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¿Cuánto dinero necesito para prepararme para jubilarme?
Para la mayoría de las personas, este problema se produce después de asuntos más importantes como los gastos de alimentación, el pago del alquiler, las hipotecas o los préstamos estudiantiles.Pero este tema puede ser más complicado de lo que cree: una serie de factores muestran que nuestra visión de la vejez no se corresponde con la realidad de vivir con un ingreso fijo.
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Esperar demasiado
El problema de la jubilación que enfrentan los estadounidenses es un buen ejemplo.
Entre los baby boomers estadounidenses,Menos de la mitad tiene fondos de jubilación de más de $ 10.Sin embargo, se estima que la pareja promedio gasta hasta $ 28 en atención médica después de la jubilación.Un informe de Merrill Lynch declaró queUno de cada cinco estadounidenses no sabe cuánto dinero necesita para su jubilación, y la mayoría de las personas carecen de ahorros en casi un 20%.
Otro informe refleja un malentendido sobre la jubilación.Cerca de2/3 de los baby boomers estadounidensesCreerPueden vivir una vida cómoda después de la jubilación., Pero solo un poco más de tres tercios creen que tienen suficientes ahorros.Casi la mitad de los encuestadospensar, Su nivel de vida se mantendrá sin cambios después de la jubilación.
然而,La situación que reflejan estos datos es diferente a la percepción de la gente, y el culpable es una serie de ideas equivocadas..
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"Lo habría sabido hace mucho tiempo"
Una de las razones por las que no ahorramos suficiente dinero para jubilarnos es: a medida que envejecemos,Nuestra capacidad para ganar dineroHay un mal entendido.En los Estados Unidos, las mujeres generalmente alcanzan la cima de su poder adquisitivo a la edad de 39 años, mientras que los salarios de los hombres continúan subiendo hasta finales de los 40.
Aunque aún pueden ocurrir pequeños aumentos salariales en los próximos años, el ritmo de la inflación y los cambios en el estilo de vida (nuestros niveles de consumo aumentan cuando obtenemos ingresos adicionales) compensarán gradualmente este pequeño aumento salarial.
Los ingresos adicionales significan que el ocio y el entretenimiento en la vida son cada vez más caros. El ritmo de la inflación y el lento cambio de estilo de vida lo siguen de cerca, lo que es peligroso para los jubilados. (Crédito: Unsplash)
La experiencia le dice a la genteAhorre el 15% de sus ingresos anuales para la jubilación.Pero la mitad de los estadounidenses no pueden ahorrar tanto, y algunos incluso ahorran cero.
Bajo el efecto del interés compuesto, si empezamos a ahorrar lo antes posible, será más fácil obtener mayores rendimientos, si empezamos tarde, incluso si ahorramos más dinero más tarde.Corporación Estadounidense de Servicios FinancierosReciprocidad del noroeste(Northwestern MutualSegún una encuesta realizada por),1/3 de los baby boomersEl depósito es de 2.5 dólares estadounidenses., O menos.
Fuera de los Estados Unidos, otros países pueden tener más ahorros, pero aún pueden enfrentar problemas imprevistos.
Por ejemplo, los alemanes son por lo general ahorradores más cautelosos: apoyan a los jubilados al permitir que los nacionales que trabajan contribuyan al plan nacional de ahorro.Pero el envejecimiento de la sociedad ha tenido un cierto impacto: la edad de jubilación se sigue posponiendo y la mayoría de los alemanes todavía necesitan ahorrar cuatro veces sus ingresos anuales para garantizar una cómoda vida de jubilación.
La mayoría de las personas ahorran dinero en efectivo en lugar de invertir y no pueden beneficiarse del mercado de valores, lo que agrava la gravedad del problema..Muy pocas personas piensan que tienen suficiente dinero para invertir en el mercado o piensan que los ahorros en efectivo son más seguros que la inversión.
Muy pocas personas piensan que tienen suficiente dinero para invertir en el mercado o piensan que los ahorros en efectivo son más seguros que la inversión (Crédito: Unsplash)
Peter Chadborn, director de la firma de consultoría financiera Plan Money en el Reino Unido, dijo:Los métodos de ahorro incorrectos de la mayoría de las personas se deben a la falta de educación financiera.Por ejemplo, tiene muchos clientes que no saben que necesitan más dinero para obtener los mismos ingresos después de la jubilación.
“Cuando la gente se entera de esto, dirán: 'Si alguien me explica esto hace 10 o 20 años, entonces puedo recibir una alerta temprana y tomar una decisión diferente.Ahora estoy a punto de jubilarme y es demasiado tarde para hacer algo.''
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"Sin ganancia inesperada"
En el Reino Unido, aunque la edad legal para recibir pensiones es de 65 años, los ciudadanos de 55 años o más pueden retirar sus pensiones de una vez y gastar o invertir de acuerdo con sus propios deseos.
Los expertos dicen que muchas personas pierden una oportunidad cuando retiran dinero por primera vez: la mayoría de las personas prefieren efectivo o depósitos bancarios que se pueden retirar rápidamente.Muy pocas personas ponen dinero enPensiónComo una inversión a largo plazo que puede hacer crecer los fondos.
El gobierno británico gestiona el públicoPensiónInstitución, Está tratando de persuadir a los jubilados para que administren sus fondos de manera razonable, en lugar de guardar una suma de efectivo en casa para necesidades de emergencia u ocultar el dinero debajo del colchón.Incluso la inversión más prudente puede compensar el impacto de la inflación en alrededor del 4% anual.
PeroMuchas decisiones que toman los jubilados están impulsadas por el miedo, Dijo Teresa Fritz, gerente de políticas de Money Advice Service.
Ella explicó: "Algunas personas retiran su dinero porque no creen en la industria de las pensiones..Les preocupa que si no lo retiran ahora, el dinero desaparecerá en unos años.Esto no se debe a una falla en la inversión, sino a un cambio de política, o la compañía de pensiones ha cerrado, impidiéndoles obtener el dinero. "
"Tratan sus ahorros para la pensión como una ganancia inesperada. Esta idea es peligrosa porque las pensiones no son ganancias inesperadas. Deben durar hasta la vejez".
Wealth Consulting Services cree queLa mayoría de los jubilados a menudo subestiman la duración de su jubilación.。僅僅規劃20年的退休期可能意味着最後會花光所有錢——特別是65歲的男性和女性都有50%的機會分別活到87歲和90歲。
Para empeorar las cosas, debido al altoCostos de cuidados al final de la vida,Muchas personas pueden gastar más en sus últimos años..Chadburn, de Plan Wealth, dijo: "La gente no está prestando atención al crecimiento de la vida útil. Si necesitamos servicios de enfermería, pueden ser al menos seis meses".
Pregúntele a una persona con conocimientos
Incluso si envejece y aumenta su salario, ahorrar no será más fácil.A medida que envejecemos, gastar grandes cantidades de dinero puede desviarse del plan original para las metas de jubilación.Cuando se acerque el período de jubilación, las decisiones financieras jugarán un papel más decisivo.
Aunque el costo de la atención médica después de la jubilación es tan alto como $ 25 por persona, menos de la mitad de los baby boomers estadounidenses tienen más de $ 10 en fondos de jubilación (Crédito: unsplash)
"Tienes tantos ahorros para tomar una decisión. Si tomas una decisión equivocada, nadie puede garantizar que puedas vivir el resto de tu vida con la pensión estatal".
La gente sabe cómo ahorrar dinero y presupuesto con un ingreso fijo, pero pocos saben cómo invertir sabiamente, y la mayoría de la gente empieza a invertir muy tarde.
Chadburn dijo: "Ha habido un declive en la industria de la consultoría financiera en la historia. La gente consultó a los asesores patrimoniales y yo necesitaba ahorrar para la jubilación, y los asesores les dijeron que ahorraran tanto como fuera posible en la pensión. Pero. Esto es solo la mitad la obra."
Cuando la economía es incierta,El mejor plan de pensiones es una preparación prudente y expectativas realistas..Una vez que sepa cómo garantizar los gastos básicos, puede decidir cuándo es razonable realizar viajes de larga distancia o planes de relajación.Chadburn dio las siguientes sugerencias:
"Sugiero que las personas dividan sus necesidades de gasto en dos categorías: la primera categoría son los gastos básicos de vida, que deben pagarse con un ingreso fijo. Una vez garantizada la primera categoría, solo puede considerar la segunda categoría: gastos de ocio y entretenimiento: ¿Con qué frecuencia quieres salir a comer? ¿Cuántos coches quieres tener y con qué frecuencia quieres irte de vacaciones? Esto puede ser respaldado por ingresos flotantes, porque además de la inflación, tus gastos después de la jubilación serán relativamente reparado."
Aquellos que se enfrentan a la falta de ingresos después de la jubilación tienen más dificultades para tomar decisiones.En la mayoría de los casos, esto significa que tienen que reducir el área de vivienda o reajustar sus expectativas de vida.
La decisión más sabia es buscar ayuda financiera con anticipación y consultar con frecuencia, dijo Fritz.
"Cuando haya un problema con su salud, no dudará en comunicarse con un médico. De hecho, cuando hay un problema con su salud financiera, también debe buscar ayuda".
(>>> Lectura recomendada: Herramientas pequeñas ｜Calculadora inteligente de pensiones personales estadounidenses, ¿cuánto tengo que ahorrar cada mes?)
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