Comment fonctionne l'assurance-vie?

De l'assurance vie temporaire la plus ancienne à l'assurance universelle indicielle populaire sur le marché, comment ils fonctionnent, cet article vous expliquera un par un.

Le principe le plus fondamental de l'assurance-vie est clair en un coup d'œil: les assurés versent régulièrement une somme d'argent - la «prime» - à la compagnie d'assurance.Si le preneur décède pendant la période de validité de la police, la compagnie d'assurance verse une grande somme d'argent non imposable, la «prestation de décès».L'entité qui reçoit l'argent est souvent un membre de la famille ou des parents et amis, et est appelée le «bénéficiaire».L'indemnisation en cas de décès aide les bénéficiaires survivants à éviter les difficultés financières ou à atteindre des objectifs financiers, tels que le paiement d'hypothèques et le financement de leurs enfants pour qu'ils aillent à l'école.

Le principe du prix est également simple et clair.Le prix de la prime de l'assurance vie est principalement déterminé par le risque de décès du preneur d'assurance. Le risque de décès estimé se compose principalement des éléments suivants: âge, état de santé, santé et antécédents médicaux, période d'assurance et montant de l'indemnisation.

Il s'agit de la connaissance la plus élémentaire de l'assurance-vie.En théorie, vous savez que ces connaissances de base sont suffisantes pour acheter des produits d'assurance-vie de base, comme une assurance-vie temporaire.Cependant, avec les changements survenus sur le marché au cours du siècle dernier, les produits d'assurance sont devenus plus qu'un simple outil de protection.Quand tu apprendsQu'est-ce que l'assurance-vie«J'espère également en savoir plus pour déterminer quels produits conviennent le mieux à votre planification financière. Le prochain article sur« Comment fonctionnent les différents types de produits d'assurance-vie »pourrait vous aider.

Dans cet article, vous apprendrez:

• Comment fonctionne l'assurance-vie temporaire?
• Comment fonctionne l'assurance vie entière avec participation?
• Comment fonctionne l'assurance universelle?
• Comment fonctionne l'assurance universelle exponentielle?

Comment fonctionne l'assurance-vie temporaire?

La plupart des gens qui souhaitent souscrire une assurance-vie en ont entendu parlerAssurance vie temporaire.Ce produit est simple et clair, bon marché et convient à la plupart des personnes qui ont besoin d'une protection de base.La principale différence entre ce produit et les autres produits est queDurée de validité de la garantieetComment fonctionne l'indemnisation en cas de décèsCes deux parties.

Tout comme le nom «assurance-vie temporaire», il s'agit d'un produit d'assurance «temporaire» qui ne sera valide que pendant une certaine période.Cette période est généralement comprise entre 5 et 30 ans.L'assurance vie temporaire fournit une indemnité de décès à l'assuré pendant cette période de protection effective.

Alors, que se passe-t-il lorsque le «régulier» expire?En supposant qu'après l'expiration d'une assurance-vie temporaire et que le preneur d'assurance est toujours en bonne santé, ce produitinvalide si expiréEn haut.Vous n'avez pas besoin de payer de primes pour cela et vous perdez également cette protection à ce moment-là.L'assurance-vie temporaire bon marché est moins chère en cette période d'invalidation.Le principe est: plus on est âgé, plus le risque de décès est élevé, quand on est jeune, on est couvert, pour les compagnies d'assurance, c'est à ce moment-là qu'elles sont le moins risquées.Lorsque vous avez 70 ou 80 ans, c'est le moment où vous êtes le plus vulnérable au décès et au risque le plus élevé, mais la couverture régulière de la compagnie d'assurance a expiré prématurément.Les compagnies d'assurance ont peu de risques, donc par rapport à d'autres produits, l'assurance-vie temporaire est si bon marché.

Mais à l'inverse, cette fonctionnalité de produit périodiquement obsolète peut également être utilisée pour répondre à nos besoins à différentes étapes de la vie. Par exemple, après 30 ans, l'hypothèque à rembourser sera remboursée, ou après 10 ans, les membres de la famille et les enfants sera peut vivre de manière indépendante, plus besoin de compter sur vous.Il est raisonnable d'utiliser la caractéristique de l'assurance-vie temporaire pour être annulée régulièrement pour protéger les besoins spécifiques de ces 30 et 10 ans.Dans les deux cas suivants, le produit expirera naturellement et deviendra invalide:

1. Dans un avenir prévisible, il n'y aura plus de personnes qui auront besoin de subvenir à vos besoins ou de dépendre de vos revenus.
2. Dans un avenir prévisible, vous serez pleinement capable financièrement de parvenir à l'autoprotection.

En fin de vie, la plupart des gens n'ont plus besoin de produits d'assurance-vie et il n'est pas nécessaire de payer un supplément.

Mais que se passe-t-il lorsque votre assurance-vie temporaire expire et que vous avez toujours besoin d'une protection?L'âge est le principal facteur affectant les primes. Si votre assurance-vie temporaire de 30 ans expire, votre âge n'est pas trop jeune pour le moment. Si vous avez encore besoin de produits d'assurance, les primes peuvent être très, très chères. être renoncé.Afin de résoudre ce problème, la plupart des produits d'assurance-vie temporaire auront une clause supplémentaire ou un contrat supplémentaire qui peut être converti en produits d'assurance-vie, ce qui peut aider les clients qui ont besoin d'une protection à vie à répondre à leurs besoins.

Comment fonctionne l'assurance vie entière de type épargne-dividende?

Cette sorteAssurance vie entièreLe produit fait partie des types d'assurance-vie qui peuvent vous offrir une protection à vie.Ses deux principales caractéristiques sont:

1. Ce type de produit est valable à vie et n'expire jamais
2. En plus de la partie indemnisation décès, ce type de produit comporte également une partie «valeur en espèces».

Comme son nom, tant que vous continuez à payer la prime, une assurance vie entière couvrira toute la vie.

Comment fonctionne la valeur de rachat de l'assurance vie entière avec participation?

La façon la plus simple d'expliquer ce type d'assurance vie entière est: une assurance vie temporaire avec une fonction de compte d'épargne.Périodique fait référence à la vie, les dépôts donnent des intérêts.

La fonction d'épargne de ce type de produit s'apparente à la création d'un compte d'épargne dans une banque, sauf que la fonction d'épargne de la police d'assurance a un nom spécial, appelé "Valeur en espèces«Partie. La prime que vous avez payée, après avoir payé le coût fixe de l'assurance, la partie restante est automatiquement convertie en valeur de rachat.

Les compagnies d'assurance paieront régulièrement des dividendes en fonction de la rentabilité de l'entreprise.Au fil du temps, la valeur de rachat de l'assurance augmentera.La compagnie d'assurance promet un taux de rendement minimum donné. Par exemple, le taux de rendement annuel garanti pour la partie de la valeur de rachat promise est de% 4. Les clients peuvent utiliser la valeur de rachat de la police d'une certaine manière, comme l'emprunt d'espèces. de la police en empruntant, c'est l'un des avantages de cette assurance.

Tant que vous continuez à payer des primes, la partie valeur de rachat continuera de croître.Qu'en est-il de ces valeurs en espèces à votre décès?La réponse est simple: la valeur en espèces accumulée fera partie de l'indemnité de décès, qui sera versée au bénéficiaire que vous avez choisi en fonction du montant de l'indemnité de décès.Notez que cela ne signifie pas qu'en plus de l'indemnité de décès, cet argent est également indemnisé.

Comment fonctionne l'assurance universelle?

L'assurance universelle, comme l'assurance vie entière de type dividende, garantit la durée de vie et a la fonction de valeur de rachat.Cependant, l'assurance universelle a 3 caractéristiques supplémentaires, ce sont:

• Politique de prime flexible
• Prestation de décès fixe ou ajustable
• Fonction d'investissement libre d'impôt

Une analogie plus intuitive est que la valeur de rachat de l'assurance vie entière avec participation estcompte d'épargne, Gagnez un «taux d'intérêt de dépôt» garanti sous forme de dividendes, et la valeur de rachat de l'assurance universelle est unCompte de gestion de patrimoine d'investissement, Bénéficiez de certaines incitations fiscales et soyez géré par des compagnies d'assurance.Par conséquent, les clients qui souscrivent à une assurance universelle sont toujours prêts à payer plus de primes pour augmenter la valeur de rachat après déduction des dépenses de base.Avec l'amélioration du marché et l'accumulation du temps, la valeur en espèces continue d'augmenter, non seulement peut être empruntée et utilisée, mais peut également être utilisée pour payer des primes futures.

L'assurance universelle compare généralement les régimes de retraite aux régimes de retraite 401 (k).

Si vous empruntez une somme d'argent à la police d'assurance universelle et que vous décédez malheureusement pour une raison quelconque pendant cette période et que le prêt n'a pas été remboursé, l'argent sera déduit de votre indemnité de décès.Dans le même temps, si vous ne retirez pas la valeur de rachat de votre police d'assurance universelle de votre vivant, la compagnie d'assurance conservera l'argent pour toujours.En d'autres termes, la partie valeur de rachat de l'assurance universelle ne sera pas versée à votre bénéficiaire d'assurance.

Comment fonctionne l'assurance universelle indicielle?

Assurance universelle indexéeLa fonction de base est héritée de l'assurance universelle, et elle a également pour fonction de garantir la durée de vie et la valeur de rachat.La part de la valeur de rachat mise par l'utilisateur peut augmenter progressivement dans les conditions de bonnes conditions de marché.

La différence entre l'assurance universelle exponentielle et les autres produits estLa façon dont la valeur monétaire augmente.La plupart des autres produits indiquent clairement le taux de retour sur investissement, ou le taux de rendement garanti, mais le rendement des polices d'assurance universelles indicielles est directement lié à l'indice boursier.

Plus précisément, lorsqu'une prime d'assurance est payée, une partie de cet argent est utilisée pour payer le coût d'assurance de la couverture d'assurance faisant partie de la couverture d'assurance annuelle du preneur d'assurance.Les fonds après déduction de ce coût sont accumulés dans la partie valeur de rachat de la police.La valeur totale en espèces est investie sur des marchés indiciels, tels que l'indice américain S&P 500, l'indice Germany 30DAX ou l'indice MSCI Emerging Market, et est incluse dans le revenu en fonction de la hausse et de la baisse de l'indice.La police de la compagnie d'assurance permet aux assurés de choisir différents indices.

Lorsque l'environnement de marché se détériore, l'assurance universelle indicielle propose une stratégie de taux d'intérêt fixe avec une garantie minimale, généralement de 0%. Autrement dit, même si l'indice boursier s'effondre, la compagnie d'assurance protège toujours la valeur de rachat de l'utilisateur contre la perte d'argent.C'est la caractéristique fondamentale de l'assurance universelle exponentielle:Permettre aux assurés d'exonérer les risques de marché.