Qu'est-ce que l'assurance rente pour placements en valeurs mobilières (Variable Annuity) ? Quels sont les avantages et inconvénients?

Introduction à l'assurance-rente sur titres

Assurance rente garantie,Appelé en anglais Rente variable, le chinois a également été traduit en« rente variable », « rente variable ».

Étant donné que la plupart des cibles d'investissement sont des fonds communs de placement, l'assurance de rente de titres américaine, aussi souvent appelée « Fonds de rente",« Assurance de fonds ».

La première assurance de rente de sécurité de l'histoire est apparue en 1952. Elle a été fondée par l'American University Retirement Equity Fund (CREF) et a une histoire sur le marché de 70 ans.

L'assurance rente sur titres est largement utilisée dans les domaines de l'épargne-retraite personnelle et de la gestion de patrimoine, de la gestion des risques d'actifs, de la planification fiscale, de l'héritage de patrimoine et d'autres domaines.En 2021, plus de 2 XNUMX milliards de dollars américains d'actifs ont été gérés en assurance de rentes sur titres.Assurance de rente sur titresLa catégorie assurance, monopolise également l'ensemble des États-UnisMarché des rentesPlus d'1/3 de celui-ci.

Variable Annuity, qu'est-ce que l'American Securities Annuity Insurance ?

Aux États-Unis, l'assurance rente sur titres est un contrat signé par l'assuré (c'est-à-dire l'investisseur) et la compagnie d'assurance.

Ce contrat nous a permis d'ouvrir un compte financier auprès d'une compagnie d'assurance.Nous déposons le principal sur le compte, puis mettons le principal dans le sous-compte correspondant.Selon la performance du marché du sous-compte, nous obtenons le revenu correspondant.

Le sous-compte est généralement un fonds commun de placement, un fonds du marché monétaire, un fonds obligataire ou un fonds à revenu fixe.

"principal"et"retourner"Ce sont deux facteurs qui influent sur la valeur des comptes de rente de titres.

• Le capital, qui est le montant que nous versons sur un compte de rente.
• Le rendement est le rendement que notre compte de rente apporte à ce principal sur une période de temps.

Les revenus des comptes de rente titres,Sur la base de la performance de notre portefeuille de sous-comptes sélectionné.

Les comptes de rente en titres émis par différentes compagnies d'assurance ont des avantages de gestion de patrimoine et des prestations d'assurance différents, mais en général, tous les comptes de rente en titres ont généralement quatre avantages communs (discutés à la fin de l'article).

Rente de sécuritéComment fonctionne l'assurance ?

Le fonctionnement de l'assurance rente sur titres (Variable Annuity) se décompose en deux étapes :Phase d'accumulation et Étape de collecte.

TheLifeTank.com / Affichage en deux étapes des rentes de sécurité

La phase d'accumulation des comptes de rente

Le côté gauche de la figure ci-dessus montre l'étape d'accumulation des actifs du compte.Nous déposons le capital dans le compte de rente, puis choisissons d'investir dans une série de sous-comptes - généralement des fonds communs de placement - grâce à l'accumulation de temps, le capital est obtenu et le retour de l'appréciation de l'actif.

par example:  Nous avons demandé l'ouverture d'un compte d'assurance-rente sur titres avec un dépôt unique de 10 XNUMX $.

Nous choisissons 50 % du principal (50,000 50 $) à investir dans un sous-compte de fonds d'obligations, et l'autre 50,000 % du principal (XNUMX XNUMX $) à investir dans un sous-compte de fonds d'actions.

Un an plus tard, le fonds actions est en hausse de 10 % et le fonds obligataire est en hausse de 5 %.

À la fin de l'année, l'actif total de notre compte de rente de titres est de 107,500 55,000 $ (solde du sous-compte du fonds d'actions de 52,500 XNUMX $ + solde du sous-compte du fonds d'obligations de XNUMX XNUMX $), ce qui nécessite une déduction des frais et dépenses.

L'étape de la réception d'un compte de rente

Le côté droit de l'image ci-dessus montre l'étape de retrait du compte de rente.Dans l'image ci-dessus, le sommet de la courbe est le moment où nous décidons de commencer à retirer des fonds du compte de rente.

À partir de ce moment, les compagnies d'assurance ont commencé à nous verser des fonds régulièrement.Nous pouvons choisir de le recevoir annuellement, semestriellement, trimestriellement et mensuellement.En même temps, nous devons décider combien de temps nous voulons que la compagnie d'assurance paie.

Nous pouvons opter pour un "retrait à vie" et la compagnie d'assurance continuera à payer jusqu'à notre décès.Nous pouvons également choisir un cycle de collecte de 10 ans ou de 20 ans.Plus la période de collecte est courte, plus le revenu individuel est généralement élevé.

La valeur des rentes de sécurité vaut-elle la peine d'être achetée?Assurance de rente sur titresLes avantages

Citant l'introduction du site officiel des investisseurs du gouvernement américain, la rente de sécurité présente plusieurs avantages :

1. Offrir de multiples engagements d'assurance aux investisseurs  Par exemple, si nous décédons tragiquement pendant la période d'investissement, ou avant de retirer l'argent du compte de rente, la plupart des contrats d'assurance de rente garantissent un capital décès à votre bénéficiaire (ex : conjoint, enfants).De plus, certains contrats proposent des engagements d'assurance supplémentaires, comme un engagement de garantir le capital après plusieurs années, ou un montant pouvant être retiré par anticipation chaque année.

2. L'investissement bénéficie d'une taxation différée  Retard dans le paiement des impôts, appelé en anglaisImpôt différé,Il s'agit d'une politique fiscale préférentielle.Les revenus de placement (plus-values) du compte de rente de l'assuré ne sont pas soumis aux impôts correspondants.En même temps, vous n'avez pas besoin de payer d'impôts lorsque vous vendez, achetez des fonds, des FNB, des indices et d'autres produits de placement dans un compte de rente et changez de produit de placement.Aucune facture d'impôt ne sera reçue pendant la période des impôts chaque année.C'est l'un des plus grands avantages différenciateurs des investisseurs qui investissent et gèrent leur propre argent.

3. Recevez des fonds régulièrement  Comme d'autres types d'assurance de rente, les titulaires de polices de rentes sur titres peuvent choisir de recevoir des fonds de leurs comptes sur une base régulière, mensuelle, trimestrielle ou annuelle.Le preneur d'assurance peut choisir de le recevoir pendant 10 ans, 20 ans ou à vie.Cette fonction est la principale caractéristique de l'assurance de rente, qui est utilisée pour gérer le risque de longévité « des personnes sont en vie mais n'ont pas d'argent ».

4. Aucun revenu et plafond de capital  Contrairement aux comptes de retraite individuels, les comptes de rente de titres n'ont pas de restrictions de revenu ni de restrictions d'ouverture de compte, et ne sont pas soumis à la limite de financement annuelle de 5,000 6,000 $/XNUMX XNUMX $.Le preneur d'assurance peut déposer n'importe quel montant en une seule fois.

Assurance de rente sur titresLes lacunes

1. Risque relativement accru  Bien qu'elle ait un potentiel de rendement plus élevé, le risque de l'assurance de rente de sécurité est plus élevé que celui de l'assurance de rente à revenu fixe, et il existe une possibilité de perte de capital.

2. Frais de gestion de placement supplémentaires  Étant donné que l'assurance de rente sur titres est un produit de qualité supérieure, des frais de gestion de placement supplémentaires s'appliquent.

3. Il y a une pénalité pour le retrait anticipé    Si vous avez besoin d'argent soudainement et devez retirer du compte de rente, nous encourrons une amende (Quelle est la peine de remise).De plus, tout compte retiré avant l'âge de 59 ans et demi s'exposera à une amende fédérale de 10 %.

Assurance rente en titresGroupes applicables

L'assurance rente de type titres participe directement au marché des valeurs mobilières, offrant un potentiel de revenus plus élevé. Couplée aux quatre avantages majeurs partagés dans cet article, l’assurance rente sur titres est privilégiée par les particuliers et les familles.Utilisé pour les champs de gestion financière familiale, de gestion d'actifs et de revenu de retraite familiale.

D'une manière générale, l'assurance rente sous forme de titres est plus adaptée auxPoursuivre un potentiel de gains plus élevé, Ayant l'intention de faire de la planification financière à moyen et long termegrouper. (Fin du texte intégral)

(>>> Lecture recommandée:Évaluation｜ Rente indicielle ou rente de fonds, quelle rente vous convient le mieux ?)

appendice:
*. « Annuities variables », https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/investment-products/insurance-products/variable-annuities

*Avertissement : * Le fonctionnement et les performances spécifiques des différents produits de rente variable sont spécifiés par les polices et les conditions supplémentaires de différentes marques d'assurance-vie. Cet article est uniquement à des fins éducatives et ne constitue pas un conseil en matière d'assurance ou d'investissement.