購買人壽保險時，您必須考慮諸如配偶或者孩子的年齡，維持生活所需的收入，貸款和學費等預期開支。本文將幫助你系統地評估到底多少保額的人壽保險適合你，回答“我應該保多少錢？”這個問題。
當考慮購買人壽保險的時候，我們遇到的第一個問題往往是：“我應該保多少錢？”。每個人的實際需求各不相同。你必須考慮諸如你的配偶和孩子的年齡，你需要多少收入來生存，未來的大筆開支，如各種貸款和大學學費，以及你能負擔多少人壽保險。
在LifeInsuranceGuru的本篇文章中，你將了解到：
- 人壽保險的財務義務
- 人壽保險需求細分
- 人壽保險保額計算器
- 誰不需要人壽保險
人壽保險的財務義務
人壽保險為您的家人和其他依賴您的人提供保障。根據您的保單條款，如果您死亡，您的受益人將獲得承諾的身故賠償金（保額）。
除非你能完全自給自足 – 這意味着你足夠多的積蓄，能保障你的家人不會面臨任何可能下的沉重經濟負擔 – 否者，你需要搞明白，你到底需要多大保額的人壽保險保單。合理的保單保額保障了您和您的受益人的共同利益。一份合理的保單保額，能讓您可以負擔得起，也不會因為支付不足而面臨斷保。根據經驗，如何找到合理的保額範圍，可採用“基於需求的分析”這種方式，該分析可以計算初您需要支付的所有費用（或將來需要支付的費用）。
如果你發現自己在問“我應該購買多少保額的人壽保險？”，或者，“我需要保多少錢？”，並且覺得無從下手，那麼本文就從下面開始解決這個問題。
財務考慮
如果您因債務還沒還清而死亡，您的家庭或依賴您的人可能會陷入債務困境。如果你給一個貸款擔保或者共同簽署，比如抵押貸款，那你的配偶可能因此承擔債務。您一定希望留下足夠的金錢讓您的受益人繼續償還您的貸款，比如，特別是如果這類汽車貸款或者房屋貸款，你的家庭成員往往需要繼續使用和居住。
如果您有孩子，我們建議您在申請人壽保險時，考慮未來大學教育的費用。教育可以為您的孩子提供向上跨越階層的可能性和舒適的生活方式，但每年要花費數萬美元，孩子的學費（以及食宿，教科書和所有其他大學費用）往往是你成年後的最大的一筆生活費用。重點是要規劃好從現在開始到大學需要花費多少錢 – 十多年後申請人壽保險比你現在申請保單的花費要多得多。
如果您有孩子或其他需要依靠你照顧，護理的親屬，那您可以在現有的保額的基礎上再增加數十萬美元的人壽保險。這筆錢可以用於支付您為受撫養家庭成員提供的長期護理費用。
財務對沖方面，在考慮您需要買多大保額的人壽保險時，請評估您的家人的日常費用。這可以包含必需品消費，如食品和醫療費用，或家庭度假等可自由支配的費用。要了解您所愛的人在經濟上如何依賴您，請將每月賬單和固定費用加起來。您需要確保人壽保險的保費能抵銷掉這些開銷。
當生命終止的時候，還有一筆不小的費用。喪葬的平均費用從7,000美元到10,000美元不等，包含了殯儀館的費用，葬禮費用，棺木費用等。許多保單持有人將這些最終費用計算到並納入其保險範圍，因此他們的家人面臨失去親人的情感痛苦時，不至於還要承受經濟負擔。
你的健康和年齡
申請的年齡越大，保額需求就相對減小。那是因為在那個時候，你的債務也越來越少，依靠你的人也逐漸經濟獨立。
但請注意：在確定保額的時候，年齡是一個非常重要的考慮因素。這不是推遲制定政策的理由。你年齡越大，你身故的可能性越大。你身故的可能性越大，你的保費就越高。換句話說，如果您在年輕和健康的情況下申請保單，您可以獲得更實惠的保險費率。
因此，一旦確定需要保險，最好立即鎖定保費。
你能負擔多少人壽保險？
如果您無力負擔保費，那人壽保險對你就沒有任何意義。這就是為什麼要考慮每個月你能支付多少費用的重要性。更高保額意味着更貴的保費。
大多數申請者要決定買定期壽險還是終身壽險。定期人壽保險可以持續一定年限，然後到期作廢；只要您繼續支付保費，終身壽險就會持續下去。終身壽險保單的費用大約是定期壽險保單的四倍，因此大多數申請者 – 特別是基於預算出發的申請者 – 應選擇定期人壽保險。
好消息是，定期人壽保險比許多人想像的更便宜。雖然確切的價格取決於許多個別因素，但平均成本在每年3至400美元之間。
我應該買多大保額的人壽保險？
定期人壽保險的保額在20,000美元至1,000萬美元之間。根據匿名的數據，30多歲和40多歲的人最常購買的25萬美元到100萬美元保額的保單。請記住，這個統計數據裡的保額是人們自己決定的 – 它們並不一定反映出理想的情況。
對於年輕人來說，一個經驗而來的計算公式是：保額 = 年收入 x 10倍
但是，如果要得到更精確的估算，需要做一些數學計算。
讓我們以一個相當典型的美國家庭舉例。你是一個四口之家的父親，家庭成員包括你的妻子和兩個孩子。假設您每年賺取50,000美元，並擁有額外$ 20,000的資產。你還希望在20年內還清大約500,000美元的貸款。
在計算撫養孩子的成本以及未來的大學費用之後，您有大約190萬美元的財務預期，這意味着您的理想保費應該是這個數額減去資產數額 – 所以大約180萬美元的保險。
| 收入來源 | |
| 稅後收入 | $32,500 |
| 資產 | $20,000 |
| — | — |
| 支出 | |
| 五年大學學費和生活費用約 $32,500/年 | $162,500 |
| 撫養兩個孩子的費用*，3歲/5歲 | $1,176,147 |
| 去世後的喪葬費用 | $10,000 |
| 支出總計 | $1,348,647 |
| — | — |
| 債務 | |
| 信用卡 | $5,000 |
| 汽車貸款 | $3,000 |
| 房屋貸款 | $500,000 |
| 債務總計 | $518,000 |
| — | — |
| 總共財務目標(支出 + 債務) | $1,856,647 |
| 總共財務目標 – 資產 | $1,836,647 |
| — | — |
| 推薦的保單保費 | $1,840,000 |
*假設每個孩子都去外州私立的四年制大學，加上成長期間的費用
人壽保險保額計算器
最好事先了解一下自己需要考慮的成本明細，以便了解你的投保需求。美國人壽保險指南網站設計製作了一款在線人壽保險保額計算器，使用此人壽保險計算器，可以輕鬆確定您需要多少資金來支付您的財務報表。 它會自動累計您的債務和支出，計算您的資產以及您想要對受益人提供多長時間以及多大金額的保障。 通過計算，這將讓您知道您的身故賠償金額，即保額，應該是多大。
誰不需要人壽保險？
簡而言之，就是先判斷 – 您是否可以用您的收入來支付保費。如果無法支付保費，那您可能暫時不需要人壽保險。
如果只是希望尋求進行身故理賠的人壽保險，那麼如果您符合以下幾個情況，則可能不需要人壽保險。
你屬於低收入人群
低收入人群可能很難在日常生活預算中騰出人壽保險的空間。但值得提醒的是，定期人壽保險比人們想像中要便宜得多：一個健康的30歲的人，在20年有效期的保單中，平均每月只需支付21美元。對於在財務狀況上無法承擔的人，可以下專註於儲蓄，以滿足隨時的支出需求。
你很年輕，且單身
如果你單身，而且沒有孩子，你可能不需要那麼多的人壽保險。但是，如果這種情況發生變化，你可能需要做好準備，因為年輕而健康的時候，申請購買的價格會較低。此外，如果你有要回饋社會的想法，你可以設定你的人壽保險支付給你選擇的慈善機構。
你的配偶有人壽保險
如果你和你的配偶有孩子，那麼雙方任意一方都有人壽保險就顯得合情合理。如果家裏斷絕了任何一方的收入來源，不管收入或多或少，都可能就意味着家庭財務上的困難。
但是，如果您和您的配偶沒有孩子，那麼申請購買多大的保單就取決於您的儲蓄。身故賠償金可以幫助維持一定的生活水平，但如果另一方有自己的收入來源，那麼就不會為必要開支而陷入財務掙扎。
你有公司提供的保險
許多人通過僱主獲得保險。但是，僱主提供的人壽保險對您來說可能還不夠。此外，它與您的工作情況密切相關，如果您換了工作，保單往往就取消了。請諮詢公司裡的HR，了解您的保險範圍。如果它其實無法滿足您和您家庭的需求，請考慮申請額外的保險，以補充您的僱主計劃。
你完全可以自給自足
如果你已經非常富有，有足夠的資金應對家庭的任何經濟情況，你基本上已經自給自足了。您可能不需要傳統意義上的人壽保險。
例外情況
在上述的後4種情況：年青且單身；配偶有人壽保險；公司提供團體人壽保險；財務可以自足；我們考慮提前使用現金值類型的人壽保險賬戶來進行補充退休收入規劃，或在財務可以自足時考慮使用現金值類型的人壽保險賬戶進行財富傳承或遺產規劃，那麼人壽保險是一個很好的渠道。
