¿Cómo funciona el seguro de vida?

Desde el seguro de vida a término más antiguo hasta el seguro universal de índice popular en el mercado, cómo funcionan, este artículo lo explicará uno por uno.

El principio más básico del seguro de vida es claro de un vistazo: los asegurados pagan regularmente una suma de dinero, la "prima", a la compañía de seguros.Si el titular de la póliza fallece durante el período de validez de la póliza, la compañía de seguros paga una gran cantidad de dinero libre de impuestos: el "beneficio por fallecimiento".La entidad que recibe el dinero suele ser un miembro de la familia o parientes y amigos, y se denomina "beneficiario".La compensación por fallecimiento ayuda al beneficiario sobreviviente a evitar dificultades financieras o lograr metas financieras, como pagar hipotecas y proporcionar fondos para que los niños vayan a la escuela.

El principio del precio también es simple y claro.El precio de la prima del seguro de vida está determinado principalmente por el riesgo de muerte del asegurado. El riesgo de muerte estimado se compone principalmente de las siguientes partes: edad, estado de salud, historial médico y de salud, período de seguro y monto de la compensación.

Este es el conocimiento más básico de los seguros de vida.En teoría, sabe que estos conocimientos básicos son suficientes para comprar productos de seguros de vida básicos, como un seguro de vida temporal.Sin embargo, con los cambios en el mercado durante el siglo pasado, los productos de seguros han evolucionado para ser más que una simple herramienta de protección de "cobertura profunda".Cuando aprendesQue es un seguro de vida"También espero aprender más para determinar qué productos son más adecuados para su planificación financiera. El próximo artículo sobre" Cómo funcionan los diferentes tipos de productos de seguro de vida "puede serle útil.

En este artículo, aprenderá:

• ¿Cómo funciona el seguro de vida temporal?
• ¿Cómo funciona el seguro de vida total participante?
• ¿Cómo funciona el seguro universal?
• ¿Cómo funciona el seguro universal exponencial?

¿Cómo funciona el seguro de vida temporal?

La mayoría de las personas que desean solicitar un seguro de vida habrán oído hablar deSeguro de término de vida.Este producto es simple y claro, económico y adecuado para la mayoría de las personas que necesitan protección básica.La principal diferencia entre este y otros productos es quePeriodo de validez de la garantía和Cómo funciona la compensación por muerteEstas dos partes.

Al igual que el nombre "seguro de vida temporal", es un producto de seguro "temporal" que solo será válido durante un período de tiempo determinado.Este período suele oscilar entre los 5 y los 30 años.El seguro de vida a término proporciona una compensación por muerte para el asegurado durante este período de protección efectivo.

Entonces, ¿qué sucede cuando expira el "regular"?Suponiendo que después de que expire un seguro de vida a término y el titular de la póliza aún esté sano, este productoinválido si ha expiradoArriba.No necesita pagar primas por esto y también pierde esta protección en este momento.El seguro de vida temporal más económico es más económico en este período de invalidación.El principio es: cuanto mayor eres, mayor es el riesgo de muerte. Cuando eres joven, estás cubierto por un seguro. Para las compañías de seguros, es cuando tienen el menor riesgo.Cuando tienes 70 u 80 años, este es el momento en que eres más vulnerable a la muerte y con mayor riesgo, pero la cobertura regular de la compañía de seguros ha vencido antes de tiempo.Las compañías de seguros tienen poco riesgo, por lo que, en comparación con otros productos, el seguro de vida temporal es muy barato.

Pero a la inversa, esta característica de producto periódicamente obsoleta también se puede utilizar para satisfacer nuestras necesidades en diferentes etapas de la vida. Por ejemplo, después de 30 años, se cancelará la hipoteca que debe reembolsarse, o después de 10 años, miembros de la familia e hijos Podrá vivir de forma independiente, ya no tendrá que depender de usted.Es razonable utilizar la función de anulación periódica del seguro de vida temporal para proteger las necesidades específicas de estos 30 y 10 años.En los dos casos siguientes, el producto caducará naturalmente y dejará de ser válido:

1. En el futuro previsible, no habrá más personas que necesiten mantener o depender de sus ingresos.
2. En el futuro previsible, será completamente capaz financieramente de lograr la autoprotección.

Al final de la vida, la mayoría de las personas ya no necesitan productos de seguro de vida y no es necesario pagar más.

Pero, ¿qué sucede cuando expira su seguro de vida temporal y aún necesita protección?La edad es el factor principal que afecta las primas. Si su seguro de vida a término de 30 años vence, su edad no es demasiado joven en este momento. Si aún necesita productos de seguro, las primas pueden ser muy, muy caras. Por lo tanto, la mayoría de las personas ser renunciado.Para resolver este problema, la mayoría de los productos de seguro de vida a término tendrán una cláusula adicional o un contrato adicional que se puede convertir en productos de seguro de vida, lo que puede ayudar a los clientes que necesitan protección de por vida a satisfacer sus necesidades.

¿Cómo funciona el seguro de vida integral con participación de ahorros?

这类Seguro de vidaEl producto es uno de los tipos de seguro de vida que puede brindarle protección de por vida.Sus dos principales características son:

1. Este tipo de producto es válido de por vida y nunca caduca.
2. Además de la parte de compensación por muerte, este tipo de producto también tiene una parte de "valor en efectivo".

Como el nombre, mientras siga pagando la prima, el seguro de vida cubrirá toda la vida.

¿Cómo funciona la parte del valor en efectivo del seguro de vida total participante?

La forma más sencilla de explicar este tipo de seguro de vida es: un seguro de vida a término con función de cuenta de ahorros.Periódico se refiere a la vida y los depósitos dan intereses.

La función de ahorro de este tipo de producto es como abrir una cuenta de ahorro en un banco, excepto que la función de ahorro en la póliza de seguro tiene un nombre especial, llamado "Valor en efectivoParte. La prima que pagó, después de pagar el costo fijo del seguro, la parte restante se convierte automáticamente en valor en efectivo.

Las compañías de seguros pagarán dividendos regularmente en función de la rentabilidad de la empresa.Con el tiempo, el valor en efectivo de los seguros aumentará.La compañía de seguros promete una tasa de rendimiento mínima determinada. Por ejemplo, la tasa de rendimiento anual garantizada para la parte del valor en efectivo prometido es% 4. Los clientes pueden usar el valor en efectivo de la póliza de una determinada manera, como pedir dinero prestado. de la póliza pidiendo prestado Este es uno de los beneficios de este seguro.

Mientras continúe pagando primas, la parte del valor en efectivo seguirá creciendo.¿Qué pasa con estos valores en efectivo cuando muere?La respuesta es simple: el valor en efectivo acumulado pasará a formar parte de la compensación por fallecimiento, que se pagará al beneficiario que seleccionó de acuerdo con el monto de la compensación por fallecimiento.Tenga en cuenta que esto no significa que, además de la indemnización por muerte, este dinero también se indemnice.

¿Cómo funciona el seguro universal?

El seguro universal, como el seguro de vida integral tipo dividendo, garantiza de por vida y tiene una función de valor en efectivo.Sin embargo, el seguro universal tiene 3 características adicionales, que son:

• Póliza de prima flexible
• Beneficio por muerte fijo o ajustable
• Función de inversión libre de impuestos

Una analogía más intuitiva es que el valor en efectivo del seguro de vida total participante es uncuenta de ahorro, Gane una "tasa de interés de depósito" garantizada mediante dividendos, y el valor en efectivo del seguro universal es unCuenta de gestión de patrimonio de inversión, Disfrute de algunos incentivos fiscales y sea administrado por compañías de seguros.Por lo tanto, los clientes que compran un seguro universal siempre están dispuestos a pagar más primas para aumentar el valor en efectivo después de deducir los gastos básicos.A medida que el mercado mejora y el tiempo se acumula, el valor en efectivo sigue aumentando, que no solo se puede pedir prestado para su uso, sino que también se puede utilizar para pagar primas futuras.

El seguro universal generalmente compara los planes de jubilación con los planes de jubilación 401 (k).

Si pide prestada una suma de dinero de la póliza de seguro universal y, lamentablemente, fallece por algún motivo durante este período y el préstamo no ha sido reembolsado, el dinero se deducirá de su indemnización por fallecimiento.Al mismo tiempo, si no retira el valor en efectivo de su póliza de seguro universal mientras esté vivo, la compañía de seguros se quedará con el dinero para siempre.En otras palabras, la parte del valor en efectivo del seguro universal no se pagará al beneficiario del seguro.

¿Cómo funciona el seguro universal indexado?

Seguro universal indexadoLa función básica del seguro se hereda del seguro universal, y también tiene la función de garantizar de por vida y tener valor en efectivo.La parte del valor en efectivo aportada por el usuario puede aumentar gradualmente en condiciones de buenas condiciones de mercado.

La diferencia entre el seguro universal exponencial y otros productos esLa forma en que crece el valor en efectivo.La mayoría de los demás productos revelan claramente la tasa de rendimiento de la inversión, o la tasa de rendimiento garantizado, pero el rendimiento de las pólizas de seguro universal de tipo índice está directamente vinculado al índice bursátil.

Específicamente, cuando se paga una prima de seguro, parte de este dinero se utiliza para pagar el costo del seguro de la cobertura de seguro que forma parte de la cobertura de seguro anual del titular de la póliza.Los fondos después de deducir este costo se acumulan en la parte del valor en efectivo de la póliza.El valor total en efectivo se invierte en mercados de índices, como el S&P 500 de EE. UU., El índice alemán 30DAX o el índice de mercados emergentes MSCI, y se incluye en los ingresos en función de la subida o la bajada del índice.La póliza de la compañía de seguros permite a los asegurados elegir diferentes índices.

Cuando el entorno del mercado se deteriora, el seguro universal indexado proporciona una estrategia de tasa de interés fija con una garantía mínima, generalmente del 0%. Es decir, incluso si el índice bursátil se desploma, la compañía de seguros aún garantiza que el valor en efectivo del usuario no perderá dinero. .Esta es la característica central del seguro universal exponencial:Permitir a los asegurados eximir los riesgos de mercado.