Comment fonctionne l'assurance-vie?

De la plus ancienne assurance-vie temporaire à l'assurance universelle indicielle populaire sur le marché, comment ils fonctionnent, cet article vous expliquera un par un.

Le principe le plus fondamental de l'assurance-vie est clair en un coup d'œil: les assurés versent régulièrement une somme d'argent - la «prime» - à la compagnie d'assurance.Si le preneur décède dans la période de validité de la police, la compagnie d'assurance verse une grande quantité d'argent non imposable - la «prestation de décès».L'entité qui reçoit l'argent est souvent un membre de la famille ou des parents et amis, et est appelée le «bénéficiaire».L'indemnisation en cas de décès aide les bénéficiaires survivants à éviter les difficultés financières ou à atteindre des objectifs financiers, tels que le paiement d'hypothèques et le financement de leurs enfants pour qu'ils aillent à l'école.

Le principe du prix est également simple et clair.Le prix de la prime de l'assurance vie est principalement déterminé par le risque de décès du preneur d'assurance. Le risque de décès estimé se compose principalement des éléments suivants: âge, santé, antécédents médicaux et de santé, période d'assurance et montant de l'indemnisation.

Il s'agit de la connaissance la plus élémentaire de l'assurance-vie.En théorie, vous savez que ces connaissances de base sont suffisantes pour acheter des produits d'assurance-vie de base, comme une assurance-vie temporaire.Cependant, avec les changements survenus sur le marché au cours du siècle dernier, les produits d'assurance sont devenus plus qu'un simple outil de protection.Quand tu apprendsQu'est-ce que l'assurance-vie«J'espère également en savoir plus pour déterminer quels produits sont les plus adaptés à votre planification financière. Le prochain article sur« Fonctionnement des différents types de produits d'assurance-vie »pourra peut-être vous aider.

Dans cet article, vous apprendrez:

• Comment fonctionne l'assurance-vie temporaire?
• Comment fonctionne l'assurance vie entière avec participation?
• Comment fonctionne l'assurance universelle?
• Comment fonctionne l'assurance universelle exponentielle?

Comment fonctionne l'assurance-vie temporaire?

La plupart des gens qui souhaitent souscrire une assurance-vie en ont entendu parlerAssurance vie temporaire.Ce produit est simple et clair, bon marché et convient à la plupart des personnes qui ont besoin d'une protection de base.La principale différence entre ce produit et les autres produits est queDurée de validité de la garantieetComment fonctionne l'indemnisation en cas de décèsCes deux parties.

Tout comme le nom «assurance-vie temporaire», il s'agit d'un produit d'assurance «temporaire» qui ne sera valide que pendant une certaine période.Cette période est généralement comprise entre 5 et 30 ans.L'assurance vie temporaire fournit une indemnité de décès à l'assuré pendant cette période de protection effective.

Alors, que se passe-t-il lorsque le «régulier» expire?En supposant qu'après l'expiration d'une assurance-vie temporaire et que le preneur d'assurance est toujours en bonne santé, ce produitinvalide si expiréEn haut.Vous n'avez pas besoin de payer de primes pour cela et vous perdez également cette protection à ce moment-là.L'assurance-vie temporaire moins chère est moins chère en raison de cette invalidation périodique.Le principe est le suivant: plus on est âgé, plus le risque de décès est élevé. Quand on est jeune, on est couvert par une assurance. Pour les compagnies d'assurance, c'est à ce moment-là qu'elles ont le moins de risques.Lorsque vous avez 70 ou 80 ans, c'est le moment où vous êtes le plus vulnérable au décès et au risque le plus élevé, mais la couverture régulière de la compagnie d'assurance a expiré prématurément.Les compagnies d'assurance ont peu de risques, donc par rapport à d'autres produits, l'assurance vie temporaire est si bon marché.

Mais à l'inverse, cette fonctionnalité de produit périodiquement obsolète peut également être utilisée pour répondre à nos besoins à différentes étapes de la vie. Par exemple, après 30 ans, l'hypothèque à rembourser sera remboursée, ou après 10 ans, les membres de la famille et les enfants sera peut vivre de manière indépendante, plus besoin de compter sur vous.Il est raisonnable d'utiliser la caractéristique de l'assurance-vie temporaire pour être annulée régulièrement pour protéger les besoins spécifiques de ces 30 et 10 ans.Dans les deux cas suivants, le produit expirera naturellement et deviendra invalide:

1. Dans un avenir prévisible, il n'y aura plus de personnes qui auront besoin de subvenir à vos besoins ou de dépendre de vos revenus.
2. Dans un avenir prévisible, vous serez pleinement capable financièrement de parvenir à l'autoprotection.

En fin de vie, la plupart des gens n'ont plus besoin de produits d'assurance-vie et il n'est pas nécessaire de payer un supplément.

Mais que se passe-t-il lorsque votre assurance-vie temporaire expire et que vous avez toujours besoin d'une protection?L'âge est le principal facteur affectant les primes. Si votre assurance-vie temporaire de 30 ans expire, votre âge n'est pas trop jeune pour le moment. Si vous avez encore besoin de produits d'assurance, les primes peuvent être très, très chères. La plupart des gens être renoncé.Afin de résoudre ce problème, la plupart des produits d'assurance-vie temporaire auront une clause supplémentaire ou un contrat supplémentaire qui peut être converti en produits d'assurance-vie, ce qui peut aider les clients qui ont besoin d'une protection à vie à répondre à leurs besoins.

Comment fonctionne l'assurance vie entière avec participation à l'épargne?

这类Assurance vie entièreLe produit fait partie des types d'assurance-vie qui peuvent vous offrir une protection à vie.Ses deux principales caractéristiques sont:

1. Ce type de produit est valable à vie et n'expire jamais
2. En plus de la partie indemnisation décès, ce type de produit comporte également une partie «valeur en espèces».

Comme son nom, tant que vous continuez à payer la prime, une assurance vie entière couvrira toute la vie.

Comment fonctionne la valeur de rachat de l'assurance vie entière avec participation?

La façon la plus simple d'expliquer ce type d'assurance vie entière est: une assurance vie temporaire avec une fonction de compte d'épargne.Périodique fait référence à la vie et les dépôts donnent des intérêts.

La fonction d'épargne de ce type de produit est similaire à la création d'un compte d'épargne dans une banque, sauf que la fonction d'épargne de la police porte un nom spécial, appelé "Valeur en espèces«Partie. La prime que vous avez payée, après avoir payé le coût fixe de l'assurance, la partie restante est automatiquement convertie en valeur de rachat.

Les compagnies d'assurance paieront régulièrement des dividendes en fonction de la rentabilité de l'entreprise.Au fil du temps, la valeur de rachat de l'assurance augmentera.La compagnie d'assurance promet un taux de rendement minimum donné. Par exemple, le taux de rendement annuel garanti pour la valeur de rachat promise est de% 4. Les clients peuvent utiliser la valeur de rachat de la police d'assurance d'une certaine manière, par exemple en empruntant des liquidités à la une police d’assurance au moyen de prêts, c’est l’un des avantages de cette assurance.

Tant que vous continuez à payer des primes, la partie valeur de rachat continuera de croître.Qu'en est-il de ces valeurs en espèces à votre décès?La réponse est simple: la valeur en espèces accumulée fera partie de l'indemnité de décès, qui sera versée au bénéficiaire que vous avez choisi en fonction du montant de l'indemnité de décès.Notez que cela ne signifie pas qu'en plus de l'indemnité de décès, cet argent est également indemnisé.

Comment fonctionne l'assurance universelle?

L'assurance universelle, comme l'assurance vie entière de type dividende, garantit la durée de vie et a une fonction de valeur de rachat.Cependant, l'assurance universelle a 3 caractéristiques supplémentaires, ce sont:

• Politique de prime flexible
• Prestation de décès fixe ou ajustable
• Fonction d'investissement libre d'impôt

Une analogie plus intuitive est que la valeur de rachat de l'assurance vie entière avec participation estcompte d'épargne, Gagnez un «taux d'intérêt de dépôt» garanti sous forme de dividendes, et la valeur de rachat de l'assurance universelle est unCompte de gestion de patrimoine d'investissement, Bénéficiez de certaines incitations fiscales et soyez géré par des compagnies d'assurance.Par conséquent, les clients qui souscrivent à une assurance universelle sont toujours prêts à payer plus de primes pour augmenter la valeur de rachat après déduction des dépenses de base.Avec l'amélioration du marché et l'accumulation du temps, la valeur de rachat continue d'augmenter, non seulement peut être empruntée et utilisée, mais peut également être utilisée pour payer de futures primes d'assurance.

L'assurance universelle compare généralement les régimes de retraite aux régimes de retraite 401 (k).

Si vous empruntez une somme d'argent à la police d'assurance universelle et que vous décédez malheureusement pour une raison quelconque pendant cette période et que le prêt n'a pas été remboursé, l'argent sera déduit de votre indemnité de décès.Dans le même temps, si vous ne retirez pas la valeur en espèces de votre police d'assurance universelle de votre vivant, la compagnie d'assurance conservera l'argent pour toujours.En d'autres termes, la partie valeur de rachat de l'assurance universelle ne sera pas versée à votre bénéficiaire d'assurance.

Comment fonctionne l'assurance universelle indicielle?

Assurance universelle indexéeLa fonction de base est héritée de l'assurance universelle, et elle a également pour fonction de garantir la durée de vie et la valeur de rachat.La part de la valeur de rachat mise par l'utilisateur peut augmenter progressivement lorsque les conditions du marché sont bonnes.

La différence entre l'assurance universelle exponentielle et les autres produits estLa façon dont la valeur monétaire augmente.La plupart des autres produits indiquent clairement le taux de retour sur investissement ou le taux de rendement garanti, mais le rendement des polices d'assurance universelles indicielles est directement lié à l'indice boursier.

Plus précisément, lorsqu'une prime d'assurance est payée, une partie de cet argent est utilisée pour payer le coût d'assurance de la couverture d'assurance faisant partie de la couverture d'assurance annuelle du preneur d'assurance.Les fonds après déduction de ce coût sont accumulés dans la partie valeur de rachat de la police.La valeur totale en espèces est investie sur des marchés indiciels, tels que le S&P 500 américain, l'indice allemand 30DAX ou l'indice MSCI Emerging Market, et est incluse dans le revenu en fonction de la hausse ou de la baisse de l'indice.La police de la compagnie d'assurance permet aux assurés de choisir différents indices.

Lorsque l'environnement de marché se détériore, l'assurance universelle indicielle propose une stratégie de taux d'intérêt fixe avec une garantie minimale, généralement de 0%. C'est-à-dire que même si l'indice boursier s'effondre, la compagnie d'assurance garantit toujours que la valeur de rachat de l'utilisateur ne perdra pas d'argent. .C'est la caractéristique fondamentale de l'assurance universelle exponentielle:Permettre aux assurés d'exonérer les risques de marché.