Al comprar un seguro de vida, debe considerar los gastos esperados, como la edad de su cónyuge o hijos, los ingresos necesarios para mantener la vida, los préstamos y la matrícula.Este artículo lo ayudará a evaluar sistemáticamente cuánto seguro de vida es adecuado para usted y responderá la pregunta "¿Cuánto debo asegurar?"
Guía estadounidense de seguros de vida > Academia de seguros de vida > ¿Cuánto seguro de vida necesito?
Al considerar la compra de un seguro de vida, la primera pregunta que nos encontramos es a menudo: "¿Cuánto debo asegurar?".Las necesidades reales de cada persona son diferentes.Debe considerar cosas como la edad de su cónyuge e hijos, cuántos ingresos necesita para sobrevivir, grandes gastos futuros, como varios préstamos y matrícula universitaria, y cuánto seguro de vida puede pagar.
En este artículo de LifeInsuranceGuru, aprenderá:
- Obligaciones financieras del seguro de vida
- Desglose de la demanda de seguros de vida
- Calculadora de cobertura de seguro de vida
- ¿Quién no necesita un seguro de vida?
Obligaciones financieras del seguro de vida
El seguro de vida brinda protección para su familia y otras personas que dependen de usted.De acuerdo con los términos de su póliza, si muere, su beneficiario recibirá el beneficio por fallecimiento prometido (monto asegurado).
A menos que pueda ser completamente autosuficiente, esto significa que tiene suficientes ahorros para proteger a su familia de cualquier posible carga financiera pesada, de lo contrario, debe comprender:¿Cuánta póliza de seguro de vida necesitas?.Una póliza de seguro razonable garantiza los intereses comunes de usted y sus beneficiarios.Una cantidad razonable de póliza de seguro puede hacerlo asequible y no enfrentará la terminación del seguro debido a un pago insuficiente.Según la experiencia, se puede encontrar una cobertura razonable mediante un método de "análisis basado en las necesidades", que puede calcular todos los gastos que debe pagar al principio (o los gastos que debe pagar en el futuro).
Si se pregunta "¿cuánto seguro de vida debo comprar?" O "¿cuánto debo asegurar?" Y siente que no puede comenzar, este artículo comenzará a resolver este problema a partir de lo siguiente.
Consideraciones financieras
Si muere porque su deuda no ha sido saldada, su familia o las personas que dependen de usted pueden tener problemas con las deudas.Si otorga una garantía de préstamo o firma conjunta, como una hipoteca, su cónyuge puede ser responsable de las deudas.Debe querer dejar suficiente dinero para que sus beneficiarios continúen pagando su préstamo, por ejemplo, especialmente si este tipo de préstamo para automóvil o préstamo para vivienda, los miembros de su familia a menudo necesitan continuar usando y viviendo.
Si tiene hijos, le recomendamos que considere el costo de la educación universitaria futura al momento de solicitar un seguro de vida.La educación puede brindarle a su hijo la posibilidad de tener clases a caballo y un estilo de vida cómodo, pero cuesta decenas de miles de dólares cada año, y la matrícula del niño (así como alojamiento y comida, libros de texto y todos los demás gastos universitarios) suele ser el mayor para su adulto Un costo de vida.El punto es planificar cuánto costará llegar a la universidad a partir de ahora. Solicitar un seguro de vida después de más de una década costará más que si solicita una póliza de seguro ahora.
Si tiene hijos u otros parientes que necesitan que los cuide, puede agregar cientos de miles de dólares en seguro de vida a su cobertura de seguro existente.Este dinero se puede utilizar para pagar la atención a largo plazo que brinde a los familiares dependientes.
En términos de cobertura financiera, al considerar cuánto seguro de vida necesita comprar, evalúe los gastos diarios de su familia.Esto puede incluir el consumo de artículos de primera necesidad, como alimentos y gastos médicos, o gastos discrecionales, como vacaciones familiares.Para comprender cómo su ser querido depende de usted financieramente, sume la factura mensual y la tarifa fija.Debe asegurarse de que las primas de su seguro de vida puedan compensar estos gastos.
Cuando la vida termina, todavía hay muchos gastos.El costo promedio de los funerales varía entre US $ 7,000 y US $ 10,000, incluidos los gastos de la funeraria, los gastos del funeral, los gastos del ataúd, etc.Muchos asegurados calculan estos costos finales y los incluyen en su cobertura de seguro, por lo que cuando sus familias enfrentan el dolor emocional de perder a sus seres queridos, no tendrán que soportar la carga financiera.
Tu salud y edad
Cuanto mayor sea el solicitante, menor será la demanda de cobertura de seguro.Eso es porque en ese momento, sus deudas se volvieron cada vez menores, y las personas que dependían de usted gradualmente se volvieron financieramente independientes.
Pero tenga en cuenta: la edad es una consideración muy importante al determinar el monto asegurado.Ésta no es una razón para posponer la formulación de políticas.Cuanto mayor sea, más probabilidades tendrá de morir.Cuanto más probable sea que muera, mayores serán sus primas.En otras palabras, si solicita una póliza de seguro cuando es joven y está sano, puede obtener tarifas de seguro más asequibles.
Por lo tanto, una vez que se determina que se necesita un seguro, es mejor fijar la prima de inmediato.
¿Cuánto seguro de vida puede pagar?
Si no puede pagar la prima, el seguro de vida no tiene ningún significado para usted.Por eso es importante considerar cuánto puede pagar cada mes.Una suma más alta asegurada significa primas más caras.
La mayoría de los solicitantes tienen que decidir si compran un seguro de vida temporal o un seguro de vida total.El seguro de vida a término puede durar una cierta cantidad de años y luego vencer; mientras continúe pagando la prima, el seguro de vida completo continuará.El costo de una póliza de seguro de vida completa es aproximadamente cuatro veces mayor que el de una póliza de seguro de vida a término, por lo que la mayoría de los solicitantes, especialmente aquellos que se basan en un presupuesto, deben elegir un seguro de vida a término.
Obtenga más información sobre la diferencia entre los seguros de vida a término y de vida completa.
La buena noticia es que el seguro de vida temporal es más barato de lo que mucha gente piensa.Aunque el precio exacto depende de muchos factores individuales, el costo promedio es de entre $ 3 y $ 400 por año.
¿Qué póliza de seguro de vida debo comprar?
定期人寿保险的保额在20,000美元至1,000万美元之间。根据匿名的数据，30多岁和40多岁的人最常购买的25万美元到100万美元保额的保单。请记住，这个统计数据裡的保额是人们自己决定的 – 它们并不一定反映出理想的情况。
Para los jóvenes, una fórmula de cálculo empírico es:Monto asegurado = ingreso anual x 10 veces
Sin embargo, si desea obtener una estimación más precisa, debe realizar algunos cálculos matemáticos.
Tomemos como ejemplo una familia estadounidense bastante típica.Usted es el padre de una familia de cuatro. Los miembros de la familia incluyen a su esposa y dos hijos.Suponga que gana $ 50,000 20,000 al año y tiene $ 20 500,000 adicionales en activos.También espera pagar aproximadamente $ XNUMX en préstamos dentro de XNUMX años.
Después de calcular el costo de criar hijos y los gastos universitarios futuros, tiene una expectativa financiera de aproximadamente $ 190 millones, lo que significa que su prima ideal debería ser esta cantidad menos la cantidad de activos, es decir, aproximadamente $ 180 millones en seguros.
| Fuente de ingreso | |
| ingresos después de impuestos | $32,500 |
| Activos | $20,000 |
| - | - |
| gasto | |
| La matrícula universitaria de cinco años y los gastos de manutención son de aproximadamente $ 32,500 / año | $162,500 |
| Costo de criar dos hijos *, 3 años / 5 años | $1,176,147 |
| Gastos funerarios después de la muerte | $10,000 |
| El gasto total | $1,348,647 |
| - | - |
| deuda | |
| tarjeta de crédito | $5,000 |
| préstamo de coche | $3,000 |
| Préstamos para vivienda | $500,000 |
| Deuda total | $518,000 |
| - | - |
| Objetivo financiero total (gasto + deuda) | $1,856,647 |
| Total de metas financieras-activos | $1,836,647 |
| - | - |
| Prima de póliza recomendada | $1,840,000 |
* Suponiendo que todos los niños vayan a una universidad privada de cuatro años en una no estatal, más los gastos durante el período de crecimiento.
Calculadora de cobertura de seguro de vida
Es mejor conocer de antemano los detalles de los costos que debe considerar para comprender sus necesidades de seguro.El sitio web de American Life Insurance Guide ha diseñado y producido una calculadora de cobertura de seguro de vida en línea. Con esta calculadora de seguro de vida, puede determinar fácilmente cuánto dinero necesita pagar por sus estados financieros.Acumulará automáticamente sus deudas y gastos, calculará sus activos y cuánto tiempo y cuánta protección desea brindar a los beneficiarios.Mediante el cálculo, esto le permitirá saber cuánto debe ser el monto de su beneficio por fallecimiento, es decir, el monto asegurado.
Haga clic para calcular la cobertura del seguro de vida
¿Quién no necesita un seguro de vida?
En resumen, juzgue primero: ¿Puede utilizar sus ingresos para pagar las primas del seguro?Si no puede pagar la prima, es posible que no necesite un seguro de vida por el momento.
Si solo desea buscar un seguro de vida para reclamos por muerte, entonces si cumple con las siguientes condiciones, es posible que no necesite un seguro de vida.
Perteneces a un grupo de bajos ingresos
Las personas de bajos ingresos pueden tener dificultades para hacer espacio para un seguro de vida en su presupuesto diario.Pero vale la pena recordar que el seguro de vida temporal es mucho más barato de lo que la gente piensa: una persona sana de 30 años solo paga un promedio de $ 20 al mes con una póliza de 21 años.Para aquellos que no pueden afrontar su situación financiera, pueden concentrarse en ahorrar para satisfacer sus necesidades de gasto en cualquier momento.
Eres joven y soltero
Si es soltero y no tiene hijos, es posible que no necesite tanto seguro de vida.Sin embargo, si esta situación cambia, es posible que deba estar preparado, porque cuando es joven y saludable, el precio de compra será menor.Además, si tiene la idea de retribuir a la sociedad, puede configurar su seguro de vida para pagar a la organización benéfica de su elección.
Tu cónyuge tiene un seguro de vida
Si usted y su cónyuge tienen hijos, tiene sentido que cualquiera de las partes tenga un seguro de vida.Si la familia corta cualquier fuente de ingresos, no importa cuán grandes o pequeños sean los ingresos, puede significar dificultades financieras para la familia.
Sin embargo, si usted y su cónyuge no tienen hijos, el tamaño de la póliza que solicite dependerá de sus ahorros.La compensación por muerte puede ayudar a mantener un cierto nivel de vida, pero si la otra parte tiene su propia fuente de ingresos, entonces no tendrá problemas económicos para cubrir los gastos necesarios.
Tienes un seguro proporcionado por la empresa.
Mucha gente pasóEl empleador obtiene un seguro.Sin embargo, es posible que el seguro de vida proporcionado por su empleador no sea suficiente para usted.Además, está estrechamente relacionado con su situación laboral, si cambia de trabajo, la póliza de seguro a menudo se cancela.Consulte a RR.HH. de la empresa para conocer su cobertura de seguro.Si no satisface sus necesidades y las de su familia, considere solicitar un seguro adicional para complementar el plan de su empleador.
Eres completamente autosuficiente
Si ya eres muy rico y tienes fondos suficientes para hacer frente a cualquier situación económica de tu familia, básicamente eres autosuficiente.Es posible que no necesite un seguro de vida en el sentido tradicional.
excepción
En los últimos cuatro casos anteriores: joven y soltero, el cónyuge tiene seguro de vida;La empresa ofrece un seguro de vida colectivo.; Las finanzas pueden ser autosuficientes; consideramos el uso de cuentas de seguro de vida de tipo valor en efectivo por adelantadoPlanificación de ingresos de jubilación complementariaO considere usar una cuenta de seguro de vida con valor en efectivo para herencia de patrimonio o planificación patrimonial cuando las finanzas sean autosuficientes, entonces el seguro de vida es un buen canal.
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