligne. Avec ce calculateur d'assurance-vie, vous pouvez facilement déterminer combien d'argent vous devez payer pour vos états financiers.Il accumulera automatiquement vos dettes et dépenses, calculera vos actifs et combien de temps et combien de protection vous souhaitez offrir aux bénéficiaires.Grâce au calcul, cela vous permettra de savoir quel devrait être le montant de votre prestation de décès, c'est-à-dire le montant assuré.
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Qui n'a pas besoin d'une assurance-vie?
Bref, jugez d'abord - Pouvez-vous utiliser votre revenu pour payer les primes d'assurance.Si vous ne pouvez pas payer la prime, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une assurance-vie pour le moment.
Si vous souhaitez simplement souscrire une assurance-vie pour les sinistres décès, si vous remplissez les conditions suivantes, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une assurance-vie.
Vous appartenez à un groupe à faible revenu
Les personnes à faible revenu peuvent avoir du mal à faire de la place pour l'assurance-vie dans leur budget quotidien.Mais il convient de rappeler que l'assurance-vie temporaire est beaucoup moins chère qu'on ne le pense: une personne de 30 ans en bonne santé ne paie en moyenne que 20 $ par mois sur une police de 21 ans.Pour ceux qui ne peuvent pas se permettre leur situation financière, ils peuvent à tout moment se concentrer sur l'épargne pour répondre à leurs besoins en matière de dépenses.
Tu es jeune et célibataire
Si vous êtes célibataire et n'avez pas d'enfants, vous n'aurez peut-être pas besoin d'autant d'assurance-vie.Cependant, si cette situation change, vous devrez peut-être être préparé, car lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, le prix d'achat sera plus bas.De plus, si vous avez l'idée de redonner à la société, vous pouvez faire en sorte que votre assurance-vie paie à l'organisme de bienfaisance de votre choix.
Votre conjoint a une assurance-vie
Si vous et votre conjoint avez des enfants, il est logique que l'une ou l'autre des parties ait une assurance-vie.Si la famille coupe toute source de revenu, quelle que soit la taille du revenu, cela peut entraîner des difficultés financières pour la famille.
Cependant, si vous et votre conjoint n'avez pas d'enfants, la taille de la police que vous demandez dépend de votre épargne.L'indemnisation en cas de décès peut aider à maintenir un certain niveau de vie, mais si l'autre partie a sa propre source de revenus, elle n'aura pas de difficultés financières pour les dépenses nécessaires.
Vous avez une assurance fournie par l'entreprise
Beaucoup de gens sont passésL'employeur souscrit une assurance.Cependant, l'assurance-vie fournie par votre employeur peut ne pas vous suffire.De plus, elle est étroitement liée à votre situation de travail: si vous changez d'emploi, la police d'assurance est souvent résiliée.Veuillez consulter les RH de l'entreprise pour comprendre votre couverture d'assurance.Si elle ne répond pas à vos besoins et à ceux de votre famille, veuillez envisager de demander une assurance complémentaire pour compléter le régime de votre employeur.
Vous êtes complètement autonome
Si vous êtes déjà très riche et disposez de suffisamment de fonds pour faire face à la situation financière de votre famille, vous êtes essentiellement autosuffisant.Vous n'avez peut-être pas besoin d'une assurance-vie au sens traditionnel du terme.
exception
Dans les quatre derniers cas ci-dessus: jeune et célibataire, le conjoint a une assurance-vie;La société offre une assurance-vie collective; Le financement peut être autosuffisant; nous considérons à l'avance l'utilisation de comptes d'assurance-vie de type valeur de rachatPlanification du revenu de retraite supplémentaireOu envisagez d'utiliser un compte d'assurance-vie à valeur de rachat pour l'héritage ou la planification successorale lorsque les finances sont autosuffisantes, alors l'assurance-vie est un bon canal.
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